對(duì)于剛開(kāi)始接觸投資理財(cái)?shù)呐笥眩铋L(zhǎng)問(wèn)到的一個(gè)問(wèn)題就是：我應(yīng)該從什么地方入手？產(chǎn)品太多，我想學(xué)都不知道怎么學(xué)。
今天就給大家講一個(gè)國(guó)際通用的資產(chǎn)配置法則——標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置象限圖。
如果已經(jīng)了解過(guò)的，可以直接跳到第三段，我會(huì)說(shuō)一下這個(gè)配置方法如何更好地適用中國(guó)家庭。
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一
標(biāo)準(zhǔn)普爾是全球最具影響力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，他們調(diào)研了十萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健增長(zhǎng)的家庭，分析他們的家庭理財(cái)方式，總結(jié)出來(lái)的就是——標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。
在這個(gè)方案中，把家庭資產(chǎn)分為四個(gè)部分：
日常生活中要花的錢(qián)：占總資產(chǎn)的10%
保命的錢(qián)：占總資產(chǎn)的20%
用來(lái)投資實(shí)現(xiàn)大幅增值的錢(qián)：占總資產(chǎn)的30%
實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健保值增值的錢(qián)：占總資產(chǎn)的40%
二
具體給大家分別講解一下
首先，10%的錢(qián)要用于日常生活，比如衣食住行，大家可以簡(jiǎn)單的記一下賬，就記一個(gè)月就行。
看看這個(gè)月花在日常生活的錢(qián)有多少，比如一個(gè)月是2000塊錢(qián)，那一共留出6000到12000就行，也就是3-6個(gè)的日常開(kāi)銷(xiāo)。
這樣如果出現(xiàn)特別的變動(dòng)，比如失業(yè)了或者想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)初期沒(méi)有收入等等，都是可以留足緩沖期的。
這部分錢(qián)可以存在銀行活期或者貨幣基金中，要求流動(dòng)性要高，足夠安全。
第二是保命的錢(qián)，要占20%，這部分就是用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)的，利用保險(xiǎn)的杠桿，以小博大，無(wú)論是得了任何疾病或者發(fā)生任何意外，都不會(huì)對(duì)家人產(chǎn)生特別大的影響。
不會(huì)因?yàn)槟愠隽耸?，而讓一個(gè)家庭崩潰。
這里簡(jiǎn)單說(shuō)一下保險(xiǎn)，保險(xiǎn)最主要的有這四種：重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)是給付型，簡(jiǎn)單說(shuō)就是你得了病，無(wú)論你花了多少錢(qián)，保險(xiǎn)公司都是直接給你上保險(xiǎn)的保額。
比如你花10萬(wàn)上了一個(gè)50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，你得了重疾之后，只要醫(yī)院確診，保險(xiǎn)公司就會(huì)給你50萬(wàn)，無(wú)論你治病花了多少錢(qián)。
重疾險(xiǎn)繳費(fèi)是比較多的，而且越年輕越便宜，一般來(lái)說(shuō)30歲上50萬(wàn)保額，一年可能要近1萬(wàn)塊錢(qián)，交20年。
醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型，花多少報(bào)多少，還是上面的例子，保險(xiǎn)公司給你50萬(wàn)之后，如果你治療花了100萬(wàn)，醫(yī)療險(xiǎn)就能給你保險(xiǎn)100萬(wàn)或者90多萬(wàn)。醫(yī)療險(xiǎn)也比較便宜，一年幾百就能有百萬(wàn)的保額。
意外險(xiǎn)是你出了意外就會(huì)給你的錢(qián)，比如出了車(chē)禍等造成殘疾或者死亡就會(huì)直接給你或者你的家屬一筆錢(qián)。意外險(xiǎn)很便宜，幾百塊錢(qián)就能有幾百萬(wàn)的保額。
最后是壽險(xiǎn)，這個(gè)看家庭情況，有錢(qián)可以上，這個(gè)就是保身故的，你身故了，就會(huì)給你的直系繼承人一大筆錢(qián)。用了資產(chǎn)傳承挺不錯(cuò)的，可以合法避稅。
第三是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)大幅保值增值的錢(qián)，占30%。
這部分可以投資于股市，基金以及房地產(chǎn)等市場(chǎng)，這部分就是要追求高收益，不能太過(guò)于保守，也是大家最可操作的部分。
你學(xué)習(xí)的理財(cái)知識(shí)，主要就是提高這部分收益。這里就不多說(shuō)了，大家可以關(guān)注一下我，以后重點(diǎn)也是講這部分，
第四部分是實(shí)現(xiàn)保值增值的錢(qián)，占40%。這部分錢(qián)是家庭穩(wěn)定的核心，不要讓這筆錢(qián)受到風(fēng)險(xiǎn)。所以最好是放在長(zhǎng)期銀行理財(cái)或者信托中，保本是第一位的。
以后你自己的養(yǎng)老生活或者孩子的教育都要從這筆錢(qián)出，篩選產(chǎn)品是這部分最重要的。
三
方案是死的，但是人是活的。
有很多朋友一開(kāi)始接觸的時(shí)候，都很吃驚，覺(jué)得自己一年就10萬(wàn)塊錢(qián)，衣食住行10%也就是1萬(wàn)塊錢(qián)，根本不夠用?。?/p>
保險(xiǎn)花2萬(wàn)來(lái)買(mǎi)，簡(jiǎn)直就是瘋了。
所以大家就要根據(jù)自己情況來(lái)調(diào)整方案了，這個(gè)比例是你家庭最終的家庭資產(chǎn)配置比例，但是過(guò)程中也要有先后順序。
第一要留存的是你日常生活的錢(qián)，要保障你日常生活不受影響，再說(shuō)別的。
連飯都吃不飽呢，還配置個(gè)啥。
第二是保命的錢(qián)，雖然保險(xiǎn)這東西，很多人都很反感，但是很重要，不能因病返貧。你買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)候就當(dāng)把錢(qián)存銀行了，這樣心里就好受點(diǎn)。
第三就要看你的人生階段了，如果你剛畢業(yè)或者30歲以下，就先把錢(qián)用于大幅增值，多投資于股票、基金等市場(chǎng)；如果你已經(jīng)成家了，養(yǎng)家壓力大，就先著重資產(chǎn)的保值增值，買(mǎi)一些長(zhǎng)期理財(cái)或者信托產(chǎn)品，等家庭穩(wěn)定后，再來(lái)投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
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四
每個(gè)人或者每個(gè)家庭情況都不一樣，萬(wàn)萬(wàn)不可生搬硬套。
保值增值＞大幅增值＞保命的錢(qián)＞日常開(kāi)銷(xiāo)
這個(gè)大概的比例，大家心里要有數(shù)，不要過(guò)度開(kāi)銷(xiāo)，每個(gè)月量力而行，存一些錢(qián)。
也不要因?yàn)殄X(qián)少而把錢(qián)都用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，孤注一擲，不留后路。
切記：資產(chǎn)穩(wěn)健增值是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，心態(tài)是第一位的，方法是第二位的。
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