當(dāng)我們下定決心要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，我們會(huì)通過(guò)各種渠道去了解，比如找保險(xiǎn)代理人，比如在網(wǎng)絡(luò)上搜索，比如咨詢身邊的親戚朋友...
當(dāng)我們咨詢代理人時(shí)
當(dāng)你找到A公司的業(yè)務(wù)員時(shí)，他會(huì)說(shuō)我們公司最好，我們公司大到不能倒，我們的公司的大樓是內(nèi)陸第一高樓；
當(dāng)你遇到B公司的業(yè)務(wù)員時(shí)，他會(huì)說(shuō)我們公司最好，我們公司是大國(guó)、大央企；
當(dāng)你遇到C公司的業(yè)務(wù)員時(shí)，他會(huì)說(shuō)我們公司最好，我們公司是中國(guó)第一批引進(jìn)代理人制的公司；
面對(duì)王婆賣(mài)瓜式的銷售，眾多的紛雜的產(chǎn)品，我們可能無(wú)所適從，可能掉進(jìn)代理人的坑，只關(guān)心公司而不注重產(chǎn)品實(shí)質(zhì)保障。
為此，推出系列文，跟大家分享挑選重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的方法。
本文分享重疾險(xiǎn)的挑選，并圍繞以下內(nèi)容展開(kāi)
重疾險(xiǎn)的起源
重疾險(xiǎn)的定義
重疾險(xiǎn)的作用
重疾險(xiǎn)的挑選
重疾險(xiǎn)的缺陷
重疾險(xiǎn)的八卦
一、重疾險(xiǎn)的起源
世界第一款重疾險(xiǎn)一名醫(yī)生提出的：南非一位名為伯納德醫(yī)生為一位婦女成功實(shí)施了心臟移植手術(shù)，手術(shù)很成功，可是沒(méi)多久婦女卻病情惡化去世了，因?yàn)閶D女有兩個(gè)孩子，她要掙錢(qián)養(yǎng)活他們。醫(yī)生很悲傷說(shuō)了一句有名的話，這句話就是重疾發(fā)明的理論基礎(chǔ)：醫(yī)生只能拯救一個(gè)人的生理生命，卻不能拯救一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命。所以1983年，醫(yī)生和南非的保險(xiǎn)公司合作，開(kāi)發(fā)了世界上第一張重疾險(xiǎn)保單。
二、重疾險(xiǎn)的定義
重大疾?。褐?/span>醫(yī)治花費(fèi)巨大且在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：惡性腫瘤、心腦血管疾病、深度昏迷、癱瘓等。
重疾險(xiǎn)：由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病為保障項(xiàng)目，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予固定給付的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
三、重疾險(xiǎn)的作用
重疾險(xiǎn)的作用：一張圖，自己去思考
四、重疾險(xiǎn)的挑選
（1）關(guān)于重疾的數(shù)量
2007年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定了重疾理賠條款的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了各保險(xiǎn)公司的前25種疾病的定義。
從前理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，癌癥仍然是理賠的第一位，占到60%。加上另外5種常見(jiàn)疾病已經(jīng)達(dá)到理賠率的80%，而行業(yè)規(guī)定的25種重疾已經(jīng)達(dá)到95%。
所以一份重疾的都包含了行業(yè)規(guī)定的25種重疾就已經(jīng)涵蓋了常見(jiàn)高發(fā)的疾病，并不是種類越多越好，在其他條件都相同的情況下，重疾種類多的優(yōu)先！
