不知不覺(jué)又到年底，保險(xiǎn)公司出新產(chǎn)品的時(shí)間又到了（撒花），各位的年終獎(jiǎng)有去處了??。
Kathy早幾天就在后臺(tái)收到多條留言，想看這兩家公司主打產(chǎn)品的對(duì)比分析。
既然大家熱情似火我又怎好意思拒絕呢？??
這兩款產(chǎn)品最大的賣點(diǎn)，莫過(guò)于癌癥多次賠付了，沒(méi)錯(cuò)，癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移也能賠了！
如果我沒(méi)記錯(cuò)的話，最早推出癌癥多次賠付的，是香港友邦的加裕倍安保加強(qiáng)版，癌癥3年后復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移，能二次賠付。
Kathy當(dāng)時(shí)就想，內(nèi)陸友邦最遲18年就該推出癌癥多次賠付，否則未免反應(yīng)太慢了，沒(méi)想到還真猜中了。
平安呢，向來(lái)動(dòng)作快，它不推出才奇了怪了呢！少兒版的平安福早已有癌癥多次賠付，18年成人版的平安福也同樣有了，非常巧，全佑至珍也推出旗艦版，下次再做個(gè)對(duì)比。
只是，他們推出的癌癥多次賠付，都有一個(gè)相同的時(shí)間點(diǎn)：5年。
眾多周知，國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，醫(yī)療水平一線城市與三線城市差異頗大，不同地區(qū)的癌癥治療水平肯定是不同的，要想像香港一樣推出3年復(fù)發(fā)賠付的產(chǎn)品，估計(jì)短時(shí)間內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)。
在內(nèi)陸，癌癥3年內(nèi)的復(fù)發(fā)率可不低??！
而且，往深處想想，在我大中國(guó)內(nèi)費(fèi)率都是統(tǒng)一的，大城市的治療水平較高，小城市的治療水平較低，若癌癥3年復(fù)發(fā)保障采用同樣的費(fèi)率表，似乎有點(diǎn)顯失公平？第一次癌癥也許是天意，可癌癥過(guò)后的治療方案和效果，卻因地區(qū)不同有很大的差異。比如說(shuō)，一線城市的醫(yī)保目錄和三線城市就不同，部分效果好的靶向藥物甚至也被列入醫(yī)保目錄，這是三線城市難以企及的。
而5年生存期，是醫(yī)學(xué)上對(duì)于癌癥治療效果評(píng)價(jià)的指標(biāo)，相當(dāng)于一道安全線。用5年作為癌癥復(fù)發(fā)多次賠付的間隔，比較適合中國(guó)國(guó)情。
盡管需要5年的間隔期，對(duì)于國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，也是一個(gè)創(chuàng)新式的嘗試，至少給消費(fèi)者多了選擇的余地。
也許有人會(huì)說(shuō)，那我干脆再等等好了，肯定會(huì)有更好的，說(shuō)不定很快就出3年復(fù)發(fā)賠付了。
想法不錯(cuò)，問(wèn)題是：你確定等了之后身體狀況不發(fā)生變化嗎？
因?yàn)榈壬弦粌赡昃褪ネ侗ＹY格的，Kathy見(jiàn)不少。
哎，別提了。
言歸正傳，我們先來(lái)探討一下這兩款產(chǎn)品的最大賣點(diǎn)：
癌癥復(fù)發(fā)多次賠付保障，是否具有現(xiàn)實(shí)意義？
確診癌癥能熬過(guò)5年的人比例是多少？
下面，我們來(lái)看看醫(yī)學(xué)界的專業(yè)文章，非度娘可以搜到哦。
以下截圖內(nèi)容來(lái)自知網(wǎng)、萬(wàn)方、讀秀等，均是國(guó)內(nèi)權(quán)威的學(xué)術(shù)論文網(wǎng)站，（圖片版權(quán)屬于原作者，侵刪）。
