很多人都在說，銀行存款利率那么低，為什么還要在銀行存錢呢？存錢在銀行是否就會(huì)貶值呢？
現(xiàn)實(shí)中我國(guó)大眾有非常強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意愿，歷史上儲(chǔ)蓄率非常之高，近幾年儲(chǔ)蓄率有所下降但仍然不低，數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)儲(chǔ)蓄率從2000年的35.6％飆升至2008年的51.8％，根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織（IMF）的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2017年中國(guó)儲(chǔ)蓄率為47%，遠(yuǎn)高于26.5％的世界平均儲(chǔ)蓄率，也高于發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體和發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平。因此，研究分析這一現(xiàn)象是非常有價(jià)值的。
首先，銀行存款仍然是我國(guó)大眾最基本的資金存放方式，畢竟安全性是排在第一位的
為什么要存款？存款的基本功能是儲(chǔ)存，即保管和存儲(chǔ)功能，這既是銀行的基本能力，也是大眾在銀行存錢最原始的功能，獲得存款利息是第二位的，我們不能因?yàn)楝F(xiàn)在增加了更多的逐利性需求，就忽略了銀行存款這一存儲(chǔ)的是基本功能。
存儲(chǔ)以及資金的安全性在任何社會(huì)都是存在，這也是為什么我國(guó)過去的銀行雛形是金銀的存放和匯兌，同時(shí)也是為什么一些西方國(guó)家的銀行存款利率已經(jīng)接近零仍然有大量銀行存款的重要原因，也就是說，即使在銀行存款利率為零的情景之下，仍然會(huì)有大量的資金存放在銀行，因?yàn)檫@是資金安全性的需要。
其次，現(xiàn)實(shí)生活中都是哪些人會(huì)在銀行存款呢？讓我們來看看
我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄已經(jīng)形成了龐大的儲(chǔ)蓄規(guī)模，最新數(shù)據(jù)又表明，截止到2020年12月末，我國(guó)住戶存款余額為93.44萬億，比2019年末增加了11.3萬億。那么，哪些人在存款呢？
一是居民日常生活資金，我國(guó)大眾有持有一定現(xiàn)金資產(chǎn)的習(xí)慣，畢竟“手中有錢，心中不慌”，作為日常備付資金和日常生活必須的保障資金，存放銀行與利率的高低無關(guān)，主要是安全和便利。
二是老年人的養(yǎng)老資金和歷年的結(jié)余資金。老年人存款是很多人都不可思議的事情，但實(shí)際上，大多數(shù)老年人的積蓄并不多，也就幾十萬元的水平，這些錢是老人一生的積蓄，同時(shí)也是未來生活的保障，存放銀行以確保安全同時(shí)獲得一定的利息收益是選擇存放銀行的根本原因，重要的是老年人并不具備投資理財(cái)?shù)哪芰?，也沒有投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力，存放銀行是最好的選擇。
三是一些高凈值家庭的存款。很多人可能會(huì)覺得有錢的人都是貸款投資、有錢的人都是風(fēng)險(xiǎn)投資，恰恰相反，越是有錢的家庭在資產(chǎn)配置上卻往往越是追求低風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)對(duì)千萬以上凈資產(chǎn)家庭的調(diào)查，這些家庭的大部分資產(chǎn)存放銀行和購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，所以，真正的有錢人會(huì)將一部分資金存放銀行以確保經(jīng)濟(jì)的保障。
四是一部分穩(wěn)健投資理財(cái)者。有追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資者，就有追求低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健投資者，這些投資者會(huì)將自己的一部分資產(chǎn)以存款的方式存放銀行。
五是很多家庭的資產(chǎn)并不大，因此并不具備投資的資本和能力。投資并不是誰想做就做的，而是有投資能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人才能夠做好的，現(xiàn)實(shí)中大多數(shù)家庭的資產(chǎn)并不多，往往選擇存款的方式。數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)住戶存款余額為82.14萬億，按照14億總?cè)丝趤碛?jì)算，那么人均存款為5.8萬。最新數(shù)據(jù)又表明，截止到2020年12月末，我國(guó)住戶存款余額為93.44萬億，現(xiàn)在仍以14億人口來計(jì)算，那么人均存款約為6.67萬。
其三，我國(guó)的銀行存款利率到底是高還是低呢？真的如人們傳說中的那樣低嗎？會(huì)不會(huì)貶值呢？
很多人質(zhì)疑存款的根本原因是說銀行存款的利率低？到底低還是不低呢？
從存款利率的絕對(duì)水平看，不能得出存款利率低的結(jié)論。根據(jù)最新的數(shù)據(jù)，2020年2月份各銀行的存款利率平均水平為：一年期為1.981%、2年期為2.82%、3年期為3.248%，當(dāng)然不同類別的銀行存款利率有一定的差異，但整體而言，這樣的存款利率是可以接受的，如果與國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行存款利率接近零相比，這樣的利率是很高的。
銀行存款利率到底是否已經(jīng)低到存款就會(huì)貶值呢？從存款利率與物價(jià)指數(shù)對(duì)比看，也無法得出存款貶值的結(jié)論。存款貶值與否是存款利率與物價(jià)上漲水平的比率，如果存款利率超過了物價(jià)上漲的水平，就確保了存款不貶值。從物價(jià)水平看，我國(guó)的物價(jià)水平整體是比較穩(wěn)定的，根據(jù)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2010年至2017年CPI同比漲幅分別為3.3%、5.4%、2.6%、2.6%、2.0%、1.4%、2.0%、1.6%。漲幅最高的是2011年的5.4%，漲幅最低的是2015年的1.4%。10年時(shí)間內(nèi)有兩年在2%以下，一年在5%以上，一年在3%以上，其余時(shí)間都在2—3%之間。10年期間物價(jià)指數(shù)的簡(jiǎn)單計(jì)算平均每年上漲2.33%，2018年CPI同比漲幅2.1%，2019年全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格比上年上漲2.9%，這樣的物價(jià)水平保持手中貨幣不貶值是相對(duì)容易的，存款利率相對(duì)于物價(jià)水平來說，整體上保值的。
從目前的現(xiàn)實(shí)情況看，銀行存款利率已經(jīng)接近了銀行理財(cái)收益率，因此銀行存款從收益上看已經(jīng)沒有輸給銀行理財(cái)?shù)氖找?。?020年銀行理財(cái)收益率從5%下跌到4%甚至4%以下進(jìn)入3時(shí)代以后，事實(shí)上銀行理財(cái)?shù)氖找媛室呀?jīng)接近銀行存款的利率水平，而銀行存款的保本保息特征與銀行理財(cái)不再保本的風(fēng)險(xiǎn)特征相比，無疑銀行存款更具有綜合競(jìng)爭(zhēng)力，我們不能為了理財(cái)而理財(cái)，收益目標(biāo)才是理財(cái)?shù)母灸繕?biāo)。
實(shí)際上，很多情況下都是我們對(duì)銀行存款的誤解，銀行存款也是理財(cái)?shù)囊环N方式，我們不能為了理財(cái)而理財(cái)，不同的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃需要對(duì)資金配置做出規(guī)劃和統(tǒng)籌安排，在未來很長(zhǎng)一個(gè)階段，銀行存款仍然是大眾安全的理財(cái)方式，沒有之一，這就是大眾存款的原因。（麒鑒）
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