如何做好理財規(guī)劃？
一、 規(guī)劃的重要性
l 停下你的腳步，讓我們思考一下
你身邊是否總有些人很苦悶，整天郁郁寡歡不得志，甚至有些人覺得自己很迷茫？
很大的可能是因為他們從來就沒有好好計劃過什么，也沒有好好總結(jié)過自己。
其實我們大多數(shù)人對于自己的計劃都處于如下四種狀態(tài)：沒有目標、沒有方法、不嘗試著去做、不堅持下來去做。一旦有了清晰的目標和規(guī)劃，自然就有了方向和動力。
人生是如此，理財又何嘗不是這樣呢？
l 理財規(guī)劃的意義
我們之所以理財，大部分人并不是為了通過理財去賺錢，而是因為“我們每個人都有財務上的需求”。
閉上眼睛想想我們的生活，無非是這些需求：需要學習和受教育、需要美麗和健康、需要戀愛和婚姻、需要家庭和下一代，我們還需要應對超高的房價、超高的育兒成本、縹緲的養(yǎng)老金……
我們希望通過理財來應對以上的生活需求，而理財規(guī)劃的意義便是用現(xiàn)金流的管理，把所有的規(guī)劃放在一起，從而能夠從容面對各種各樣的問題，做到未雨綢繆，而不是在這些需求、經(jīng)濟問題來臨的時候不知所措。
俗話有“人不理財，財不理人”，如今，理財規(guī)劃已不是少部分人的專利，越來越多的人明白，理財規(guī)劃將會貫穿我們的一生。
二、如何進行理財規(guī)劃
1. 職業(yè)規(guī)劃VS理財規(guī)劃
對于剛剛步入社會的年輕人都會遇到一個相同的問題：畢業(yè)后，我能干什么？茫茫職場大海中翻滾。
然而職業(yè)規(guī)劃可以幫助我們理清思路，解決問題：
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從此，就擁有了清晰的思路，迎娶白富美，走上人生的巔峰指日可待啊。
2. 理財規(guī)劃
在哪里——認清自我
“清楚自己有什么，然后再去思考你想要什么。”
先分析現(xiàn)狀，然后找準自己的定位，定位是我們進行理財規(guī)劃的第一步。
對于大部分而言，理財?shù)牡谝徊揭龅牟皇茄芯坷碡敱旧?，而是要知曉自己的實際情況，沒有對自己的實際狀況有一個清楚的認知，一切都無從談起。
你當下所處的人生階段是什么？你自己的財務狀況如何？搞清楚自己資金的流入流出狀況，以及對自己現(xiàn)有資產(chǎn)見你高興一個合理的分配和管理。
要去哪里——設立目標
絕大部分人其實并不清楚自己究竟想要的是什么，他們只知道，自己想得到更多的東西，就必須去賺錢。才能夠得到大部分想擁有的東西。
理財和做任何事情都是一樣的，都需要一個明確的目標來作為指引路標。
簡而言之，理財?shù)哪繕司褪悄憷碡斮崄礤X是為了用來干啥的。有了目標之后才可能有下一步的：方向→計劃→動力→檢查→反思等等一系列過程。
所以，你的理財目標是什么呢？
讓我們從現(xiàn)在起就設定一個理財目標吧，有了自己心之所向的目標后，接下來的努力和付出，也會變得從容許多。
怎么去——制定策略
挑選合適的理財工具、搭建資產(chǎn)配置，最終定期檢視資產(chǎn)配置，對應理財目標適時調(diào)整。
這是建立在你前兩個步驟已經(jīng)做好準備的前提下才開展的，大家切記不要本末倒置，我們下次在進行談論吧
接下來知融圈小弟就先來說說，不同的人生階段我們該如何進行理財規(guī)劃。
三、 人生階段@理財規(guī)劃
人生階段 | 青年成長期 | 成家立業(yè)期 | 家庭成長期 | 家庭成熟期 | 老年期 |
年齡范圍 | 23-30 | 30-35 | 35-45 | 45-60 | 60以上 |
階段特征 | 工作起步，收入低 無太大家庭負擔 缺乏理財經(jīng)驗 | 收入上升期 家庭支出增大 期望獲得高收益 | 收入大幅度增加 支出高峰期 | 事業(yè)、收入頂峰 家庭財產(chǎn)最高水平 支出逐步減少 | 養(yǎng)老退休 安度晚年 |
理財重點 | 個人提升 培養(yǎng)理財意識 節(jié)財儲蓄 積累投資經(jīng)驗 | 合理支出 開源節(jié)流 應急保險 合理風險投資 | 現(xiàn)金流規(guī)劃 子女教育規(guī)劃 多元化投資 養(yǎng)老規(guī)劃 | 穩(wěn)健投資規(guī)劃 養(yǎng)老規(guī)劃 | 安度晚年 理財以保本為主 |
