作者：李志斌
買保險(xiǎn)，就是為了能夠順利的理賠。
消費(fèi)者總是對保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)心存顧慮，尤其是一些知名度不高的“小公司”，總是擔(dān)心他們的理賠不靠譜！
國內(nèi)保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)究竟如何呢？我們先來看一看“北京健康保險(xiǎn)信息平臺”發(fā)布的《2018年北京地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)評價(jià)指標(biāo)》：
本報(bào)告公布了在北京開業(yè)的59家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，從這份報(bào)告來看，大部分保險(xiǎn)公司的理賠速度還是很讓人滿意的，多數(shù)在兩天以內(nèi)。
從這份報(bào)告上來看，“大公司”和“小公司”在理賠時(shí)效上不存在規(guī)律性的差別。
的確是，因?yàn)樵诶碣r時(shí)，只會根據(jù)案件的性質(zhì)、理賠資料的有效性和完整性，以及合同條款來辦理。不存在因人而異、因公司而異的現(xiàn)象。
另外，理賠速度也和案件的復(fù)雜程度、理賠金額大小等因素相關(guān)。
國內(nèi)保險(xiǎn)公司理賠效率高和我們國內(nèi)的法律也有關(guān)系，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》對保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)效作出了明確的規(guī)定。
一、《保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)理賠期限最長不得超過三十日
《保險(xiǎn)法》第二十三條
保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。
二、保險(xiǎn)公司如果推延理賠怎么應(yīng)對?
如果是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的核查等原因?qū)е吕碣r逾期，可以看下保險(xiǎn)合同是怎么約定的，按照合同的規(guī)定來行使權(quán)利，雙方進(jìn)行協(xié)商?；蛘呖梢韵蛟摰貐^(qū)的保險(xiǎn)協(xié)會投訴，也可申請仲裁。必要的時(shí)候可以向有管轄權(quán)的人民法院起訴，利用法律武器來維護(hù)自身的合法權(quán)益。
如果是因?yàn)榭蛻魶]有及時(shí)報(bào)案或隱瞞客觀事實(shí)，那么理賠逾期造成的損失是自擔(dān)的。
三、保險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)
第一，必須及時(shí)報(bào)案
保險(xiǎn)索賠時(shí)的第一個(gè)環(huán)節(jié)就是報(bào)案。根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的遭到損毀或發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及他們的委托代理人應(yīng)當(dāng)盡快通知保險(xiǎn)公司，否則由此而造成的損失由受益人自行承擔(dān)。一般情況下，投保人應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后10日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，但由于各個(gè)險(xiǎn)種的理賠時(shí)效都不盡相同，所以一定要根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定及時(shí)報(bào)案，以防自己的利益遭到損失。
若投保人是用口頭通報(bào)的形式報(bào)案的，則事后須補(bǔ)填正式的出險(xiǎn)通知單。報(bào)案時(shí)應(yīng)詳細(xì)說明下列問題：報(bào)案人及被保險(xiǎn)人的基本情況，保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因、經(jīng)過和結(jié)果等。
第二，符合責(zé)任范圍
報(bào)案后，保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員會告知客戶發(fā)生的事故是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)?？蛻粢部梢酝ㄟ^閱讀保險(xiǎn)條款、向代理人咨詢或撥打保險(xiǎn)公司的熱線電話進(jìn)行再確認(rèn)。保險(xiǎn)公司只對被保險(xiǎn)人確實(shí)因責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)引起的損失進(jìn)行賠償，對于保險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任，如自殺、犯罪或投保人、被保險(xiǎn)人的故意行為，保險(xiǎn)公司并不提供保障。
第三，備齊所需單證
不論是什么險(xiǎn)種，受益人均需準(zhǔn)備保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人和受益人的身份證件(身份證、戶口本軍官證、士兵證均可)的原件，若委托他人辦理索賠手續(xù)的，還需填寫委托授權(quán)書。
第四，進(jìn)行事故調(diào)查
資料收齊后，保險(xiǎn)公司的理賠部門開始著手進(jìn)行調(diào)查。最后，保險(xiǎn)公司將審核、計(jì)算、確定賠付金額，并通知客戶前往領(lǐng)取保險(xiǎn)金。
《保險(xiǎn)法》規(guī)定的理賠時(shí)效是30天，保險(xiǎn)公司無論是否理賠，都應(yīng)該在接收到投保人的賠償請求后及時(shí)進(jìn)行審核，并且給予當(dāng)事人出具書面通知書。
對于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。
最后，總結(jié)一下各類保險(xiǎn)理賠時(shí)所需要的材料
重疾險(xiǎn)：
1.醫(yī)院的確診書
2.出院診斷、病理、化驗(yàn)、影像、心電圖等檢查報(bào)告，需加蓋醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效簽章
3.相關(guān)部門鑒定書（部分情況需要）
醫(yī)療險(xiǎn)：
1.住院費(fèi)用明細(xì)單
2.病理/血液/影像等檢查報(bào)告
3.入院記錄+出院記錄
4.病歷+診斷證明
5.醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票
意外險(xiǎn)：
1.死亡證明、戶籍注銷證明，受益人關(guān)系證明
2.若是因交通事故身故，需提供道路交通事故認(rèn)定書，若因駕駛機(jī)動車身故，還需提供駕駛證、行駛證的復(fù)印件
