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第三節(jié)使用誤區(qū)老百姓用卡誤區(qū)誤區(qū)一：工資卡只能存取錢，不能消費(fèi)。但事實(shí)上，這些卡與卡之間的積分轉(zhuǎn)換，基本上都是等值轉(zhuǎn)換，至多是避免了因?yàn)榉e分分散導(dǎo)致的浪費(fèi)，但并不能改變兌換積分要求高高在上的現(xiàn)實(shí)。積分收益要綜合考量在積分持續(xù)貶值的情況下，銀行竭力推薦大家申請(qǐng)車主卡，強(qiáng)調(diào)無(wú)論從獎(jiǎng)品的實(shí)用性還是兌換性價(jià)比而言，都是所有信用卡中最高的。然而，持卡人千萬(wàn)別為了讓那個(gè)積分升值而得不償失，因?yàn)檫@類卡的年費(fèi)通常就是200元，盡管持卡人可以同時(shí)享受洗車、免費(fèi)清障等多項(xiàng)服務(wù)，但在積分兌換時(shí)不得不考慮這200元的年費(fèi)成本。以信用卡積分禮品兌換外，還可專享積分換油優(yōu)惠，積分可專用于兌換加油費(fèi)。刷卡消費(fèi)越多，回饋比例越高。但享受這頓美餐，也是有條件的：一是龍卡汽車卡的年費(fèi)為200元/年，二是汽車卡消費(fèi)積分必須累積到5萬(wàn)分才可兌換，并且只能按到目前為止，上海大部分職工都擁有自己的工資卡。由于大部分工資卡屬借記卡，而非信用卡，因此很多人只把它當(dāng)作存取人民幣的工具。其實(shí)，如果卡面上有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，在可受理卡的商場(chǎng)、飯店、娛樂(lè)等場(chǎng)所進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，一般用工資卡完全沒(méi)有問(wèn)題。如果沒(méi)有，只能在發(fā)卡行特約商戶中消費(fèi)。誤區(qū)二：刷卡時(shí)消費(fèi)者要付手續(xù)費(fèi)，辦卡要付保證金。很多從來(lái)沒(méi)有用過(guò)卡的人，都有這個(gè)疑慮。其實(shí)按現(xiàn)行規(guī)定，每一筆刷卡交易手續(xù)費(fèi)用由商戶、發(fā)卡行、網(wǎng)絡(luò)中心共同承擔(dān)，消費(fèi)者不需交納任何費(fèi)用。另外，所謂"保證金"，其實(shí)是準(zhǔn)貸記卡的備用金，當(dāng)賬戶余額不足支付時(shí)，可有限透支。如果是辦理的是貸記卡，就不用付備用金。誤區(qū)三：信用卡只能一個(gè)人用在申請(qǐng)信用卡時(shí)，一般會(huì)問(wèn)你是否要辦理附屬卡。附屬卡，也稱副卡，可以由持卡人授權(quán)給另外一名值得信賴的親友。附屬卡持有者可以在持卡人帳戶里存款和取款。如果家里有孩子出國(guó)，家長(zhǎng)就可以通過(guò)副卡了解孩子在外面的消費(fèi)用度情況。如果孩子在外面出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，家長(zhǎng)可以在附屬卡內(nèi)或帳戶內(nèi)存款，而在外面的人就可以最快的速度拿到錢款，解決燃眉之急。誤區(qū)四：平常出門時(shí)，喜歡將銀行卡和手機(jī)、掌上電腦擺放在一起。按信息載體不同，銀行卡分為磁條卡和芯片（IC）卡?，F(xiàn)今大部分銀行卡屬于磁條卡。由于磁條易被磁化，應(yīng)避免將卡片放在磁場(chǎng)附近，包括手機(jī)、提包的磁扣、電腦等。另外，如果你不小心將兩張卡片的磁條位置對(duì)貼存放，那么磁條很可能會(huì)被刮花、磁化，最后刷卡劃不了帳。誤區(qū)五：在進(jìn)行跨行取款時(shí)，出現(xiàn)重復(fù)扣款問(wèn)題先找受理行。例如用建行龍卡在工行ATM機(jī)上操作時(shí)，發(fā)生重復(fù)扣款的現(xiàn)象，客戶無(wú)論先找受理行（工行）還是找發(fā)卡行（建卡），信息最終都會(huì)反饋到發(fā)卡行，由其出面進(jìn)行帳戶沖正、退回錢款。而先找受理行，還得經(jīng)過(guò)分行到總行到發(fā)卡行的流程。因此，跨行取款出問(wèn)題先找發(fā)卡行詢問(wèn)查帳，解決問(wèn)題的速度一般要比受理行快很多。誤區(qū)六：用信用卡支取現(xiàn)金和用借記卡支取現(xiàn)金是一樣的。用借記卡取款，好比從錢包里掏自個(gè)兒的錢。而信用卡屬于"先消費(fèi)，后還貸"，拿的是銀行的錢。因此即使在免息期內(nèi)，銀行可以免費(fèi)借你電子貨幣，但決不會(huì)免費(fèi)借你現(xiàn)金用。以廣發(fā)卡為例，自客戶透支提現(xiàn)交易日起，該銀行將按年息18逐日計(jì)收，直至客戶全部還清。若在異地提現(xiàn)，還收1手續(xù)費(fèi)。所以不到萬(wàn)不得已，不要輕易用信用卡支取現(xiàn)金。警惕信用卡收費(fèi)的三類認(rèn)識(shí)誤區(qū)一卡在手，走遍天下。信用卡這種過(guò)去被視為精英白領(lǐng)階層的金融消費(fèi)工具，正越來(lái)越多地普及到廣大工薪階層。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)發(fā)行信用卡的數(shù)量已超過(guò)6000萬(wàn)張。刷卡購(gòu)物、消費(fèi)時(shí)感覺(jué)很爽，但持卡人常常在以下三類收費(fèi)上存在誤區(qū)，導(dǎo)致無(wú)謂折財(cái)。信用卡節(jié)假日“不休息”陳女士刷卡消費(fèi)5320元，銀行通知的最后還款日期是今年2月8日（正月初二）。因春節(jié)長(zhǎng)假回鄉(xiāng)下過(guò)年，銀行還款不便，想到現(xiàn)金支票“付款最后期限如遇節(jié)假日順延”的這一規(guī)定，陳女士遂認(rèn)為信用卡的最后還款日也能順延。待她12日趕到水果湖某銀行還款時(shí)，已產(chǎn)生30元滯納金（單筆滯納金的最低額度）和20多元利息，她為此懊悔不已。原來(lái)，信用卡最后還款日遇節(jié)假日不順延。還有一些持卡人將信用卡到期還款與借記卡帳戶綁定，在最后還款日當(dāng)天存錢入借記卡。事實(shí)上，只有少數(shù)銀行將借記卡的扣款日作為信用卡最后還款日，而另一些銀行則要求提前2－3天向扣款賬戶存錢，稍有不慎就會(huì)導(dǎo)致滯納金和利息。