買(mǎi)完保險(xiǎn)就完事了嗎？

2020.12.25

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從保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)看，目前壽險(xiǎn)的平均理賠金額在3萬(wàn)元左右，現(xiàn)實(shí)很骨感...

很多伙伴對(duì)這個(gè)數(shù)據(jù)有疑惑，今天來(lái)專(zhuān)門(mén)說(shuō)說(shuō)。

目前壽險(xiǎn)的平均理賠金額在3萬(wàn)元左右是啥意思呢？

就是說(shuō)，在2017年身故并且已經(jīng)買(mǎi)了壽險(xiǎn)的這些被保人，從保險(xiǎn)公司平均獲得3萬(wàn)元左右的理賠款，之所以?xún)H僅獲得了3萬(wàn)元的賠償，是因?yàn)樗麄冎毁I(mǎi)了3萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保額；

我想表達(dá)的意思是，雖然我推薦大家定期壽險(xiǎn)買(mǎi)到50萬(wàn)、100萬(wàn)、200萬(wàn)，但這只是一個(gè)很理想的保額，實(shí)際上消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)平均保額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于50萬(wàn)的；

而不是說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)了50萬(wàn)保額最終只能獲得3萬(wàn)元的賠償，定期壽險(xiǎn)的賠付是按保額賠付的，買(mǎi)多少賠多少，并且購(gòu)買(mǎi)多份定期壽險(xiǎn)可以累加賠付，互不影響；

并且，不僅僅是壽險(xiǎn)的平均理賠金額很低，重疾險(xiǎn)的平均理賠金額同樣很低，我以前有分享過(guò)，2017年重疾險(xiǎn)平均理賠金額在5萬(wàn)元左右，同樣是因?yàn)樗麄冎毁I(mǎi)了5萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)。

02

為什么這些獲得理賠的被保人，購(gòu)買(mǎi)的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)保額這樣低呢？

最合理的解釋是，從發(fā)病率上來(lái)講，患重疾及身故的被保人中，年齡大者占多數(shù)，而這些年齡大的被保人可能是都購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)及壽險(xiǎn)十幾年、二十年了，在他們當(dāng)年購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，三、五萬(wàn)保額還是很多的；

這里面反映出來(lái)的核心問(wèn)題是通貨膨脹，時(shí)間這把殺豬刀讓錢(qián)不值錢(qián)了；

其實(shí)，我們將來(lái)也會(huì)遇到一樣的問(wèn)題，我們現(xiàn)在買(mǎi)定期壽險(xiǎn)50萬(wàn)、100萬(wàn)、200萬(wàn)，現(xiàn)在看起來(lái)是筆巨款，但可能20年后真正發(fā)生理賠時(shí)，那時(shí)候這筆錢(qián)的購(gòu)買(mǎi)力，可能就僅相當(dāng)現(xiàn)在的5萬(wàn)、10萬(wàn)、20了；

身故獲賠3萬(wàn)、患重疾獲賠5萬(wàn)，我想對(duì)大多數(shù)被保人來(lái)說(shuō)，他們買(mǎi)的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)并沒(méi)能為他們提供當(dāng)初買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)所設(shè)想的充足保障，問(wèn)題出在哪里？

最大的問(wèn)題在于，他們沒(méi)有認(rèn)識(shí)到買(mǎi)保險(xiǎn)并不是一勞永逸的事情，并不是買(mǎi)過(guò)一次保險(xiǎn)，然后一輩子就不用再考慮保險(xiǎn)的事情了。

實(shí)際上，我們買(mǎi)保險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整的過(guò)程，現(xiàn)在買(mǎi)50萬(wàn)、100萬(wàn)，可能保障很充足，但一定要過(guò)3年、5年后再審視50萬(wàn)、100萬(wàn)的保障是否仍然充足；如果說(shuō)10年、20年都維持原有的50萬(wàn)、100萬(wàn)保額不變，那必然會(huì)出現(xiàn)理賠時(shí)保障不充足的情況。

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定期增加保障就是我建議對(duì)抗通貨膨脹的辦法，但有伙伴會(huì)擔(dān)心，如果過(guò)幾年身體健康狀況發(fā)生變化，買(mǎi)不了保險(xiǎn)了怎么辦？

這的確是有可能的，但也要分情況。

買(mǎi)完保險(xiǎn)后兩三年就立馬出現(xiàn)嚴(yán)重健康問(wèn)題畢竟是小概率事情，對(duì)于大多數(shù)人，都會(huì)是十幾年或更久后才出現(xiàn)嚴(yán)重健康問(wèn)題，然后發(fā)生重大疾病或身故，這期間已經(jīng)留出了足夠的時(shí)間讓我們?cè)黾颖Ｕ?，如果你做到了定期調(diào)整保險(xiǎn)，我想在理賠的時(shí)候，保障也是會(huì)比較充足的。

可能你想到對(duì)抗通貨膨脹更好的辦法——購(gòu)買(mǎi)分紅型重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)；這個(gè)方法的確可以，但只適用于極少數(shù)伙伴。

我在《買(mǎi)保險(xiǎn)，通貨膨脹怎么辦？》中有過(guò)專(zhuān)門(mén)分析，買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)對(duì)抗通貨膨脹只適合保費(fèi)預(yù)算充足的伙伴，對(duì)大多數(shù)伙伴都不適用，因?yàn)榉旨t型保險(xiǎn)太貴；

比如，大多數(shù)伙伴的保費(fèi)預(yù)算可以買(mǎi)到30萬(wàn)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，但如果買(mǎi)分紅型重疾險(xiǎn)，只能買(mǎi)到15萬(wàn)，目前來(lái)說(shuō)15萬(wàn)保額是不夠的，而分紅型保險(xiǎn)的保額增長(zhǎng)又是很緩慢的，這就導(dǎo)致買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)的被保人長(zhǎng)期處于保障不足狀態(tài)，舍本逐末。

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核心思想一句話(huà)：

如果你不想幾十年后不幸發(fā)生理賠時(shí)，僅僅只能獲得“3萬(wàn)”、“5萬(wàn)”的理賠款，那一定要明白：

買(mǎi)保險(xiǎn)并不是一勞永逸的事情，我們買(mǎi)的保險(xiǎn)保額是要?jiǎng)討B(tài)調(diào)整的，需要通過(guò)定期適當(dāng)增加保額來(lái)對(duì)抗通貨膨脹，進(jìn)而讓自己始終處于保障充足狀態(tài)。

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