當(dāng)我們一直受到“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的蠱惑時(shí)，很多人認(rèn)為理財(cái)僅僅是要把存款如何進(jìn)行投資，特別是一些媒體將理財(cái)異化為進(jìn)行收益高的風(fēng)險(xiǎn)投資。
而實(shí)際上，家庭理財(cái)更多的是對(duì)收入和支出進(jìn)行整體的規(guī)劃和安排，在此基礎(chǔ)上如何提高整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)的保值增殖能力。這一點(diǎn)在家庭理財(cái)意識(shí)的確立時(shí)一定要明確。
家庭理財(cái)案例：
朋友坐標(biāo)于某二線(xiàn)城市，女主人37男主人40，兩個(gè)孩子，女兒14歲，兒子1歲半。因以前創(chuàng)業(yè)進(jìn)行了住房二次抵押貸款75萬(wàn)，貸款期限20年，每月還款5973元，已還2年。信用卡欠款8萬(wàn)元，目前通過(guò)以卡養(yǎng)卡解決。創(chuàng)業(yè)失敗后都已上班，目前月家庭工資合計(jì)1.5萬(wàn)，有社保。40萬(wàn)現(xiàn)金投資在朋友公司，年息12%。
家庭保險(xiǎn)配置：女主人個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)投資，每年2864元，需要連續(xù)繳費(fèi)20年，已交5年。女兒重大疾病險(xiǎn)每年繳費(fèi)3578元，需要連續(xù)繳費(fèi)20年，已交5年。男女主人投資醫(yī)療險(xiǎn)每年每人748元，兩人每年需要1496元。另外投資分紅險(xiǎn)每年12000元，需要繳納10年，已交3年。
朋友想解決的問(wèn)題是：如何才能盡快還清欠款呢？
從上面的家庭財(cái)務(wù)狀況看，總覺(jué)得一團(tuán)亂麻的感覺(jué)，即不知道家庭理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)在哪里，這是很多家庭理財(cái)缺乏的最重要表現(xiàn)，朋友關(guān)注的是如何盡快還清欠款，但是到底負(fù)債是不是家庭最大的核心問(wèn)題呢？我們做一個(gè)整體分析：
首先，家庭的整體財(cái)務(wù)收支狀況來(lái)判斷是不是盡快償還欠款成為主要家庭財(cái)務(wù)矛盾呢？這是所有家庭理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)
任何的財(cái)務(wù)規(guī)劃都要先對(duì)家庭的現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，重要的是分類(lèi)歸并現(xiàn)有財(cái)務(wù)收支項(xiàng)目，從目前財(cái)務(wù)狀況以及希望盡快還清欠款的目標(biāo)看，我們先分析欠款狀況和財(cái)務(wù)狀況。
家庭財(cái)務(wù)主要欠款和投資情況我們分三個(gè)部分：
第一部分是目前的所有欠款主要有83萬(wàn)元：
包括住房二次抵押貸款75萬(wàn)元，信用卡欠款8萬(wàn)元。
第二部分是每年還貸款的開(kāi)支需要71676元：
貸款75萬(wàn)元期限20年，每個(gè)月5973元，已經(jīng)還2年；年需要還款71676元。
信用卡欠款8萬(wàn)元通過(guò)以卡養(yǎng)卡，暫時(shí)賬面上沒(méi)有還款需求。
第三部分是每年保險(xiǎn)費(fèi)用投入：年投入19938元，約2萬(wàn)元。
個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)每年2864元，交20年，已經(jīng)交5年
女兒重大疾病險(xiǎn)每年3578元，交20年，已交5年；
男女主人消費(fèi)醫(yī)療險(xiǎn)每年每人748元，兩人合計(jì)1496元每年。
分紅險(xiǎn)每年12000元，交10年，已交3年。
家庭收入來(lái)源狀況主要是工資性收入和投資收益，年合計(jì)約22.8萬(wàn)元：
包括家庭每個(gè)月工資收入合計(jì)1.5萬(wàn)元，年合計(jì)18萬(wàn)元；
40萬(wàn)元在朋友處投資年12%收益率，合計(jì)年度收益4.8萬(wàn)元。
這里缺少一個(gè)重要的開(kāi)支項(xiàng)目，即生活費(fèi)用開(kāi)支，這是一個(gè)非常重要的因素，畢竟保障基本日常生活的開(kāi)支是家庭財(cái)務(wù)中必須考慮到的因素。如果考慮生活費(fèi)用開(kāi)支每月8000元，那么一年的生活費(fèi)用開(kāi)支近10萬(wàn)元。
其次，從所有的收入和開(kāi)支的結(jié)果看，盡快還清欠款并不是這個(gè)家庭的最主要的矛盾
上面已經(jīng)說(shuō)到，家庭年度收益合計(jì)為22.8萬(wàn)元，一年生活費(fèi)支出10萬(wàn)元，可用還欠款的資金為12.8萬(wàn)元。