“免年費(fèi)”其實(shí)有期限“只要不開通卡業(yè)務(wù)，就不會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)。”宋先生雖不愿辦信用卡，但礙于同事的情面，加上有“不收年費(fèi)”的承諾，遂同意辦一張“人情”信用卡。沒(méi)想到第二年收到銀行的年費(fèi)催款單。兩年前，一同事找到武昌某事業(yè)單位工作的宋先生，稱在銀行工作的親戚有售卡任務(wù)，請(qǐng)同事們幫幫忙，只要將身份證收起來(lái)復(fù)印，填申請(qǐng)表等其他手續(xù)都由對(duì)方“代勞”。收到信用卡不久，銀行來(lái)電詢問(wèn)是否開通卡功能，宋先生回答“不開通”，之后就忘了。兩年后收到欠繳年費(fèi)通知后很是不解，與發(fā)卡銀行交涉得到的答復(fù)是：第一年免年費(fèi)，第二年不管是否開通都要收年費(fèi)。銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行可直接在信用卡內(nèi)扣款充年費(fèi)，若卡內(nèi)無(wú)余額，就算作透支。免息期一過(guò)，這筆錢就會(huì)按18％的年利率“利滾利”計(jì)息。如果一直不交，還會(huì)被視作惡意欠款，嚴(yán)重的構(gòu)成詐騙罪。形形色色的手續(xù)費(fèi)各種各樣的手續(xù)費(fèi)“陷阱”，也容易導(dǎo)致持卡人無(wú)謂的折財(cái)。一些不常使用信用卡消費(fèi)的人，為湊足減免年費(fèi)的消費(fèi)次數(shù)，而去ATM柜員機(jī)提現(xiàn)。殊不知，與普通借記卡不同，信用卡取現(xiàn)要繳納高額手續(xù)費(fèi)，還要從取現(xiàn)當(dāng)天或第二天起，承擔(dān)每天萬(wàn)分之五的“利滾利”利率，不能享受消費(fèi)的免息期待遇。有的持卡人嫌每月還款麻煩，提前存入一筆錢入信用卡，讓銀行慢慢扣。但存入信用卡里錢不計(jì)息，等于給了銀行一筆無(wú)息貸款，這與信用卡的功能正好背道而馳。而且信用卡里的錢存進(jìn)容易取出難，因?yàn)閺男庞每ㄈ‖F(xiàn)金，無(wú)論是否屬于透支，都要支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。另外，許多持卡人不知道，銀行極力推薦的信用卡消費(fèi)大額賬單分期還款，并非“免費(fèi)的午餐”，而要收取手續(xù)費(fèi)。中信銀行客服熱線工作人員介紹，手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)因還款分期的期數(shù)而不同。同樣，信用卡分期付款購(gòu)物也要繳一定的手續(xù)費(fèi)。此外，還有密碼重置等手續(xù)費(fèi)。信用卡喜刷刷小心陷入誤區(qū)走在天河路上，就會(huì)發(fā)現(xiàn)隔不了幾步就有個(gè)申請(qǐng)信用卡的小攤子，申請(qǐng)信用卡已變得非常容易。統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)一人擁有2-3張信用卡的比例已經(jīng)高達(dá)50%。信用卡申請(qǐng)容易、用起來(lái)方便，但如果不了解信用卡的各項(xiàng)規(guī)定，就可能給自己帶來(lái)較重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至給個(gè)人信用記錄帶來(lái)污點(diǎn)，從而影響到個(gè)人今后的貸款、創(chuàng)業(yè)、工商注冊(cè)等等。這里就給大家提示幾個(gè)常見(jiàn)的誤區(qū)。誤區(qū)一交最低還款額可免罰息80后的小榮就因?yàn)樽约鹤灾屏Σ粡?qiáng)而成為“卡奴”。去年，小榮中專畢業(yè)后到城管工作，由于只是第一年工作年薪不足2萬(wàn)。而當(dāng)時(shí)兩家銀行分別為他批出1.5萬(wàn)元以及2萬(wàn)元的信用額度。小榮一度把兩張信用卡額度全部透支，如今雖然還了一大半，但原有的信用卡債務(wù)再加上罰息累計(jì)已至2.5萬(wàn)元?！板X都用在拍拖以及同事應(yīng)酬的開銷上面。有一次，陪女朋友逛街的時(shí)候，有個(gè)名牌手袋她很喜歡。我想著自己也有工作了，就買下來(lái)送給她了，那手袋要3500元。一開始每月只還最低還款額，直至一張信用卡不能刷卡以后，就再用另一張信用卡以卡養(yǎng)卡。但利息累計(jì)起來(lái)，還最低還款額也很辛苦……”小榮這樣告訴記者。更糟糕的是，金融海嘯之下，公司并沒(méi)有和小榮續(xù)約，他失業(yè)了。2.5萬(wàn)元的信用卡債務(wù)將要讓他年邁已經(jīng)下崗的父親來(lái)替他想辦法，而他家里經(jīng)濟(jì)情況并不算好。小榮后悔不迭。點(diǎn)評(píng)：像小榮這種案例并不少見(jiàn)。根據(jù)信用卡的定義和最基本的功能，信用卡并非必須要在一定期限內(nèi)足額還款，而代價(jià)僅僅是支付相應(yīng)的利息，這就是信用卡的融資功能。目前，大部分銀行對(duì)于信用卡的最低還款額的比例設(shè)置為10%，也有個(gè)別銀行將這比例設(shè)在5%。只要按期償還最低還款額，銀行則不認(rèn)為持卡逾期還。但需要注意的是，在未全額還款的情況下，所有使用額度都要從使用日開始計(jì)收利息。銀行每天萬(wàn)分之五的利息費(fèi)用可是毫不留情的。有不少經(jīng)濟(jì)來(lái)源基本是依靠父母的大學(xué)生還沒(méi)畢業(yè)，就因?yàn)樾庞每ㄏM(fèi)無(wú)節(jié)制、攀比而深陷還款的泥潭。倘若持卡人在還款日的還款額為零或者低于最低還款額，信用卡中心就要開始向持卡人催收，連續(xù)三個(gè)月未能按時(shí)還款就可能在個(gè)人信用上留下不良記錄。誤區(qū)二“休眠卡”不收年費(fèi)上班族小劉有一些朋友在銀行工作，因?yàn)榕笥言阢y行工作有銷售信用卡的任務(wù)，為了幫朋友完成任務(wù)，小劉申請(qǐng)了多家銀行的信用卡，“就是幫朋友個(gè)忙，有些卡申請(qǐng)下來(lái)了但根本沒(méi)激活?！辈贿^(guò)，不久前，小劉在去申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的時(shí)候被多家銀行拒絕了。