神譯局是36氪旗下編譯團(tuán)隊(duì)，關(guān)注科技、商業(yè)、職場(chǎng)、生活等領(lǐng)域，重點(diǎn)介紹國外的新技術(shù)、新觀點(diǎn)、新風(fēng)向。
編者按：有人說，人活在世上這輩子，就是在不斷地掙錢和花錢。在個(gè)人財(cái)務(wù)方面，我們似乎也應(yīng)該分階段地設(shè)定并實(shí)現(xiàn)一些財(cái)務(wù)目標(biāo)。這篇文章，原標(biāo)題是The Ultimate Personal Finance Checklist Before You Turn 40，作者Priyanka Mashelkar在文中分享了在40歲之前必須要實(shí)現(xiàn)的個(gè)人財(cái)務(wù)終極目標(biāo)，希望對(duì)你有所啟發(fā)。
圖片來源：Unsplash @Michael Longmire
步入而立之年過后，可以說是來到了人生最奇怪的一個(gè)時(shí)段。你可能覺得自己才成年不久，仿佛大學(xué)畢業(yè)就是幾年前的事情，但是一轉(zhuǎn)眼，自己就突然邁向了中年。
中間消失的差不多10年都消失到哪里去了呢？
事實(shí)上，外面的世界紛繁復(fù)雜。我無法幫助你解決時(shí)間消失的問題，但至少可以幫你整理一份財(cái)務(wù)目標(biāo)清單，并按照優(yōu)先級(jí)排序，讓你在面對(duì)各種銀行賬戶和退休目標(biāo)等讓人焦慮的事情方面，少一些煩惱與憂愁。
在這篇文章中，我將跟大家分享在步入不惑之年之前，最好應(yīng)該實(shí)現(xiàn)或完成的7個(gè)個(gè)人財(cái)務(wù)終極目標(biāo)清單。
30歲至40歲這個(gè)年齡段，是充分了解自身預(yù)算中到底有多少盈余的黃金時(shí)段。
在這個(gè)階段，你的家庭收入可能已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了飛速增長，但與此同時(shí)，你的家庭支出可能也在飛速增長。理想狀態(tài)下，收入增長至少能夠勉強(qiáng)跟上支出增長，當(dāng)然，更好的情況下，你的收入增長能夠遠(yuǎn)超支出增長。
在這個(gè)年齡段，你可能會(huì)把現(xiàn)有工資中的一部分用于投資，比方說用于退休賬戶的投資。如果你還是20多歲的年輕人的話，那你在這方面估計(jì)有更多的空余資金。
如今，隨著收入的增長，可用于投資的資金也相對(duì)更多了。這部分資金有很多種用法，你可以直接放在儲(chǔ)蓄賬戶，也可能會(huì)受到各種誘惑而直接花掉。
如果你能夠意識(shí)到，自己在支出方面有非常扭曲的認(rèn)知與做法，那你就應(yīng)該回過頭追蹤了解自己的支出情況 。
如果你覺得沒必要追蹤自己的支出情況，或者認(rèn)為自己的支出是合理的，那你就可以關(guān)注一下，每個(gè)月月底自己賬戶里平均盈余資金有多少。這部分就是你的額外盈余，它們應(yīng)該得到更好的利用。
圖片來源：Unsplah @Micheile Henderson
在20多歲的時(shí)候，你不需要為自己準(zhǔn)備太多的應(yīng)急資金，就能夠應(yīng)對(duì)一般的突發(fā)財(cái)務(wù)情況。至少，當(dāng)你還是單身或者是一個(gè)丁克家庭的時(shí)候，這是沒有太大問題的。
然而，隨著你撫養(yǎng)或贍養(yǎng)對(duì)象（包括孩子以及年老甚至多病的父母）數(shù)量的增加，任何能夠嚴(yán)重影響你整個(gè)家庭的緊急情況風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)成倍增加。
除此之外，到了三十而立的年紀(jì)過后，你可能還會(huì)增加一些20多歲時(shí)可能不會(huì)出現(xiàn)的開支。
例如，如果你現(xiàn)在失業(yè)了，在你帶著三個(gè)孩子去朋友家沙發(fā)沖浪（譯者注：當(dāng)沙發(fā)客，顧名思義即睡別人家的沙發(fā)）的時(shí)候，你肯定會(huì)覺得特別沒面子。然而，對(duì)于一個(gè)22歲的年輕人而言，這是再正常不過的事情。
另外，25歲的年輕人也可以輕松地靠廉價(jià)（西式）快餐生存一段時(shí)間，但如果到了30多歲，仍然保持這種飲食結(jié)構(gòu)的話，恐怕這就要犧牲個(gè)人健康和腰圍為代價(jià)。
從理論上來講，雖然你的應(yīng)急資金水平可以始終保持不變。根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況，這部分資金能夠讓自己在沒有收入的情況下，順利地度過3至12個(gè)月。但到了30歲過后，你就應(yīng)該考慮進(jìn)一步增加自身的應(yīng)急資金儲(chǔ)備。
