進(jìn)入2019年，現(xiàn)代家庭保障呈現(xiàn)幾個(gè)明顯的趨勢：
1.保險(xiǎn)的“剛需”性越來越明顯，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為現(xiàn)代家庭不可替代金融工具；
2.對于重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保障需求呈現(xiàn)高保額的態(tài)勢；
3.對于專業(yè)的需求越來越高，簡單的“買保險(xiǎn)”行為并不能代替專業(yè)的保障規(guī)劃。
一.保障要以家庭為單位進(jìn)行規(guī)劃
很多朋友總會(huì)有一個(gè)觀點(diǎn)，在考慮保障需求時(shí)，總會(huì)帶有“情感”因素，認(rèn)為自己對誰好，就需要為誰買保險(xiǎn)，或者以保費(fèi)多少來進(jìn)行保障規(guī)劃，誰的保費(fèi)更便宜為誰買。
這些行為都忽略了保險(xiǎn)商品的特殊性，保險(xiǎn)屬于“利他”金融商品，保險(xiǎn)是解決錢的問題，通過保險(xiǎn)的杠桿作用有效轉(zhuǎn)移未來不確定風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，某種程度上講，為誰買保險(xiǎn)，和情感無關(guān)，只和錢有關(guān)。
家庭保障的規(guī)劃應(yīng)以家庭為單位，結(jié)合家庭結(jié)構(gòu)和家庭成員的收入情況做出合理規(guī)劃，以421或者422家庭結(jié)構(gòu)為例，一般來說結(jié)合以下幾個(gè)原則：
1.421（422）中間的“2”年齡在25-50歲之間，是家庭主要經(jīng)濟(jì)來源，應(yīng)關(guān)注重大健康、意外風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)移或者補(bǔ)償，重點(diǎn)規(guī)劃重疾險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)；
2.421（422）中的“1”或者“2”屬于未成年人，應(yīng)重點(diǎn)考慮疾病醫(yī)療、意外醫(yī)療導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)損失，重點(diǎn)考慮住重疾險(xiǎn)、疾病醫(yī)療險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)；
3.421（422）結(jié)構(gòu)中的“4”基本在50歲以上，應(yīng)以住院醫(yī)療為主，輔助一定額度的重大疾病保險(xiǎn)，如果年齡在60歲以上，可以考慮防癌險(xiǎn)的配置。
以下圖案例所示：
1.對于家庭的經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)配置高額的重疾險(xiǎn)與高額的意外險(xiǎn)，同時(shí)長期的意外險(xiǎn)所包含的猝死責(zé)任也為高壓下的白領(lǐng)一族增加了更穩(wěn)妥的保障；
2.對于穩(wěn)定職業(yè)的太太和兩個(gè)孩子，更重要的是重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療的保障；
3.對于50多歲的父母，以住院醫(yī)療為主，附加基本保額的重疾保障。
上圖來自一個(gè)朋友的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃案例
二.家庭保障規(guī)劃要突出重點(diǎn)
在進(jìn)行家庭保障規(guī)劃時(shí)，我們有時(shí)候也容易進(jìn)入一個(gè)“大而全”的追求誤區(qū)，認(rèn)為保障越多越全面越好，比如希望普通疾病門診等風(fēng)險(xiǎn)都能夠通過保險(xiǎn)來解決，或者希望一個(gè)產(chǎn)品都能解決所有問題，但在實(shí)務(wù)當(dāng)中是不太容易做到的。
我們通過保險(xiǎn)解決的不是所有的問題，而是可能會(huì)影響家庭財(cái)務(wù)狀況的風(fēng)險(xiǎn)，我們要做的重點(diǎn)是轉(zhuǎn)移或者彌補(bǔ)較大的經(jīng)濟(jì)損失，因健康帶來的小額經(jīng)濟(jì)支出我們可以通過基本醫(yī)保、家庭儲(chǔ)蓄等來解決，并且也不會(huì)影響家庭的財(cái)務(wù)狀況。
因此，我們在家庭保障規(guī)劃時(shí)，要重點(diǎn)考慮能夠維持家庭財(cái)務(wù)健康的重疾險(xiǎn)、高額的意外險(xiǎn)等保障，重點(diǎn)保障需求優(yōu)先規(guī)劃，非重點(diǎn)保障可以慢慢的進(jìn)行補(bǔ)充。
三.要關(guān)注家庭保障需求的動(dòng)態(tài)性
家庭結(jié)構(gòu)、家庭財(cái)務(wù)以及保險(xiǎn)市場都是在發(fā)生變化，我們很難做到一次規(guī)劃能夠解決終身保障，在保障規(guī)劃時(shí)，要考慮保障需求的動(dòng)態(tài)性，一方面家庭結(jié)構(gòu)、家庭年收入發(fā)生變化，需要對部分家庭成員的保障內(nèi)容及保額進(jìn)行調(diào)整；另一方面保險(xiǎn)市場發(fā)生變化，我們需要了解新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)需求進(jìn)行合理的補(bǔ)充。
因此，定期（2-3年一次）的家庭保障檢視是很有必要的，對自己的保障進(jìn)行全面的梳理和檢視，同時(shí)了解市場的動(dòng)態(tài)，是否需要針對保障缺口進(jìn)行合理補(bǔ)充，從這個(gè)角度來看，每個(gè)家庭都需要有一個(gè)“家庭保險(xiǎn)顧問”的角色。
四.家庭保障規(guī)劃要在保障需求與保費(fèi)預(yù)算之間尋求一個(gè)平衡點(diǎn)
從保障的角度，規(guī)劃的保障額度越高越好，但是，我們需要為每一份保障支付對應(yīng)的保費(fèi)，說白了，保險(xiǎn)要花錢買，高保障意味著更多的保費(fèi)支出，所以我們在保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，也要“量力而行”，在每一次的保障規(guī)劃時(shí)，我們都要在保障需求和保費(fèi)預(yù)算之間尋求一個(gè)平衡點(diǎn)，真正做到通過可以完全支付的保費(fèi)來撬動(dòng)更高額的家庭保障需求。
一般來說，對于年收入在20-100萬的家庭而言，家庭年保費(fèi)支出為家庭年收入的8-10%比較合理（以理財(cái)、投資為目的的年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)保費(fèi)支出除外），比例過低，可能以為著家庭保障不夠全面或者保額不足，比例過高，則會(huì)為持續(xù)的交費(fèi)帶來壓力。
時(shí)常和朋友表達(dá)一個(gè)觀點(diǎn)：“買保險(xiǎn)”就是買安心，保險(xiǎn)是安全感的體現(xiàn)，這種安全感來源于我們對家庭狀況客觀分析之上的專業(yè)規(guī)劃，以及對于保險(xiǎn)產(chǎn)品和條款的專業(yè)解讀。
