經(jīng)常遇到一些人在銀行購(gòu)買了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，有的人覺(jué)得是銀行推薦的應(yīng)該是銀行的產(chǎn)品，也有的人覺(jué)得上了銀行的當(dāng)，那么，如何看待呢？甚至有的人提出靠譜嗎？
首先需要說(shuō)明的是，銀行推薦的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不是銀行理財(cái)產(chǎn)品，而是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)與銀行無(wú)關(guān)
有的人可能覺(jué)得銀行推薦的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品比其它理財(cái)產(chǎn)品安全性好一些，實(shí)際上，不管是誰(shuí)推薦的理財(cái)產(chǎn)品、也不管是誰(shuí)銷售的理財(cái)產(chǎn)品，最后是誰(shuí)的理財(cái)產(chǎn)品是最重要的。而銀行推薦的保險(xiǎn)理財(cái)最終仍然是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。這一點(diǎn)是一定要明確的，出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)與推薦保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的銀行無(wú)關(guān)。
其次，什么是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品？保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有什么優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)呢？
保險(xiǎn)理財(cái)是一種新型的理財(cái)產(chǎn)品，是保險(xiǎn)公司推出的理財(cái)產(chǎn)品，最大的優(yōu)點(diǎn)是兼顧了保險(xiǎn)理賠和理財(cái)收益兩個(gè)方面的內(nèi)容，所以保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也就成為比較熱門的保險(xiǎn)種類和理財(cái)種類產(chǎn)品之一。
保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最大的優(yōu)點(diǎn)就是：就是兼具了保險(xiǎn)理賠和投資收益的雙重功能和保險(xiǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買人既是保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人又是理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買人，在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品持有期內(nèi)，出現(xiàn)符合自己險(xiǎn)種規(guī)定的情況，保險(xiǎn)公司就會(huì)做出相應(yīng)的額度賠償；如果沒(méi)有出險(xiǎn)，到期以后保險(xiǎn)公司不僅全額退回保險(xiǎn)金，還會(huì)支付一定的理財(cái)收益。
目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。
分紅保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司將投保者所交的保費(fèi)其中的一部分進(jìn)行投資，按照一定的比例給投保者一定的盈余。這種保險(xiǎn)一般是保本型的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，所以獲得的收益比較低，適合穩(wěn)健型風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的投資者。
投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)公司發(fā)行的人壽保險(xiǎn)與投資相結(jié)合的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。這種投資保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品偏向于風(fēng)險(xiǎn)比較大的股票等投資，最大的特點(diǎn)是沒(méi)有保底收益，風(fēng)險(xiǎn)最大當(dāng)然也可能獲得的收益也是理財(cái)保險(xiǎn)中最高的。
萬(wàn)能保險(xiǎn)實(shí)際上更多的是一種投資理財(cái)產(chǎn)品附帶保險(xiǎn)功能，具有保底利率、上不封頂、每月公布結(jié)算利率、復(fù)利增長(zhǎng)、按月結(jié)算的特點(diǎn)。
那么，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有什么缺點(diǎn)呢？你所說(shuō)的靠譜不靠譜實(shí)際上就在這幾個(gè)方面：
一是投資的收益相對(duì)較低。不可能像其它理財(cái)產(chǎn)品收益那么高
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)畢竟是要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障，因此，不可能通過(guò)理財(cái)保險(xiǎn)賺大錢，所以，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益也相比較其它理財(cái)產(chǎn)品要低。所以，希望通過(guò)購(gòu)買和投資保險(xiǎn)理財(cái)來(lái)實(shí)現(xiàn)較高的收益是不現(xiàn)實(shí)的。如果你說(shuō)的靠譜是指較高的收益那肯定是不靠譜的。但是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)功能也是其它理財(cái)產(chǎn)品不具備的。
二是理財(cái)型保險(xiǎn)投資期長(zhǎng)，回報(bào)期長(zhǎng)，流動(dòng)性差。不可能隨時(shí)取出現(xiàn)金
一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)钠谙薅歼^(guò)長(zhǎng)，三年五年甚至有的要達(dá)到十幾年甚至更長(zhǎng)。因此，投資收益不是在短期內(nèi)能夠體現(xiàn)出來(lái)的，同時(shí)在投保期內(nèi)無(wú)法變現(xiàn)，流動(dòng)性也比較弱。所以，如果你沒(méi)有長(zhǎng)期的投資準(zhǔn)備和資金安排、沒(méi)有長(zhǎng)期的投資打算，那么就是不靠譜的。
三是保險(xiǎn)理財(cái)資金投向的信息穿透透明度差。很多人不了解保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品
保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是不是靠譜取決于投保者或者理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買者對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品以及發(fā)行的保險(xiǎn)公司的判斷和分析，但是這恰恰對(duì)于一般的投資者是沒(méi)能有能力進(jìn)行分析判斷的，對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資策略和盈利方式也不是一般投資者能夠了解的，所以，判斷一款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是否值得購(gòu)買具有一定的盲目性。
因此，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是不是靠譜和值得購(gòu)買，主要取決于投保者對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和了解，主要取決于對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能定位的了解，主要取決于資金配置的合理性，那些主要以投資收益為目標(biāo)的保險(xiǎn)理財(cái)投保者就要慎重投資，而如果想兼顧投資收益和保險(xiǎn)保障，可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y。（作者：麒鑒，財(cái)經(jīng)金融分析）
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