對(duì)此，一個(gè)很好的經(jīng)驗(yàn)法則是，在你之前的應(yīng)急資金中，再增加可以讓你順利度過3個(gè)月的資金。假如你之前始終保持著能夠順利度過4個(gè)月的應(yīng)急資金，那你現(xiàn)在的目標(biāo)，應(yīng)該是保持能夠順利度過7個(gè)月的應(yīng)急資金。
對(duì)此，還有另外一個(gè)值得慶幸的方面。在前面第一條中已經(jīng)提到，當(dāng)你評(píng)估自己的預(yù)算盈余之后，這些盈余的資金，就可以用作你的應(yīng)急資金了。
圖片來源：Unsplash @Georg Arthur Pflueger
在你20多歲的時(shí)候，你的基本健康和人壽保險(xiǎn)可能是足夠的。但遺憾的是，生活中可能會(huì)出現(xiàn)各種各樣的意外。
到了30歲的時(shí)候，你就可能需要去面對(duì)這些不愉快的可能性了，而不是只期待最好的結(jié)果。
其中之一就包括殘疾保險(xiǎn)。據(jù)美國非營利組織殘疾意識(shí)理事會(huì)（The Council for Disability Awareness），20多歲的員工中，有25%的人在退休之前都會(huì)罹患?xì)埣病＿@是一個(gè)令人警醒的數(shù)據(jù)。
罹患?xì)埣埠螅瑫?huì)對(duì)人的身體和情感造成負(fù)面影響。但同樣重要的是，它還會(huì)在經(jīng)濟(jì)上對(duì)人造成影響。
它會(huì)迫使你去借用高息貸款，不僅耗盡你的應(yīng)急資金，而且還會(huì)耗盡你的退休金，最后甚至讓你不得不申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)。
在購買殘疾保險(xiǎn)之前，也有許多需要注意的事項(xiàng)：
殘疾分為不同種類，有短期殘疾（疾?。?，也有長期殘疾（包括慢性疾病以及嚴(yán)重傷殘等等）。
一些殘疾種類可能已經(jīng)在社會(huì)保險(xiǎn)、工傷賠償或者雇主提供的團(tuán)體殘疾保險(xiǎn)等方案的保險(xiǎn)范疇內(nèi)。
所以，你必須提前了解并評(píng)估哪些殘疾保險(xiǎn)可以為你提供保障，而哪些仍然沒有得到保障，并需要通過其它途徑來投保。
對(duì)此，一項(xiàng)經(jīng)驗(yàn)法則是，將總收入約1%至3%的預(yù)算用于相關(guān)的保險(xiǎn)。
另外一項(xiàng)就是長期護(hù)理保險(xiǎn)。據(jù)美國非營利組織城市研究所（Urban Institute）及美國衛(wèi)生及公共服務(wù)部（U.S. Department of Health & Human Services），美國65歲及以上的老年人中，約一半的人口最終都會(huì)罹患?xì)埣?，并因此需要一些長期護(hù)理服務(wù)。
在購買長期護(hù)理保險(xiǎn)之前，也有一些需要注意的事項(xiàng)：
貧困者醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)（Medicaid）的確涵蓋了這方面的費(fèi)用，但它卻有嚴(yán)格的收入標(biāo)準(zhǔn)要求，同時(shí)還有資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)要求。這即意味著，在符合標(biāo)準(zhǔn)要求并享受醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)之前，你可能不得不自掏腰包。另外，你的選擇范圍也會(huì)受限。畢竟，醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)可能在某些療養(yǎng)院不適用。
2018年美國各種類型的長期護(hù)理服務(wù)中位數(shù)如下圖所示。其中：家庭護(hù)理為50336美元；家務(wù)勞動(dòng)服務(wù)為48048美元；成年人日間健康護(hù)理18720美元；有輔助看護(hù)的養(yǎng)老院48000美元；療養(yǎng)院護(hù)理（半私密房間89297美元，全私密房間100375美元）。
圖片來源：Genworth 2018 Cost of Care Survey
長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)是浮動(dòng)的。在購買這類保險(xiǎn)之前，一定要預(yù)先了解保險(xiǎn)公司歷史保費(fèi)增加的情況。
