哈嘍，我是阿貓，最近在知乎上刷到這個(gè)問(wèn)題：如何透過(guò)復(fù)利實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由？
我們都知道復(fù)利是個(gè)很厲害的東西，愛(ài)因斯坦曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“復(fù)利堪稱是世界第八大奇跡，它的威力甚至超過(guò)了原子彈。”
市面上也有很多關(guān)于復(fù)利的故事，但這仿佛有一種雞湯的嫌疑，例如：
古時(shí)有個(gè)皇帝，愛(ài)上圍棋游戲，決定嘉獎(jiǎng)游戲的發(fā)明者。結(jié)果發(fā)明者的愿望是讓皇帝賞他幾粒米，在棋盤上的第一格放上一粒米，在第二格上放上兩粒米，在第三格上加倍至四?！来祟愅?，直到放滿棋盤。結(jié)果最后是18000萬(wàn)億粒米，總數(shù)相當(dāng)于全世界米?？倲?shù)的10倍。
包括還有人說(shuō)：假如每年存下1.4萬(wàn)元并將存下的錢都用于投資，每年獲得平均20％的投資收益率，那么40年后將擁有1.0281億。
又或是：如果一個(gè)人每天都能進(jìn)步1%，一年之后他的能力會(huì)提升38倍。
我以前也很迷信這些故事，但正所謂“如果哪年你沒(méi)有破壞至少一個(gè)你最愛(ài)的觀念，那么這一年你就算白過(guò)了”，查理芒格說(shuō)的，現(xiàn)在回過(guò)頭來(lái)看看，太不靠譜了。
例如，棋盤一共有324格，并且每個(gè)格子多一倍，也就是100%的增長(zhǎng)。
如果我們要有這個(gè)效果，那就是324年和每年100%的回報(bào)率，顯然不太合理。
每天進(jìn)步1%更加不靠譜，按照現(xiàn)實(shí)來(lái)看，你第一天能連續(xù)做10下俯臥撐，365天每天進(jìn)步1%就要連續(xù)能做380下俯臥撐，也不可能做到。
合理的成長(zhǎng)并不是以“天”單位來(lái)計(jì)算的，而是以“年”，所以更不可能會(huì)出現(xiàn)365次方，因?yàn)閴勖邢?，最?0次方，在25歲到65歲高速增長(zhǎng)就了不起了。
02
舉一個(gè)稍微合理的，符合大多數(shù)現(xiàn)狀的復(fù)利所能帶來(lái)的收益是怎么樣的吧。
40年太久了，我只能忍10年，畢竟40年后再來(lái)這么多錢有什么意思呢，10年后有一筆錢，我還年輕，有錢干自己想干的事情，這樣錢才有意義。
年利率更不可能100%，就算是15%也太高了，就假設(shè)定投指數(shù)8%的合理收益。
人均工資10000元，假設(shè)能夠存下10%，也就是1000元。
那堅(jiān)持10年后會(huì)是多少呢？也就只有從零利息的12萬(wàn)變成復(fù)利的18萬(wàn)而已，多了6萬(wàn)。
我這個(gè)不可能只存10%，一直都存高達(dá)50%以上，那就是5000元，那10年會(huì)是多少呢？從60萬(wàn)變成91萬(wàn)，多了31萬(wàn)。
這個(gè)道理告訴我們什么？
前期不要太迷信收益率這件事情，重要的還是本金，你能夠存下多少錢。
存得越多的人，以后才會(huì)越有錢，而不是什么復(fù)利和回報(bào)率的影響更大。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，比復(fù)利更重要的是開(kāi)源節(jié)流，也就是你能夠降低欲望、節(jié)省更多的錢，并且提升實(shí)力、賺更多的錢。
03
希望炒股發(fā)財(cái)?shù)娜耸亲畈滑F(xiàn)實(shí)的，因?yàn)樗麄儾幌嘈糯驽X，他們想要把原有的資金不斷地炒大，想要翻個(gè)好幾十倍，最后現(xiàn)實(shí)是什么？窮得不能再窮。
這和賭徒幾乎沒(méi)什么區(qū)別，也許1000個(gè)人可能有一個(gè)真的運(yùn)氣好發(fā)財(cái)了，而這一個(gè)就是你經(jīng)常聽(tīng)到的炒股神話，其他999個(gè)人只會(huì)默不作聲，不會(huì)告訴你自己想要炒股發(fā)大財(cái)這個(gè)想法多么愚蠢。
就像@不明真相的群眾說(shuō)的：在股市里，每天都有人抓漲停，每年都有人翻倍。但這些都是個(gè)例。
而且新聞媒體經(jīng)常對(duì)個(gè)例的大肆宣揚(yáng)，造成了股市賺錢很容易的假象。導(dǎo)致很多投資者對(duì)20%以下的收益率嗤之以鼻，開(kāi)口閉口就是30%，50%，翻倍等。事實(shí)上，歷史的經(jīng)驗(yàn)早已表明：長(zhǎng)期復(fù)合20%收益率已經(jīng)是“股神”的水平了。
