各種校園貸已經(jīng)造成了嚴(yán)重的后果，為什么網(wǎng)絡(luò)貸款那么青睞在校的大學(xué)生呢？到底是網(wǎng)絡(luò)貸款在坑大學(xué)生還是大學(xué)生在坑網(wǎng)編貸款平臺(tái)？到底是誰給誰挖的坑？到底又是誰在坑誰呢？
第一個(gè)共識應(yīng)該是：大學(xué)生旺盛的借貸需求是現(xiàn)實(shí)中給大學(xué)生和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)挖的共同的坑，過旺的借貸虛火催生了借貸行為的深坑
經(jīng)常在各種網(wǎng)絡(luò)上有一些大學(xué)生朋友咨詢是否可以貸款，有的咨詢自己急需5000元，什么條件都可以？有的咨詢哪里可借到不要利息的借貸3000元，一個(gè)月以后償還？有的問哪里可以借貸50000元進(jìn)行創(chuàng)業(yè)？凡此等等，不一而足。
說明什么？說明大學(xué)生的借貸需求過于旺盛，而這種旺盛的需求才是一切網(wǎng)絡(luò)貸款的根本原因。
既然大學(xué)生有貸款需求，也就說明了為什么那么多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的所謂校園貸、白條貸甚至裸條貸如此的活躍而且屢禁不止？
有統(tǒng)計(jì)顯示，面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，到2016年規(guī)模已突破800億元。還有人預(yù)計(jì)目前的網(wǎng)絡(luò)大學(xué)生貸款規(guī)模達(dá)到1000億元以上。
當(dāng)我們還在討論是先有供給還是先有需求的經(jīng)濟(jì)學(xué)問題時(shí)，大學(xué)生的旺盛需求已經(jīng)成為一些覬覦者的餐中獵物。
第二個(gè)結(jié)論應(yīng)該是，正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)根本難以滿足大學(xué)生的借貸需求，大學(xué)生本來不應(yīng)該有的借貸需求卻仍然旺盛的坑難以坑到正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)
曾經(jīng)火爆一時(shí)的校園貸成為各銀行的夢魘和滑鐵盧，原因是本應(yīng)該恪守信用的大學(xué)生卻成為失信的群體，當(dāng)然客觀上他們難以有收入的能力支撐借貸的還款。
正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)特別是銀行對大學(xué)生貸款主要以助學(xué)貸款為主，一般是以幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)為目標(biāo)，目前國家助學(xué)貸款主要是四大國有銀行中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等辦理，也有一些生源地助學(xué)貸款由國家開發(fā)銀行辦理，個(gè)別地區(qū)也有農(nóng)村信用社可以申請。
因此，無論是從大學(xué)生貸款的銀行不具有廣泛性上講，還是從貸款的金額和用途上都有嚴(yán)格的限定，所以從本質(zhì)上正規(guī)銀行難以滿足大學(xué)生貸款的多樣化需求。
為什么銀行對大學(xué)生消費(fèi)貸款難以提供甚至辦理并不熱心呢？
當(dāng)然是因?yàn)榇髮W(xué)生沒有穩(wěn)定的收入，收入來源基本上是靠家里支持，所以本質(zhì)上不具有商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款的條件。
大學(xué)生貸款具有沖動(dòng)性和超前性，難以形成有效的還款保證。
大學(xué)生貸款缺乏理性，甚至缺乏基本的還款意識，這也是貸款機(jī)構(gòu)不愿意過多涉入大學(xué)生商業(yè)貸款的原因。
曾經(jīng)很多銀行在大學(xué)向大學(xué)生發(fā)放大量的信用卡，最后由于大學(xué)生信用卡逾期多、欠款高，最后導(dǎo)致各銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡從嚴(yán)，而且提高了門檻。
從根本上來講，大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)屬性上并不成熟，因此缺乏貸款能力，在正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)難以滿足貸款的需求。這是網(wǎng)絡(luò)貸款受大學(xué)生青睞的根本原因。
第三個(gè)結(jié)論是，雖然大學(xué)生貸款是飲鴆止渴，但各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)給大學(xué)生貸款暫時(shí)滿足畸形消費(fèi)的需求，明明知道這種貸款都是害人的坑仍然奮不顧身跳下去
大學(xué)生雖然不是一個(gè)成熟的借貸者，卻是一個(gè)積極的借貸者，這就是大學(xué)生借貸面臨的矛盾和問題所在。
大學(xué)生的超前消費(fèi)觀念導(dǎo)致越來越旺盛的借貸需求，甚至已經(jīng)成為超前消費(fèi)的主力，在銀行難以得到借貸以后，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、小貸公司等帶來了無限的商機(jī)，而大學(xué)生之所以青睞網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)則是因?yàn)橐韵略颍?/p>
一是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款手續(xù)簡便、流程簡單、不需要抵押和擔(dān)保是大學(xué)生青睞的重要原因。