平均而言，長期護(hù)理保險(xiǎn)的年費(fèi)為2727美元，它可以提供在一定年限內(nèi)（通常為四年）每天161美元的療養(yǎng)院護(hù)理津貼。
在20多歲的年齡段，就信用卡使用而言，你可能主要關(guān)注的，是如何負(fù)責(zé)任地使用信用卡。到了30歲過后，你就可以最大限度地發(fā)揮信用卡的優(yōu)勢(shì)了。
毋庸置疑的是，與那些不收費(fèi)或者刷卡達(dá)到規(guī)定次數(shù)免年費(fèi)的基本款行用卡不同的是，更高端的信用卡可能要收取更高的年費(fèi)。
但實(shí)際上，如果你能夠用這些高端信用卡來支付所有或者絕大多數(shù)開支，并按時(shí)全額還款的話，那你就可以很好地利用消費(fèi)換來的各種積分。
如果你希望用信用卡積分換取免費(fèi)航班及酒店等福利，實(shí)用的方法之一就是制定倒推計(jì)劃。
圖片來源：Unsplash @Avery Evans
許多信用卡發(fā)卡行都與航空公司或酒店集團(tuán)保持著合作關(guān)系。因此，如果你希望把精打細(xì)算做到極致的話，那你就不應(yīng)該錯(cuò)過這方面的“羊毛”。
在省錢經(jīng)歷分享網(wǎng)站iHeartBudgets上，一位名叫Jacob Wade的用戶就分享了他最大限度使用信用卡積分跟家庭一行7人免費(fèi)旅行的故事。
他就采用了倒推計(jì)劃這一方法，首先確定旅行目的地（夏威夷島），然后再從后往前倒推如何利用各種積分來換取機(jī)票、酒店及餐食等等。
值得注意的是，這個(gè)過程可能至少需要花幾個(gè)小時(shí)，但相比于你能夠免費(fèi)換取的價(jià)值，這幾個(gè)小時(shí)應(yīng)該是非常值得的。
如果在20多歲的時(shí)候就開始討論退休計(jì)劃，那實(shí)在是過于超前了。不過，到了30歲過后，我們大多數(shù)人都至少能夠從宏觀方面知道自己喜歡什么，又不喜歡什么。
在這個(gè)階段，你可以跟生命中最重要的人（主要包括自己的子女，如果他們年齡能夠理解相關(guān)問題的話）思考并討論以下這些問題：
你是需要工作才能成為社會(huì)的有用之才，還是說完全不用工作也沒有問題？
如果你喜歡工作的話，那么你退休后還想工作的程度有多深？你是更希望固定的兼職工作，還是希望保持更靈活的工作方式？
你希望在哪里生活？你是否想搬到生活成本更低的其他國家去安度晚年，還是希望留在自己的國家生活？
你現(xiàn)在居住的房子，是你夢(mèng)想中退休后希望住的房子嗎？如果不是的話，那你是希望住在更大還是更小的房子里？是希望住在城市里，郊區(qū)還是在小鎮(zhèn)上？
退休過后，你想去多少個(gè)地方旅行？你認(rèn)為自己是哪種類型的旅行者，是更在乎支出，還是更在乎旅游體驗(yàn)?zāi)兀?/p>
以上這些問題，不僅可以當(dāng)作是一項(xiàng)思維實(shí)驗(yàn)，讓你有動(dòng)力為夢(mèng)想中的退休生活而儲(chǔ)蓄更多錢，而且還是計(jì)算出你需要儲(chǔ)蓄多少錢的關(guān)鍵因素。
圖片來源：Unsplash @Max Harlynking
例如，像退休后繼續(xù)工作，宜居至生活成本更低廉的國家或地區(qū)，以及在預(yù)算范圍內(nèi)外出旅行等因素，都會(huì)減少你可能需要的資金儲(chǔ)備。
一旦你從宏觀方面對(duì)自己退休后的理想生活有了大概方向與認(rèn)識(shí)過后，你就可以重新制定并計(jì)算退休相關(guān)的計(jì)劃，并橫向?qū)Ρ饶悻F(xiàn)在已經(jīng)攢下的資金。如果需要的話，就適當(dāng)提高自己用于退休的投資資金。
設(shè)定并實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，是步入30歲過后必須學(xué)會(huì)的關(guān)鍵技能之一。
到了這個(gè)年齡段，你會(huì)面對(duì)形形色色的決定，其中大多數(shù)情況都至少需要一定的財(cái)務(wù)規(guī)劃。
要想在這個(gè)過程中免受任何壓力的干擾，那你就需要學(xué)會(huì)用以下的方式來設(shè)定并實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)：
將生活目標(biāo)轉(zhuǎn)化為財(cái)務(wù)目標(biāo)
將財(cái)務(wù)目標(biāo)分解成若干可以實(shí)現(xiàn)的小目標(biāo)
制定詳細(xì)的計(jì)劃來實(shí)現(xiàn)你的目標(biāo)
