有朋友問，在某錢包上申請了20000。錢包先要交納一定金額的工本費(fèi)，這樣的借款軟件安全嗎？會(huì)不會(huì)交納了工本費(fèi)后不給放款呢？
首先，貸款機(jī)構(gòu)收取管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、保證金以及一定的滯納金和罰息是合法的
很多人質(zhì)疑貸款機(jī)構(gòu)收取各種費(fèi)用，質(zhì)疑收取各種費(fèi)用是亂收費(fèi)。但實(shí)際上，貸款機(jī)構(gòu)是有權(quán)收取各種費(fèi)用的，比如手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等，更是有權(quán)利收取一定標(biāo)準(zhǔn)的逾期滯納金和罰息。
銀監(jiān)會(huì)在清理和界定銀行亂收費(fèi)時(shí)明確了銀行貸款收費(fèi)的“四條原則”：
第一條收費(fèi)原則是目錄原則。即銀行應(yīng)該按照相關(guān)價(jià)目表進(jìn)行收費(fèi)，只要是經(jīng)過監(jiān)管部門和物價(jià)部門核準(zhǔn)的收費(fèi)目錄都可以收費(fèi)?？梢?，不是不能收費(fèi)而是按批準(zhǔn)的收費(fèi)目錄收費(fèi)?！?/p>
第二條收費(fèi)原則是透明度原則。政府定價(jià)的收費(fèi)，發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)都印訂了銀行收費(fèi)定價(jià)目錄，明確了價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)降低和調(diào)整了部分銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。銀行自主定價(jià)的收費(fèi)，要明碼標(biāo)價(jià)，進(jìn)行公示，讓消費(fèi)者有收費(fèi)的知情權(quán)和選擇權(quán)。
第三條收費(fèi)原則是質(zhì)價(jià)相符原則。銀行服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)價(jià)格要質(zhì)價(jià)相符，即收取的費(fèi)用和提供的服務(wù)要匹配，主要是管制只收費(fèi)不服務(wù)或者多收費(fèi)少服務(wù)。
第四條收費(fèi)原則是服務(wù)績效原則。銀行服務(wù)收費(fèi)和客戶實(shí)際情況必須匹配，主要是希望對小微企業(yè)適當(dāng)降低價(jià)格。
可見，貸款收費(fèi)是正常的，關(guān)鍵是收取什么樣的費(fèi)用？收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是什么？提供什么樣的收費(fèi)？
對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的收費(fèi)，2018年九月三號，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)自律檢查第一階段會(huì)員自查自糾工作相關(guān)問題的說明》明確， 禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。禁止提前收取和扣除各種費(fèi)用，并沒有說收費(fèi)的違法和違規(guī)的，而是不能提前收取。所以，提前收取是違規(guī)的和違法的。
其次，最近關(guān)于打擊非法放貸和高利貸的相關(guān)規(guī)定中，也對借貸過程中的各種收費(fèi)作過明確的界定
最近，關(guān)于借貸市場最大的新聞莫過于高利貸入刑了，甚至很多人認(rèn)為高利貸已經(jīng)進(jìn)入冬天。
最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》，被民間廣泛解讀為高利貸正式納入刑事打擊范圍，并被簡單地歸結(jié)為高利貸將獲刑。
《意見》再一次明確，非法放貸行為人以介紹費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi)、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預(yù)先扣除等方式收取利息的，相關(guān)數(shù)額在計(jì)算實(shí)際年利率時(shí)均應(yīng)計(jì)入。
這條規(guī)定實(shí)際上明確了兩點(diǎn)：
