新年伊始，許多投資者都會對過去一年的儲蓄情況、投資收益進(jìn)行一番盤點，而保險則往往被忽略。很多人在投保之后，除了按時繳費平時并不研究保單，以為只有出險時才有必要翻出來申請理賠。其實，就像保養(yǎng)自己的愛車一樣，購買了保險也要學(xué)會“保養(yǎng)”自己的保單。

　　保單“體檢”必不可少

　　盡量避免因退保帶來的損失，防備發(fā)生理賠的不時之需

　　一般而言，每年至少應(yīng)對家庭保險保障作一次全面檢查。這既是為了及時發(fā)現(xiàn)問題、修補(bǔ)漏洞，也是為了更好地為家庭提供全方位的保障。

　　比如王先生幾年前購買了一份終身壽險，保險利益主要是身故保障及滿期金，這滿期金要在年滿80歲后才能獲得。最近，王先生又聽說了一種生死兩全的分紅型保險，不但60歲期滿前每三年可領(lǐng)取一次生存保險金和年年分紅，60歲期滿后還可每年領(lǐng)取生存保險金并分取紅利，直至終身。王先生覺得這更適合自己的需要。

　　在專家的建議下，他向保險公司提出在原有的保單上“變更險種”。這種更改不會改變保單原來的生效日，繳費期限也是有連續(xù)性的，這樣既避免了因退保帶來的損失，又避免了保障真空期。

　　再比如李女士家購買了好幾種保險。年前大掃除時，才發(fā)現(xiàn)自己有張5年前購買的定期壽險保險單，由于自己用于直接扣款的銀行賬戶更改，保費已經(jīng)停繳一年多了，致使保單失效。保險專家提醒說，保單失效后可以申請退保。如果繳費期限已經(jīng)比較長，那么還有可能拿回本金。但是如果繳費期限較短，本金則可能面臨虧損。

　　還比如一些家庭存在不同家庭成員購買產(chǎn)品交叉重疊的現(xiàn)象。保險專家建議可以通過制作清單，把每位成員所購買保險的相關(guān)信息羅列出來，以便更直觀地了解家庭保障。清單中應(yīng)包括保險名稱、保險公司、保單生效日、繳費年限、保單到期日、保費金額等，還要關(guān)注保險利益：身故給付、重大疾病給付、生存現(xiàn)金/滿期金給付、住院醫(yī)療費給付、教育金給付等。這份清單日后可作為家庭成員了解保障內(nèi)容的重要依據(jù)，防備發(fā)生理賠的不時之需。

　　“自查”對照三項指標(biāo)

　　根據(jù)家庭負(fù)債、收入情況的變動，讓保障“與時俱進(jìn)”、持續(xù)有效

　　應(yīng)該如何對保單進(jìn)行“年檢”呢？專家建議，投保人應(yīng)根據(jù)家庭負(fù)債、收入情況的變動，從保障范圍、保障額度、基礎(chǔ)信息三方面著手，以便讓保障“與時俱進(jìn)”、持續(xù)有效。

　　保障范圍——

　　投保人應(yīng)該根據(jù)自身的實際需求來構(gòu)建和完善自己的保障方案。據(jù)友邦中國一位資深營銷員介紹，周全的保障應(yīng)達(dá)到“老有所養(yǎng)”、“病有所醫(yī)”、“親有所護(hù)”的目的，因此，投保人可從這三方面的需求來審視自身保障范圍是否完整，現(xiàn)有保障是否能滿足自身養(yǎng)老、疾病治療、壽險保障所需。

　　此外，投保人還應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況，根據(jù)自己的人生規(guī)劃選擇適合自己的保險組合。比如，很多年輕人都有在龍年結(jié)婚的打算，許多保險公司就設(shè)計了婚慶險產(chǎn)品，主要是對婚禮中的一些意外事件進(jìn)行理賠，包括婚車遲到、司儀遲到、化妝品過敏、酒店設(shè)備損壞和人身意外傷害等。

　　而有小孩的家庭，可以考慮一些教育金儲備保險。例如，國壽福星少兒兩全保險可以為孩子提供3次生存保險金、滿期保險金及身故保障金的保障，同時還可享受公司分紅、保費豁免和成長保險金的功能，為孩子的未來成長支出提供保障。

　　保障額度——

　　一般來說，居民年收入的10%至15%用作購買保險保障，保障額達(dá)到年收入5倍至10倍為宜。因此，隨著收入的增加，投保人可以通過每年一次的保單“年檢”，在保單周年日續(xù)交保費前，對保障額度作審視及調(diào)整。另外，家庭的負(fù)債水平也是一項重要的參考指標(biāo)。

　　此外，對于有巨大房貸壓力的家庭而言，一旦出險，通過保險賠付獲得的費用可以幫助家庭持續(xù)償還房貸；對于已經(jīng)擁有其他保險保障的家庭而言，持續(xù)的現(xiàn)金流可以用于抵交其他保險產(chǎn)品的保費，在延續(xù)保險保障的同時，助力家庭輕松化解危機(jī)時期的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　通過保單“年檢”，如發(fā)現(xiàn)保障不足，需要增加保障，專家建議市民可選擇在被保險人生日前進(jìn)行投保。一般來說，年齡越小費率越低，因此盡量選在生日前申請投保，以更低的費率享受同等的保障。

　　基礎(chǔ)信息——

　　聯(lián)系電話、通信地址這些在填寫投保單時給保險公司留下的信息，雖然簡單但是非常重要。很多投保人在更換電話或搬家后，往往忘記通知保險公司及服務(wù)自己的保險營銷員，以致可能無法收到保險公司的重要通知，比如紅利領(lǐng)取、交續(xù)期保險費等。這將進(jìn)而間接導(dǎo)致客戶利益受損，比如無法獲知保單目前的收益狀態(tài)而更好地加以利用，更嚴(yán)重的是，可能因為忘了交保費而導(dǎo)致保單失效。

　　保險專家提醒投保人，一般來說，保險合同中都設(shè)有復(fù)效條款。如投保人發(fā)現(xiàn)逾期沒有交保費導(dǎo)致保單效力中止的，應(yīng)立即聯(lián)系保險營銷員或保險公司對保單申請復(fù)效；一般來說，在復(fù)效期內(nèi)補(bǔ)交保費并經(jīng)保險公司審核通過后，保單可以恢復(fù)效力，從而以原投保時對應(yīng)年齡的較低費率繼續(xù)獲得保險保障。