最近“低利率時(shí)代”成了一個(gè)時(shí)髦詞，你說不懂啥意思？ 別急，就算不關(guān)注經(jīng)濟(jì)走勢，你有沒有感覺到： 余額寶、理財(cái)通的收益持續(xù)低迷，幾年前還可以達(dá)到6%的年化，如今已經(jīng)奔向“2”時(shí)代； 之前像插上翅膀一樣飛起來的“房價(jià)”，如今也好像失去了上漲的動力； 存在銀行的錢掙得的利息早就趕不上通貨膨脹了，目前我國一年期的存款基準(zhǔn)利率只有1.5%… 這些都是受全球降息大潮的影響。 所以為了刺激經(jīng)濟(jì)的增長，手段之一就是降低金融產(chǎn)品的投資利率，以達(dá)到減少儲蓄投資，加強(qiáng)消費(fèi)的目的。 今年八月份，銀保監(jiān)會下發(fā)通知：將年金險(xiǎn)的最高預(yù)定利率從4.025%下調(diào)至3.5%， 目前從銀保監(jiān)會的動作來看，4.025%真的即將要成為歷史了。 10月底信泰如意享停售， 11月份“約談”13家保險(xiǎn)公司的總精算師， 據(jù)預(yù)測，截止12月末，預(yù)定利率是4.025%的產(chǎn)品將全面停售…… 也就是說，今后你將很難很難買到預(yù)定利率如此高的年金險(xiǎn)了。 表面上看，預(yù)定利率從4.025%下調(diào)至3.5%，僅差了0.525%， 但是年金險(xiǎn)的預(yù)定利率是按照復(fù)利計(jì)算的，這就意味著，幾十年后到手的錢，會差了一大截。 目前已經(jīng)相繼有幾款十步認(rèn)為非常不錯(cuò)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)布了“即將停售”的聲明 所以這最后一趟末班車，你確定不上嗎？ 年金險(xiǎn)和我們所說的萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)是不同的。 年金險(xiǎn)的保單收益來自于固定收益+浮動收益，一般由主險(xiǎn)+萬能賬戶組成。 通過投保人定期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會在合同規(guī)定的領(lǐng)取時(shí)間起，返還相應(yīng)的收益。 最大的優(yōu)勢就是強(qiáng)制儲蓄、安全、穩(wěn)定、長期， 用來教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃都是不錯(cuò)的選擇。 但是很多人都會覺得年金險(xiǎn)每年要投入很大一筆錢，本來不富裕的家庭，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)就更重了。 在此十步的提醒各位，購買年金險(xiǎn)也是要量力而行，將手中暫時(shí)用不到、想進(jìn)行投資儲蓄的錢拿來投年金，才是正確的選擇。 不過，有一款年金險(xiǎn)，投保門檻非常低，而預(yù)定利率高達(dá)4.025%，是目前最值得投保的年金險(xiǎn)產(chǎn)品之一——弘康人壽相伴一生。 產(chǎn)品的形態(tài)和責(zé)任很簡單： 0-60歲皆可投保，保終身，根據(jù)自身情況選擇年金領(lǐng)取的時(shí)間， 被保人可以是本人、子女或父母。 每年最低投保1000元，每月最低100元即可起投， 繳費(fèi)方式比較靈活，投保門檻也很低，非常適合想存養(yǎng)老金但手里資金又不太寬裕的朋友。 比如說路人甲30歲，投保相伴一生，年交1萬元，20年交。從35歲開始，每年可領(lǐng)取7030元直至終身。 相伴一生屬于傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)，即你現(xiàn)在交多少錢、未來領(lǐng)多少養(yǎng)老金都是確定的。在你投保的那一刻起，就可以計(jì)算出來，不用擔(dān)心未來會有什么浮動和不確定性。 4.025%是它的定價(jià)利率，我們都知道預(yù)定利率不等于實(shí)際收益，那么相伴一生的實(shí)際內(nèi)容不收益率可達(dá)多少呢？ 我們算一下它的IRR （對于形態(tài)簡單的年金險(xiǎn)來說，直接看收益） 可以看到相伴一生是目前市面上為數(shù)不多的IRR能達(dá)到4%左右的產(chǎn)品， 同時(shí)還可附加萬能險(xiǎn)賬戶，保底3%，結(jié)算利率5.5%。 就沖這個(gè)收益率，也是非常值得考慮的一款產(chǎn)品了。 除此之外，相伴一生年金險(xiǎn)做到了養(yǎng)老+傳承兩不誤： 在活著的時(shí)候，相伴一生可以每年領(lǐng)取，當(dāng)做給自己的養(yǎng)老金；不幸身故了還能留給家人一筆錢。 身故保險(xiǎn)金按“已交保費(fèi)減去已給付年金”和“保單的現(xiàn)金價(jià)值”之間較大者給付。 如果在某一段時(shí)間內(nèi)，你的資金吃緊，急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，你可以 ①保單貸款，申請的本息為現(xiàn)金價(jià)值的80%。利率較低，目前只要4.5%，進(jìn)行保單貸款后，保險(xiǎn)的所有保障是完全不受影響的，到期連本帶息還回去就行。 ②申請退保，不過相伴一生的回本時(shí)間較長，想要現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)，我算了一下至少需要13年的時(shí)間，所以相伴一生并不建議過早退保。大家在購買之前也要考慮好，避免近期有較大的現(xiàn)金流需求。 整體來說，相伴一生每年領(lǐng)取的錢相對較高，非常適合養(yǎng)老，以及預(yù)期壽命較長的人群，同時(shí)帶有一定的身故保障，各方面的保障較為均衡。 提醒大家一下，弘康相伴一生截止今年12月30日24:00，就要停售了。下手要趁早，別讓自己后悔 ~ 最后，有兩點(diǎn)購買年金險(xiǎn)的小建議： 1. 謹(jǐn)慎購買，退保相對而言比較麻煩 相伴一生屬于形態(tài)較為簡單的年金險(xiǎn)， 但是市面上還存在其它保障復(fù)雜、組合多樣的年金險(xiǎn)。 大家在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候一定要明確自己的需求， 在了解產(chǎn)品基本形態(tài)的前提下，參考專業(yè)顧問的建議，再決定是否購買。 2. 不要超過自己的經(jīng)濟(jì)承受能力 有些人把年金險(xiǎn)作為一種理財(cái)，期待它有高額穩(wěn)定的回報(bào)，并且相對便于管理，所以把大部分收入拿來投資，實(shí)際上這是一種很不理智的行為。 我們應(yīng)當(dāng)在做好家庭保障的前提下，再考慮這種長線投資，如果家人都還在裸奔，更不應(yīng)該急于投資，還是要先落實(shí)保障。