第一點(diǎn)是在借貸活動(dòng)中介紹費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi)、逾期利息、違約金等費(fèi)用是可以合法地的，所以收取費(fèi)用并不是違法的前提條件；
第二點(diǎn)是收取的各種費(fèi)用不能提前收取、即使在貸款本金中扣除也要扣除本金并計(jì)入利息，從而在綜合收益率上不能超過36%，超過36%就屬于高利貸。
因此，即使面對嚴(yán)厲打擊高利貸并對高利貸入刑的情況下，仍然對一些借貸收費(fèi)是允許的。
其三，面對借貸放貸前的收費(fèi)一定要慎重，有可能面臨各種以貸款名義進(jìn)行的騙局
雖然在各種規(guī)定中允許收費(fèi)，但是允許的只是放款以后的收費(fèi)，而對于提前收費(fèi)并沒有明確的界定，因此，如果在借貸過程中面對提前收費(fèi)，可能就會(huì)面臨一些騙局。
曾經(jīng)有一個(gè)以貸款的名義進(jìn)行詐騙的案例，可以看出以貸款的名義進(jìn)行詐騙存在的重要節(jié)點(diǎn)和關(guān)鍵：
一是要求提供存款保障，這是最常見的騙子騙錢的方式。
二是將存款轉(zhuǎn)入第三方監(jiān)管賬號，他們提供給你的第三方監(jiān)管賬號實(shí)際上是他們自己的賬號，你轉(zhuǎn)入的存款已經(jīng)變成為了騙子碗里的菜。
三是對方要求你提供驗(yàn)證碼，通過這個(gè)驗(yàn)證碼將你的資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移。
四是要求貸款保證金，或者各種提前收費(fèi)，這種貸款絕大多數(shù)是騙局。
五是繼續(xù)向你要求各種費(fèi)用，在你已經(jīng)投入了資金的情況下讓你欲罷不能。這時(shí)實(shí)際上已經(jīng)是“食之無味棄之可惜”，更重要的是，你如果提出中斷貸款對方還不同意，并以你違約為由向你索取違約金。
這就是一個(gè)典型的以貸款的名義騙取銀行存款、貸款保證金的案例，而各種通過收費(fèi)進(jìn)行詐騙的就更多了。
根據(jù)我自己長期對貸款收費(fèi)詐騙進(jìn)行研究的結(jié)論，只要提前收取下列的費(fèi)用，不安全的可能性比較大，因此一定要慎重，否則你希望的是貸款本金，別人看中的是你需要繳納的各種費(fèi)用：
第一是先收取貸款評審費(fèi)的，基本不安全。有的在貸款申請后就要求你繳納800元的貸款評審費(fèi)，有的甚至只有366元，但基本上是以騙取費(fèi)用為目的的，有的根本不會(huì)發(fā)放貸款。
第二是先收取保險(xiǎn)費(fèi)用的，肯定是騙子。有的貸款平臺(tái)對申請貸款要求先購買各種保險(xiǎn)，甚至有的要求先購買6000元的人壽保險(xiǎn)，當(dāng)不能放貸款要求退保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)，對方以向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請為由將自己撇得干干凈凈。
第三是先收取會(huì)員費(fèi)才能貸款的，基本上是騙子。有的要求申請貸款先成為會(huì)員，還有199、399、699三個(gè)等級，每個(gè)等級有不同的權(quán)利，除了騙取會(huì)員費(fèi)以后，還要求你發(fā)展下線，這不僅僅詐騙，還涉嫌傳銷。
第四是先交貸款保證金的大部分是騙子。有的還沒有貸款，先要求交納貸款保證金，而有的就是赤裸裸地騙取你的貸款保證金。特別是以交納貸款保證金為審核貸款前提的，一定有詐騙嫌疑。
第五是先交貸款利息的，肯定是騙子。有的要求在貸款發(fā)放前先繳納貸款利息，這是明確的欺騙，一般情況下最多也就是在貸款發(fā)放以后扣除，而要求先交納貸款利息詐騙的嫌疑比較大。
最后，像這種先交工本費(fèi)用的，可能會(huì)不安全。先交工本費(fèi)，由于金額不大，很多人即使受了騙也不會(huì)如何強(qiáng)烈的起訴或者投訴，很多人覺得金額不大繳了也就繳了，所以受騙的可能性更大。
貸款收取各種費(fèi)用是不是詐騙要堅(jiān)持的原則只有兩個(gè)：
第一個(gè)原則，先交錢的都不要做，因?yàn)橐韵冉诲X為前提的貸款收費(fèi)詐騙的可能性比較大。任何以先交錢為貸款前提的，最好慎重。
第二個(gè)原則，利息高于24%的不要做。雖然銀行和各種貸款機(jī)構(gòu)收費(fèi)是正常的，但是利率是包括各種收費(fèi)的，特別是發(fā)放貸款以后提前扣除各種費(fèi)用的，要在計(jì)算利率時(shí)提前扣除已經(jīng)扣除貸款本金，而如果貸款利率超過24%是非常危險(xiǎn)的。（作者：麒鑒）
