APRA（AustralianPrudential Regulation Authority，澳大利亞審慎監(jiān)管局）主席WayneByres今天致信給所有授權(quán)存款機構(gòu)（澳洲各有權(quán)利吸收存款的機構(gòu)，即銀行），咨詢各銀行就貸款評估利率是否需要調(diào)整變更發(fā)表意見。
早在2014年12月APRA曾經(jīng)致信給所有授權(quán)存款機構(gòu)，要求各大銀行按照實際利率加上2%的緩沖利率或者7%的最低利率的較高者作為其貸款的評估利率。隨后，各大銀行紛紛調(diào)整其貸款政策，將其貸款評估利率確定為7.25%。ARPA認為該政策在限制過度借貸以及家庭高負債的環(huán)境下發(fā)揮了重要作用。然而，時至今日，隨著市場以及經(jīng)濟的變化，ARPA認為有必要重新審視該政策。
APRA在今天的信中希望各銀行就貸款評估能力發(fā)表意見。APRA推行了如下建議：
1. 將貸款能力中的具體金額指引移除，即移除7%的最低利率作為評估利率的下限。
小編注釋：目前大多數(shù)銀行均使用7.25%作為貸款能力的評估利率。該評估利率預(yù)留了極大的緩沖區(qū)間，即按照7.25%利率的本息同還金額作為其貸款能力的評估金額。即當(dāng)利率升高至7.25%的情況下，各申請人的收入仍然可以支付其本息同還的還款。
2. 將緩沖利率從2%提高到2.5%，維持審慎的貸款能力評估。
3. 移除各大銀行將2.5%的緩沖利率再加上各自銀行緩沖利率的期望。
小編注釋：目前APRA的緩沖利率為2%，然而各大銀行為了達到審慎借貸的目的，仍在在2%的緩沖利率上面繼續(xù)增加0.25%的緩沖利率至2.25%。APRA建議各大銀行以后不用自行再次增加緩沖利率，只按照2.5%的緩沖利率進行評估即可。
如果該建議成功推行，貸款評估利率將會按照現(xiàn)行的利率加上2.5%的緩沖利率?，F(xiàn)各大自住房的利率均在4%以下，如果按照該建議，自住房的貸款評估利率將會至少下調(diào)至6.5%。
下面小編舉個例子幫助大家更好理解該政策的影響。
若一個單身申請人年薪8萬，且沒有任何其他負債情況下。
評估利率 | 貸款額度 |
7.25% | $49萬 |
6.5% | $53萬 |
我們可以看到，該政策的調(diào)整可以使其貸款能力上升$4萬左右。該政策的推行無疑給各貸款申請人增加了其貸款能力，將貸款能力的計算更加貼近于市場利率，但卻又不放松審慎監(jiān)管的要求。
此外，該政策的推行勢必將貸款評估利率與現(xiàn)行的市場利率掛鉤，即市場利率越低，其貸款能力越大，更加符合市場的導(dǎo)向性。而且該政策的推行將推動商業(yè)銀行的利率調(diào)整與央行的調(diào)整更加一致。由于澳洲央行的利率不具有強迫性，各商業(yè)銀行的貸款利率由自行決定，并不需要跟隨央行的變化。商業(yè)銀行利率的調(diào)整更是由于其商業(yè)決策來進行調(diào)整。