因?yàn)樗谘胄械恼餍畔到y(tǒng)上已經(jīng)有不良信用記錄了。經(jīng)多方了解，小劉才知道是自己未激活的一張信用卡拖欠年費(fèi)所導(dǎo)致。一年多前，小劉幫朋友忙填了張信用卡申請(qǐng)單。在收到那家銀行的信用卡的快件后，他甚至沒(méi)有打開信。后來(lái)一搬家，完全忘記了這事，因?yàn)榘峒?，也未收到那家銀行寄送的催款單。結(jié)果因?yàn)榍焚M(fèi)300多元就進(jìn)了信用“黑名單”。點(diǎn)評(píng)：因?yàn)榉N種原因，現(xiàn)在不少上班族動(dòng)輒有四五張信用卡甚至更多，但其中有不少卡是沒(méi)被激活的。他們往往想當(dāng)然地認(rèn)為，信用卡沒(méi)激活就應(yīng)該不用收年費(fèi)。但其實(shí)，許多商業(yè)銀行對(duì)未激活或未使用的信用卡都要收年費(fèi)，如果欠交年費(fèi)，信息同樣會(huì)記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。倘若多年未交年費(fèi)，已經(jīng)產(chǎn)生滯納金，則需要先將費(fèi)用補(bǔ)交齊，才可辦理注銷手續(xù)。為了避免不必要的麻煩，假如你不打算使用那信用卡，最好將未激活或者未產(chǎn)生年費(fèi)的信用卡及時(shí)注銷。由于一些銀行在信用卡注銷時(shí)會(huì)收取一定費(fèi)用，因此，在辦理信用卡之前，要先看清楚銀行信用卡的各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以免造成不必要的經(jīng)濟(jì)支出。另外，申請(qǐng)信用卡注銷后，最好能復(fù)查一下，以免注銷申請(qǐng)未被成功受理而導(dǎo)致信用問(wèn)題。誤區(qū)三無(wú)息分期無(wú)額外費(fèi)用公務(wù)員陳先生購(gòu)置裝修好新房后，手頭資金非常有限，而股市仍未好轉(zhuǎn)，被深度套牢的陳先生決定通過(guò)信用卡分期付款來(lái)購(gòu)買家具和家用電器?，F(xiàn)在多家銀行的信用卡都支持分期付款業(yè)務(wù)，而且都是號(hào)稱無(wú)息分期付款。陳先生的分期付款申請(qǐng)很快就得到了幾家銀行的批準(zhǔn)。不過(guò)，后來(lái)陳先生發(fā)現(xiàn)，分期付款雖然免息，但實(shí)際負(fù)擔(dān)并不輕，因?yàn)橐徊簧偈掷m(xù)費(fèi)。點(diǎn)評(píng)：不少信用卡都號(hào)稱提供無(wú)息分期付款。單筆消費(fèi)最低可分作3期，最長(zhǎng)可達(dá)兩年（24期）來(lái)償還，但無(wú)息并不是免費(fèi)大餐，其背后都涉及到手續(xù)費(fèi)。目前市場(chǎng)上對(duì)信用卡分期付款要求的手續(xù)費(fèi)率從0.5%/期到0.72%/期不等，這些手續(xù)費(fèi)實(shí)際上等同于利息。信用卡消費(fèi)應(yīng)警惕四個(gè)誤區(qū)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)銀行卡已超過(guò)３億張，其中信用卡數(shù)量超過(guò)６０００萬(wàn)張。據(jù)了解，為了發(fā)卡成功，一些銀行存在誤導(dǎo)消費(fèi)者行為，如有的銀行在發(fā)卡時(shí)聲稱“不收取信用卡年費(fèi)以及取現(xiàn)不收取手續(xù)費(fèi)”等，而實(shí)際情況是，銀行每年要收信用卡年費(fèi)，取現(xiàn)銀行還要收手續(xù)費(fèi)。為此，重慶銀行業(yè)內(nèi)人士提醒，信用卡消費(fèi)應(yīng)警惕以下四個(gè)誤區(qū)。誤區(qū)一：免費(fèi)卡“不辦白不辦”。重慶銀行業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，信用卡與借記卡的一個(gè)明顯區(qū)別是，銀行可以直接在卡內(nèi)扣款。如果卡內(nèi)沒(méi)有余額，就算作透支消費(fèi)。免息期一過(guò)，這筆錢就會(huì)按約１８％的年利率“利滾利”計(jì)息。如果一直不交，就被視作惡意欠款，嚴(yán)重的還會(huì)構(gòu)成詐騙罪，引起刑事訴訟。誤區(qū)二：使用雙幣信用卡便于用人民幣還外幣。現(xiàn)在雙幣信用卡比較流行，一些消費(fèi)者看中的就是“外幣消費(fèi)，人民幣還款”的便利。其實(shí)，這種便利不是消費(fèi)者想像中那么簡(jiǎn)單。有的銀行只接受柜臺(tái)購(gòu)匯，持卡人必須到銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)辦理購(gòu)匯，然后打入賬戶還款；有的銀行提供電話購(gòu)匯業(yè)務(wù)，即先存入足額的人民幣，然后打電話通知銀行辦理。但是，持卡人如果到期忘記通知，即使卡內(nèi)有足額人民幣，也不能用來(lái)還外幣的透支額。誤區(qū)三：像借記卡一樣提現(xiàn)。信用卡與借記卡的一個(gè)重要區(qū)別是，信用卡取現(xiàn)要繳納高額手續(xù)費(fèi)。而且，各家銀行還規(guī)定，取現(xiàn)的資金從當(dāng)天或者第二天起，就開始按每天萬(wàn)分之五的利率“利滾利”計(jì)息，不能享受消費(fèi)的免息期待遇。誤區(qū)四：提前還款很保險(xiǎn)。一些消費(fèi)者嫌每月還款麻煩，就索性提前打入一筆款項(xiàng)，讓銀行慢慢扣款。但是，業(yè)內(nèi)人士提醒，存入信用卡里的錢是不計(jì)利息的，等于你給銀行一筆“無(wú)息貸款”，這與信用卡的功能正好背道而馳。此外，打入信用卡里的錢，進(jìn)去容易出來(lái)“難”，因?yàn)殂y行規(guī)定，從信用卡取現(xiàn)金，無(wú)論是否屬于透支額度，都要支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。信用卡有余額卻欠銀行錢若是退款在還款日之后才到賬銀行則不把退款當(dāng)作還款使用信用卡常常遇到這種情況，明明自己賬戶里有足夠的額度，或者已經(jīng)及時(shí)還款，但一看賬單，莫名其妙還是欠了銀行的錢，最后仍然是被罰各種費(fèi)用。事實(shí)上，這正是許多信用卡消費(fèi)者遭遇的用卡誤區(qū)。