本文旨在幫助客戶讀懂我做的方案，畢竟一份真正合適的方案確實(shí)很復(fù)雜，對(duì)于不太懂的人來(lái)說(shuō)理解上會(huì)有一定的困難。
寫在前面：
設(shè)計(jì)一個(gè)伴隨幾十年甚至終身的保障方案，目的是轉(zhuǎn)移未來(lái)可能遇到的多重風(fēng)險(xiǎn)，讓家庭運(yùn)行在正常的軌道上，其重要性請(qǐng)自行思考。
復(fù)雜的方案目的：1、保障得更完善；2、降低費(fèi)用。這兩點(diǎn)都是對(duì)您極度有利，但是給我?guī)?lái)的是加倍的工作量。
還是那句話，一切為了投保人。
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基本名詞解釋
保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)保的內(nèi)容是什么。
保障期：保障的時(shí)長(zhǎng)，常見的有7天、1年、20年、至70歲、終身等。
交費(fèi)期：繳費(fèi)的時(shí)長(zhǎng)，多為躉交（一次交清）、月交和年交。
保障型產(chǎn)品一般來(lái)說(shuō)繳費(fèi)期越長(zhǎng)越好
現(xiàn)金價(jià)值：該保單的實(shí)際價(jià)值，即退保時(shí)能拿回來(lái)的錢。
年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是核心的利益關(guān)注點(diǎn)，保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值重要性較低。
等待期：合同生效后一定期限內(nèi)出事兒是不賠的（常見健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，防范帶病投保）
保額：賠付上限或者賠付額。
對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型責(zé)任（報(bào)銷型，如醫(yī)療險(xiǎn)）來(lái)說(shuō)是賠付上限；對(duì)于定額給付型產(chǎn)品（重疾、定壽）來(lái)說(shuō)是實(shí)際賠付數(shù)額。
投保人：出錢的人、也是保單擁有人。
家庭保單數(shù)量較多，一般來(lái)說(shuō)建議一個(gè)人/一張卡買所有的保單，方便管理。
被保險(xiǎn)人：受到保障的人。
受益人：拿錢的人。
保障類產(chǎn)品的受益人默認(rèn)是被保險(xiǎn)人，身故責(zé)任和理財(cái)險(xiǎn)的受益人可以指定其他人
間隔期：對(duì)于多次賠付重疾，發(fā)生一次重大疾病之后過(guò)了間隔期再得另一種重疾，可以賠付2次，不足間隔期則不賠。
責(zé)任除外：某些情況下不賠，如自殺、他殺、酒駕等極端行為，以及保障類產(chǎn)品對(duì)于既往病史的除外。
豁免保費(fèi)：發(fā)生一些情況下，后續(xù)的保費(fèi)無(wú)需繳納，并且可以繼續(xù)享受保障。
從責(zé)任上可分為身故豁免、全殘豁免、重疾豁免、輕癥豁免等。
從關(guān)系上可分為被保險(xiǎn)人豁免（一般是自帶的）和投保人豁免（需要附加）
健康告知：在購(gòu)買意外、醫(yī)療、重疾等產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)被保險(xiǎn)人和投保人（如有投保人豁免）的健康狀況和財(cái)務(wù)情況進(jìn)行詢問(wèn)，此時(shí)要如實(shí)地填寫。
很多網(wǎng)銷產(chǎn)品的健康告知是一刀切，即不符合就不能購(gòu)買。大多數(shù)產(chǎn)品都可以進(jìn)行人工核保，提交資料即可。
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保費(fèi)與保額
我做方案喜歡做高保額，因?yàn)樵谖铱磥?lái)，保額不夠，保險(xiǎn)白弄。保障型保險(xiǎn)必定要覆蓋大額風(fēng)險(xiǎn)，因此保額要根據(jù)家庭實(shí)際情況來(lái)配置
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保費(fèi)
一個(gè)家庭保障型保險(xiǎn)的總保費(fèi)，一般來(lái)說(shuō)占家庭總收入的10%到15%，最終保費(fèi)要根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)、收入/負(fù)債情況、個(gè)人的想法等因素來(lái)確定。
保障型保險(xiǎn)可以理解為，用少部分的錢來(lái)保證其他錢不被風(fēng)險(xiǎn)所吞噬。
