保險的本質(zhì)體現(xiàn)于它的保障功能。
保障型保險有四種：意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險。
本文作為科普系列的第一篇，依次介紹四大基礎(chǔ)險種。
每個險種都從三個角度來講。
保什么
產(chǎn)品結(jié)構(gòu)/種類
購買注意事項
顧名思義，意外險保的當(dāng)然是意外。
保險里的意外包含四個因素：
外來的、突發(fā)的、不可避免的、非疾病的。
我們先來理一理哪些情況意外險不保：
第一個自殺不保，因為自殺是本意的；
第二個心源性猝死不保。
通常認(rèn)為猝死是由心腦血管疾病導(dǎo)致；
第三個中暑不保，這是可避免的。
基本上除此以外，該保的都保，也理一理：
大的像車禍，燙燒傷、觸電、溺水等，
小的像走路摔跤，運(yùn)動受傷，貓爪狗咬等。
這些都符合意外的定義，所以都能保。
意外險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)
意外險的產(chǎn)品責(zé)任一般包含三個方面：
意外傷害、意外醫(yī)療、意外住院津貼。
（1）意外傷害。
意外傷害是給付型的，分為意外身故和意外傷殘。
意外身故好理解，比如100萬保額，因為意外掛了就賠100萬。
意外傷殘則是根據(jù)統(tǒng)一的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》來判定，該標(biāo)準(zhǔn)將傷殘分為10個等級，程度最輕的賠付10%，最嚴(yán)重的賠付100%。
注意，買意外險的初衷就是為了保傷殘。
其它的身故也好、醫(yī)療也好都有可替代的險種。只有傷殘責(zé)任是意外險獨有。
（2）意外醫(yī)療
意外醫(yī)療是報銷型的。簡單講就是花多少報多少。
額度一般不高，通常是1萬-5萬。
因為這部分主要是為了應(yīng)對小的意外事故。
比如踢足球骨折了就可以用意外醫(yī)療報銷。
如果真的需要大額治療費(fèi)用，就需要動用醫(yī)療險了。
（3）意外住院津貼
意外住院津貼是給付型的。
一般格式是xxx元/天，用于收入補(bǔ)償，可以理解為「誤工費(fèi)」。
如果比較在意意外住院津貼，建議配置額度不低于日均工資。
（1）買短期不買長期
目前市面上的長期險通常比短期貴很多。
意外險的健康告知很寬松，基本不用擔(dān)心老了、病了無法續(xù)保的問題，所以買價格便宜的短期險就行。
（2）是否包含傷殘責(zé)任
一定是傷殘（或者殘疾）。
不能是全殘，全殘是最嚴(yán)重的傷殘。
如果一款產(chǎn)品寫的是保身故/全殘，那就是個坑貨。
（3）職業(yè)類別是否符合
意外險的健康告知較寬松，主要的核保依據(jù)就在職業(yè)類別上，每家公司標(biāo)準(zhǔn)不一。
所以在購買時，務(wù)必對照職業(yè)類別表，看自己是否符合投保要求。
（4）是否需要財力證明
有些意外險在理賠的時候需要出示收入證明，但是在買的時候沒有限制。
一定要看清楚這一點，不能給理賠留下隱患。
醫(yī)療險是報銷性質(zhì)的。
醫(yī)療險保的是醫(yī)療行為，醫(yī)療行為分為住院和門診。
一個最簡單的例子：一般的感冒發(fā)燒去醫(yī)院打點滴，這就屬于門診。
如果引起了肺炎，比較嚴(yán)重的話，就需要住院了。
除此以外，還有一種叫特殊門診。
一般是治療比較重大的疾病，比如腎透析、腫瘤門診手術(shù)、器官移植后的抗排異治療、其它門診手術(shù)等。
在這三種醫(yī)療行為中，可以排除普通門診，沒啥實際意義。
市面上保門診的產(chǎn)品也很少，基本都出現(xiàn)在捆綁型產(chǎn)品中。
