在我們的生活中，難免會遇到各種意外和風(fēng)險，而保險無疑就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險帶來的經(jīng)濟損失及其連帶問題的最佳手段！
前陣子我們遇到了等待期外出險是否會理賠問題，現(xiàn)在又出現(xiàn)了意外險180天理賠約定？這該怎么辦呢？小小和大家一起來討論下！
根據(jù)相關(guān)保險條款： “被保險人遭受意外傷害事故，且自意外傷害事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)，因該意外事故導(dǎo)致身故，本公司按合同約定的保險金額給付意外身故保險金，同時本合同對該被保險人的保險責(zé)任終止?！?/p> 很多人在買意外險的時候，會碰到一個疑惑，為什么意外險身故會有180天內(nèi)的要求？接下來小小幫大家從意外險的理賠的角度具體原因。 一、為什么會有180天理賠約定？ 根據(jù)上面所提到的保險條款，我們可以看出保險公司針對意外險的賠償有時間限制，具體表現(xiàn)在以下幾個方面： 1、保險公司只對意外事故發(fā)生后180天內(nèi)因該事故造成的傷殘和身故負(fù)責(zé)。 1)如果被保險人遭遇意外傷害事故，且自該事故發(fā)生之日起180天內(nèi)，被保險人因該事故導(dǎo)致身體殘疾，保險公司按約定及比例給付殘疾保險金 2)如果是燒燙傷，自意外傷害事故發(fā)生之日起180后仍然存在的，保險公司按約定及比例給付燒燙傷保險金 3)如果被保險人遭遇意外傷害事故，且自該事故發(fā)生之日起180天內(nèi)，被保險人因該事故導(dǎo)致身體身故，保險公司按約定給付保險金因為很多事故是小傷，180天后才去就醫(yī)或者驗傷，就看不出來了。無法提供有效單據(jù)，保險公司無法給你報銷。 注意： 1)保險事故發(fā)生之日起2年內(nèi)。行業(yè)的合同規(guī)定！在180天，可以定傷殘等級，直接賠付。 2)0各公司的規(guī)定不一樣,購買保險時需要仔細(xì)閱讀保險條款。 2、考慮到絕大多數(shù)意外身故的情況才會設(shè)定180天理賠約定。 由于意外險事故的鑒定，是采取的近因原則。根據(jù)風(fēng)險事故和保險標(biāo)的損失之間的直接的因果關(guān)系，來確定保險責(zé)任。所以在保險公司鑒定取證時，時間越長，就越難判斷身故與意外傷害之間的關(guān)系，取證也越困難。 舉個例子： 一個人在2年前發(fā)生了嚴(yán)重的交通事故，但是卻是在2年后身故的，這時若要申請意外理賠，那保險公司在鑒定事故時就有些困難了。 你說，這人到底是因為之前的交通意外身故的，還是因為其他的原因身故的呢？間隔的時間太長，摻雜的因素太多，保險公司不好判斷，理賠就很困難了。 因此，為了避免發(fā)生以上糾紛的發(fā)生，保險條款才會規(guī)定理賠的時間。注意：在現(xiàn)實生活中，總是會有意外情況發(fā)生，不可能每個意外事故都能按時賠付的。 相信大家從理賠的角度已經(jīng)知道了意外險180天理賠約定的合理性。 那么是不是會有一個疑問：意外險超過180天還會理賠嗎？有哪些情況呢？有沒有什么特殊情況？對于這些問題，小小來具體和大家說說！ 二、超過180天還會理賠嗎？ 對于意外險180天理賠約定，不同的保險公司是有不同的規(guī)定的，有的公司時間長，有的短，但是意外險的理賠約定針對身故責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、傷殘責(zé)任的理賠約定是一樣的。 小小來具體給大家說說超過180天意外險針對不同責(zé)任的理賠情況！ 1、身故責(zé)任：根據(jù)保險條款規(guī)定，只要被保險人是在180天內(nèi)因意外身故的，那保險公司就會承擔(dān)責(zé)任，給付保險金的。若超出180天，保險公司時不會賠償?shù)摹?