通過表格我們可以知道不同人生階段：
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理財規(guī)劃都只是我們?nèi)松?guī)劃的一小部分，絕不是生活的全部。
看了這個表格，小伙伴們會否對自己所處階段，理財?shù)囊饬x和目標，變得清晰一點了呢？
清楚大家自己處于什么階段，應該給自己設立多大的目標！
接下來，知融圈就來簡單敘述理財在每個階段中的不同意義，將人生階段和理財規(guī)劃有機結(jié)合起來。
1、青年成長期（參加工作到結(jié)婚）20-30
階段特征
l 工作起步，收入低
l 無太大家庭負擔
初入職場的年年輕人精力比較旺盛，這階段應該思考一下你當前從事什么樣的工作？這份工作現(xiàn)在給你帶來多少收入？你每月能攢下多少錢？你是否有足夠的職場競爭力？你的行業(yè)是蒸蒸日上還是昨日黃花？找到一份適合自己的工作累計資本，
不要盲目理財，因為你的本金不夠多，所獲得的實際收益或許還不及你通過努力工作的工資
在資本積累的初期，通過努力工作賺錢才是王道哦。
l 缺乏理財經(jīng)驗
學習理財知識可以嘗試接觸一些風險比較低的理財產(chǎn)品。例如：余額寶、銀行理財型產(chǎn)品。若是要有儲蓄的話就得進行開源節(jié)流啦，也就是少花點錢，省著點花，別亂花。
理財重點：個人提升>培養(yǎng)理財意識>節(jié)財儲蓄>積累投資經(jīng)驗
2、成家立業(yè)期（結(jié)婚到子女出生）30-35
階段特征
l 收入上升期
三十而立之年：立家立業(yè)立德立學，這個階段處于我們工作收入的上升階段
l 家庭支出增大
家庭的支出急劇增加，所以說開源節(jié)流是非常有必要?！八^大富由天，小富由儉”
l 期望獲得高收益 抗風險能力強
這個年齡階段的人們可以用收入10%或者儲蓄的10%進行適當?shù)墓善焙突鹜顿Y，但是為了以防止家庭經(jīng)濟居住遭受意外和使得經(jīng)濟來源的中斷，我們撥出一部分錢進行投保，可以進行繳費較少的重大疾病保險等等。
理財重點：合理支出>開源節(jié)流>應急保險>合理風險投資
3、家庭成長期（孩子出生到孩子接受完教育的階段）35-45
階段特征
l 收入大幅度增加
四十不惑之年：抵制誘惑、困惑、迷惑，這個階段處于我們工作收入大幅度增加的時候
l 支出高峰期
同樣也是我們支付的高峰期，若是手頭不充裕的情況下應該安排現(xiàn)金流保證有充足的現(xiàn)金流動，若是資金寬?？梢赃M行房產(chǎn)投資、房屋租賃、股票投資、基金等風險比較高的投資
理財重點：現(xiàn)金流規(guī)劃>子女教育規(guī)劃>多元化投資>養(yǎng)老規(guī)劃
4、家庭成熟期（子女參加工作后到自己退休）45-60
階段特征
l 事業(yè)、收入頂峰
l 家庭財產(chǎn)最高水平
l 支出逐步減少
這個階段我們的支出慢慢的減少，所以應該調(diào)整投資組合比例、降低進取冒險型投資比重，側(cè)重穩(wěn)健投資，也就是求穩(wěn)。
理財重點：1、穩(wěn)健投資規(guī)劃，避開風險較高的投資
2、養(yǎng)老規(guī)劃：臨近退休，要存儲好養(yǎng)老金
5、養(yǎng)老期（退休后到安度晚年）
階段特征
l 養(yǎng)老退休
老有所樂,老有所為,老有所尊,老有所養(yǎng)
l 安度晚年
理財重點：身體、精神第一 > 財富第二
家庭的理財以安全為主要目標，保本很重要
四、 小結(jié)
理財規(guī)劃可以調(diào)節(jié)我們的收支平衡，減輕生活壓力，改變?nèi)氩环蟪龅默F(xiàn)象，也可以作為將來幸福生活的保障，每個人要保證有足夠的資金來支付計劃中和計劃外的費用，當人們要去面對收支不平衡的問題的時候，若是收入大于支出的話，那么這就是最理想的狀況了，可是大多數(shù)情況下都是收入約等于支出，赤條條的來去并無牽掛；更有甚者收入小于支出，則生活就變得非常的拮據(jù)與辛苦。這就應該是要增強其理財規(guī)劃的意識，養(yǎng)成理財規(guī)劃的良好習慣，合理的進行消費支出，把“透支”演變成“投資”。