附：行業(yè)規(guī)定的25種重疾：
注：從業(yè)人員口中的確診即賠付，其實(shí)不嚴(yán)謹(jǐn)，并不是所有疾病都是確診就賠付。比如確診良性腦囊腫，必須經(jīng)過(guò)治療才能賠付。
（2）關(guān)于輕癥
① 輕癥的定義
輕癥就是重大疾病的早期癥狀（如原位癌、心臟支架），在未達(dá)到重大疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)的情況下，保險(xiǎn)公司也會(huì)給付一定保險(xiǎn)金額，以便客戶盡早治療。
② 輕癥的背景
早期的重疾險(xiǎn)是沒(méi)有輕癥的，只保障重疾。但是全國(guó)各地反復(fù)發(fā)生多起被保人發(fā)生輕癥后不能得到理賠，到保險(xiǎn)公司鬧事，不斷上演“一哭二鬧三上吊”。
同時(shí)此類事件把保險(xiǎn)都是騙人的，買(mǎi)的時(shí)候說(shuō)什么都可以保，出了事一分錢(qián)都不賠的訊息大勢(shì)傳播，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)形象不利的局面。
正是這種背景下，經(jīng)過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部溝通，各家保險(xiǎn)公司討論制定了輕癥保障計(jì)劃，針對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中諸多已經(jīng)病的很重，但還是難以達(dá)到重疾理賠條款的疾病，按照一定比例賠付。
注：圖為被保人做了心臟支架（輕癥）被拒賠
③ 輕癥的種類
前文已經(jīng)說(shuō)了行業(yè)規(guī)定的25種重疾是所有重疾險(xiǎn)都要包含的重疾，那么輕癥了呢？目前在行業(yè)來(lái)說(shuō)輕癥還沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，也就是各家公司的輕癥由自家公司規(guī)定。
有一些公司針對(duì)一些常見(jiàn)高發(fā)的輕癥疾病，一開(kāi)始就不存在，反正不理賠，發(fā)病率再高保險(xiǎn)公司也不怕。
那么哪些輕癥是高發(fā)的呢？
某再保公司2008~2012年中國(guó)大陸重疾理賠
注意：因數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)路徑不一樣，故與上圖25種95%數(shù)據(jù)有偏差。
這高達(dá)98%的重疾對(duì)應(yīng)的就是高發(fā)的輕癥。
因此包含高發(fā)的輕癥是篩選重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。
附：市場(chǎng)熱銷產(chǎn)品重要的輕癥種類的對(duì)比：
④ 輕癥理賠的金額
輕癥的理賠金額是根據(jù)重疾的保額的比例來(lái)定，目前市場(chǎng)輕癥理賠占保額的20%到30%不等，因此輕癥理賠比例越高越好，并且不占用重疾保額。
⑤ 輕癥豁免
當(dāng)被保人發(fā)生輕癥后，有的公司需要我們繼續(xù)交費(fèi)，有的就豁免后續(xù)保費(fèi)了，因此我們優(yōu)先選擇有輕癥豁免保費(fèi)的公司。
⑥ 輕癥的次數(shù)
輕癥的次數(shù)一般有1次，3次，5次，試想一下一個(gè)人患3次或5次輕癥的概率，所以一般有兩次或者三次就足夠了，不需要追求數(shù)量。
（3）關(guān)于投保人豁免
當(dāng)投保人（交錢(qián)的人）和被保人（合同約定保障的人）不是同一個(gè)人時(shí)候，能附加投保人發(fā)生了輕癥、重癥、全殘、身故是否可以豁免的優(yōu)先
（4）關(guān)于重疾綠通
重疾就醫(yī)綠通，可以對(duì)接較好的醫(yī)療資源。一個(gè)客戶得了重疾，自己去排隊(duì)，去求醫(yī)生，塞紅包，另一個(gè)客戶，得了重疾，保險(xiǎn)公司給五百多家三甲醫(yī)院選擇，還給報(bào)銷省內(nèi)2000元，跨省5000元的路費(fèi)。因此有重疾綠通的也是我們優(yōu)先選擇的標(biāo)準(zhǔn)。
