文/陳根
伴隨著社會的消費升級與消費分級，以高利率、無擔(dān)保為主要特征的消費金融產(chǎn)品受到了年輕一代的追捧。年輕人被社會認為是完美的消費者，他們會玩敢花，扛起了消費升級的市場，是擴大內(nèi)需的主力。
然而，在資本逐利互聯(lián)網(wǎng)消費金融的同時，用金融手段誘導(dǎo)和催生消費也帶來了過度消費的擔(dān)憂。
正如茨威格在《斷頭王后》中所言，“所有命運贈送的禮物，都早已在暗中標好了價格”。越來越多被困在消費貸的年輕人受到了關(guān)注，豆瓣上甚至產(chǎn)生了“負債者聯(lián)盟”這樣公開的群體。許多負債人相互建立微信群，里面充滿了被利滾利卷入債務(wù)洪流的年輕人。
是什么將年輕人困在債務(wù)洪流里？或許，消費金融背后，也不僅僅是消費而已。
消費金融的初衷與背離
互聯(lián)網(wǎng)消費金融的誕生與火熱自有其客觀原因和市場需求。互聯(lián)網(wǎng)消費金融回應(yīng)了市場經(jīng)濟發(fā)展的有效需求不足，填補了消費意愿和消費能力之間的鴻溝，進一步促進了消費金融的發(fā)展，擴大了消費需求。
有效需求不足是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。上世紀30年代的金融危機是資本主義經(jīng)濟史上最持久、最深刻、最嚴重的周期性世界經(jīng)濟危機。期間，由于生產(chǎn)過剩，加上窮人喝不起牛奶，也支付不起他們的生活必需品。因此，就出現(xiàn)了不得不倒掉牛奶的極端情況。
消費信貸的就能解決有效需求不足的問題。信貸商可以向即期支付能力欠缺、預(yù)期有償還能力和償還意愿的消費者提供金融信貸服務(wù)，服務(wù)的范圍設(shè)定在滿足消費者的生活需要。可以說，消費信貸突破了消費者的預(yù)算約束線，在生產(chǎn)者和消費者之間起到潤滑作用。
但事實上，在過去，并不是每個中國人都能從金融機構(gòu)里借到錢進一步消費。中國人最熟悉的用于消費的金融服務(wù)是信用卡，然而，信用卡的覆蓋人群卻很有限。這是因為，和銀行借錢需要嚴格的信用評估，穩(wěn)定的收入是不可缺少的條件。哪怕是年輕人熱衷的信用卡，辦理也需要一定的經(jīng)濟實力和良好的征信情況。
巨大的市場空白給其他消費金融形態(tài)提供了機會。從2010年開始，中國銀監(jiān)會陸續(xù)批復(fù)建立消費金融公司。在這些公司里，用戶不用抵押和擔(dān)保就能申請貸款，雖不能用來買房買車，但其他消費用途卻被大大提高。但消費金融最開始主要是線下經(jīng)營，獲客成本高，發(fā)展緩慢。直到互聯(lián)網(wǎng)公司的加入，擴大了消費借貸的覆蓋面和發(fā)展速度。
當(dāng)線上金融普及，小額借貸的大門向幾乎所有人敞開。小額信貸根據(jù)借款人的需求，運用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，能夠在幾小時甚至在幾分鐘內(nèi)完成線上提款要求，充分體現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)融通和及時性特征。
同時，小額信貸符合小額且分散的普惠金融特征，服務(wù)的對象主要是社會低收入群體。顯然，這為購買意愿旺盛卻收入不高的年輕人，開啟了金融服務(wù)的大門。可以，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的誕生與火熱離不開現(xiàn)實的土壤。于是，隨著長尾人群的消費需求繼續(xù)擴大，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的利好政策持續(xù)出臺。
在此背景下，借互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展東風(fēng)，以“京東白條”、“螞蟻花唄”為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費金融迅速崛起。從服務(wù)效率及用戶體驗來看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的確是一種創(chuàng)新。然而，任何創(chuàng)新都自帶負面特性，且隨著時間推移，創(chuàng)新的負面性會越發(fā)凸顯。
當(dāng)電商平臺如火如茶開展互聯(lián)網(wǎng)消費金融時，市面上也開始出現(xiàn)一大批分期平臺，這些分期平臺以驚人的速度實現(xiàn)了發(fā)展壯大。如此便利的工具滿足了年輕人消費的欲望，并且漸漸塑造了年輕人超前消費的消費習(xí)慣。