若是退款時(shí)間在還款日之后才到賬，所有的銀行都不把退款當(dāng)作還款，但若退款時(shí)間在還款日之前，部分銀行只要退款在賬單日前入賬就可以算作還款。可用額度并非免費(fèi)“可用”網(wǎng)友LS抱怨：看到賬單里出現(xiàn)一筆詭異的超限費(fèi)，回想一下，當(dāng)時(shí)消費(fèi)時(shí)額度不夠了，就通過(guò)網(wǎng)銀存了1000元，看到可用額度恢復(fù)了，可再刷出來(lái)最大額度只有800元，剩下的都算成超限。LS使用的是中國(guó)銀行的信用卡，向該行客服咨詢，為何之前存入1000元只有800元的額度，剩下的200元被當(dāng)作超限費(fèi)?？头Q，中銀信用卡的還款屬于預(yù)授權(quán)，也就是說(shuō)，存錢進(jìn)去，當(dāng)時(shí)并沒(méi)有入賬，只是額度實(shí)時(shí)變化，還款入賬時(shí)間可能是t+1，t+2，周末的話可能達(dá)到t+3，而在這期間如果刷卡，并且刷卡入賬時(shí)間早于之前的還款入賬時(shí)間，就可能出現(xiàn)刷爆卡的情況，產(chǎn)生超限費(fèi)?！斑@個(gè)‘超限費(fèi)+還款預(yù)授權(quán)’的設(shè)計(jì)簡(jiǎn)直就令人費(fèi)解！”LS抱怨道。使用信用卡要仔細(xì)核對(duì)賬單，可用額度也不盡全是免費(fèi)。退款不能當(dāng)還款Sdaf上個(gè)月通過(guò)信用卡消費(fèi)了7400元，不過(guò)，他通過(guò)退貨也獲得了3800元的退款，心想滿足了最低還款額就可以了，結(jié)果這個(gè)月賬單寄來(lái)，還是被罰了滯納金和借記利息。事實(shí)上，若是退款在還款日之后才到賬，所有的銀行都不把退款當(dāng)作還款，但若退款時(shí)間在還款日之前，部分銀行如招行、建行只要退款在賬單日前入賬就可以算作還款。不過(guò)，由于消費(fèi)者對(duì)退款入賬時(shí)間難以控制，因此若有退款時(shí)，最好仍然按照消費(fèi)全額來(lái)進(jìn)行還款，避免退款未入賬造成還款滯納。第三方支付并不能實(shí)時(shí)到賬為了能及時(shí)方便地還款，不少人選擇了拉卡啦、快錢等第三方支付平臺(tái)，但網(wǎng)友yongchian的經(jīng)驗(yàn)表明，使用第三方支付平臺(tái)還款也有一個(gè)時(shí)限，并不能實(shí)時(shí)到賬。網(wǎng)友yongchian也抱怨，通過(guò)一些第三方的渠道如拉卡啦、快錢還款，差一點(diǎn)也因?yàn)椴患皶r(shí)險(xiǎn)些要交滯納金。幸虧發(fā)現(xiàn)沒(méi)收到銀行的確認(rèn)短信又去柜臺(tái)還款才得以彌補(bǔ)，之后查賬發(fā)現(xiàn)，柜臺(tái)的還款記錄還排在第三方支付平臺(tái)的前面。記者了解到，由于通過(guò)其他渠道還款也需要走各種流程，因此時(shí)間上的把握也要注意。而各銀行還款到賬日、滯納金及信用卡額度恢復(fù)規(guī)則也都不盡相同。如深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、光大銀行信用卡，需在到期還款日前3個(gè)工作日還款，否則銀行會(huì)收取滯納金，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行需在到期還款日前2個(gè)工作日還款，否則銀行會(huì)收取滯納金。而使用快錢，也會(huì)遇到在T日繳款，T+1提交到銀行，T+3日看見(jiàn)記賬在T+2日了，若拿捏不好還款日期，快錢就變成了“慢錢”。自測(cè)信用卡是否亮紅燈總是花得超出預(yù)算到發(fā)薪日就已經(jīng)口袋空空，就是人們說(shuō)的“月光”族很難一次性支付大額的支出，譬如回家的雙程機(jī)票或購(gòu)買液晶電視一直只償還最低還款額不清楚自己總共有多少債務(wù)幾乎透支全部信用卡額度總是到最后一刻才付賬單刻意對(duì)你的伴侶或者合作伙伴隱瞞你的債務(wù)狀況專家提醒市民注意上述財(cái)務(wù)警訊，如果發(fā)現(xiàn)自己至少有2項(xiàng)的答案是“是”，這意味著個(gè)人財(cái)務(wù)已出現(xiàn)了問(wèn)題。必須趕緊采取措施去解決它。比如，把擔(dān)負(fù)的債務(wù)責(zé)任進(jìn)行優(yōu)先排序整理，基本的生活費(fèi)用、醫(yī)療開支等支出需要優(yōu)先處理，又或者居住的房子正在繳房貸，如果無(wú)法正常付每月房貸，那么作為抵押物的房子就可能被沒(méi)收，借款人會(huì)失去住所，這類影響到基本生活的問(wèn)題需要首先得到解決。此外，盡量避免因?yàn)橐粫r(shí)財(cái)務(wù)困境而連續(xù)拖欠還款，因?yàn)檫@對(duì)個(gè)人信用記錄影響深遠(yuǎn)。專家表示，借款人可主動(dòng)和銀行協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃，假如無(wú)法做到半年內(nèi)每月償還5000元的話，可以跟銀行商量改成每月償還2500元。大多數(shù)銀行會(huì)同情那些善意的無(wú)法還款的人，因?yàn)樽穫鶎?duì)銀行來(lái)說(shuō)是一件需要投入時(shí)間和成本的事情。使用信用卡的誤區(qū)總匯誤區(qū)1：不使用就沒(méi)得成本“申辦了信用卡以后，只要不激活就沒(méi)得成本——這是一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)?！笔袃?nèi)銀行人士稱，很多銀行有信用卡免年費(fèi)政策，一般是首年可以免年費(fèi)，但從第二年開始，即使沒(méi)有激活、沒(méi)有透支的“睡眠卡”，只要刷卡消費(fèi)沒(méi)達(dá)到規(guī)定次數(shù)，照樣得按約定支付年費(fèi)，而且拖欠年費(fèi)還可能影響個(gè)人信用記錄。誤區(qū)2：把信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡在信用卡里面存錢，銀行肯定高興，損失卻在持卡人。