十步有個(gè)鄰居張阿姨，今年50多歲了。幾個(gè)月前，在張阿姨身上發(fā)生了一件大事：

張阿姨的兒子偷偷轉(zhuǎn)走了她辛苦攢下的20萬(wàn)塊錢，本想趁著幣圈大熱，掙點(diǎn)快錢，結(jié)果虧的血本無(wú)歸。

張阿姨的兒子也沒(méi)臉再回來(lái)，聽(tīng)說(shuō)是跑到南方打工去了。

這件事在附近傳開(kāi)了之后，很多鄰居都很同情張阿姨。

從那以后，幾乎很少能見(jiàn)到張阿姨，有時(shí)候在小區(qū)公園看到她，也都是一個(gè)人遠(yuǎn)離人群坐著，靜靜的看著公園里人來(lái)人往，一句話也不說(shuō)。

偶爾有熟人過(guò)去跟她打招呼，她也是淡淡一笑。

有一次，我鼓起勇氣走過(guò)去跟張阿姨打招呼，她對(duì)我微笑之后就沒(méi)再理我，眼睛依舊直直的看向人群。我也不知道該說(shuō)什么，于是就靜靜在她旁邊坐了下來(lái)。

隔了很久，張阿姨像是在跟我說(shuō)，也像在問(wèn)她自己：你說(shuō)人這一輩子辛辛苦苦，到底是為了什么呢？

十步很想說(shuō)點(diǎn)什么回應(yīng)她，可是話到了嘴邊又說(shuō)不出了，大概也沒(méi)有什么話能真正安慰到她，于是，我默默的抱了抱她。

后來(lái)，十步才知道，張阿姨沒(méi)有了這些積蓄，每個(gè)月只能領(lǐng)不到一千塊錢的養(yǎng)老金，生活拮據(jù)，又哪里能安逸快樂(lè)起來(lái)。

其實(shí)，很多人都對(duì)養(yǎng)老有一定的誤區(qū)，以為靠養(yǎng)老金和多年的儲(chǔ)蓄，就可以保證老年生活衣食無(wú)憂。

看了張阿姨的例子，希望可以提醒更多的人，提前重視起自己的養(yǎng)老問(wèn)題了。

多少錢才足夠養(yǎng)老？

如果要保持目前的生活品質(zhì)，養(yǎng)老金至少要達(dá)到現(xiàn)在工資水平的60%-80%。

假如現(xiàn)在的工資是6000元，那養(yǎng)老金最少要在3600-4800元之間。只靠社保的養(yǎng)老金顯然是不夠用的。

而且“延遲退休”、“老齡化”時(shí)時(shí)刻刻都在提醒我們，養(yǎng)老問(wèn)題的嚴(yán)重性，未來(lái)能維持怎樣的養(yǎng)老金水平，也都是個(gè)未知數(shù)。

如果退休后養(yǎng)老金能領(lǐng)2500元，為了達(dá)到3600元的門(mén)檻，就需要其他方式進(jìn)行補(bǔ)充。

可以通過(guò)哪些方式補(bǔ)充養(yǎng)老金？

既然是補(bǔ)充養(yǎng)老金，那至少要像養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣：固定領(lǐng)取、收入穩(wěn)定、0風(fēng)險(xiǎn)。

如果選擇的養(yǎng)老方式風(fēng)險(xiǎn)高，不保本，那就沒(méi)有任何養(yǎng)老的意義了。

很多人首先會(huì)想到的就是銀行儲(chǔ)蓄，或者是購(gòu)買國(guó)債，這兩種方式都很“保險(xiǎn)”。

下面十步整理了一些符合“穩(wěn)定固收”、“低風(fēng)險(xiǎn)”的理財(cái)方式。

首先，是銀行儲(chǔ)蓄。

2021年最新公布的1-5年定期儲(chǔ)蓄利率在1.75%-2.75%之間，而我國(guó)在2019年的通貨膨脹率就已經(jīng)在2.4%左右了。

另外，定期儲(chǔ)蓄最長(zhǎng)只有5年的存期，5年后重新存入的利息卻沒(méi)法保證。

還有一點(diǎn)需要注意，如果存款超過(guò)50萬(wàn)，一旦這家銀行破產(chǎn)，原來(lái)的本金和利息加起來(lái)，政府最多也只能賠50萬(wàn)。