（5）關(guān)于等待期
保險(xiǎn)公司為了防止逆向選擇，健康保障類的產(chǎn)品都會(huì)有個(gè)等待期。目前大陸市場(chǎng)重疾險(xiǎn)的等待期有90天，180天，360天不等。當(dāng)然，買(mǎi)重疾險(xiǎn)并不是為了短期出險(xiǎn)，而是有一份安心的保障，因此，等待期越短越好。
（6）關(guān)于保費(fèi)多少
重疾險(xiǎn)的保費(fèi)（要交多少錢(qián)）跟費(fèi)率①、性別、保額（保障的額度）、年齡有關(guān)。同等情況下，相同的保額、相同的保險(xiǎn)責(zé)任下價(jià)格越便宜越好，也就是費(fèi)率越便宜越好！
注：費(fèi)率跟純費(fèi)率、營(yíng)業(yè)成本有關(guān)。
注：2016年四大上市險(xiǎn)企廣告宣傳費(fèi)：
中國(guó)人壽21.2億元
中國(guó)平安172.46億元
中國(guó)太保45.63億元
新華保險(xiǎn)2.32億元。
注：2016年四大上市保險(xiǎn)公司廣告費(fèi)
羊毛出在羊身上的道理，大家各自領(lǐng)會(huì)。
（7）關(guān)于身故責(zé)任
重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任，目前市場(chǎng)分為三種：
①重疾和身故為獨(dú)立的保額
②重疾和身故共用保額
③只有重疾責(zé)任，沒(méi)有身故責(zé)任。
①類產(chǎn)品的重疾和身故為獨(dú)立保額，被保人理賠重疾之后，不影響身故的理賠，目前在市場(chǎng)少之又少，雖說(shuō)這一類產(chǎn)品保障看似比較齊全，但是費(fèi)用比較高。
②類產(chǎn)品從大陸保險(xiǎn)業(yè)一直是市場(chǎng)主流的產(chǎn)品，它即沒(méi)有①類產(chǎn)品的貴，又比③類產(chǎn)品保障齊全，且更受大眾群體接受。
③類產(chǎn)品非合同所約定的疾病身故，一般只退保費(fèi)或返還現(xiàn)金價(jià)值，適合預(yù)算比較緊張的人群，購(gòu)買(mǎi)這一類產(chǎn)品的客戶要非常清楚了解產(chǎn)品責(zé)任，同時(shí)家里人也要認(rèn)可，盡管如此，這一類產(chǎn)品可能在日后會(huì)出現(xiàn)糾紛。
身故責(zé)任也是我們規(guī)劃的一部分，所以鄙人認(rèn)為②類產(chǎn)品比較適中。
五、重疾險(xiǎn)的缺陷
前文已經(jīng)說(shuō)了重疾險(xiǎn)的賠付是達(dá)到合同所約定的特定疾病定義標(biāo)準(zhǔn)才能賠付，不是說(shuō)病的很嚴(yán)重就能賠付。
在春節(jié)前夕刷爆朋友圈《流感下的北京中年》一文中，北京岳父就因?yàn)?/span>流感入院且后續(xù)一系列的治療行為導(dǎo)致不得不考慮賣(mài)房。而在前期，北京岳父的病情也不一定達(dá)到重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)（后續(xù)身故，如果購(gòu)買(mǎi)含身故責(zé)任的重疾也可獲賠）。
這個(gè)時(shí)候，醫(yī)療險(xiǎn)就尤為重要，幾百元的醫(yī)療險(xiǎn)能解決當(dāng)年幾百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)，而且不限制疾病不限制治療手段不限制用藥。
看了醫(yī)療險(xiǎn)是不是覺(jué)得重疾險(xiǎn)是滿滿的坑？并不！
重疾險(xiǎn)有著自己獨(dú)特的作用，重疾險(xiǎn)是給付型，保額越高賠付越高，更多的是后期康復(fù)費(fèi)用，收入損失費(fèi)等；而醫(yī)療險(xiǎn)屬于發(fā)票報(bào)銷，屬于看病治療費(fèi)。兩者相輔相成，并不沖突。
六、重疾險(xiǎn)的八卦
(1)關(guān)于兩年不可抗辯