例如，如果你已經(jīng)有了子女，你可能希望做一個(gè)好父親（好母親），對(duì)吧？假設(shè)你和你的另一半已經(jīng)決定，從現(xiàn)在開始要為子女的大學(xué)教育存錢。
圖片來源：Unsplash @Vasily Koloda
這就是一個(gè)人生目標(biāo)。要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，那你就需要把這個(gè)目標(biāo)用數(shù)字體現(xiàn)出來。
對(duì)此，你需要決定你愿意為子女承擔(dān)哪些費(fèi)用，哪些費(fèi)用又需要孩子們自己去承擔(dān)。你愿意承擔(dān)學(xué)費(fèi)嗎？如果學(xué)費(fèi)非常貴的話你也愿意承擔(dān)嗎？
在這個(gè)例子中，這可能意味著你需要去了解國家目前的大學(xué)教育平均費(fèi)用是多少。一定要用數(shù)據(jù)來具體呈現(xiàn)，并且用當(dāng)下的貨幣價(jià)值來計(jì)算。
然后，你就需要將這個(gè)數(shù)字轉(zhuǎn)化為你今天需要儲(chǔ)蓄多少錢這個(gè)目標(biāo)。結(jié)合你了解到的具體費(fèi)用和子女的年齡，那你就可以進(jìn)一步計(jì)算每年或者每月你需要儲(chǔ)蓄的金額。
最后，你必須嚴(yán)格執(zhí)行你的計(jì)劃。無論發(fā)生什么情況，每年或者每個(gè)月都要儲(chǔ)蓄一筆資金，用于子女長大后的大學(xué)教育。
當(dāng)然，你可能需要同時(shí)平衡多個(gè)目標(biāo)。前述“三步走”方法，主要起到的作用是，幫助你將你的目標(biāo)分解成可執(zhí)行的具體計(jì)劃。
作為參考，我羅列了一些可能需要你認(rèn)真考慮的常見決定：
子女教育
購車
購房
積累用于投資項(xiàng)目的資本
存錢，在你或者另一半遇到職業(yè)壓力時(shí)可以選擇安全退出
轉(zhuǎn)行
給喜歡的慈善機(jī)構(gòu)捐贈(zèng)
為下一代積累財(cái)富
圖片來源：Unsplash @Adeolu Eletu
如果你擁有可觀資產(chǎn)，那你可能會(huì)請(qǐng)教專業(yè)人士來參與財(cái)產(chǎn)規(guī)劃，同時(shí)最大化減少納稅支出。
但如果你沒有可觀資產(chǎn)呢？
即便如此，我也強(qiáng)烈建議你提前規(guī)劃自己的財(cái)產(chǎn)，以便自己在遭到意外而讓家人悲痛的同時(shí)，減少他們身上的負(fù)擔(dān)。
你可能用不著信托或者遺產(chǎn)計(jì)劃，但至少需要關(guān)注以下方面：
更新所有賬戶的名義持有人，包括銀行賬戶，互惠基金賬戶以及股票賬戶等等。這可以讓你的家人更容易獲得相應(yīng)的資金，而不必經(jīng)受太多的苦難。
更新所有保險(xiǎn)單上的受益人：確保受益人仍然是你心目中的那個(gè)受益人。
死亡文件夾：顧名思義，即包含所有你認(rèn)為家人應(yīng)該了解的重要信息，以確保他們?cè)讷@得其有權(quán)獲得的東西時(shí)不會(huì)遇到障礙。通常，這些都包括你的資產(chǎn)和負(fù)債清單，獲取資產(chǎn)的方式（比如密碼，重要電話號(hào)碼等等），稅務(wù)信息，以及電子郵件和社交媒體賬號(hào)等等。
遺囑：遺囑的作用，在于確保你的財(cái)產(chǎn)能夠按照你的意愿來分配。立遺囑可以依你的總資產(chǎn)而定。如果你沒有太多東西可以留下，那你可以直接從網(wǎng)上找到許多遺囑表格。你所需要的，只是幾個(gè)見證人的簽名，一份你希望分配的所有資產(chǎn)清單，以及受益人的明確身份。如果你擁有大量財(cái)產(chǎn)，那你還可以請(qǐng)一名律師協(xié)助你立遺囑，你只需要負(fù)責(zé)最后的簽字即可。
步入而立之年過后，你不得不面對(duì)許多真正的艱難抉擇，這些抉擇不僅會(huì)影響到你（以及你的晚年），而且還會(huì)影響你的家人該如何應(yīng)對(duì)各種不幸的情況。
值得慶幸的是，本文中提到的所有內(nèi)容都沒有時(shí)間限制。即便你已經(jīng)過了30多歲的年紀(jì)，你仍然可以去做這些事情?？傊?，越早越好。
當(dāng)你明確自己已經(jīng)為生活中的任何事情都做好了準(zhǔn)備，并且家人也因此而受到了保護(hù)，那你就會(huì)從心理上獲得一種安穩(wěn)感。
所以，從這份清單做起，開始行動(dòng)起來吧。
譯者：俊一
本文來自翻譯, 如若轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處。
聯(lián)系客服
