電影《我不是藥神》正在熱播，表現(xiàn)出了一場重大疾病，對一個普通家庭，致命的傷害，再次提醒人們配置保險的重要性，有病無藥可治是天災(zāi)，有藥沒錢去治就痛苦了，不要等用錢救命的時候，才后悔當(dāng)初不買保險?。。?/span>
而就在這周三，聚秀社區(qū)專門做了一場線上重疾險科普，對這個人生不可缺少的險種，進行了詳細的介紹，并且推薦了市場上一些不錯的產(chǎn)品。為了讓更多的人增加保險知識，我們特別選取了提問中的一些典型問題，以及產(chǎn)品，分享出來。（想聽課程的可以添加文末微信號）
01
一些重疾險典型的問題
Q1:買了含身故的重疾險還需要買壽險嗎？
A1:當(dāng)然需要，壽險主要用于轉(zhuǎn)移家庭責(zé)任風(fēng)險，當(dāng)家庭支柱發(fā)生身故時，房貸、車貸、孩子撫養(yǎng)、老人贍養(yǎng)費都可以由壽險來保障，通常保費較低，保障額度很高。而重疾險里的身故責(zé)任，賠付是有一定限制的，是建立在沒有發(fā)生重疾的前提下，身故才能理賠。
換句話說就是重疾和身故兩者是只能取其一賠付。
如果先發(fā)生重疾，那么這份重疾險就終止了，也不存在身故責(zé)任的賠付了。而單獨購買壽險，就可以彌補這個不足，兩份不同的險種，不用擔(dān)心先后的理賠順序，互不影響。同時購買，未來發(fā)生身故，身故的保額也可以疊加。
Q2:投保人豁免和被保險人豁免有什么不同？
A2:當(dāng)然不同了。投保人豁免是針對投保人如果發(fā)生保障責(zé)任，比如輕癥，重疾，身故，失能，都可以豁免被保險人的這份保險保費，主要是在投保人和被保險人不是同一個人的情況下選擇，比較合適的哦。被保險人豁免一般是條款里面自帶的功能，不用單獨附加，如果投保人和被保險人是同一個人，就不存在投保人豁免這個附加條款了
比如，成年人給小孩子投保，成年人是投保人，小孩子是被保險人。
成年人發(fā)生重疾、輕癥、身故，那么小孩子這份保單保費后期不用交了，保障繼續(xù)保持。
同樣，小孩子在繳費期內(nèi)發(fā)生輕癥、重疾，保費也同樣不用交了，保障繼續(xù)保持
Q3：如果我想購買的保額超過當(dāng)前產(chǎn)品的保額了呢？
A3:可以選擇通過多個產(chǎn)品疊加保額，不同公司的產(chǎn)品是可以疊加購買的。
在保額上，單個保險公司的線上產(chǎn)品一般會對某個年齡段做出相應(yīng)的保額限制，但是這個限制在不同公司間是無效的。因此可以選擇不同保險公司的重疾險進行疊加和補充
Q4：建議保額多家保險公司疊加，而不是一家保險公司買多一點的原因是什么？
A4:理賠標準基本是統(tǒng)一的，多家購買，只是讓保額達到最大化，讓疾病總類更全面，理賠也很方便的
Q5：多家投保的話，萬一出險 理賠不得麻煩死?。?/strong>
A5：不會，因為重疾險的理賠標準基本是統(tǒng)一的，所以在提交材料上，只需要客戶提供雙份理賠材料，比如診斷證明，客戶可以要求醫(yī)院多開幾張診斷證明，其他資料也都可以復(fù)印多份，所以實際的理賠并不像醫(yī)療險需要提供理賠分割單那么麻煩，多家購買重疾，理賠其實也是很簡單的哦。
Q6：為什么消費型的跟長期的比便宜那么多??？