市內(nèi)銀行人士稱，首先，銀行不會(huì)支付利息，相當(dāng)于給銀行一筆無(wú)息貸款;其次，持卡人把錢存進(jìn)去以后又取出來(lái)用，將要支付一筆信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。各銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一致，有的銀行收取1%，最少要收10元，有的銀行收取2.5%，最少要收50元。誤區(qū)3：分期付款可撿便宜各家銀行都推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，讓持卡人用信用卡在商場(chǎng)購(gòu)物后，與銀行約定分成多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息。市內(nèi)銀行人士稱，銀行并不是白白地把錢借給持卡人用，只是把信用卡透支利息變了個(gè)花樣而已。持卡人在辦理免息分期還款時(shí)，銀行每月要收取一定標(biāo)準(zhǔn)的手續(xù)費(fèi)，一般比同檔次的貸款優(yōu)惠利率高得多。誤區(qū)4：免息期可隨意透支各銀行的信用卡都有免息期，許多信用卡的免息期都在50天左右。“在免息期內(nèi)，一些持卡人認(rèn)為可以免息使用，根本不考慮信用卡的透支額度隨意透支。”市內(nèi)銀行人士稱，持卡人超過(guò)銀行批準(zhǔn)的信用額度透支時(shí)，不能享受免息期待遇，要從透支之日起支付透支利息。誤區(qū)5：取現(xiàn)金也有免息期有些網(wǎng)友認(rèn)為信用卡取現(xiàn)和刷卡消費(fèi)是一樣的，都可以享受免息期待遇，其實(shí)“信用卡取現(xiàn)和刷卡消費(fèi)的政策完全不同。”銀行人士稱，各銀行都規(guī)定“信用卡取現(xiàn)要付利息，不享受免息期待遇。”信用卡取現(xiàn)還要繳納高額手續(xù)費(fèi)。誤區(qū)6：信用卡越多越好？小菲熱衷于申請(qǐng)各種各樣的信用卡，錢包被十多張各具特色的信用卡塞得滿滿的。這些信用卡有的卡版設(shè)計(jì)得特別漂亮，有的填寫申請(qǐng)表就送精美禮物，有的在特定商家消費(fèi)時(shí)可以享受最低折扣。在這些特色吸引下，小菲申辦了一張又一張信用卡，需要的時(shí)候輕輕松松掏出其中一張刷卡埋單。但是到了該還款的日子，小菲就開始頭痛，這么多卡，她記不清到底哪張需要還，該還多少錢。專家建議：如今，很多銀行都根據(jù)其市場(chǎng)定位推出具有特色功能和附加服務(wù)的信用卡，申請(qǐng)信用卡的優(yōu)惠也越來(lái)越多，許多消費(fèi)者被吸引辦理了很多張卡。但是信用卡并不是多多益善。首先，手頭的信用卡太多，會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)過(guò)于分散，卡內(nèi)的積分不易積累在一起，難以享受銀行推出的積分換禮服務(wù)或者卡片升級(jí)服務(wù)。其次，過(guò)多的信用卡會(huì)讓持卡人容易混淆各張卡消費(fèi)了多少金額，還款期是什么時(shí)候。如果不能做好還款規(guī)劃，很容易產(chǎn)生還款不及時(shí)，給信用記錄帶來(lái)影響。建議持卡人根據(jù)自己的消費(fèi)需求選擇適合自己的信用卡，保留一兩張常用的信用卡即可。譬如經(jīng)常出差的商旅人士可以申請(qǐng)廣發(fā)南航明珠卡，購(gòu)買機(jī)票和日常消費(fèi)都能積累里程兌換機(jī)票，還附贈(zèng)最高200萬(wàn)元的航空意外保險(xiǎn)；熱衷時(shí)尚的女性朋友可以申請(qǐng)廣發(fā)真情卡，享受自選商戶類型3倍積分和獲贈(zèng)“女性健康保險(xiǎn)”等四項(xiàng)保險(xiǎn)的任一項(xiàng)；開車族不妨申請(qǐng)一張廣發(fā)車主卡，不僅享受加油5倍積分增值或1％現(xiàn)金返還回饋，更有100公里免費(fèi)道路救援等貼心服務(wù)。信用卡少而精，能最大限度發(fā)揮出信用卡的特色功能，更方便實(shí)現(xiàn)科學(xué)的還款規(guī)劃。誤區(qū)7：讓信用卡“睡大覺(jué)”？王先生的信用卡只用過(guò)幾次，就被鎖進(jìn)抽屜里“睡大覺(jué)”。因?yàn)樗X(jué)得每次刷卡后都要記著去還款，不如直接使用現(xiàn)金來(lái)得方便。近期，王先生去銀行辦理房貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)自己竟然有信用卡逾期還款記錄。原來(lái)是被自己遺忘在角落的信用卡還有一筆消費(fèi)沒(méi)有還清，王先生后悔不已。專家建議：信用卡應(yīng)多加利用。辦理信用卡后長(zhǎng)期不用，很容易將卡片遺忘，這很容易造成逾期未還款。既然辦理了信用卡，不妨多使用。與現(xiàn)金相比，信用卡具有"先消費(fèi)，后還款"的理財(cái)優(yōu)勢(shì)，便于資金周轉(zhuǎn)，刷卡還能享受各種折扣、積分、促銷等。此外，若能一直保持良好的用卡情況，還可以幫信用記錄"加分"。如果確實(shí)沒(méi)有使用需要，可還清欠款后注銷，不要造成無(wú)謂浪費(fèi)。誤區(qū)8：用一張信用卡去還另外一張信用卡？電視劇《丑女無(wú)敵》里的裴娜外號(hào)叫“卡付卡”，因?yàn)樗偸怯靡粡埿庞每ㄈミ€另外一張信用卡?，F(xiàn)實(shí)生活中，也有不少人因?yàn)檫^(guò)度消費(fèi)，淪為“卡付卡”一族。專家建議：“卡付卡”是最近流行的一個(gè)名詞，也代表一部分持卡人的用卡狀態(tài)?！翱ǜ犊ā睜顟B(tài)其實(shí)非常危險(xiǎn)，一旦其中一張卡出現(xiàn)無(wú)法按時(shí)還款的情況，其它的卡都會(huì)受到影響，形成不良信用記錄，對(duì)持卡人經(jīng)濟(jì)和生活的方方面面造成影響。而且，為了實(shí)現(xiàn)“卡付卡”，持卡人每個(gè)月要投入相當(dāng)多的時(shí)間去周轉(zhuǎn)每張信用卡的額度，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這是一筆不小的時(shí)間成本。對(duì)青年人來(lái)說(shuō)，不如把這些時(shí)間用于開拓事業(yè)和提升自我能力，賺取更多的財(cái)富。建議持卡人建立理性的消費(fèi)觀和良好的理財(cái)習(xí)慣，在消費(fèi)能力范圍之內(nèi)合理使用信用卡，避免過(guò)度消費(fèi)。