這是「無險美好」的第71篇原創(chuàng)文章
作者: 秦丹丹，專業(yè)指導(dǎo): 于振華
近日，銀保監(jiān)會約談多家保險公司總精算師，明確新報備的產(chǎn)品將從嚴(yán)審核：普通產(chǎn)品預(yù)定利率上限3%，分紅產(chǎn)品上限2.5%，萬能產(chǎn)品保證利率上限2%
降息對增額終身壽險、終身年金、終身重疾等產(chǎn)品，帶來歷史性的影響！
目前，各家保險公司都在陸續(xù)下架3.5%年復(fù)利的產(chǎn)品，在停售的緊要關(guān)頭，有沒有必要上車？有哪些坑要注意？這篇文章給大家6點(diǎn)投保建議。
01
已經(jīng)看好的，盡快投保!
此次監(jiān)管嚴(yán)厲打擊“停售炒作”行為，不允許過早發(fā)布停售通知，許多產(chǎn)品是“通知即停”，一點(diǎn)準(zhǔn)備時間都沒有。
▲下午17:53通知晚上20:30停售
所以，如果您已經(jīng)看好某款產(chǎn)品，即刻上車就對了！因為隨時有可能下架，無提前通知。
02
之前沒了解過的，可以了解一下!
3.5%年復(fù)利的儲蓄險，屬于閉眼入的寶藏型儲蓄工具，優(yōu)點(diǎn)多多：
①可用來儲備養(yǎng)老金，補(bǔ)充養(yǎng)老剛需
②可儲備少兒教育金，讓孩子未來要花的錢確定擁有
③存錢，安全確定，保本保息
④復(fù)利計息，“3.5%年復(fù)利”持有10年折合單利約3.81%，20年單利約4.68%
⑤終身鎖利，保單一旦簽訂，終身都是3.5%年復(fù)利
⑥支取靈活，隨用隨取
⑦強(qiáng)制儲蓄攢錢
⑧資產(chǎn)配置，安全穩(wěn)健的賬戶
⑨婚前財產(chǎn)隔離，防婚姻風(fēng)險
⑩家庭和企業(yè)資金隔離，防企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險
?指定傳承，資金無爭議留給指定受益人
?保險金信托，身后事預(yù)先安排
?養(yǎng)老社區(qū)入住，養(yǎng)老護(hù)理等
……
可以說，每個人都需要配置儲蓄險。如果您之前沒了解過這種保險，不妨趁此時機(jī)了解一下，一定對您有幫助。
03
理清需求，按需投保!
目前市面上鋪天蓋地的搶購信息，看得人眼花繚亂，特別是網(wǎng)上各種大V，接了廣告費(fèi)，瘋狂炒停售。所以，一定要謹(jǐn)慎投保，千萬不要盲目跟風(fēng)！
買保險，最重要的是先理清需求，搞清楚自己想解決什么問題，再選擇適合的保險工具。
例如：目前熱銷的增額壽，雖然“終身鎖定3.5%復(fù)利”很香，但它并不適合當(dāng)做“養(yǎng)老保險”來買，因為它不是每個月發(fā)養(yǎng)老金的形式，也無法“終身領(lǐng)養(yǎng)老金”——如果您有這樣的需求，買養(yǎng)老年金險更合適。
保險買對·真受益
保險買錯·悔莫及
所以，寧可不買，也不要盲目的交錯保費(fèi)。
04
貨比多家，買到最佳!
雖然各家公司都號稱“3.5%年復(fù)利”，但不同產(chǎn)品利益差距極大！
以增額壽為例：
20萬5年交：
某安人壽?封閉期6年（6年后才能支?。谑曩~戶金額118.1萬，第二十年166.4萬
中英人壽?同樣6年封閉期，第十年賬戶金額124.1萬，第二十年178.4萬，比某安多12萬！
中郵人壽?封閉期5年（5年交完即可支取），第十年賬戶金額126.7萬，第二十年178.8萬。不僅比某安封閉期少1年，賬戶金額還高12.3萬！
交同樣的錢，選擇不同的產(chǎn)品，封閉期不一樣，賬戶金額也差異巨大！所以，買儲蓄險一定要貨比多家，買最適合自己的。
05
選擇合適的交費(fèi)計劃
儲蓄險可以按月交費(fèi)，也可以按年交費(fèi)，可選一次性交清（躉交）、3年交、5年交、10年及以上交費(fèi)。
要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和用錢需求，選擇適合的交費(fèi)方式。例如：
收入非常穩(wěn)定的：
可選月交，交費(fèi)壓力更小
十年內(nèi)要用錢的：
建議選躉交/3年/5年短期交費(fèi)
教育金/養(yǎng)老金等長期目標(biāo)：
可考慮長期交費(fèi)
儲蓄險若中途斷繳，將面臨較大損失，所以一定要合理評估自己的交費(fèi)能力，選擇適合自己的交費(fèi)計劃。
06
保險的功能性, 永不“停售”
即使儲蓄險的利率從3.5%降至3%，甚至未來降至2%...無論利率多少，它的功能性永遠(yuǎn)存在。
未來的全民養(yǎng)老需求、教育金需求、資產(chǎn)傳承需求等，仍然要通過保險來解決。
即使錯過了3.5%的末班車，未來也可以再配置儲蓄險。當(dāng)然，如果能買到利率更高的產(chǎn)品，一定是更受益的。
總結(jié)
以上是幾點(diǎn)簡要投保建議，希望在當(dāng)下的停售熱潮中，對您投保有幫助。
