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大家在購買醫(yī)療險和意外險的時候，通常都是很爽快的，并不是因為醫(yī)療險和意外險保障簡單容易理解，而是因為這種小保單，保費太便宜了。
以30歲的人為例，管住院的百萬醫(yī)療險，一年保費300塊錢，意外險差不多也是這個價。
但是重疾險就不同了，一年保費動輒幾千上萬元，投保之前就要各方面都想穩(wěn)妥了。
但是，到底什么叫“想穩(wěn)妥”了，可能大家一時半會也說不上來。
今天我就試著整理一下重疾險的投保步驟，每一步需要考慮的問題，努力教大家，如何做才叫想穩(wěn)妥了。
1
健康狀況
選擇重疾險的首要考慮，就是自己的身體健康狀況，能投保哪款保單。
如果身體沒毛病的，那就可以直接跳過此步驟，年輕就是可以任性。
如果身體有小毛病的，比如乳腺結節(jié)、甲狀腺結節(jié)、胃炎的，可以選擇的產品范圍相對較多，但如果是乙肝大小三陽、腎囊腫、肺結節(jié)這類問題，那就是保險公司挑我們了。
對于相對麻煩的疾病，很多公司都是直接拒保，如果對方公司的核保規(guī)則明確不接受的，我們就直接跳過，去考慮那些還有希望的保單。
因為各家公司的核保規(guī)則都不同，不同疾病的處理有松有緊，所以能不能淘到好保單，實在很考驗保險營銷人員的專業(yè)水平。
我之前遇到過一個妻子投保人，想要給丈夫購買重疾險，但是丈夫有腎囊腫，核保了多家公司都是拒保，但是我恰巧知道一家公司最近在搞活動，所以就遞交了核保申請碰碰運氣。
沒想到，對方公司的反饋結果是：單腎除外。
這個核保結論非常非常非常的好了，不是拒保，不是雙腎除外，而僅僅就是單腎除外，也就是說，功能尚且良好的右腎，還是提供保障的。
2
保障消費型vs返還儲蓄型
投保重疾險，我們首先要明確，自己到底偏好哪類重疾險。
所謂保障消費型，就是保險合同到期以后，保單還有沒有剩余價值返還給我們。
在消費型保單中，所有的定期重疾險，在保單合同到期的時候，是一分錢不退還的，這輩子活的好好的，之前交的保費就當花錢買平安了。
有的人可能會問，那等合同臨到期的時候，我退保呢？
消費型的定期重疾險保單，臨近合同到期時的現金價值，幾乎為零，可能也就是幾百塊錢，關于現金價值的介紹，可以看看這篇《不用再找了！一篇聊透現金價值》
如果投保的是消費型的終身保單，就不存在合同期滿一說，可以覆蓋全程。
再來說說返還儲蓄型。
只要是返還的，那就沒有終身保障期的，都是定期保單。
合同期限越長，保費就越便宜，不為別的，就是滿期金放在保險公司時間越久，你本應該獲得的本息，都被保險公司扣著呢。
返還型保單分為返還保費和返還保額。
所謂返保費，就是你連續(xù)二三十年交的保費，在滿期的時候原封不動的給你，好一點的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息給你。
也就是說，市面上絕大多數的返還保費的重疾險，都是繳費20年，然后80歲滿期的時候給你120%所交保費。
返還保額的儲蓄型重疾險，市面上非常少見，這種類型的保單，如果被保人活的好好的，那么到了60歲的時候，會提前獲賠50萬保額。
得了病賠錢，沒得病拿錢養(yǎng)老，解決了很多人老年時候，因為收入下降而導致的經濟擔憂問題。
返還型保單，保險公司在賠付滿期金以后，保單合同就終止了，以后再發(fā)生重癥疾病，保險公司就不承擔賠付責任了。
所以，返還保費的單子，以后得了重癥可就真的倒霉了；返還保額的單子，以后出事，那就再把滿期金花掉，跟消費型保單沒有區(qū)別，等于給自己多了一個選項。
所以綜合來看，返還保費的儲蓄型保單，是強烈不建議的，返還保額的保單和消費型重疾險，看個人偏好，二選一。
3
身故責任
我這里講的身故責任，專指被保人發(fā)生身故，不管是因為意外還是疾病，都可以獲賠保額。
有非常多的重疾險保單，在保險合同里面，都會寫“身故理賠金”保障內容，但是寫了并不代表就是有我說的身故責任。
市面上的重疾險，對于身故理賠的處理分為三類：返還所交保費、返還現金價值和賠付保額。
保費和現金價值兩者相差不大，保單在前幾年的時候，累計保費>現金價值，在保單中后期，有的重疾險可能是現金價值>累計保費，但是總體上兩者相差不大。
如果保險合同里面沒寫“身故理賠金”的，大家也不需要擔心，這種合同就是默認身故返現金價值的，因為被保人如果真的身故了，家屬去退保，也一樣是拿到現金價值的。