所以醫(yī)療險的保障范圍一般是住院、特殊門診。
當(dāng)然還有和住院相關(guān)的門診（一般為住院前7天后30天）。
醫(yī)療險的種類
（1）百萬醫(yī)療險
市面上最火的醫(yī)療險就是百萬醫(yī)療了。
但很多人還是不知道它的存在。
簡單來說百萬醫(yī)療有三個特點：
①低價高保額，一般是幾百塊保幾百萬的報銷額度。
②一般設(shè)有1萬的免賠額。
③通常不保證續(xù)保。
優(yōu)秀的產(chǎn)品扎堆：支付寶上面的尊享e生、好醫(yī)保長期醫(yī)療，平安的e生保等都不錯。
（2）一般住院醫(yī)療險
這種醫(yī)療險的意義在于抵充上面1萬的免賠額。
通常也有三個特點：低價格、低保額、低免賠，而且基本都限社保內(nèi)。
如果比較重視小額醫(yī)療費(fèi)用，比如家里有小寶寶的，就可以選擇百萬醫(yī)療 少兒住院萬元護(hù)做一個搭配。
對成年人而言意義不大。
（3）中高端醫(yī)療險
如果注重看病體驗，就要關(guān)注中高端醫(yī)療險了。一般可以涵蓋到國內(nèi)頂尖的醫(yī)療資源，如北京協(xié)和醫(yī)院、中日友好醫(yī)院、上海瑞金醫(yī)院的國際醫(yī)療部等。通常價格為幾千至幾萬。
如果想了解中端醫(yī)療險與一般醫(yī)療險的區(qū)別，找當(dāng)?shù)刈詈冕t(yī)院的國際部溜達(dá)一圈就懂了。
（4）高端醫(yī)療險
這個級別，是奔著“享受”就醫(yī)去的。
按照醫(yī)療機(jī)構(gòu)涵蓋的地區(qū)來分，從低至高依次有大中華地區(qū)（包含港澳臺的醫(yī)療機(jī)構(gòu)），全球計劃（除美國、加拿大），全球計劃（含美、加）。
價格也很性感，幾萬到幾十萬不等。
知名的高端醫(yī)療供應(yīng)商有MSH&永安保險、安盛天平、太平、BUPA等。
3.醫(yī)療險購買注意事項
能看到這篇文章，基本上就告別垃圾的醫(yī)療險了。
這里主要就提示一點，是否符合健康告知？
這是買健康險的第一步。
我們深受誤導(dǎo)銷售的荼毒，絕大部分人的意識里根本沒有這一條，以為保險是隨便買的。
如果身體出了狀況依然買，等于給理賠留了一顆定時炸彈。
關(guān)于健康告知我會在科普系列的下一篇里面講。
其它的，比如是否看重就醫(yī)綠通、醫(yī)療墊付功能，到底是買百萬醫(yī)療還是中高端醫(yī)療等等，這種問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，因人而異。
重疾險保的當(dāng)然是重大疾病。
很多人都把重疾險和醫(yī)療險搞混淆了。
從賠付性質(zhì)上來看，醫(yī)療險是報銷型的，花多少報多少。重疾險是給付型的，滿足合同約定的條件，就會賠一筆錢。
重疾險是南非心臟外科醫(yī)師Dr. Marius Barnard發(fā)起，他發(fā)現(xiàn)病人術(shù)后的高死亡率，往往是由于疾病耗盡積蓄而無法充足休養(yǎng)，強(qiáng)行工作所致。
重疾險可以看作一種「收入補(bǔ)償險」。
不過由于當(dāng)前國內(nèi)的醫(yī)療險都是短期的，不保證續(xù)保，所以重疾險依然要承擔(dān)期重大疾病治療的這部分責(zé)任，醫(yī)療險可以看作一個很好的補(bǔ)充。
總而言之，這筆錢主要用于三個方面：療養(yǎng)費(fèi)，生活開支，治療費(fèi)用。
重疾險給人的感覺是最復(fù)雜的。所以我把它的保險責(zé)任分成了三個層次：
①主要②次要③個性化選擇。
來幫助大家理解，請看圖。