其次，是國(guó)債。

國(guó)債可以說(shuō)是最安全的一種理財(cái)方式，穩(wěn)定性好。不過(guò)，利率也同樣不高。

而且，國(guó)債到期后，一次性還本付息，所有的錢一下子都回到自己手里，萬(wàn)一遇到張阿姨這樣的情況，被挪用也只有平白上火的份。

有的人會(huì)說(shuō)，可以多買幾套房啊，收益也穩(wěn)定。

房子是個(gè)好東西，作為固定資產(chǎn)，可賣可租。不過(guò)，門(mén)檻真的不會(huì)太高了嗎？

雖然一線城市的房?jī)r(jià)一漲再漲，深圳一套學(xué)區(qū)房就要上千萬(wàn)，但二三線城市的房子，增值空間就太低了。

更何況，靠買房養(yǎng)老也有一定風(fēng)險(xiǎn)，這些年很多騙子盯上了“以房養(yǎng)老”這塊市場(chǎng)，不少老人上當(dāng)受騙，房子沒(méi)了，錢也沒(méi)了。

還有一種是被動(dòng)型基金。

與主動(dòng)型基金不同，被動(dòng)型基金并不尋求超越市場(chǎng)的表現(xiàn)。一般與指數(shù)掛鉤，把資金分散到指數(shù)中的不同行業(yè)，不會(huì)有猛烈的波動(dòng)。

不過(guò)，基金市場(chǎng)到底還是有風(fēng)險(xiǎn)存在，畢竟沒(méi)有合同能夠保證利益，資金也不是百分百安全。

最后，是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

前面四種養(yǎng)老方式都有各自的不足：

有的利率低，甚至跑不贏通脹；有的門(mén)檻高，一般人要不起；有的存期太短，缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃；還有的一次性領(lǐng)取，養(yǎng)老金還有可能被挪用或被騙。

不過(guò)商業(yè)養(yǎng)老不同，它彌補(bǔ)了上面這些不足，也是我們常說(shuō)的養(yǎng)老年金。

它跟社保養(yǎng)老保險(xiǎn)的模式基本一樣，就是每月或者每年，強(qiáng)制自己存一筆錢，平時(shí)取不出來(lái)，讓它可以穩(wěn)定增值。

只不過(guò)養(yǎng)老年金的形式和規(guī)則都更加靈活，不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也存在差異。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都有哪些特點(diǎn)？

通常商業(yè)養(yǎng)老分為兩種，一種是純養(yǎng)老型，一種是兼顧后代。這里十步只講純養(yǎng)老的類型。

收益率高：

與定期儲(chǔ)蓄和儲(chǔ)蓄國(guó)債使用單利計(jì)算收益的方式不同，商業(yè)養(yǎng)老金通常用IRR作為利率，近似可以看做是復(fù)利。

目前收益最高的產(chǎn)品，80歲時(shí)IRR可以達(dá)到3.52%，本金翻了2.4倍左右。到90歲時(shí)，IRR甚至可以達(dá)到4.16%，本金可以翻4倍。

穩(wěn)定性強(qiáng)：

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益都是寫(xiě)進(jìn)合同的，現(xiàn)在投入多少錢，直接可以決定未來(lái)每個(gè)月可以領(lǐng)取多少錢，不用擔(dān)心利率變動(dòng)。

收益確定：

而且通常都會(huì)包含保證領(lǐng)取期限，在開(kāi)始領(lǐng)取后的一定期限內(nèi)，不論是否活著，都能拿到固定的一筆錢，而且，可以活多久領(lǐng)多久。

如果家族有長(zhǎng)壽基因，或者是生活比較自律的人，那就賺的更多了。

存期長(zhǎng)：

一般女性最早是55歲開(kāi)始領(lǐng)取，男性最早60歲開(kāi)始領(lǐng)取，如果小王今年25歲，需要經(jīng)歷最短35年的存期才能領(lǐng)取，存期越長(zhǎng)，整體收益也會(huì)增值較多。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：

每個(gè)月固定存點(diǎn)錢，不管是不是答應(yīng)了自己不去動(dòng)用它，但它就在那里，取不出、花不掉。

“月光族”真的是太需要這樣的方式給自己攢一筆錢，然后驚艷所有人了。

怎么樣選擇合適自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

收益要穩(wěn)定；存期要盡可能長(zhǎng)；最重要的是收益要好，可以通過(guò)利率和收益率IRR判斷。

總結(jié)一下

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，除了適合想補(bǔ)充社保養(yǎng)老的人以外，更適合靈活就業(yè)者和年齡較大的人投保。

十步有個(gè)客戶，快50歲了，之前一直沒(méi)交過(guò)社保，如果現(xiàn)在開(kāi)始交社保，退休前也交不夠15年了。

于是就通過(guò)一次性繳費(fèi)，把這些年的儲(chǔ)蓄放到了一款養(yǎng)老年金里。一樣可以在55歲退休開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，活到老領(lǐng)到老。

十步建議，如果不想退休后的生活品質(zhì)下降太多，但靠社保養(yǎng)老，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

如果想避免張阿姨這種不幸發(fā)生，最好是把一部分積蓄變成養(yǎng)老金，每月固定領(lǐng)取，就算孩子敗家，也不耽誤自己養(yǎng)老。

最后，祝愿所有的人都能老有所養(yǎng)，平安喜樂(lè)。

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