身故賠保額的保單，本質上就是把身故等同于重癥發(fā)病，畢竟兩者的發(fā)生，都會對其家庭造成重大影響。
但是身故賠保額的保單，保費肯定是要貴點的，杠桿率(保額/保費)就沒那么高，預算有限的情況下，能夠買到的保額自然就稍微低一些。
4
重癥多次賠
目前市面上的重疾險，會從兩個維度進行多次賠。
一是輕癥、中癥、重癥的連續(xù)賠，雖然三者看似疾病種類全面，疾病惡化也成階梯式，但是很多疾病在輕中癥的賠付，是二賠一的，賠了輕癥就不賠中癥。
二是輕癥自身賠多次(例如3次)，發(fā)生原位癌賠1次，輕微腦中風再賠1次，單眼失明最后再獲賠1次。
這里我們要特別注意5個事情：病種數量、常見病種、保額、是否分組、間隔期。
市面上最優(yōu)的保單，輕癥數量大概在35-50種，中癥數量是20-35種，重癥就是100種以上。
輕中癥的常見病種需要包含輕微腦中風后遺癥、原位癌、心梗介入/微創(chuàng)手術等，重癥的病種是保監(jiān)會規(guī)定好的，不需要深究。
輕癥的保額一般是20%-30%，能買到30%的肯定最好，中癥一般是50%保額，絕大多數的重疾險保單，輕中重癥的保額互相獨立不共用，但是還是有個別坑保單，在賠付了輕癥之后，重癥獲賠時需要扣除輕癥理賠金的。
所謂分組，就是保險公司會把這些輕中重癥疾病，人為的分成幾組(比如5組)，組內疾病只能獲賠一次，不同組的疾病可以獲賠多次。
有的公司可能就會把概率大的并發(fā)癥疾病分在同一組內，起到降低理賠次數的作用，屬于比較坑的了。
所以，好的保單，一定是不分組的，不分組這個設定，遠重要于疾病種類多寡。
間隔期是說，連續(xù)兩次的輕癥疾病理賠，需要超過一段時間，如果在間隔期內發(fā)生兩次理賠的，保險公司只賠一次。
中癥和重癥的情況也類似，輕癥的間隔期一般是90天，中癥是180天，重癥是1年。
還是那句話，沒有間隔期的保單肯定是最好的，目前市面上優(yōu)質的多次賠付型保單，輕癥和中癥都有無間隔期的產品。
5
保障期
當明確了以上4點，我們就開始思考，保障期選擇多久為好。
有的家長在給孩子投保的時候，想要保終身，覺得自己的孩子就是要買最好的，給孩子負責到底；而有的家長認為，買到30歲的保障期就夠了，孩子成年了就靠他自己了。
給自己投保的，也會有類似的思考分歧，認為年輕的時候家庭經濟壓力不能有閃失，退休以后老了真得大病，也懶得治了，給家里留點錢不折騰了，所以就選擇保至70/80歲的。
還有的會認為，現在的平均壽命都是80多，自己肯定能活過，真要是70歲得了大病，治好了還能多活十幾年呢，所以就選擇保障終身的。
對于保定期還是保終身，是見仁見智的事，沒有標準答案。
6
保額和繳費期
給新生兒投保重疾險，100萬保額是強烈建議的，畢竟保費也不貴，定期的一年1000多點，保障終身的也就是6000左右。
保額過萬的原因是，少兒高發(fā)重癥，如白血病的治療成本，動輒上百萬是太正常不過的事情了。
急性白血病治療周期需要3年，平均花費是150萬，慢粒白血病更嚇人，需要終身服藥，每個月的藥費就得2萬多。
即使不是現階段需要救治，考慮到社會通脹和醫(yī)療開支上漲因素，孩子以后真的出事要去醫(yī)院的時候，屆時的醫(yī)藥費也要遠高于現在。
所以，以后手頭寬裕的時候，還是要給孩子及時增加重疾險保額，進行動態(tài)調整。
繳費期是最后需要考慮的，結合自己的預算，在已經確定好保障期、保額的前提下，通過調節(jié)繳費期來最終確定價格。
一般來說，繳費期20-30年，是相對合理的，如果預算充足的，也不建議過短的繳費期，有錢的就增加保額嘍。
最后，我們來分析一下不同類型的人的偏好組合產品。
預算有限的寶媽，追求高杠桿的，那就是選擇以下組合：
消費型+身故返現金價值+單次賠+保至30歲的組合，在這個搭配下，100萬保額的重疾險，保費是1300元*20年。
手頭比較寬裕的寶媽，想要全面保障的，可以選擇：
儲蓄型+身故返保額+60歲返還，這個搭配下，30萬的重疾險，價格大概是4000元*20年。
想要給自己買重疾險的，30歲左右的人，從消費型到儲蓄型，50萬保額的價格是在6000-15000元之間不等。
價格區(qū)間有點大，還是源自保障內容的不同，線上保單還是一分錢一分貨，畢竟已經很市場化了嘛。
但是線下的人情單，可就說不好了，一模一樣的保障，線上保單很可能就是線下保單的7-8折。
好了，關于重疾險的投保步驟以及注意事項，今天就跟大家聊這么多，下回見。
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