很多理財(cái)書里都提供10%每月的工資就夠了，這個(gè)好處就是沒(méi)有感覺(jué)，很容易執(zhí)行，少了10%不會(huì)對(duì)生活有太大的影響，衣食住行享樂(lè)照樣樣樣不落下。
但是，說(shuō)實(shí)在的，你還想在年齡不大的時(shí)候，就有錢干點(diǎn)自己想干的事情，那就應(yīng)該要多存錢，不要只存10%，而是盡可能追求20%、30%、甚至50%。
不過(guò)，開(kāi)源節(jié)流這么“簡(jiǎn)單”的事情，對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)又是很難的。
在知乎上有一個(gè)問(wèn)題：如何利用復(fù)利實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由？
有一個(gè)知友@Fan Francis的回答特別實(shí)在：
在我認(rèn)識(shí)的全部已經(jīng)達(dá)成任何標(biāo)準(zhǔn)下的所謂的 「財(cái)富自由」 的人里面，來(lái)自于長(zhǎng)期堅(jiān)持薪資性收支審慎、規(guī)律儲(chǔ)蓄、規(guī)律被動(dòng)投資、長(zhǎng)期復(fù)利加成的人數(shù)為：零。
他們達(dá)成此狀態(tài)的最常見(jiàn)方式依然是：
權(quán)益/股權(quán)對(duì)應(yīng)的營(yíng)利性組織的商業(yè)成功；單次或多次的重大投機(jī)成功；順風(fēng)/稀缺渠道或單次重大交易中的巨額前端傭金；單次的投胎成功。
太陽(yáng)底下沒(méi)有新鮮事。
雖然答主說(shuō)他所認(rèn)識(shí)這種人數(shù)目為零，但也僅僅也只是基數(shù)太小，我相信一定有這種人，因?yàn)槲铱梢哉f(shuō)就屬于這種人，過(guò)去7年都規(guī)律儲(chǔ)蓄和投資，雖然還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，但我的財(cái)富也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同齡人的。
而且，我每個(gè)人都應(yīng)該要追求成為這種人，因?yàn)檫@是確定性最高，并且起碼讓你能夠在年齡大的時(shí)候也有一筆不錯(cuò)的財(cái)富，因?yàn)椴恢绬未纬叩幕貓?bào)到底會(huì)不會(huì)來(lái)，來(lái)固然好，如果不來(lái)，你也會(huì)慶幸自己一開(kāi)始就是這種人。
04
說(shuō)到這里，很多人也許會(huì)死腦筋，省吃省喝省學(xué)習(xí)，這萬(wàn)萬(wàn)不可。
首先身體是首位的，不要為了存錢傷身體，該有的營(yíng)養(yǎng)一定要有，具體參考食物金字塔，每天有意識(shí)地知道自己吃了多少蛋白質(zhì)、纖維、維生素、礦物質(zhì)等等，不需要額外的保健品，只要吃肉吃菜吃水果，都可以滿足，也省下來(lái)不少錢。
再到鍛煉，免費(fèi)讓身體維持一個(gè)好的狀態(tài)，這是很有必要的。
最后就是學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)的復(fù)利才是我們更應(yīng)該要追求的：
復(fù)利的核心是收益率，收益率越高，復(fù)利才有意義，所以，要讓資金得到更高的回報(bào)，我們應(yīng)該追求透過(guò)學(xué)習(xí)能夠獲得更快的成長(zhǎng)，從而讓收入和投資的回報(bào)率都變得更高。
復(fù)利另一個(gè)核心就是穩(wěn)定性，你只要有一年虧損，復(fù)利的效應(yīng)就會(huì)消失，投資的回報(bào)是極難掌控和獲得穩(wěn)定性的，但是學(xué)習(xí)不一樣，一切都掌握在你手里，你可以每年都透過(guò)學(xué)習(xí)讓自己得到穩(wěn)定的成長(zhǎng)。
復(fù)利還有一個(gè)核心，那就是本金夠大，這也是我前面所說(shuō)為什么一定要多存錢多省錢的原因，人生前期更多的是積累，后期才是生產(chǎn)。
學(xué)習(xí)的錢也是有辦法省的，互聯(lián)網(wǎng)很多免費(fèi)資源都能用來(lái)學(xué)習(xí)，小心掉入一個(gè)陷阱，就是用花錢的方式來(lái)讓自己感覺(jué)學(xué)習(xí)了很多，結(jié)果僅僅只是停留在在花錢這個(gè)動(dòng)作，這就屬于自欺欺人。
