三、持卡人對(duì)實(shí)際用卡人的惡意透支不知情的情形
持卡人對(duì)實(shí)際用卡人的惡意透支不知情，主要存在兩種情形。
第一種情形是，持卡人將信用卡借給他人使用，但不知道實(shí)際使用人實(shí)施惡意透支行為，不具有信用卡詐騙罪的故意與非法占有目的。
例如，何某甲是持卡人，違反《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，將信用卡出借給何某乙使用，但在得知何某乙有惡意透支行為后，立即催促何某乙還款，在催促未果的情況下到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，同時(shí)對(duì)涉案的信用卡進(jìn)行掛失，防止損失擴(kuò)大。從客觀上看，何某甲為何某乙的惡意透支行為提供了條件，但是，何某甲并沒(méi)有放任何某乙實(shí)施惡意透支行為，主觀上也沒(méi)有幫助何某乙實(shí)施信用卡詐騙的故意與非法占有目的，所以，人民法院認(rèn)定何某甲的行為不構(gòu)成信用卡詐騙罪的判決，[30]是完全正確的。
問(wèn)題是，對(duì)何某乙的行為應(yīng)當(dāng)如何處理？首先，何某乙雖然是實(shí)際用卡人，但不是持卡人，所以，對(duì)何某乙的行為不能認(rèn)定為惡意透支型信用卡詐騙罪。其次，何某乙使用信用卡的行為雖然得到了何某甲的同意，但是，這并不妨礙何某乙的行為成立冒用他人信用卡類(lèi)型的信用卡詐騙罪。這是因?yàn)椋文臣纂m然同意何某乙使用自己的信用卡，但并沒(méi)有同意何某乙惡意透支；并且，由于惡意透支侵害的是發(fā)卡銀行的財(cái)產(chǎn)，所以，何某甲也沒(méi)有同意何某乙惡意透支的權(quán)限；即使何某甲同意何某乙惡意透支，該同意也是無(wú)效的。相對(duì)于發(fā)卡銀行或者特約商戶(hù)而言，何某乙的行為仍然屬于冒用他人信用卡。所以，對(duì)何某乙的行為應(yīng)直接適用我國(guó)《刑法》196條第1款第3項(xiàng)關(guān)于冒用他人信用卡的規(guī)定，而不能適用惡意透支的規(guī)定。
第二種情形是，行為人（實(shí)際用卡人）利用持卡人的名義辦理了信用卡并惡意透支，但持卡人對(duì)辦理信用卡以及行為人惡意透支均不知情。
例如，徐某自稱(chēng)“楊陽(yáng)”通過(guò)他人介紹與趙某認(rèn)識(shí)，并幫助趙某收回朱某欠趙某的欠款3萬(wàn)元，徐某提出為趙某辦理一張開(kāi)戶(hù)存折，以便接收朱某的3萬(wàn)元匯款。在收到朱某的3萬(wàn)元匯款后，徐某未征得趙某的同意，擅自在趙某的賬戶(hù)上辦理了一張趙某名下的準(zhǔn)貸記卡（備用金為3萬(wàn)元）。徐某將存折交給趙某后，私自持有趙某名義的準(zhǔn)貸記卡。在趙某持存折從銀行取出3萬(wàn)元之后，徐某持準(zhǔn)貸記卡透支2萬(wàn)元。發(fā)卡銀行隨后向趙某催收，趙某才得知徐某以自己的名義辦理了準(zhǔn)貸記卡。
在筆者看來(lái)，即使趙某本人不知道徐某以自己的名義辦理了信用卡，但是，從法律關(guān)系上來(lái)說(shuō)，趙某仍然是持卡人。徐某只是幫助趙某申領(lǐng)信用卡的人，也可謂實(shí)際使用人。徐某的行為雖然外表上屬于惡意透支，但實(shí)際上完全符合冒用他人信用卡的成立條件。對(duì)徐某的行為應(yīng)當(dāng)直接適用我國(guó)《刑法》196條第1款第3項(xiàng)的規(guī)定。如果將徐某認(rèn)定為持卡人，并且適用惡意透支的規(guī)定，反而不當(dāng)提高了構(gòu)成犯罪的條件，不利于處罰這類(lèi)不法行為。
綜上所述，即使不將實(shí)際用卡人歸入持卡人，對(duì)于實(shí)際用卡人的所謂惡意透支行為，也都可以進(jìn)行合理的刑法規(guī)制：如果實(shí)際用卡人與持卡人構(gòu)成共犯的，則應(yīng)當(dāng)將持卡人認(rèn)定為惡意透支型信用卡詐騙罪的正犯，實(shí)際持卡人則構(gòu)成惡意透支的共犯（當(dāng)然可能是主犯）和冒用他人信用卡類(lèi)型的信用卡詐騙罪的正犯的想象競(jìng)合。以為不將實(shí)際用卡人解釋為持卡人就會(huì)形成處罰漏洞的觀點(diǎn)，要么不當(dāng)?shù)乩斫饬斯餐缸锏某闪l件，要么不當(dāng)?shù)卦O(shè)定了冒用他人信用卡的成立條件。反之，將實(shí)際用卡人歸入持卡人存在諸多理論缺陷與實(shí)踐難題，其解釋結(jié)論既可能屬于類(lèi)推解釋?zhuān)部赡軐?dǎo)致處罰的不公平。況且，既然沒(méi)有必要將實(shí)際用卡人歸入持卡人，就沒(méi)有必要冒著違反罪刑法定原則的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)行將實(shí)際用卡人解釋為持卡人。
聯(lián)系客服
