文|小熊保
很多朋友在配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)時(shí)，會(huì)猶豫應(yīng)該選擇多少年的繳費(fèi)年限，配置多少保險(xiǎn)金額的的保險(xiǎn)產(chǎn)品才好。
關(guān)于繳費(fèi)年限，小熊老師之前和大家分析過，建議有穩(wěn)定收入的上班族選擇期交，每年定期繳納一定的費(fèi)用，交費(fèi)年限選擇越長(zhǎng)越好。
對(duì)于保額來說，有的人擔(dān)心配置太低，萬一出險(xiǎn)的話，能夠起到的作用太??；有的人擔(dān)心保額過高，繳費(fèi)壓力過大會(huì)影響生活水平。
在談配置保額的方法之前，我們先來看看什么是保額。保額是保險(xiǎn)金額的簡(jiǎn)稱，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的額度。
據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)已購買保險(xiǎn)的用戶人均保額不足10萬，而香港人均已經(jīng)達(dá)到48萬，日本等發(fā)達(dá)國家更是人均保額能達(dá)到100萬以上。
由于國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展起步晚，加上人們保險(xiǎn)意識(shí)觀念淡薄等原因，很多人在選擇保險(xiǎn)時(shí)都會(huì)過分在乎保險(xiǎn)的分紅功能，因?yàn)檫@關(guān)系到自己的收益問題，所以很多保險(xiǎn)理賠時(shí)保額偏低。
大多時(shí)候出險(xiǎn)了只能獲得的幾萬元的理賠，而這樣的低保額就算是全額理賠了，在風(fēng)險(xiǎn)面前真的只是杯水車薪。購買了低保額的保險(xiǎn)，無法達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的，也就無法達(dá)到購買保險(xiǎn)的目的。
我們配置保險(xiǎn)就是為了發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿作用，轉(zhuǎn)移未來面臨的風(fēng)險(xiǎn)，我們需要把整體保障做足，不讓風(fēng)險(xiǎn)影響到我們的生活。
保額選擇非常重要，如何選擇保險(xiǎn)金額比較好。小熊老師推薦大家可以結(jié)合家庭收入和保障缺口適當(dāng)比例配置，不必追求過高也不要太低，之后還可以隨著個(gè)人收入的增長(zhǎng)疊加配置更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)。
具體我們分三步來操作：
第一步：分析家庭財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
分析家庭現(xiàn)狀和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)更加明白自己買保險(xiǎn)的目的，是為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的純保障還是為了退休后的養(yǎng)老規(guī)劃。絕大多數(shù)人排第一重要的需求是先把當(dāng)前財(cái)務(wù)最大風(fēng)險(xiǎn)的保障做夠。
第二步：確定保險(xiǎn)缺口和投保額度
從家庭財(cái)務(wù)金融規(guī)劃來看，保險(xiǎn)保障的是財(cái)務(wù)安全，維持家庭正常周轉(zhuǎn)，主要應(yīng)對(duì)兩方面風(fēng)險(xiǎn)。
1、家庭主要財(cái)務(wù)收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)：比如意外身故、傷殘、疾病身故會(huì)影響經(jīng)濟(jì)收入，財(cái)務(wù)現(xiàn)金流中斷，無法維持家庭繼續(xù)周轉(zhuǎn)。就需要意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
2、家庭財(cái)務(wù)被動(dòng)大額支出的風(fēng)險(xiǎn)：比如發(fā)生重大疾病，比如惡性腫瘤，不僅無法工作影響經(jīng)濟(jì)收入，還會(huì)支出一大筆無法承受的治療費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)。就需要重大疾病保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。
第三步：保額為年收入的10倍
按照雙十原則，用10%年收入保障10倍的年收入。不過，針對(duì)選擇消費(fèi)性的保險(xiǎn)，我建議需要家庭年收入的5%即可，保障額度可以選擇年收入的10倍。
