一. 重疾險(xiǎn)關(guān)注要點(diǎn)
買重疾險(xiǎn)關(guān)注什么？答案是輕癥保障，而不是重疾保障。
因?yàn)?/span>2007頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》對(duì)25種基礎(chǔ)重疾進(jìn)行了定義，這25種重疾就占了95%的重疾發(fā)病概率。
而現(xiàn)在基本每款重疾險(xiǎn)都包含這25種基礎(chǔ)重疾，所以說重疾保障是完全夠用的。
而真正需要關(guān)注的是輕癥。
二. 什么是輕癥？
輕癥指的是重大疾病的早期癥狀。
要知道疾病是一個(gè)發(fā)展的過程，隨著體檢技術(shù)的日益精進(jìn)，很多重疾能在早期就能被檢測(cè)出來，早發(fā)現(xiàn)，早治療。
比如癌癥，在早期治療，生存概率可以增加5倍以上。
那么問題來了，重疾險(xiǎn)的賠付條件是相對(duì)嚴(yán)苛的，一般都是病入膏肓才能賠。
如果只是早期癥狀，達(dá)不到賠付標(biāo)準(zhǔn)，那重疾險(xiǎn)也就沒法賠付。
此前，重疾險(xiǎn)一直被詬病“保死不保生”，于是后來輕癥保障就誕生了。
輕癥的出現(xiàn)降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻，對(duì)于每一個(gè)買重疾險(xiǎn)的人，這都是一個(gè)很好的福利。
三. 輕癥的問題
上文說道，重疾險(xiǎn)的重疾保障有保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)一規(guī)范，而輕癥保障則沒有相關(guān)的規(guī)定。
輕癥與重疾一樣，也有一個(gè)發(fā)病概率的問題。
而有些保險(xiǎn)公司在輕癥的保障上避重就輕，高發(fā)的輕癥不保，這就是一個(gè)很大的坑了。
所以重疾險(xiǎn)的輕癥保障尤其值得關(guān)注。
四. 高發(fā)輕癥有哪些？
我們看數(shù)據(jù)說話：
這是一張保險(xiǎn)公司的輕癥理賠報(bào)告，我們可以看出輕微腦中風(fēng)是最常見的輕癥理賠類型，理賠占比高達(dá)81.94%。
如果一份重疾險(xiǎn)的輕癥保障中不含輕微腦中風(fēng)，那整份重疾險(xiǎn)的輕癥保障就如同虛設(shè)。
一般來說，我們公認(rèn)的高發(fā)輕癥有以下幾種。
(1) 極早期惡性腫瘤或惡性病變
(2) 輕度腦中風(fēng)
(3) 不典型的急性心肌梗塞
(4) 較小面積Ⅲ度燒傷（10%）
(5) 視力嚴(yán)重受損
(6) 冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)
(7) 主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)
(8) 腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤
五. 輕癥怎么選
1. 盡量包含以上8種高發(fā)輕癥
比如平安福2019，輕微腦中風(fēng)，不典型的心肌梗塞，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)都是不保的，著實(shí)是個(gè)坑。
2. 輕癥多次賠付
現(xiàn)在主流的重疾險(xiǎn)一般都是輕癥多次賠付，多次賠付自然是要好過單次賠付的。
3. 輕癥是否分組，有無間隔期
多次賠付的重疾險(xiǎn)有些會(huì)把輕癥進(jìn)行分組，把關(guān)聯(lián)度較高的疾病分為一組。同一組的輕癥只能賠付一次，屬于不同組的輕癥才能多次賠付。
疾病分組是對(duì)多次賠付的一種限制，保障上不分組好于分組。
間隔期指的是輕癥賠付一次后，需要間隔一段時(shí)間才能進(jìn)行第二次賠付，輕癥間隔期一般為180天。
這同樣是一種限制，保障上無間隔好于有間隔期，間隔期越短越好。
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