誤區(qū)9：銷卡后萬(wàn)事大吉？小宇的信用卡到期了，他選擇還清欠款后注銷?？头〗闾嵝研∮钭N生效后去銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提取卡內(nèi)還款后的剩余金額，辦理銷戶手續(xù)。可是因?yàn)榕R時(shí)出差，小宇就把這件事情放在一邊。過(guò)了大半年，小宇想起還有幾十元在銀行沒(méi)取，到達(dá)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一查，才發(fā)現(xiàn)賬戶內(nèi)的錢已經(jīng)被扣掉一部分了。專家建議：有的持卡人在辦理注銷業(yè)務(wù)的時(shí)候，認(rèn)為只要還清欠款，申請(qǐng)注銷生效就可以了。其實(shí)注銷生效之后，持卡人還應(yīng)該去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理銷戶手續(xù)，提取還款后的剩余金額。如果未能及時(shí)辦理銷戶手續(xù)，有的銀行會(huì)收帳戶管理費(fèi)。廣發(fā)卡注銷生效后，廣發(fā)銀行會(huì)為客戶提供五個(gè)月內(nèi)免費(fèi)管理賬戶服務(wù)，只要客戶在這個(gè)五個(gè)月內(nèi)辦理銷戶手續(xù)，就不會(huì)被收取費(fèi)用了。誤區(qū)10：利用信用卡做短線投資？前兩年股市大熱，小陳在朋友的鼓動(dòng)下也躍躍欲試，可是苦于沒(méi)有本錢。有朋友給小陳出主意，先用信用卡取現(xiàn)，投入到股市中炒短線，賺錢了再還款。小陳正打算這么嘗試的時(shí)候，股市出人意料地大跌，小陳慶幸之余捏了一把冷汗。專家建議：信用卡是一種消費(fèi)信貸的工具，持卡人可以先消費(fèi)后還款，享受一定免息期，也可以取現(xiàn)來(lái)應(yīng)急。但是，不建議持卡人利用信用卡作短線投資，因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有百分百保證盈利的投資，一旦造成無(wú)法正常還款，可能影響到今后個(gè)人的信用記錄，造成較嚴(yán)重的后果。建議持卡人科學(xué)分配用于日常消費(fèi)和用于投資的資金，不要因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)而影響正常的生活。誤區(qū)11：信用卡存錢生息與借記卡(儲(chǔ)蓄卡)和準(zhǔn)信用卡的一個(gè)很大不同之處是，信用卡里的存款是沒(méi)有利息的。持卡人使用信用卡的收益在于能在銀行核定的信用額度內(nèi)先劃卡消費(fèi)或透支取現(xiàn)，然后再還款，并且購(gòu)物消費(fèi)可享有一定的免息期。要算準(zhǔn)信用卡免息期。免息期的長(zhǎng)短跟個(gè)人的消費(fèi)日期、銀行的賬單日以及還款日相關(guān)。如果銀行以每月20日為賬單日，10日為還款日，假設(shè)持卡人8月20日刷卡，那么到9月10日為止，只有20天免息期。如果8月21日刷卡，則享有50天的免息期。要及時(shí)了解自己信用卡的消費(fèi)情況，并按時(shí)還款。而一些持卡人受原有的用卡習(xí)慣影響，把信用卡當(dāng)作儲(chǔ)蓄卡使用，存了大量現(xiàn)金在信用卡里，白白損失了利息。而且信用卡使用時(shí)是優(yōu)先使用卡內(nèi)的存款，然后再使用銀行的貸款，所以這類持卡人并沒(méi)有享受到銀行的貸款服務(wù)。誤區(qū)12：信用卡存錢可增加透支額度據(jù)了解，許多人往信用卡里存入大量現(xiàn)金，他們以為這樣可以增加自己可透支的信用額度。其實(shí)這完全是個(gè)誤解，持卡人的信用額度和卡內(nèi)存入的金額沒(méi)有任何關(guān)系。銀行在客戶最初申請(qǐng)信用卡時(shí)，便會(huì)根據(jù)每一位客戶的信用狀況授予其相應(yīng)的信用額度，通常在2000元至50000元人民幣之間。要想增加信用額度必須再次向銀行提出申請(qǐng)。誤區(qū)13：信用額度越高越好還有的人認(rèn)為，信用卡信用額度越高越好，其實(shí)不是這樣的。信用額度首先要考慮個(gè)人的還款能力，同時(shí)還要考慮到持卡的安全性。如果你的信用額度很高，信用卡又被別人盜用，那么損失也是很大的。在不需要大量信用額度的時(shí)候，可電話通知銀行卡的客戶服務(wù)中心減少已有的額度，被減少的額度在需要之時(shí)可通過(guò)客戶服務(wù)電話重新啟用。誤區(qū)14：透支取現(xiàn)享有免息期信用卡除了透支消費(fèi)還能透支取現(xiàn)，但相比較借記卡(儲(chǔ)蓄卡)和準(zhǔn)信用卡，信用卡透支取現(xiàn)的成本是最高的。因?yàn)樾庞每ㄍ钢‖F(xiàn)是不享有免息期的，從透支取現(xiàn)這一天起就按透支金額的萬(wàn)分之五來(lái)計(jì)算每日的利息。同時(shí)，信用卡取現(xiàn)還要按交易金額收取一定的手續(xù)費(fèi)。境內(nèi)提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為取現(xiàn)金額的1%至3%不等，最低2元，最高50元。所以持卡人不要養(yǎng)成用信用卡透支取現(xiàn)的習(xí)慣，信用卡的這一功能主要是滿足持卡人緊急情況下使用現(xiàn)金的需要。誤區(qū)15：：“最低還款額”免費(fèi)午餐不少人選擇使用信用卡，是因?yàn)樾庞每ㄓ小白畹瓦€款額”的功能，以為自己每個(gè)月只需要還一點(diǎn)錢就可以無(wú)償使用銀行的資金。可是，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。最低還款額是指銀行默許持卡人按每月應(yīng)還款總額的10%還款，而應(yīng)還款總額度包括了卡內(nèi)結(jié)余未償還部分、未還利息以及當(dāng)月透支金額等項(xiàng)目。最低還款額是銀行信用卡業(yè)務(wù)的收入來(lái)源之一，其利率甚至高于同期貸款利率。因此，這種業(yè)務(wù)適合一時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難的人使用。