而且最主流最有用的學(xué)習(xí)方式就是讀書，讀一些工具類、職場(chǎng)類、經(jīng)管類的書籍，由于人口眾多的原因，書籍可以薄利多銷，中國(guó)的書太便宜了。
你也可以選擇報(bào)名上課，但可能這就要花不少錢。
其實(shí)上課很多的內(nèi)容書里都有，在你認(rèn)為存錢是首要的時(shí)候，你就應(yīng)該透過(guò)讀書來(lái)學(xué)習(xí)，而不是報(bào)高價(jià)的課程。
讀書會(huì)比上課痛苦很多，也難懂很多，但是也省錢很多，而且讀書不像上課，你只要養(yǎng)成讀書的習(xí)慣，讀書會(huì)比上課是一個(gè)更好的學(xué)習(xí)方式，因?yàn)殚喿x的速度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)快聆聽(tīng)的速度，書籍還可以隨時(shí)重溫。
在確保健康飲食、運(yùn)動(dòng)和學(xué)習(xí)的前提下，你應(yīng)該盡可能把所有的錢存下來(lái)，這樣才會(huì)變得有錢。
否則，透過(guò)復(fù)利變有錢，那是天方夜譚，沒(méi)錯(cuò)，可以等到40年之后，但人老珠黃沒(méi)什么意思。
我覺(jué)得這本身也是矛盾的，一個(gè)人能夠穩(wěn)定存錢不花到40年之后，那他必定也是一個(gè)能夠在早期就存下錢的人，不用40年后，只要10年后就能變有錢。
反而是本身就對(duì)錢沒(méi)有很好控制力的人，你要他每月存1000元，堅(jiān)持40年也是不可能的事情，所以有錢的早就變有錢，沒(méi)錢的40年后依然還是沒(méi)錢。
不要太迷信復(fù)利和回報(bào)率，在保證擁有健康的身體和智慧的大腦前提下，多存錢才是硬道理。
05
不過(guò)，要繼續(xù)談下去，平時(shí)存錢還有一個(gè)更重要的作用，那就是花錢省時(shí)間。
我個(gè)人是極度節(jié)省的，但有時(shí)候也是非常不省錢的，那就是我喜歡用錢去買時(shí)間。
例如，家里打掃兩個(gè)小時(shí)，我一定花100塊請(qǐng)阿姨來(lái)打掃，絕對(duì)不會(huì)自己親力親為。
這個(gè)道理很簡(jiǎn)單，但很多人只是下意識(shí)地去行動(dòng)，例如，我們上班中午一定去飯?zhí)贸燥?，絕對(duì)不回家買菜和煮飯，因?yàn)橐?jié)省時(shí)間來(lái)上班，在工作中產(chǎn)生價(jià)值。
但是很多人一旦離開(kāi)工作崗位，就覺(jué)得自己沒(méi)辦法產(chǎn)生價(jià)值了，所以偏向于用時(shí)間來(lái)省錢。
其實(shí)我們應(yīng)該和上班是一樣的，都要“花錢來(lái)省時(shí)間”，把省下來(lái)的時(shí)間用來(lái)學(xué)習(xí)和自我提升，這樣將來(lái)在工作崗位上就能產(chǎn)生更高的價(jià)值，賺到更多的錢。
關(guān)于時(shí)間和金錢的衡量是一門學(xué)問(wèn)，最接近這門學(xué)問(wèn)的應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)學(xué)，讓你作出最優(yōu)化的選擇，有空一定要學(xué)一學(xué)，因?yàn)椤坝缅X省時(shí)間”并不是絕對(duì)的，要根據(jù)個(gè)人情況和環(huán)境的變化，不能麻木模仿。
假設(shè)我身處人力資源較貴的英國(guó)，我絕對(duì)不可能請(qǐng)阿姨打掃，因?yàn)檫@花費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于我的產(chǎn)出，在國(guó)內(nèi)人力極為便宜，所以我才善用這一點(diǎn)。
又或是，你本身經(jīng)濟(jì)條件不好，還處于最初步累積的階段，那就應(yīng)該要“用時(shí)間省錢”，就好像前幾天推薦創(chuàng)業(yè)真人秀，他在最起步階段，就會(huì)花時(shí)間貨比三家，因?yàn)橘Y金不多，但到了后期，有一點(diǎn)累積了，他就直接會(huì)花1000美元請(qǐng)律師咨詢，節(jié)省自己的時(shí)間。
還有一種情況，請(qǐng)阿姨打掃2小時(shí)，是因?yàn)檫@2小時(shí)會(huì)用來(lái)學(xué)習(xí)，對(duì)于有些人來(lái)說(shuō)，時(shí)間不節(jié)省也是用來(lái)打游戲，那還不如親力親為呢，因?yàn)檫@段時(shí)間本身就不產(chǎn)出價(jià)值，反而自己打掃倒是省了一筆錢。
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