而目前需要每年還貸7.2萬(wàn)元，各種繳費(fèi)2萬(wàn)元，還貸和繳費(fèi)合計(jì)開(kāi)支9.2萬(wàn)元以?xún)?nèi)。
上面說(shuō)到信用卡是以卡養(yǎng)卡，所以在不考慮信用卡的還款因素的情況下，每年還有節(jié)余3.6萬(wàn)元。
這部分錢(qián)可用于還信用卡，正常情況下信用卡完全還清也只需要2年的時(shí)間。
根據(jù)上面的分析進(jìn)行得出結(jié)論：
這個(gè)家庭目前的狀況最核心的根本不是如何盡快歸還欠款，因?yàn)檫@個(gè)家庭的欠款完全在可以承受的財(cái)務(wù)能力范圍之內(nèi)，除非家庭有重大投資或者重大家庭生活開(kāi)支需要，否則的話(huà)這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)收支完全可以在兩年內(nèi)覆蓋全部的信用卡欠款，所以對(duì)欠款和還款并不是這個(gè)家庭最應(yīng)該擔(dān)心的目標(biāo)。
其三，這個(gè)家庭目前理財(cái)規(guī)劃最需要解決的三大核心問(wèn)題里，沒(méi)有欠款這一條，而是其它三條
第一條需要解決的問(wèn)題是信用卡以卡養(yǎng)卡的問(wèn)題
雖然目前信用卡以卡養(yǎng)卡確實(shí)解決了信用卡還款的資金壓力，但是卻是不可取的，新的征信系統(tǒng)實(shí)施以后以卡養(yǎng)卡也將不可持續(xù)，建議在資金允許的情況下盡快將信用卡欠款壓縮到正常的水平以?xún)?nèi)，而且不要采取以卡養(yǎng)卡的方式，而采取正常的還款方式。畢竟以卡養(yǎng)卡的方式成本比較高，同時(shí)在將來(lái)的信用體系中也會(huì)有一定的影響。這個(gè)問(wèn)題要抓緊解決。根據(jù)目前的收支情況，這個(gè)問(wèn)題也不難解決。
第二條是40萬(wàn)元的投資是不是真正的有投資價(jià)值？投資風(fēng)險(xiǎn)在哪里？
從目前來(lái)看，在朋友處的40萬(wàn)元投資是唯一的投資，雖然目前40萬(wàn)元的朋友投資有12%的收益率，似乎收益不錯(cuò)。但是這樣的投資風(fēng)險(xiǎn)到底有多大需要進(jìn)行一下評(píng)估：這個(gè)投資到底是什么行業(yè)？朋友公司的經(jīng)營(yíng)狀況如何？40萬(wàn)元是投資還是借款？12%的收益是借款利率還是分紅收益？這個(gè)投資一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)你的家庭財(cái)務(wù)狀況的影響是比較大的。所以，建議評(píng)估以后如果覺(jué)得有風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該逐步退出，退出的資金可以用于投資或者理財(cái)。
第三條保險(xiǎn)投資目前應(yīng)該已經(jīng)足夠，暫時(shí)不需要增加投資。
你可以對(duì)你目前的保險(xiǎn)投資進(jìn)行一下綜合規(guī)劃，到底保障性是哪些？是不是已經(jīng)足夠了？如果不夠還需要增加哪種保險(xiǎn)？分紅性保險(xiǎn)投資是多高的收益率，如果高于銀行理財(cái)收益那么可以繼續(xù)持有和投資，如果收益不高投資期結(jié)束以后就不要再追加投資了。
這就是對(duì)這個(gè)家庭整體財(cái)務(wù)狀況的分析判斷，看起來(lái)亂糟糟的財(cái)務(wù)狀況實(shí)際上并不亂，重要的是進(jìn)行財(cái)務(wù)梳理。實(shí)際上，這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況和欠款狀況并不差，差的是缺乏一個(gè)家庭理財(cái)?shù)恼w規(guī)劃，所以看起來(lái)有點(diǎn)亂。
這個(gè)家庭需要建立的不僅僅是理財(cái)意識(shí)，對(duì)自己亂糟糟的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行清理，以找到真正需要解決的問(wèn)題。同時(shí)，還真的需要一個(gè)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行一下整體的家庭理財(cái)規(guī)劃，從投資、理財(cái)、保障以及目前欠款的情況進(jìn)行重新梳理和規(guī)劃，既要考慮家庭現(xiàn)金的流動(dòng)性又要考慮整個(gè)家庭資產(chǎn)的收益性，從而在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的真正自由方面逐步實(shí)現(xiàn)。(作者：麒鑒，財(cái)資深銀行人士，本文作者原創(chuàng)歡迎關(guān)注留言討論，嚴(yán)禁抄襲）
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