下面我們按照不同的險(xiǎn)種具體來看：
意外險(xiǎn)：我們建議大家配置一份保額較高的意外險(xiǎn)，尤其是意外醫(yī)療保額較高的產(chǎn)品。意外身故的保額建議50萬以上，意外醫(yī)療保額2萬以上，條款限制較少。
保險(xiǎn)產(chǎn)品配置的保障額度因人而異，不同收入水平需要的保障不一樣，合適自身即可。
給大家一個(gè)收入?yún)⒖寄Ｐ?，大家可以借鑒來配置：
個(gè)人意外保額應(yīng)為個(gè)人收入至少80%的水平并可維持3-5年的基本生活。按此計(jì)算，年收入10萬以內(nèi)的可購買50萬保額意外險(xiǎn)，而年收入10-30萬推薦購買100萬保額的意外險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)配置的原則首先是要保障齊全，要包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。意外醫(yī)療的額度要高一點(diǎn)，免配額要足夠低，報(bào)銷限制少。我們可以在同等保障責(zé)任下，選擇保費(fèi)較少的產(chǎn)品。
意外險(xiǎn)配置的原則首先是要保障齊全，要包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。意外醫(yī)療的額度要高一點(diǎn)，免配額要足夠低，報(bào)銷限制少。我們可以在同等保障責(zé)任下，選擇保費(fèi)較少的產(chǎn)品。
醫(yī)療險(xiǎn)：我們可以根據(jù)個(gè)人家庭情況，配置一份中高端醫(yī)療險(xiǎn)。中端醫(yī)療險(xiǎn)里面的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就很不錯(cuò)。此外，我們還可以借助高端醫(yī)療險(xiǎn)享受部分高端醫(yī)療資源。
醫(yī)療險(xiǎn)一般為一年期的產(chǎn)品，不保證續(xù)保。我們可以選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)與定期重疾險(xiǎn)進(jìn)行搭配，把總體的健康保障做足，通過配置較高保障的醫(yī)療險(xiǎn)來規(guī)避生活中的大風(fēng)險(xiǎn)。
在整體預(yù)算較為充足的情況下，可以適當(dāng)配置高端醫(yī)療險(xiǎn)，尤其是包含海外就醫(yī)的醫(yī)療險(xiǎn)，可以在關(guān)鍵時(shí)刻享受到好得醫(yī)療服務(wù)，讓我們更有保障地生活。
重疾險(xiǎn)：重大疾病險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。
重大疾病險(xiǎn)是對(duì)于自己與家人的身體健康的必備保障。小熊老師建議重大疾病保額最好能在50萬人民幣以上，一般重疾治療整體費(fèi)用大致30萬到50萬，另外還有一定的住院和生活補(bǔ)貼。
壽險(xiǎn)：對(duì)于壽險(xiǎn)的配置，建議可以結(jié)合自身的家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)，把家庭基本的生活支出，包括生存、子女教育、贍養(yǎng)父母的花銷以及房貸等債務(wù)情況考慮進(jìn)去。
具體來說，根據(jù)自己的收入情況，按年收入的5~10倍來確定，尤其是在一二線城市的白領(lǐng)，定期壽險(xiǎn)的保額可以考慮配置到50萬~100萬左右。目前國內(nèi)通貨膨脹和低利率，繳費(fèi)期限毫無疑問越長(zhǎng)越好，最好選擇到30年。
對(duì)于剛剛成家的小年輕可以考慮配置一份入門級(jí)的定期壽險(xiǎn)，保額不用太高，但要匹配自身家庭負(fù)債情況，最好與車貸、房貸的額度與期限保持一致。
在保障期限方面，考慮到延遲退休的可能，一般建議保至60-70周歲。對(duì)于定期壽險(xiǎn)，我們可以選擇保障到70歲，到了這個(gè)年齡，我們已經(jīng)不是家庭收入的主要來源，不用擔(dān)心因?yàn)樽约旱碾x去給家人巨大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
保額選擇需要結(jié)合家庭整體收入情況，優(yōu)選給家庭支柱配置高額的保障，我們配置保障的額度選擇在家庭年收入的10倍比較適合，把保障做足。
對(duì)于一線城市的白領(lǐng)，意外險(xiǎn)保額在50萬以上，醫(yī)療險(xiǎn)選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)可以選擇50萬或以上的保額，壽險(xiǎn)選擇50萬以上
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