A6:因為消費型重疾很多是定期消費到比如70周歲，而在70周歲之前發(fā)生重疾or輕癥的風(fēng)險實際上是比較低的。如果你參考康樂C就可以看到，保到70歲的保費和保到80歲的保費相差將近一半左右。
本身重疾保險就是計算的一個長期均衡費率。在70歲前風(fēng)險概率低，因此價格低。越往后價格越高，因為風(fēng)險概率在快速上升。
消費型也分長期和短期，短期的消費型，保障時間短，保費自然便宜。還有一種是長期返還型的，一般是帶有身故責(zé)任，所以保費就高了。
Q7：投保的時候，最好直接買保到80的嗎？
A7:如果從風(fēng)險發(fā)生的概率角度來講，保到80歲會比70歲更好。
也有一部分人覺得80歲以后還不知道什么樣子，甚至覺得自己還活不到那么久，就不想保那么長遠，而且到時候還有兒女，就不買時間那么長的，這樣的產(chǎn)品，保費也更便宜。這代表了一部分人的投保思路。
具體投保的年限，可以根據(jù)個人的情況考慮。
Q8：那如果結(jié)婚時買的是夫妻配合的險種，那離婚了的話呢？
A8：如果是擔(dān)心未來離婚的風(fēng)險，不建議選擇投保人豁免這個功能，因為如果離婚了，豁免功能就不存在了，但是可以變更投保人，保障責(zé)任依然有效。
Q9:投保時是不是必須做到最大程度的，誠信告知？要不然的話是不是理賠會有麻煩？
A10:詢問到的健康告知一定要如實回答，如果沒有詢問到的話，可以不回答。
Q10: 輕，重癥保額是一次性的還是累計計算的？
A10：像哆啦A保這種多次賠付的，病一次給一次，直到次數(shù)用完，不存在累計。像康樂系列這種單次賠付的，就是一次性的。
02
身體有結(jié)節(jié)等問題，還能買重疾險嗎？
有人認為，我的身體有甲狀腺結(jié)節(jié)，或者乳腺結(jié)節(jié)、子宮肌瘤，脂肪肝、大小三陽、乙肝病毒、三高、糖尿病這些狀況，一定是買不了重疾險了。
其實不是的，有這些問題的話，并不意味著就買不了重疾險，以及醫(yī)療險或者壽險。
因為這些問題本身有輕重之分，不同的保險公司，在健康告知上，針對這些問題，有不同程度的約定，就像弘康的哆啦A保。
在甲狀腺結(jié)節(jié)上，弘康哆啦A保會對甲狀腺結(jié)節(jié)的情況做具體詢問，如果是半年內(nèi)最近一次做超聲檢查，TI-RADS分級0-3級，或結(jié)節(jié)最大直徑不大于1.5厘米且邊界光滑或清晰，無頸部淋巴結(jié)腫大，是可以除外承保的。
在乙肝病毒攜帶和大小三陽上，對于弘康哆啦A保來說，只要不是確診的乙型肝炎，那么病毒攜帶、大小三陽是可以通過加費來實現(xiàn)承保的。
從覆蓋面上看，加費承保要比除外承保要好很多，雖然多了幾百元，但是保障了有問題部位未來的風(fēng)險。
我們這里，重點把哆啦A保拿出來舉例，還有其他幾個原因，這個產(chǎn)品在核保上對于很多身體小毛病是寬松很多的，可以做到正常承保，也可以做到除外承保，大家可以看下下面的這張圖，（點擊圖片，放大看）：
此外，哆啦A保是一款多次賠付的終身型重疾險，輕疾2次，重疾3次，同時它有一點跟康惠保這類消費性重疾險不同的地方，那就是18周歲后身故賠付，可以達到50萬，也就是說它同時擔(dān)負了終身壽險的功能。
這款產(chǎn)品適合對多次賠付有需求，需要保障終身，還需要兼顧終身壽險，身故有返還的這類朋友們，在同類型產(chǎn)品中，哆啦A保是性價比非常高的產(chǎn)品。