而理財(cái)型保險(xiǎn)（年金、增額終身壽等）的保費(fèi)，視個(gè)人/家庭情況、投資水平、存款等實(shí)際因素來(lái)確定。
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保額
壽險(xiǎn)的保額靈活性較高，因?yàn)楫a(chǎn)品的寓意不大好，因此不同的人想法不一樣，最基礎(chǔ)的要求是覆蓋所有的貸款，避免出現(xiàn)人沒(méi)了還要繼續(xù)還債的情況。
對(duì)于普通收入人群來(lái)說(shuō)，一般我會(huì)將壽險(xiǎn)總保額超過(guò)10倍年收入。壽險(xiǎn)總保額包括了定期壽險(xiǎn)保額和帶身故責(zé)任的重疾保額。如果客戶有其他想法，酌情調(diào)整。
意外傷害的保額沒(méi)有明確的參考標(biāo)準(zhǔn)，視個(gè)人情況而定。
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意外險(xiǎn)
老牛推薦的意外險(xiǎn)都是短期，即交一年保一年。這樣的產(chǎn)品靈活性高，到期后可以考慮換成新的更好的產(chǎn)品，停售無(wú)法續(xù)保。
意外險(xiǎn)的幾個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任：
一、意外醫(yī)療：受到意外事故后去醫(yī)院治療產(chǎn)生的費(fèi)用報(bào)銷。
影響意外醫(yī)療責(zé)任的因素是
1、保額：報(bào)銷上限；
2、報(bào)銷比例：字面意思，越高越好，一般是100%或者90%；
3、免賠額：免賠額以下的費(fèi)用不報(bào)銷，超過(guò)免賠額的費(fèi)用按照比例報(bào)銷。舉個(gè)例子，如果是100的免賠，花費(fèi)了80塊錢，則一分錢也不報(bào)銷；如果花費(fèi)了500，報(bào)銷比例為100%，則報(bào)銷400元。
4、是否包含社保外用藥，一般建議包含。
二、意外傷害：因意外事故導(dǎo)致身故、全殘，賠付保額。一般殘疾按照標(biāo)準(zhǔn)比例賠付。
三、住院津貼：因意外事故導(dǎo)致住院，按照住院天數(shù)每天額外補(bǔ)貼費(fèi)用。
有些產(chǎn)品會(huì)加3天免賠，比如住10天，補(bǔ)貼7天；有些產(chǎn)品無(wú)免賠，住幾天補(bǔ)貼幾天。
四、其他責(zé)任：如猝死、急救車費(fèi)用、三者責(zé)任等，不是重點(diǎn)。
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醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)同樣選擇交一年保一年的短期產(chǎn)品，停售無(wú)法續(xù)保。保費(fèi)會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，大多采用階段費(fèi)率，一般是5年漲一次（但是保險(xiǎn)公司保留全體調(diào)整價(jià)格的權(quán)利）。
醫(yī)療險(xiǎn)分為住院和門診。門診的特點(diǎn)是頻率高，花費(fèi)低，能保障門診的產(chǎn)品都比較貴，所以對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)一般來(lái)說(shuō)建議風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。
老牛做的方案中醫(yī)療險(xiǎn)都是以住院責(zé)任為主，其中有些產(chǎn)品包含了住院前后7天的門診，但是前提也是住院。
住院醫(yī)療費(fèi)用是醫(yī)療險(xiǎn)最核心的保障責(zé)任，包含以下影響因素
1、保額：報(bào)銷上限
2、報(bào)銷范圍：是否包含社保外藥品和器材（核心），以及床位費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等其他費(fèi)用（越多越好）
3、免賠額：同意外險(xiǎn)。
對(duì)于網(wǎng)紅百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)的免賠，大多是可以用其他商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)覆蓋的，所以可以考慮一些萬(wàn)元護(hù)的產(chǎn)品。舉個(gè)例子，社保+萬(wàn)元護(hù)+百萬(wàn)醫(yī)療，花費(fèi)50萬(wàn)，社保報(bào)銷20萬(wàn)，萬(wàn)元護(hù)報(bào)銷1萬(wàn)，百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷29萬(wàn)。