重疾險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)
主要的意思就是必不可少。
次要的意思是可有可無。
個性化就是要則選，不要就不選。
先說主要部分。
（1）重疾責(zé)任
2007年，保監(jiān)會把重疾責(zé)任一刀切了。
《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定了25種必保重大疾病。
這25種可以覆蓋重疾95%以上的發(fā)生率。
所以，一款產(chǎn)品，不管它是80種還是120種重疾，都不重要。
那什么重要？保額。買保險就是買保額。
我的很多委托人找到我的時候都是買過保險的，清一色的都是30-50萬保額帶壽險責(zé)任保終身。
而且大部分都是重疾和壽險共用額度。什么意思呢？
假如人病了，賠50萬，然后額度就用完了，最后人沒了，也沒得賠了。
試想一下，現(xiàn)在一個家庭支柱因病倒下了，50萬的賠付真的夠嗎？
那加高保額豈不是要花更多的錢？未必。
第一，我們可以選更優(yōu)的產(chǎn)品；
第二，我們可以用終身 定期方式也能節(jié)省一筆預(yù)算。
再強(qiáng)調(diào)一遍：買重疾險就是買保額。
如果預(yù)算不夠，我們可以在其它因素上做出讓步，但不要在保額上讓步。
（2）輕癥責(zé)任
輕癥可以理解為重疾的前期癥狀。
這個東西保監(jiān)會并沒有做出統(tǒng)一規(guī)定。
所以高發(fā)輕癥不可缺少。
有些產(chǎn)品在這里動手腳。
比如平安福，老生長談的，高發(fā)輕癥缺失三種。
重疾的標(biāo)準(zhǔn)都是很嚴(yán)苛的，輕癥設(shè)計的初衷就是向著消費(fèi)者這一邊的，所以當(dāng)然是必備項目。
至于輕癥的賠付比例，多見為30%左右，有一些隨著賠付次數(shù)增加。
相比與重疾的保額而言，輕癥的賠付比例可以當(dāng)成次要了。
（3）輕癥豁免
輕癥豁免的意思就是被保險人患了輕癥，免繳后續(xù)保費(fèi)。
毫無疑問的人性化設(shè)計，所以必備。
下面說次要部分，這部分內(nèi)容可有可無。
（4）中癥責(zé)任
中癥的賠付比例一般是50%。
字面理解，中癥是介于輕癥和重大疾病之間的癥狀。
但事實并非完全如此，因為這個也沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
比如A家的中癥有可能是B家的重疾，同樣的疾病，B賠的更多，從這個角度來看，B產(chǎn)品更好。但如果A產(chǎn)品各個方面都比B更優(yōu)，價格也更便宜呢？
總之有了輕癥兜底，中癥就可以當(dāng)成一個可有可無的選擇。
（5）特定疾病
注意，有些產(chǎn)品把輕癥叫做特定疾病。
我們從數(shù)量上判斷就可以了，如果說的是30-50種，那就是輕癥無疑了。
這里說的特定疾病一般是7-15種。
患了約定的疾病可以得到雙倍或者多倍賠付。
記住一個公式：概率乘以概率等于小概率。
從這個角度來看，特定疾病最多算錦上添花的東西，我們不可能在買保險的時候還抱著賭小概率的心理。
（6）疾病終末期
現(xiàn)在醫(yī)生告訴我，我只能活6個月了，且現(xiàn)有的醫(yī)療手段也無法對我進(jìn)行治療。
還好我買的保險有疾病終末期責(zé)任，得一筆錢，最后瀟灑一把，環(huán)游個世界啥的。
疾病終末期大概就是這么個意思。
從推出來以后就一直存在爭議，畢竟存活時間低于6個月也是很難界定的一件事。
這種設(shè)定看看就好，不可能構(gòu)成我們的選擇因素。
下面說個性化部分，這部分要則選，不要就不選。
（7）多次賠付型重疾