/p> 2、醫(yī)療責(zé)任：保險公司只對意外事故發(fā)生之后180天內(nèi)，因意外事故就醫(yī)產(chǎn)生的費用進(jìn)行賠償，超過時間就不會負(fù)責(zé)了。 3、傷殘責(zé)任：無論是否還在治療，都以出事后的第180天時的傷殘程度鑒定為準(zhǔn)。 注意： 1)若是有人因為意外事故而下落不明，最后由法院宣告死亡的，那賠付時，是不受180天期限限制的，比如說海難、空難等導(dǎo)致的失蹤。 根據(jù)《民法通則》第二十三條，因意外事故失蹤，需要滿兩年，才能申請宣告死亡。宣告死亡的程序所需的時間必然會超過180天期限，甚至?xí)^保險期間，但只要意外事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，宣告死亡的手續(xù)齊全，證據(jù)充分，在實踐中索賠也是會得到支持的。比如常見的因海難、空難導(dǎo)致的失蹤。 2)超過180天身故，有明確證據(jù)證明，身故確實由意外事故直接導(dǎo)致,保險公司會確認(rèn)并根據(jù)實際情況來賠付。 從以上情況中可以看出，即便超過了180天，意外險的賠付也不是不能賠，要根據(jù)具體情況具體分析。 最后小小提醒大家，若是自己購買了意外險，千萬不能忽視意外險180天理賠約定，尤其是在發(fā)生了意外狀況以后，要及時報案，這樣也方便保險公司對具體的險情進(jìn)行確認(rèn)。 由于保險公司是不會主動理賠的，所以小小建議你在購買意外險后及時告知你的家人，方便在出險時獲得理賠。 由于意外險180天理賠約定在實際理賠中會出現(xiàn)一些理賠糾紛問題，接下來小小給大家?guī)c有用的建議! 三、180天理賠約定，應(yīng)該注意什么？ 1、注意報案時間：越早越好 首先來了解下意外險180天理賠約定時怎么計算的： 保險公司在進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定時，是以事故發(fā)生的時間點開始往后算的。因此，被保險人一旦發(fā)生意外，在條件允許的情況下應(yīng)第一時間向保險公司告知情況，方便讓保險公司及時備案。 其次，不是每個人都有資格向保險公司報案的，保險公司對報案人的身份是有所限制的，不然保險公司的理賠部門會陷入混亂的。 報案人順序一般是：投保人、被保險人、受益人或其他有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。 2、注意協(xié)議生效期 協(xié)議生效期前，保險公司是不會賠的。意外險協(xié)議簽署之后會有一個生效期，有的是次日凌晨，有的是24小時，也有4天或是7天之后生效的。不同的保險公司有不同的規(guī)定，大家在購買時一定要仔細(xì)閱讀保險條款，注意協(xié)議生效期。 3、注意意外醫(yī)療的賠付 意外醫(yī)療可以不受保險期間限制，就是說只要是保單有效期內(nèi)出險，保險公司就會按約定報銷180天的醫(yī)療費用，而且多次意外可以多次賠付，180天分開計算不疊加。 4、注意理賠材料 想要順利拿到理賠金，肯定得把需要的材料給備齊了。材料的齊全和真實性關(guān)于到我們理賠的時效！ 理賠申請書；保險合同；被保險人法定有效身份證明；申請人的法定有效身份證明及關(guān)系證明。這4項理賠材料是報案時必備的。 下面我們來具體看看意外險理賠需要準(zhǔn)備哪些材料： 1) 醫(yī)療部分：醫(yī)院清單、發(fā)票、出院證、門診病歷、門診發(fā)票、CT報告單、病情證明，身份證復(fù)印件、銀行卡復(fù)印件 2)死亡傷殘燒傷部分：死亡證明、銷戶證明、火化證、傷殘鑒定、燒傷鑒定，身份證復(fù)印件、銀行卡復(fù)印件。 最后，小小想說，無論是哪種理賠，我們在購買意外險或者其他險種的時候，務(wù)必要仔細(xì)閱讀保險條款，注意理賠約定時間，弄清楚相關(guān)規(guī)定，選擇適合自己的保險產(chǎn)品。 如