人到中年，身體難免有些小問(wèn)題，很多業(yè)務(wù)在銷售的時(shí)候可能會(huì)跟你說(shuō)，沒(méi)問(wèn)題沒(méi)毛病，不用告知，兩年之后保險(xiǎn)公司一定要賠，如果不賠就去告保險(xiǎn)公司。遇到這樣急于銷售而忽略品質(zhì)，棄投保人的利益不顧的銷售，可以直接轉(zhuǎn)頭走人，已經(jīng)有不少法院案例判決被保人帶病投保而敗訴。
買(mǎi)保險(xiǎn)本身就是有一個(gè)確定的安全感，如果投保的時(shí)候還不如實(shí)告知，還想等以后告保險(xiǎn)公司，那這份“不保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”寧可不要買(mǎi)。
（2）關(guān)于理賠實(shí)效
業(yè)務(wù)員在營(yíng)銷的時(shí)候總會(huì)說(shuō)一句我們理賠很快，最快的幾分鐘就可以到賬！理賠服務(wù)重不重要，重要?。。。?/span>現(xiàn)已有第三方機(jī)構(gòu)代表客戶，辦理理賠）但是理賠的前提是要符合保險(xiǎn)責(zé)任，不符合保險(xiǎn)責(zé)任的，公司服務(wù)再好，公司再不能倒也不會(huì)賠！
影響一個(gè)保單理賠速度最關(guān)鍵的因素還是用戶本身，而非保險(xiǎn)公司，而且還要看案件具體情況，如資料是否齊全、索賠金額的大小、案件的復(fù)雜程度，但凡是標(biāo)準(zhǔn)件，無(wú)論公司大小，理賠都不會(huì)需要太長(zhǎng)時(shí)間。
而且保險(xiǎn)法有明文規(guī)定保險(xiǎn)公司，在案件復(fù)雜的情況下應(yīng)當(dāng)在三十日之內(nèi)做出核定！
（3）關(guān)于保險(xiǎn)公司
我相信，作為投保者最擔(dān)心一定是若干年以后，投保的公司到底還在不在，萬(wàn)一公司倒閉了我的保單還有沒(méi)有效！所以大家會(huì)偏向大公司！
什么叫大公司，很多消費(fèi)者會(huì)以自己聽(tīng)過(guò)沒(méi)聽(tīng)過(guò)來(lái)判斷是不是大公司，耳熟能詳?shù)哪^(guò)于平安、國(guó)壽、太平洋、新華等，有沒(méi)有想過(guò)你所耳熟能詳是保險(xiǎn)公司用投保人的保費(fèi)做廣告堆出來(lái)的。
今天從實(shí)際栗子談保險(xiǎn)公司的安全性。
舉個(gè)栗子新華搖身變央企
2006年，新華人壽原董事長(zhǎng)關(guān)國(guó)亮挪用巨額公司資金的事件浮出水面。
2007年，保監(jiān)會(huì)首次動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金接管新華人壽。
2009年11月，保險(xiǎn)保障基金“功成身退”。保險(xiǎn)保障基金公司宣布，將把新華人壽38.815%的股權(quán)整體轉(zhuǎn)讓給中央?yún)R金公司，保險(xiǎn)保障基金在本次交易中盈利12.5億元，新華也從民營(yíng)變央企。
另就是17年保費(fèi)規(guī)模第三的安邦集團(tuán)被保監(jiān)會(huì)依法接管了。《保監(jiān)會(huì)依法對(duì)安邦實(shí)施接管》。
最后，附圖總結(jié)全文重點(diǎn)：
因本人水平且篇幅有限等原因，還有很多因素沒(méi)寫(xiě)進(jìn)去，歡迎大家斧正。同時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也不需要學(xué)成專家，本文僅教會(huì)大家如何不掉進(jìn)坑。
市場(chǎng)已80多家壽險(xiǎn)公司，上千款產(chǎn)品，不同公司產(chǎn)品策略不同，不同客戶需求不同，找一個(gè)專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人，能幫您節(jié)省時(shí)間，買(mǎi)對(duì)且賠好。
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