按次數(shù)分，重疾險有單次賠付型和多次賠付型。
隨著醫(yī)療的進(jìn)步，很多疾病得以根治。
癌癥的五年存活率也越來越高。
所以多次賠付型重疾險應(yīng)運(yùn)而生。
它設(shè)計的初衷是解決「賠過以后無法購買」的問題。
出發(fā)點是好的，但也存在兩個問題：
①很多產(chǎn)品不解決復(fù)發(fā)問題
②很多產(chǎn)品分組不合理
對一般消費(fèi)者來說挑一個合適的多次賠付型重疾是很讓人頭大的事。
但也有兩點好的：
①有多次賠付不分組的，價格貴一些，如果預(yù)算充足，對保障要求高的可以選這種；
②目前有很多多次賠付型的產(chǎn)品還是不錯的，在保障和性價比方面甚至吊打一眾單次賠付型產(chǎn)品，如果從「花更少的錢，得更多的保障」這個角度去看，有些多次賠付型產(chǎn)品還是值得選擇的。比如新出不久的守衛(wèi)者一號，百年康多保等。
好的不好的，我都說了，怎么選？這個問題是「薛定諤的貓」。
（8）投保人豁免
舉例說明。
爸爸老王給兒子小王買了一份重疾險，附加投保人豁免。
老王得了合同中約定的重疾/輕癥，或者掛了，小王那份保險免繳后續(xù)保費(fèi)。
投保人豁免就是這么個意思。常見于父母給孩子投保，夫妻互保。
如果一開始就看重這個，那直接奔著這種產(chǎn)品去就行。
（9）壽險責(zé)任
要不要壽險責(zé)任，這是一個很關(guān)鍵的問題。
可以說是重疾險價格最大的分水嶺了。
上面說了，我的很多委托人，買的都是帶壽險責(zé)任的終身重疾險。
這么做的壞處就是，壽險額度基本跟著重疾險在走（因為90%的情況是共用額度），市面上的重疾險免體檢額基本為50/60萬，大家?guī)缀跻矝]有疊加配置的概念，所以壽險額度是嚴(yán)重受拖累的。
不能說它一定錯了，至少不適用于所有人。
壽險待會再聊，這里不展開了。
大家需要知道，壽險和重疾險是可以分開來買的。
（1）不買兩全型，原因如下：
①開始返錢的年紀(jì)可能是我們最需要保障的時候；
②兩全型說白了就是把我們交的錢中的一大部分拿去做了定期存款，復(fù)利增長來填窟窿。只有一小部分買了保障。所以同樣的保障會貴很多。
（2）注意健康告知，理由同醫(yī)療險。
（3）保額優(yōu)先，輕癥不能有缺失。上面講了不多說。
壽險的責(zé)任是最清爽的。
掛了就賠錢。兩年后自殺也賠。
因為研究表明人一旦有了自殺的念頭是扛不過兩年的。
壽險的種類
（1）定期壽險
壽險里面最體現(xiàn)保障意義的就是定壽了。
對90%的家庭來說，最適合買的也是定壽。
一般可以選擇保20年/30年，或者保至60/65/70歲。
等到了退休的年紀(jì)，身上擔(dān)子清了，就不需要壽險了。
最大的優(yōu)勢是價格比終身壽便宜很多。
劣勢在于很多人覺得交了錢最后有可能拿不回來，很虧。
（2）終身壽險
終身壽與定壽最大的區(qū)別在于保障期限。
終身就意味著這筆錢一定可以拿到。
這也是它為什么比定期貴的原因。
它當(dāng)然也有保障功能，但它更大的功用是財富傳承、資產(chǎn)隔離。
（3）增額終身壽
增額終身壽與傳統(tǒng)終身壽區(qū)別有二：
增額型保額會復(fù)利增長，傳統(tǒng)型保額固定；
增額型杠桿先低后高，傳統(tǒng)型先高后低。
傳統(tǒng)終身壽vs增額終身壽
它的功能更像理財型保險，在此不多做介紹。
（1）不買兩全型，理由同重疾險。
（2）關(guān)注免責(zé)條款，一般為3-7條，越少越好。
有些條款中吸毒、戰(zhàn)爭不賠，看自己能否接受。
四大險種的介紹到這就講完了。
最后總接了一張圖，紅字為基礎(chǔ)必備配置。
如果有疑問，歡迎留言討論。
四大險種（紅字為基礎(chǔ)必備）