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重疾險(xiǎn)
根據(jù)保障期/繳費(fèi)期不同，重疾險(xiǎn)可以分為短期、定期和終身三種。
短期重疾是交一年保一年，優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)極低、杠桿極高，缺點(diǎn)是停售無(wú)法續(xù)保、非健康人群無(wú)法投保、續(xù)保費(fèi)率隨年齡增加而增加、保障略差。
典型的短期重疾，如微信上的微醫(yī)保重疾，這篇文章解釋得很清楚。
定期、終身類的重疾采用均衡費(fèi)率，繳費(fèi)期一般為20年/30年，這樣的產(chǎn)品杠桿沒(méi)有短期重疾那么高，但是不受停售影響、可一直購(gòu)買，費(fèi)率不變。
老牛反復(fù)說(shuō)，終身/多次賠付/帶壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)是一份保障方案的核心。經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，一定要把它作為重中之重！
對(duì)于消費(fèi)型的重疾（短期、定期），保險(xiǎn)期間內(nèi)身故返還現(xiàn)金價(jià)值，不得重疾則無(wú)任何返還。
對(duì)于帶壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾，即使沒(méi)得病，保額終究是能在身故之后留給家人的。
PS.一般來(lái)說(shuō)給孩子設(shè)計(jì)的重疾方案是終身儲(chǔ)蓄型+30年消費(fèi)型，消費(fèi)型的特點(diǎn)是杠桿極高，用很低的成本給孩子高保額；儲(chǔ)蓄型多次賠付重疾是保障的核心，因?yàn)楹⒆右坏╊净贾丶埠髱缀鯚o(wú)法買到別的健康險(xiǎn)了。
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壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)，顧名思義是保障身價(jià)，保障責(zé)任非常簡(jiǎn)單，只有身故和全殘，是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品，也是我最推崇的產(chǎn)品。
從保障期來(lái)說(shuō)可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。
定期壽險(xiǎn)費(fèi)率低、杠桿高，到期生存則無(wú)返還，適用于身負(fù)賺錢重任的青年、中年人，一般來(lái)說(shuō)覆蓋20~60歲年齡段即可（具體情況不同則保障期也不同）。
定期壽險(xiǎn)是最簡(jiǎn)單、最實(shí)用、意義最大的產(chǎn)品，家庭的頂梁柱一定要買?。?！
終身壽險(xiǎn)作為一筆幾乎必定返還保額的產(chǎn)品，終身壽險(xiǎn)最大的作用是兼顧了保障和財(cái)富傳承，是高收入人群的最優(yōu)選擇之一。（加幾乎是為了嚴(yán)謹(jǐn)，畢竟作死是拿不到錢的……）
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年金
這方面的內(nèi)容，查看文章科普：年金險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)及選購(gòu)指南后，和我詳細(xì)溝通。
年金產(chǎn)品本身并不復(fù)雜，但是配置年金需要考慮多方因素，需求、經(jīng)濟(jì)能力、儲(chǔ)蓄、家庭結(jié)構(gòu)等因素，都影響年金的設(shè)計(jì)。
年金的關(guān)注點(diǎn)核心在于產(chǎn)品形態(tài)是否匹配需求。在確認(rèn)需求的基礎(chǔ)上，從同類型里選擇一款收益較高或者最高的產(chǎn)品，是年金購(gòu)買時(shí)無(wú)可辯駁的思路。
特別提醒：
絕大多數(shù)投保人對(duì)于年金的誤解在于不了解現(xiàn)金價(jià)值的作用和意義，一味地認(rèn)為年金回本只能靠返還的那點(diǎn)錢，因此覺(jué)得年金回本很慢，至少要十幾年甚至幾十年。
其實(shí)高現(xiàn)價(jià)的年金的靈活性很強(qiáng)，有些現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)快的年金，在投保之后幾年如果有特殊需求來(lái)退保，也同樣能產(chǎn)生收益。
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