如果因?yàn)橐粫r(shí)困難而不能全額還款，可先以最低還款額還款，這樣就不會(huì)造成個(gè)人不良信用記錄。只按最低還款額還款同樣需要支付罰息，所以要謹(jǐn)慎對(duì)待。明智使用信用卡手上好多張信用卡，但你知道信用卡要“怎么用”最聰明嗎？信用卡業(yè)者提供十大用卡聰明招數(shù)，供大家參考。二個(gè)月至少刷一次卡這是什么怪招？很簡(jiǎn)單，因?yàn)槟壳按蟛糠职l(fā)卡銀行幾乎都采取持卡人“不消費(fèi)、不借錢”，銀行就“不寄帳單”的原則。少部分銀行是當(dāng)月不消費(fèi)，就不寄帳單，大部分銀行都比較“厚道”，兩個(gè)月不消費(fèi)才不寄帳單。你或許會(huì)奇怪，發(fā)卡銀行花那么多銀子，每個(gè)月寄一堆廣告信函給你，為什么寄個(gè)“帳單”這么節(jié)?。繉?duì)發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)，卡量越大、郵寄成本越龐大，如果客戶信用卡帳上沒(méi)有消費(fèi)金額、循環(huán)余額或多繳的金額，銀行基本上，沒(méi)有道理發(fā)“通知”給你。但很多銀行針對(duì)信用卡相關(guān)權(quán)益措施的改變，都是印在帳單上，因此，如果持卡人想保持暢通的發(fā)卡銀行資訊，記得偶而還是要刷一下信用卡。盡量拉長(zhǎng)“免息期間”每張信用卡都有一個(gè)“結(jié)帳日”（或稱關(guān)帳日，帳單上有?。?，從結(jié)帳日到當(dāng)期卡款“繳納截止日”大概18天左右。上海商銀襄理黃昭熹說(shuō)，對(duì)交易族的持卡人來(lái)說(shuō)，免息期間拉越長(zhǎng)、資金成本就越低，而要拉長(zhǎng)免息期間，就是在結(jié)帳日后的隔天起用這張卡消費(fèi)。假設(shè)卡片在1月5日結(jié)帳，1月23日繳款截止日，如果你在1月6日消費(fèi)，將在2月5日才結(jié)帳，因此這筆帳款可以延后到2月23日才繳，免息期間達(dá)48天。但如果你在1月3日或4日，拿這張卡消費(fèi)，免息期間僅20多天左右。借錢卡消費(fèi)卡分開信用卡有“循環(huán)族”及“交易族”（只刷不借）之分，多半循環(huán)族會(huì)拿很多張信用卡，而且?guī)缀趺繌埧ǘ寄萌ソ桢X。黃昭熹說(shuō)，循環(huán)族持卡人最好保留1張不借錢的卡片，做平日刷卡消費(fèi)用途，如果每卡都借錢，等于一般小額支出也可能要用到高達(dá)20%的利率來(lái)算利息，非常不劃算。網(wǎng)路實(shí)體用卡分開目前網(wǎng)路消費(fèi)購(gòu)物盛行，不少家銀行也針對(duì)網(wǎng)路購(gòu)物，推出所謂的“虛擬信用卡”，就是提供一組卡號(hào)供消費(fèi)者在網(wǎng)路卡上使用，這種網(wǎng)路信用卡信用額度多半較低，且有較完整的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。臺(tái)新銀行消費(fèi)金融顧問(wèn)陳俊仁說(shuō)，不管有沒(méi)有虛擬信用卡，常在網(wǎng)路上刷卡的消費(fèi)者，最好準(zhǔn)備１張信用額度較低的信用卡，或者請(qǐng)銀行調(diào)降額度，以避免網(wǎng)路刷卡環(huán)境不安全時(shí)，信用額度被大筆盜刷。不預(yù)借別申請(qǐng)密碼許多銀行針對(duì)信用卡預(yù)借現(xiàn)金密碼發(fā)放，都改為采取“承認(rèn)制”，就是持卡人有需要、銀行才提供密碼。如果你自忖沒(méi)有借錢需求，就不用申請(qǐng)密碼，若申請(qǐng)預(yù)借現(xiàn)金密碼后管理不善，反而會(huì)讓他人有盜刷預(yù)借的可趁之機(jī)，而預(yù)借現(xiàn)金損失并不在信用卡“失卡零風(fēng)險(xiǎn)”或“失卡有限風(fēng)險(xiǎn)”保障范圍內(nèi)，持卡人必須自行負(fù)責(zé)任。代繳費(fèi)用集中一張卡現(xiàn)在大部分信用卡都可以代繳電費(fèi)、水費(fèi)、電話費(fèi)、大哥大話費(fèi)等。陳俊仁建議，如果要讓帳戶管理更輕松，持卡人可以將公共事業(yè)或電訊費(fèi)用的代繳轉(zhuǎn)帳，全部集中在1張卡片上，這樣做，每個(gè)月1份信用卡帳單就可以對(duì)自己的支出，一目了然。自動(dòng)扣繳注意存款為了方便，用帳戶自動(dòng)扣繳信用卡帳款，是大多數(shù)人認(rèn)為最輕松的繳費(fèi)方式。但要注意，假設(shè)1月10日是帳單的繳款截止日，發(fā)卡銀行會(huì)在1月10日0時(shí)0分，電腦就自動(dòng)扣款，而不是一般認(rèn)為的，當(dāng)天下午3時(shí)30分，銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間截止前才來(lái)扣款。因此，如果發(fā)覺(jué)帳戶金額不夠，最好前幾天就把錢補(bǔ)足，免得銀行當(dāng)天扣不到錢，把持卡人歸類到“遲繳”名單中，下個(gè)月可能還要扣一筆違約金。定期銷毀簽帳單信用卡簽帳單上面有卡號(hào)、卡片有效期限、特約商店授權(quán)碼，還有你的簽名。有這么1張簽帳單，不法份子就可以做出1張偽卡，所以每個(gè)月收到信用卡帳單對(duì)完帳后，簽帳單就可以作廢。有一位信用卡公司總經(jīng)理每個(gè)月定期用“碎紙機(jī)”銷毀簽帳單，他的名言是，一定要把簽帳單“碎掉”，才能安心入睡。善用免付費(fèi)電話目前各銀行都有專設(shè)的信用卡客戶服務(wù)中心。電話服務(wù)中心可以臨時(shí)調(diào)高信用額度、補(bǔ)寄帳單、解決簽帳疑難雜癥等基本功能。最好記住自己發(fā)卡銀行的800免付費(fèi)電話，并且善用自己的“第一次權(quán)力”，例如首次被罰違約金、被不慎計(jì)入循環(huán)息時(shí)，只要信用良好且有正當(dāng)理由，例如出國(guó)、錯(cuò)過(guò)繳款時(shí)間，都可以跟銀行討價(jià)還價(jià)一下，大部分發(fā)卡銀行都不會(huì)“為難”持卡人的第一次。至少跟三家銀行來(lái)往持卡人常埋怨卡片太多，其實(shí)現(xiàn)代人拿3-4張卡，并不算多。陳俊仁說(shuō)，如果你長(zhǎng)期與至少3家銀行保持良好的往來(lái)，你的“信用狀況”會(huì)比只拿一張卡的持卡人“還值錢”，也就是，與多家銀行來(lái)往，雖然信用會(huì)膨脹，但善于維持，信用狀況也是“倍數(shù)”成長(zhǎng)。