今年一連五次銀行加息，顯示中國(guó)已進(jìn)入加息通道。機(jī)構(gòu)也紛紛預(yù)測(cè)，今年余下的三個(gè)半月里，應(yīng)該還有加息空間。銀行加息，對(duì)居民的儲(chǔ)蓄理財(cái)，特別是定期存款利息收入影響較大。近期本報(bào)記者接到不少讀者來(lái)信來(lái)電，咨詢(xún)關(guān)于不斷加息的情況下，定期存款如何存以及如何轉(zhuǎn)存，才能使現(xiàn)金存款既能實(shí)現(xiàn)利息收入最大化，又能選擇最佳存期避免加息導(dǎo)致利息損失最小。
銀行理財(cái)分析師表示，從目前各期限定期存款利率水平狀況來(lái)看，在加息不斷的新情況下，合理打理定期存款有三大思路。 專(zhuān)題 文/表 孔華
計(jì)算最佳轉(zhuǎn)存天數(shù)
2007年8月22日，今年銀行第四次加息。儲(chǔ)戶(hù)江震濤將已存了4個(gè)月的20萬(wàn)元的1年期定期存款提前支取轉(zhuǎn)存，銀行對(duì)于此前的6個(gè)月只能按活期計(jì)息，其利息為此損失了817元(升息前1年期定期存款存了4個(gè)月的稅后利息1200元減去活期稅后利息383元)。而轉(zhuǎn)存后增加的稅后利息卻只有432元。如此看來(lái)，這么一轉(zhuǎn)存，吃力不討好，反而損失了385元的利息(817元~432元)。因此，升息時(shí)，定期存款提前支取后轉(zhuǎn)存關(guān)鍵要先計(jì)算是否合算。
是否將存款提前支取后再存儲(chǔ)，要根據(jù)原有存款的金額大小、存期以及距離到期日的時(shí)間來(lái)決定，切不可盲目提前支取后再存，以避免利息損失。
計(jì)算公式為：
轉(zhuǎn)存利息平衡分界點(diǎn)=一年的天數(shù)×現(xiàn)存單的年期數(shù)×（新定期年息-現(xiàn)存單的定期年息)/(新定期年息-活期年息)
根據(jù)以上公式就可確定不虧不賺的存款盈虧臨界天數(shù)。若已存天數(shù)大于這個(gè)天數(shù)，就不要轉(zhuǎn)存；若已存天數(shù)小于這個(gè)天數(shù)，就可轉(zhuǎn)存賺取更多的利息。
不用本息滾動(dòng)轉(zhuǎn)存法
儲(chǔ)戶(hù)曾先生總是將存款分期定期，在存款第一次到期后，又將本息存為定期存款，如此循環(huán)，俗稱(chēng)為本息滾動(dòng)轉(zhuǎn)存法。以1993年7月1日新調(diào)升的銀行存款利率為例，當(dāng)時(shí)1年期、2年期、3年期的儲(chǔ)蓄定期存款利率分別是10.98%、11.70%、12.24%。當(dāng)年的曾先生將3年內(nèi)不動(dòng)用的10萬(wàn)元存款，“明智”地先存上2年后，再連本帶息轉(zhuǎn)存1年。他取得的利息收益是36949.32萬(wàn)元[(100000元×11.70%×2年)+(100000元×10.98%×2年)×10.98%×1年]。若曾先生將存款直接存為3年，則10萬(wàn)元的存款到期時(shí)的利息收入為36720元，少收益了229.32元。
不過(guò)，目前存款利率水平已遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于上世紀(jì)90年代中期水平，本息滾動(dòng)轉(zhuǎn)存的做法不劃算了。一般來(lái)說(shuō)，利率水平越低，本息滾動(dòng)轉(zhuǎn)存法產(chǎn)生的收益越低。在低利率水平下，本息滾動(dòng)轉(zhuǎn)存法收益甚至低于“直接定期存款法”的收益。
以今年5月19日升息后利率為例，在扣除利息稅的情況下，3年期(年利率4.41%)的20萬(wàn)元定期存款得利息21168元；若將20萬(wàn)元先存2年(年利率3.69%)后，再將本息轉(zhuǎn)存1年(年利率3.06%)，得利息16993元，比直接存3年少收益4175元。如果20萬(wàn)元直接存5年(年利率4.95%)得稅后利息39600元；而將20萬(wàn)元先存2年再存3年，則稅后利息34226元，少收益5374元。
大筆存款對(duì)分成多筆小存款
有一個(gè)簡(jiǎn)便又較為有效的解決方法就是“對(duì)分儲(chǔ)蓄法”，那就是把金額較大的一筆存款，對(duì)分為多筆數(shù)額較小的存款，然后根據(jù)自己對(duì)再次升息的預(yù)期而選擇存款期限。
例如，儲(chǔ)戶(hù)若斷定在半年之內(nèi)必會(huì)再次升息，可以將大額存款化為數(shù)額對(duì)等的多筆存款(比如是6筆)，將這6筆存款都定為同樣期限。
等銀行再次升息時(shí)，可將其中的一半存款提前支取后又存為定期存款，以讓這部分存款及時(shí)享受較高利率。而原先存入的3筆定期存款繼續(xù)讓其存到到期日。
如果預(yù)計(jì)在最近幾年內(nèi)可能要隨時(shí)取錢(qián)，就采用階梯法。
例如，可以將一萬(wàn)元分拆成四筆，1000元存1年，2000元存2年；3000元存3年；4000元存5年，這樣，從存錢(qián)的第二年開(kāi)始，每年都有一筆定期存款到期，而又不會(huì)影響自己的正常支出
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