看看學(xué)術(shù)界對(duì)此是怎么看的？
發(fā)表于2016年6月
匯總各方面數(shù)據(jù)，5年生存率30%左右。
這是一個(gè)大范圍的平均數(shù)據(jù)，須知我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是很不均衡的，各地醫(yī)療水平也有較大的差異。
發(fā)表于2011年《子宮卵巢癌正確治療與生活調(diào)養(yǎng)》作者：日本清水敬生
（注意，這是日本作者，來(lái)自日本的數(shù)據(jù)，說(shuō)的是早期發(fā)現(xiàn)，而沒(méi)有把晚期發(fā)現(xiàn)算進(jìn)去）
大家明白為何前文說(shuō)日本五年生存期已經(jīng)達(dá)到60%以上了吧？
發(fā)表于2013年《無(wú)處不在的統(tǒng)計(jì)學(xué)》，作者夏樂(lè)敏，文章《從五年生存期談起》
文中說(shuō)：活到五年以上的人隨處可見(jiàn)，活得越長(zhǎng)，再次復(fù)發(fā)的機(jī)率也越低。
那么，現(xiàn)實(shí)中能活過(guò)五年的人有多少呢？
Kathy翻了很久文庫(kù)，才找到一篇比較接地氣的論文：
發(fā)表于2007年，來(lái)自流行病與衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)學(xué)碩士畢業(yè)生于麗婭的《遼寧省城市居民五種癌癥生存分析》，通過(guò)對(duì)2000年確診的2872例當(dāng)?shù)鼐用裎宸N癌癥患者的跟蹤，統(tǒng)計(jì)分析出5年生存率和半數(shù)生存期。
得出結(jié)論如下：
以點(diǎn)帶面，我們可以據(jù)此大致了解其他同等醫(yī)療、經(jīng)濟(jì)水平地區(qū)的癌癥生存期情況。
注意，這是2007年的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在醫(yī)學(xué)水平更高，相信數(shù)據(jù)只漲不降，尤其是大城市。
老實(shí)說(shuō)，Kathy看到乳腺癌74.31%的5年生存率時(shí)，很震驚，女同胞們，這個(gè)病看來(lái)沒(méi)有想象中可怕?。?strong>早期診斷比晚期診斷5年生存期提高55.55%！可知定期體檢的重要性。
活過(guò)5年后，有可能帶病治療，有可能轉(zhuǎn)移甚至新發(fā)，還有可能痊愈，無(wú)需治療。
而癌癥的多次賠付，觸發(fā)的條件是5年后癌癥的持續(xù)、復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移，這是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)概率問(wèn)題，對(duì)個(gè)體來(lái)說(shuō)，沒(méi)有落到頭上是0，落到頭上是100%。
以Kathy身邊患癌的朋友為例，有第一第二年復(fù)發(fā)無(wú)法救治的，也有第五年復(fù)發(fā)，目前已經(jīng)第七年，甚至還有第八年復(fù)發(fā)，目前是第11年。
看完以上醫(yī)學(xué)界的文章，我想大家已經(jīng)心中有數(shù)了。
癌癥理賠占了重疾險(xiǎn)理賠的80%以上，癌癥復(fù)發(fā)不能賠，很多購(gòu)買重疾險(xiǎn)的朋友都覺(jué)得是個(gè)遺憾。
那么如今有了這個(gè)保障，您會(huì)考慮嗎？
請(qǐng)自己參考以上論文來(lái)權(quán)衡利弊。