更為巧妙的是，由于借款期限較短，即使面對超高的年化利率，用戶也毫無察覺。雖然所有的互聯(lián)網(wǎng)平臺在放貸時，都會強調(diào)自己的低利息。但事實上，這不過是一場避重就輕的把戲。
所謂的“借1000，日利息5毛”、“日利率最低0.03%”，一旦換成年利率，就會得出一些驚人的數(shù)字。 螞蟻金服、京東、度小滿、微眾銀行這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的年利率都在18%-24%之間。要知道，我國幾個銀行的年利率都僅在8%左右。一旦超過24%，就是高利貸。
回溯那些被卷入網(wǎng)貸漩渦的年輕人，最初的源頭都是如此微小?？赡苤皇?/span>一次打賞，一件衣服，一臺電腦，卻在開始借貸之后，面對像滾雪球般的債務(wù)，他們終于在這場沒有知覺的消費游戲里，掉進深淵。
消費陷阱里的年輕人
盡管互聯(lián)網(wǎng)消費金融助長了年輕人消費欲望，漸漸塑造了年輕人的超前消費習(xí)慣，但在深陷債務(wù)和非理性消費的同時，從年輕人群體的角度，仍有更深層次的動因可以探究。
許多年輕人，走向債務(wù)陷阱往往與沖動消費有著密切聯(lián)系。當(dāng)然，“剁手”買東西的時候很快樂。這是因為消費能夠增加多巴胺的分泌，而多巴胺能讓人處于愉悅狀態(tài)。而不斷“剁手”的原因之一便是對于消費的“快樂”缺乏自控力，延遲滿足能力低下。
最新研究表明，那些受到更好教育且經(jīng)濟更為富足的家庭的孩子，一般會更容易做到延遲滿足。這在一定程度上也符合了消費現(xiàn)實：往往是那些家境普通的農(nóng)村或小鎮(zhèn)青年更容易陷入負債困境。當(dāng)他們初次步入城市生活時，很多人都沒能抵擋住光鮮亮麗的物質(zhì)誘惑。
貧窮感對于沖動消費的影響也早已被研究者揭露。貧窮感是指個體對自身在物質(zhì)經(jīng)濟方面是否匱乏的主觀體驗，它會帶來金錢的稀缺感和相對剝奪感。于是，當(dāng)個人金錢的稀缺感被啟動時，為了彌補在金錢方面的剝奪感，人們終于會做出了補償性的消費。
此外，許多年輕人在消費時的沒有節(jié)制也來源于“金錢概念”的缺失。金錢概念是個體認知結(jié)構(gòu)中對于金錢的整體認識，金錢可以象征著不同形式的資源，如安全、自信、自由、權(quán)力以及社會資源等。其中，“自足理論”被用來解釋一個人的金錢概念對個體的思維方式和行為選擇產(chǎn)生的影響。
自足理論認為，啟動金錢概念的個體會更多地把錢作為一種有利的資源，讓人感到自信和自足。這種感覺讓個體的意志力更堅強，能夠抵御住誘惑，同時會對社會或情境信息客觀分析，做出價值最大化的選擇。
也就是說，如果一個人在消費時更多地考慮金錢能夠帶來的未來利益，而不是即刻的滿足，他就能夠較好地控制自己的消費行為。
然而，與“80后”甚至“70后”比起來，“90后”甚至“00后”是在互聯(lián)網(wǎng)影響下成長起來的一代人。互聯(lián)網(wǎng)上的信息不僅影響了年輕群體的消費觀念，同時也刺激了他們的消費需求。尤其在社交媒體的營銷下，品牌宣傳和消費主義變得無處不在。與此同時，根據(jù)德國漢諸威醫(yī)學(xué)院的團隊研究，網(wǎng)上購物由于超越了時空局限，并且更符合個性化需求，所以更易導(dǎo)致購物上癮。
另一方面，當(dāng)前的經(jīng)濟勞動形勢一定程度上也加劇了過度消費問題。隨著“996”工作方式的普及，過度勞動讓人們承受更大心理壓力。這會使人們在壓縮的休閑時間內(nèi)，為了實現(xiàn)自我犒勞而進行非理性的爆發(fā)式消費、報復(fù)性消費，而這實際上是一種發(fā)泄行為，極易造成過度消費。
此外，近年來通貨膨脹率的不斷上漲讓人極易產(chǎn)生“貨幣幻覺”。對于剛步入社會的年輕人來說，直接變化就是工資水平較年長一代有了較大增長，從而提高了消費水平。但是，他們卻忽視了在物價上漲的背景下，工資購買力實際有所下降。
這些紛繁復(fù)雜的因素共同催化了過度消費現(xiàn)象。更槽糕的是，經(jīng)濟形勢的快速發(fā)展變化，也讓父母、學(xué)校無法及時提供應(yīng)對各種新事物的經(jīng)驗指導(dǎo)，尤其是金融教育的普遍缺失，讓年輕人更易掉入消費陷阱。
顯然，陷入消費貸的年輕群體的問題，不是一個簡單的問題。這既是跌落債務(wù)陷阱的個人問題，也關(guān)乎金融體系的安全、經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定。
這反應(yīng)了金融消費逐利下年輕人的債務(wù)風(fēng)險，也反映了消費的喧囂浪潮掩蓋下年輕一代對生活意義的發(fā)問缺失。困住年輕人的是債務(wù)，又不僅僅是債務(wù)。這值得每個人的思考。