大家者知道貸款要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、抵押、擔(dān)保，手續(xù)繁雜、流程較多，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對大學(xué)生貸款則沒有那么多的資產(chǎn)要求、沒有抵押和擔(dān)保要求，最簡單的就憑借身份證和學(xué)生證就可以辦理貸款。
二是對一些大學(xué)生來說，只要能貸款到手就是王道，完全不計(jì)后果
一些大學(xué)生特別享受借錢到手以后花費(fèi)的快感，而對借貸的風(fēng)險(xiǎn)沒有任何意識，只要能夠借錢到手，什么條件都敢答應(yīng)，什么協(xié)議都敢簽字，多高的利率都愿意承擔(dān)，這也是為什么一些大學(xué)生校園貸利率高達(dá)1000%也愿意貸款的原因。而只有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)愿意對大學(xué)生的這種貸款需求能夠滿足，所以受大學(xué)生的歡迎也就在所難免了
三是大學(xué)生完全沒有信用意識和借貸風(fēng)險(xiǎn)意識，導(dǎo)致借貸風(fēng)險(xiǎn)累積，只管借不管還款
雖然大學(xué)生已經(jīng)成年，但是很多大學(xué)生根本沒有信用意識和借貸風(fēng)險(xiǎn)意識，一些大學(xué)生陷入“裸條貸”的陷阱不能不說與大學(xué)生自己的意識欠缺有關(guān)；有的大學(xué)生本來貸款幾千元，但是由于時(shí)間短、利率高，通過各種貸款的騰挪幾年以后就達(dá)到了幾十萬元，有的甚至家破人亡；有的大學(xué)生貸款利率1000%。
因此，作為大學(xué)生群體與其說是青睞網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不如說是受網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的喜歡，而一旦出現(xiàn)借貸風(fēng)險(xiǎn)以后，大學(xué)生又沒有處理能力，最后導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的累積，甚至有的大學(xué)生學(xué)業(yè)都難以完成。
最后結(jié)論，大學(xué)生借貸的坑雖然值得同情但也是自作孽，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的行為則應(yīng)該是從法律和道德上嚴(yán)懲并管理的社會(huì)問題
如何引導(dǎo)大學(xué)生群體減少借貸需求，理性消費(fèi)是大學(xué)生成熟與否的標(biāo)志，這一點(diǎn)需要大學(xué)生個(gè)人和全社會(huì)的共同努力。
大學(xué)生本來就是一個(gè)并不成熟的借貸群體，但是一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)充分利用了大學(xué)生群體的這種消費(fèi)沖動(dòng)、理性欠缺、信貸知識缺乏、沒有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)等，對大學(xué)生進(jìn)行各種誘導(dǎo)性推廣、引導(dǎo)性銷售、誤導(dǎo)性借貸，在借貸過程中設(shè)置過低的門檻、給予過高的借貸額度、設(shè)置和收取過高的息費(fèi)、甚至出現(xiàn)大量的重復(fù)授信、轉(zhuǎn)移性授信和欺騙性授信，當(dāng)出現(xiàn)逾期以后又進(jìn)行野蠻催收、惡意催收和各種威逼利誘，從而對大學(xué)生群體造成了極壞的惡劣影響，不僅僅破壞了校園的風(fēng)氣、助長了大學(xué)生的超前消費(fèi)攀比行為，也造成了嚴(yán)重的社會(huì)問題。如裸條貸”等事件就給大學(xué)生群體造成極惡劣影響。
2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，各地都加強(qiáng)了對于校園貸的排查和監(jiān)管。不少網(wǎng)貸平臺(tái)退出了校園貸市場，但是一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)仍然以各種“馬甲”從事大學(xué)生借貸業(yè)務(wù)，而一些大學(xué)生仍然熱衷于向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸。
因此，要解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸的行為，除了培育大學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)和守信意識，更重要的還是要求現(xiàn)在的大學(xué)生有樹立正確的消費(fèi)意識，建立理性的消費(fèi)觀念，不盲目攀比、不輕易借貸，遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)借貸和金融詐騙陷阱。要讓大學(xué)生具有良好的自我保護(hù)意識，讓他們真正意識到他們的信用狀況將直接影響他們的一生，將直接影響大學(xué)生以后畢業(yè)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、出國深造、貸款等重大事項(xiàng)。
大學(xué)生借貸是自己給自己挖的坑，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只不過是將大學(xué)生推入了一個(gè)深淵。讓大學(xué)生回歸消費(fèi)理性和借貸理性，是避免大學(xué)生盲目借貸、在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大量借貸以及社會(huì)非法借貸陷阱的重要根源。（作者：麒鑒，資深銀行人士）
本文作者原創(chuàng)，專注于財(cái)經(jīng)金融熱點(diǎn)分析評論，歡迎關(guān)注留言討論，嚴(yán)禁抄襲