高大上的學(xué)術(shù)文章看完了，接下來(lái)，請(qǐng)跟著Kathy回到充滿香噴噴金錢味的商業(yè)世界，來(lái)看看這兩款產(chǎn)品的數(shù)據(jù)：
看完這兩家的產(chǎn)品資料，我深深體會(huì)到什么文字的魅力～
差兩字就可以完全不同意思，完全不一樣的保障。
接下來(lái)，我們一起分析分析這兩款產(chǎn)品的優(yōu)劣之處，看哪個(gè)更符合你的需求？
1，公司背景
平安是全牌照的金融集團(tuán)，國(guó)內(nèi)無(wú)人不知了，各位注意，平安旗下有平安人壽、平安健康、平安養(yǎng)老等，平安福是平安人壽的產(chǎn)品（它家業(yè)務(wù)太多，每次進(jìn)去官網(wǎng)都看花眼）。
友邦是泛亞太區(qū)有近百年歷史的人壽保險(xiǎn)公司，專注于人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
兩家在國(guó)內(nèi)都是老牌子公司了，產(chǎn)品價(jià)格上不會(huì)有太大的區(qū)別，看表格，同樣的保額，每年保費(fèi)僅相差一百多，倍呵護(hù)旗艦版少交1年，總保費(fèi)低了幾大千。
最近一季度償付能力：
友邦保險(xiǎn)：451.73%
平安人壽：232.61%
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，兩者均是A。
看回歷史數(shù)據(jù)，他們的償付能力水平一直都比較穩(wěn)定，不會(huì)有太大的起伏，友邦保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)漂亮一些。
2，輕癥保障
平安福的輕癥一直被同行批評(píng)的莫過(guò)于把“極早期惡性腫瘤或惡性病變”一種輕癥，拆分成“早期惡性變病、原位癌、皮膚癌”三種了，以及缺少輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸）、不典型心肌梗塞等常見(jiàn)高發(fā)輕癥。
被詬病的還有等待期內(nèi)發(fā)生重大疾病，退回現(xiàn)金價(jià)值，終止合同這個(gè)類似強(qiáng)盜的約定。
因?yàn)榻^大部分公司遇到等待期發(fā)病都是退回保費(fèi)的。
而幾家外資公司例如友邦、信誠(chéng)等做得比較好，是不承擔(dān)該項(xiàng)責(zé)任，但合同繼續(xù)有效。
少兒平安福的輕癥是20種不分組，倍呵護(hù)旗艦版是33種分四組別，兩者都沒(méi)有限制賠付間隔時(shí)間。具體種類參考另外兩篇文章，認(rèn)真看倍呵護(hù)旗艦版的輕癥疾病，還是比較實(shí)用的，例如新增了微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。
少兒平安福輕癥最多賠付3次，沒(méi)有分組，這點(diǎn)比較好。
但同一種疾病或意外引發(fā)的多種輕癥，條款里明確約定僅賠付一項(xiàng)。
而倍呵護(hù)旗艦版的宣傳里說(shuō)，同一種疾病有可能導(dǎo)致多種輕癥同時(shí)發(fā)生，有可能獲得多次賠付。（沒(méi)找到此項(xiàng)的具體條款，待定）
在輕癥的保障上，兩個(gè)產(chǎn)品各有千秋。
在乎疾病種類和同時(shí)賠付保障的，倍呵護(hù)更適合。
只在乎不分組的，可考慮少兒平安福。
3，特定少兒重疾保障
這是少兒平安福比較有特色的一個(gè)保障，如果先發(fā)生的是10種少兒重疾之一，合同不會(huì)結(jié)束，仍有重疾保障。
其實(shí)等同于把重疾分成兩個(gè)組別，結(jié)構(gòu)和國(guó)壽福少兒版類似，存在先后發(fā)生的問(wèn)題。
若少兒重疾先發(fā)生，重疾仍有保障，可二次賠付。
