馬云曾經(jīng)的名言：銀行不改變，我就改變銀行。
如今看來(lái)，并不是吹牛之言。因?yàn)殂y行被顛覆的進(jìn)程從來(lái)沒(méi)有停止。如今的網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行和電子支付已經(jīng)將銀行顛覆的關(guān)閉了很多門(mén)店，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站金融許可證信息統(tǒng)計(jì)，2020年以來(lái)，已有1358個(gè)銀行支行或營(yíng)業(yè)所終止?fàn)I業(yè)。也就是說(shuō)，今年以來(lái)已有超過(guò)1000個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停。
新的銀行方式造成的銀行業(yè)務(wù)的離柜率高企，有的銀行甚至達(dá)到98%以上，從而不僅導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)的大量減少，幾年來(lái)的大量裁員更是讓人驚心，據(jù)某衛(wèi)士藍(lán)高端獵頭了解，50多家銀行宣布了總共削減77780人的計(jì)劃，這是2015年裁員91448人以來(lái)的最大規(guī)模，是近4年來(lái)銀行裁員人數(shù)最高的數(shù)字，在過(guò)去六年間裁員總數(shù)已超過(guò)了425000人。就連銀行ATM機(jī)也在逐漸減少。據(jù)《北京商報(bào)》報(bào)道，2019年全國(guó)ATM機(jī)具數(shù)量減少1.31萬(wàn)臺(tái)。
不能不說(shuō)，今天銀行的被顛覆有銀行主動(dòng)求變的結(jié)果，也有銀行被互聯(lián)網(wǎng)巨頭們顛覆的結(jié)果，從根本上說(shuō)，是金融科技對(duì)銀行業(yè)務(wù)方式顛覆的結(jié)果。
互聯(lián)網(wǎng)金融科技對(duì)銀行的業(yè)務(wù)顛覆從來(lái)沒(méi)有停止腳步，下一站要面對(duì)和顛覆的是銀行的信用卡。
信用卡的顛覆不僅是因?yàn)閲?guó)內(nèi)信用卡行業(yè)迅猛發(fā)展的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去，行業(yè)存量“下半場(chǎng)”的開(kāi)啟正給銀行帶來(lái)前所未有的挑戰(zhàn)。同時(shí)，銀行信用卡正面臨著風(fēng)險(xiǎn)提升的嚴(yán)峻考驗(yàn)。
根據(jù)2020年6月9日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。截至今年一季度末，逾期半年未償信貸總額占應(yīng)償信貸余額已逼近兩年最高額，2018年第三季度信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，增長(zhǎng)了4.29%。有零售銀行之王稱號(hào)的招商銀行2019年年報(bào)顯示，信用卡新生成不良貸款66.29億元，同比增加26.91億元，增長(zhǎng)了68.33%；
在銀行信用卡面臨巨大的困境之時(shí)，銀行信用卡業(yè)務(wù)也面臨互聯(lián)網(wǎng)巨頭消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的擠壓和沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)金融卻將顛覆的目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)了銀行的信用卡業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭螞蟻金服、微眾銀行、網(wǎng)商銀行等通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)運(yùn)用通過(guò)銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型顛覆著銀行傳統(tǒng)消費(fèi)信貸及支付服務(wù)，且發(fā)展迅猛。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)改變了人們的生活，同時(shí)也將顛覆著人未來(lái)的信用消費(fèi)方式和信用卡業(yè)務(wù)的未來(lái)。
從目前的情況看，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過(guò)金融科技方式布局對(duì)沖銀行信用卡業(yè)務(wù)，除了傳統(tǒng)的螞蟻集團(tuán)的“花唄”和京東的“白條”，美團(tuán)正式上線點(diǎn)評(píng)信用支付產(chǎn)品美團(tuán)“月付”，微信也上線了“分付”這一全新的個(gè)人分期消費(fèi)支付產(chǎn)品。不用信用卡用‘花唄’成為一些年輕人的習(xí)慣消費(fèi)方式。
蘇寧金融研究院研究員黃大智表示，花唄的用戶和信用卡持卡人的重合率只有30%、40%左右?；▎h在一定程度上覆蓋了很大一部分信用卡下沉市場(chǎng)用戶，導(dǎo)致銀行信用卡業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)對(duì)象被蠶食。
年輕人信用消費(fèi)的新觀念本來(lái)是信用卡消費(fèi)的重要支點(diǎn)，但這些新的信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)卻搶先被互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融所占領(lǐng)。2019年11月廣發(fā)銀行發(fā)布的《95后人群信用卡消費(fèi)場(chǎng)景研究報(bào)告》顯示，近年來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸快速崛起。各大電商推出的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮，如螞蟻花唄、京東白條、任性付等因其申請(qǐng)門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單、使用便利等特點(diǎn)，深受熱愛(ài)網(wǎng)購(gòu)的年輕人喜愛(ài)，是許多95后首次嘗試信用消費(fèi)的產(chǎn)品。
與老一代的消費(fèi)觀念不同，95后更敢于進(jìn)行大額的超前消費(fèi)。上面的報(bào)告結(jié)果顯示，多數(shù)95后每月的信用卡消費(fèi)支出占自身月收入的20%-60%之間，而消費(fèi)大于收入七成以上的情況占了21.7%，甚至有不少人超過(guò)當(dāng)月收入。這種消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念導(dǎo)致借貸消費(fèi)已成為年輕人們的重要選擇。
這本來(lái)是銀行信用卡未來(lái)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，更是銀行信用卡未來(lái)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域和重點(diǎn)，但卻被互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生生地?fù)屨剂讼葯C(jī)，從而對(duì)銀行信用卡形成強(qiáng)烈的沖擊。
相比而言，雖然已有數(shù)家信用卡機(jī)構(gòu)在便利及場(chǎng)景中迅速發(fā)力，并已取得一些成效，但是在使用中如申請(qǐng)、支付、還款等環(huán)節(jié)的便利性和各種線上線下場(chǎng)景中花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品都具有優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致90后年輕消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用頻率更高，從而對(duì)信用卡形成較強(qiáng)的替代性。
二十、三十多歲的年輕消費(fèi)者群體是中國(guó)消費(fèi)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，更是信用消費(fèi)的主要力量。有報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)年輕消費(fèi)者（1990年或以后出生的人群）擁有中國(guó)1/3的消費(fèi)貸款，在阿里巴巴的“螞蟻花唄”消費(fèi)金融平臺(tái)用戶群中幾乎占據(jù)半壁江山。
一邊是銀行信用卡面臨不良信貸的壓力而呈現(xiàn)收縮之勢(shì)，另一方面互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融卻有較強(qiáng)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，銀行信用卡的下半場(chǎng)并不好過(guò)，馬云對(duì)銀行的顛覆仍然在繼續(xù)，下一步主戰(zhàn)場(chǎng)是：信用卡。（麒鑒）
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