信用卡（英文：CreditCard）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡一般是長(zhǎng)85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。2006年2月28日全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于有關(guān)信用卡的解釋規(guī)定，刑法規(guī)定的"信用卡"，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。所以說(shuō)在刑法上的信用卡是指我們平時(shí)所說(shuō)的銀行卡。信用卡本世紀(jì)才開始在中國(guó)流行，近幾年來(lái)發(fā)展十分迅猛。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)信用卡發(fā)行量2003年中約為300萬(wàn)張，而到2006年底，達(dá)到5,000萬(wàn)張，截至2008年6月30日，中國(guó)信用卡發(fā)行量已猛增到1.22億張。過(guò)去，只有中資銀行才能在中國(guó)境內(nèi)發(fā)行信用卡。2008年12月23日，香港東亞銀行在中國(guó)大陸推出人民幣信用卡，成為第一家在中國(guó)大陸?yīng)毩l(fā)行人民幣信用卡的外資商業(yè)銀行。信用卡通常僅限于持卡人本人使用，外借給他人使用一般是違反使用合同的。POS機(jī)刷卡在POS機(jī)上刷卡是目前最常見(jiàn)的信用卡使用方式，是一種聯(lián)網(wǎng)刷卡的方式。刷卡時(shí)，操作員應(yīng)首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根據(jù)發(fā)卡行以及需要支付的貨幣種類選擇相應(yīng)的POS機(jī)，將磁條式信用卡的磁條在POS機(jī)上劃過(guò)，或者將芯片式信用卡插入卡槽，連通銀行等支付網(wǎng)關(guān)，輸入相應(yīng)的金額。遠(yuǎn)程支付網(wǎng)關(guān)接受信息后，POS機(jī)會(huì)打出刷卡支付的收據(jù)（至少是兩聯(lián)），持卡人檢查支付收據(jù)上的信息無(wú)誤后應(yīng)在此收據(jù)上簽字。操作員核對(duì)收據(jù)上的簽名和信用卡背后的簽名后（包括姓名完全相符和筆跡基本相符），將信用卡及刷卡支付收據(jù)的一聯(lián)給持卡人，至此，POS機(jī)上的刷卡程序完成。信用卡申請(qǐng)被拒原因總結(jié)信用卡是一種免擔(dān)保、免抵押的信貸產(chǎn)品，所以銀行在發(fā)卡之前必須要進(jìn)行嚴(yán)格的審查。對(duì)于不符合資質(zhì)的人，銀行會(huì)拒絕發(fā)卡。申請(qǐng)信用卡被拒是很普遍的現(xiàn)象，不必失望也不要灰心，我愛(ài)卡為您解答申卡被拒的原因，幫您下次申卡成功！1.不合發(fā)卡條件很多用戶在申卡時(shí)，未仔細(xì)看申請(qǐng)條件。很多信用卡是有申請(qǐng)條件的，比如學(xué)生卡、女性卡(無(wú)聊樓哈)、會(huì)員卡或有年齡限制，這些問(wèn)題會(huì)直接導(dǎo)致申卡被拒。2.申請(qǐng)資料少申卡人必須注意申請(qǐng)資料的真實(shí)性與完整性，這是銀行批卡的重要依據(jù)。首次申請(qǐng)信用卡時(shí)，這些資料尤為重要。比如，有房有車能提交購(gòu)房合同、車輛行駛證等批準(zhǔn)的概率就較大；如果只有身份證復(fù)印件之類的簡(jiǎn)單材料批準(zhǔn)的概率就小。3.有不良信用記錄銀行接到信用卡申請(qǐng)之后，會(huì)通過(guò)征信平臺(tái)查詢申請(qǐng)人的信用記錄。如果信用記錄良好，則信用卡被批準(zhǔn)的可能性較大。4.銀行評(píng)分不達(dá)標(biāo)銀行采用評(píng)分系統(tǒng)給用戶自動(dòng)打分，達(dá)到銀行設(shè)定的分?jǐn)?shù)線以上才能批卡，沒(méi)有達(dá)到的則拒卡。用戶收到的“因綜合評(píng)分不足，拒絕發(fā)卡”的通知，即指這個(gè)評(píng)分。5.遭遇黑中介申請(qǐng)盡量選擇銀行或我愛(ài)卡網(wǎng)站這種正規(guī)機(jī)構(gòu)，收錢辦卡的中介機(jī)構(gòu)和部分路邊申卡點(diǎn)很多是為騙取錢財(cái)和用戶資料，并不能批卡。上一篇下一篇第四節(jié)收費(fèi)誤區(qū)如何繞過(guò)信用卡收費(fèi)三個(gè)陷阱王女士的單位統(tǒng)一給辦了一張商務(wù)信用卡，“我自己有信用卡，單位這張卡沒(méi)有太大的用處，不開卡就放著好了。”12月2日，王女士這樣對(duì)記者說(shuō)。王女士不知道的是，即使信用卡不開卡，在手中超過(guò)一年，也要被銀行征收信用卡年費(fèi)。隨著支付環(huán)境的發(fā)展，銀行卡已經(jīng)成為市民生活必不可少的支付工具，市民手中的銀行卡數(shù)量也越來(lái)越多，如何規(guī)避不必要的費(fèi)用就成了重要的問(wèn)題。銀行理財(cái)專家分別列出市民容易出現(xiàn)的幾種情況，提醒市民小心銀行卡“陷阱”。陷阱一：死卡收年費(fèi)像上述王女士的情況，在信用卡使用過(guò)程中較為常見(jiàn)，一些市民可能是為了幫助同學(xué)、朋友完成發(fā)卡任務(wù)，或者是因?yàn)閱挝唤y(tǒng)一要求，辦了一張沒(méi)有太大用處的信用卡，又覺(jué)得開卡之后可能會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，就把卡片丟在一邊不管了。實(shí)際上，大部分銀行信用卡年費(fèi)的產(chǎn)生與信用卡是否激活并不發(fā)生關(guān)系，也就是說(shuō)，在信用卡沒(méi)開卡的情況下，銀行會(huì)照常在一年后對(duì)該賬戶扣收年費(fèi)。提醒持卡人，在這種情況下，及時(shí)銷掉卡片才是最恰當(dāng)?shù)淖龇ā?div 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