若重疾先發(fā)生，合同終止，少兒重疾保障終止。
倍呵護(hù)也是有3種特定兒童疾病，是額外賠付20%保額。
如今倍呵護(hù)旗艦版，把特定兒童疾病并入了33種輕癥中，例如重癥手足口病、兒童川崎病等，因?yàn)閷儆谳p癥，賠付條件較寬松。
這里需要注意，少兒平安福的少兒特定重疾和倍呵護(hù)的特定兒童疾病，一個(gè)是賠付100%保額，一個(gè)是額外20%的保額，兩者在賠付條件上是不同的，少兒平安福是要達(dá)到重癥狀態(tài)才能理賠，而倍呵護(hù)是輕癥狀態(tài)。
在倍呵護(hù)旗艦版的80種重疾里，也包含了少兒平安福的部分特定兒童疾病，同樣賠付100%保額，沒(méi)有賠付先后順序，但有分組設(shè)計(jì)。
雖然同為名字都是兒童特定疾病，可理賠條款卻是不同的。
各位可別光看表面啊！要搞清楚疾病保障，還是要看回條款，這里不逐一列名了。
4，白血病額外保障
兩者都是100%額外保障（2倍保額），倍呵護(hù)旗艦版額外保障期限是22歲，少兒平安福則是終身。
兩者都有一個(gè)共同缺陷：先后賠付問(wèn)題。
倍呵護(hù)旗艦版：若首次重疾不是白血病，第二次重疾是白血病，不再提供額外賠付保障，合同繼續(xù)有效。
少兒平安福：若首次重疾不是白血病，是10種兒童特定重疾中的一種，第二次重疾是白血病，不再提供額外賠付保障；若首次重疾不是白血病，而是80種重疾中的一種，合同結(jié)束。
有沒(méi)有被繞暈？
簡(jiǎn)單說(shuō)，兩者同樣要求首次重疾是白血病，才能獲得2倍基本保額的賠付。
但是有這個(gè)保障總比沒(méi)有這個(gè)保障來(lái)的強(qiáng)，畢竟對(duì)于年幼孩子來(lái)說(shuō)，最高發(fā)的重疾就是這該死的白血病。
5，重疾保障
少兒平安福這方面就弱了，只有一次重疾保障（估計(jì)下一次的版本就升級(jí)這個(gè)保障了）。
倍呵護(hù)旗艦版，延續(xù)倍呵護(hù)的三次跨組別賠付保障，時(shí)間間隔一年，也是目前重疾分組賠付常見(jiàn)的間隔時(shí)間，因此，倍呵護(hù)旗艦版自然更勝一籌。
（話說(shuō)，重疾分組多次賠付也是來(lái)源于香港友邦～）
也許有人認(rèn)為，人要得那么多次重疾，都可以直接掛了！
此言差矣，醫(yī)療技術(shù)日新月異，我們?cè)趺粗牢磥?lái)的世界會(huì)怎樣？
你看美國(guó)日本的癌癥五年生存率達(dá)到6成以上，而我國(guó)才3成以上，未來(lái)呢？
現(xiàn)在的絕癥未必是以后的絕癥～
在價(jià)格相差無(wú)幾的情況下，多兩次重疾保障不是比少兩次更好么？
6，癌癥復(fù)發(fā)保障
重頭戲來(lái)了～
這可是這兩款產(chǎn)品最值得炫耀的賣點(diǎn)啊，畢竟國(guó)內(nèi)有這個(gè)保障的產(chǎn)品不多。
至于5年后復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移、存在才能理賠，是否值得選擇，大家自己去權(quán)衡了。
這里值得注意的是：
少兒平安福約定必須首次發(fā)生是癌癥，才能觸發(fā)這個(gè)保障。如果首次發(fā)生不是癌癥，錢白交了。
倍呵護(hù)旗艦版約定首次發(fā)生是第二類重疾，便能觸發(fā)這個(gè)保障，明顯更寬松。換言之，如果第二次重疾是癌癥，且與第一次相隔5年，那就等于有兩份癌癥保障賠付了，同時(shí)還有癌癥第二次復(fù)發(fā)保障。
最特別的一點(diǎn)是，倍呵護(hù)旗艦版若主合同因?yàn)橘r付了三次重疾而結(jié)束，這個(gè)附加合同會(huì)成為獨(dú)立合同繼續(xù)生效。當(dāng)然咯，能發(fā)生三次重疾的人也是挺倒霉的。
7，其他保障
如表格所列，倍呵護(hù)旗艦版多了全殘、老年護(hù)理保險(xiǎn)金、疾病終末期等保障。
在兩者價(jià)格差不多的基礎(chǔ)上，多出來(lái)的保障總是好的，至少擴(kuò)展了保障的寬度。
8，附加險(xiǎn)（需額外加錢）
少兒平安福可選擇的附加險(xiǎn)比較多，最廣為人知的是：陪護(hù)金。
關(guān)于這個(gè)陪護(hù)金，我們要學(xué)會(huì)透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)：這個(gè)看起來(lái)是給父母的額外補(bǔ)貼，其實(shí)是來(lái)自孩子的保障，它相當(dāng)于一個(gè)均衡費(fèi)率的保障到25歲的消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)，類似Kathy之前介紹過(guò)的慧馨安。
當(dāng)孩子發(fā)生約定重疾時(shí)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)直接賠付保額，而陪護(hù)金是把保額分成最多6個(gè)月賠付，你說(shuō)一次性給好還是分次給好呢？
隨便買份定期重疾險(xiǎn)（價(jià)格甚至更便宜），就能完美替代這個(gè)陪護(hù)金，所以，它并沒(méi)有宣傳的那么有特色，換個(gè)名字和給錢方式就能達(dá)到這樣的宣傳效果，也是蠻佩服平安精算師的。
平安少兒長(zhǎng)期意外附加險(xiǎn)，早期產(chǎn)品是強(qiáng)制捆綁的，新版取消了捆綁，更合理了。Kathy從不贊成小朋友購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，真心沒(méi)必要??！取消捆綁是好事。
平安少兒定期壽險(xiǎn)，老實(shí)說(shuō)，我一直想不通為什么要做這樣一個(gè)附加險(xiǎn)？壽險(xiǎn)是身故保障，定期壽險(xiǎn)通常用于彌補(bǔ)因?yàn)槿说娜笔?duì)家庭經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源造成的損失。為在家庭里承擔(dān)支出而非收入角色的孩子，購(gòu)買這個(gè)保障，無(wú)論在保障規(guī)劃上還是保費(fèi)分配上，都不合理。定期壽險(xiǎn)更適合承擔(dān)家庭責(zé)任的父母，而不是孩子。
友邦可選擇的附加險(xiǎn)也不少，它的綜合意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)，既可以作為附加險(xiǎn)，也可以獨(dú)立出來(lái)成為主險(xiǎn)單獨(dú)購(gòu)買，可根據(jù)需求選擇是否附加。這些都是簡(jiǎn)單的傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品，沒(méi)有什么特別的，資料也不多，具體情況需要咨詢營(yíng)銷員。
9，小結(jié)
價(jià)格方面，倍呵護(hù)旗艦版的總體價(jià)格更優(yōu)惠。
輕癥方面，兩者各有千秋，要自己衡量關(guān)注點(diǎn)在哪。
重癥方面，倍呵護(hù)旗艦版的三次賠付保障更能延長(zhǎng)保障的時(shí)間。
癌癥方面，倍呵護(hù)旗艦版首次發(fā)生約定的是重疾，少兒平安福是癌癥，前者的保障更佳。
投保方面，平安人壽的線下網(wǎng)點(diǎn)更多，購(gòu)買更方便，部分地區(qū)友邦保險(xiǎn)無(wú)法覆蓋。
其它方面，大家自己看～
總的來(lái)說(shuō)，在公司背景方面，兩者不分伯仲，友邦保險(xiǎn)的償付能力較高一些；在產(chǎn)品保障方面，倍呵護(hù)旗艦版綜合表現(xiàn)更勝一籌。
聯(lián)系客服
