這兩天陸續(xù)又有好多位朋友找我咨詢保險(xiǎn)的話題，其中一位朋友給我發(fā)了一份計(jì)劃書，讓我看看他的這份保險(xiǎn)是否劃算？有沒(méi)有性價(jià)比？
我給大家簡(jiǎn)單的介紹一下這款產(chǎn)品的具體情況，這是一份定期返還型重大疾疾病保險(xiǎn)，只保障到75歲，不過(guò)和傳統(tǒng)的定期消費(fèi)型重疾不同，到期之后他會(huì)返還保額（就是你買的50萬(wàn)，就返還你50萬(wàn)），而消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)，是沒(méi)有確定的保額返還的。對(duì)于這款產(chǎn)品的保障種類，賠付次數(shù)，就和市面上普通的重大疾病差不多。這里我就不多做介紹了，具體是哪家的產(chǎn)品，我也不說(shuō)了。我們只是純粹的比較產(chǎn)品和保險(xiǎn)配置方案，盡量不說(shuō)具體產(chǎn)品，免得又有人說(shuō)我做廣告或者不懷好意攻擊他們家的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
我的這位朋友覺(jué)得，這款產(chǎn)品還挺不錯(cuò)的，重疾保障到75歲，如果沒(méi)有發(fā)生理賠，就可以提前把錢拿回來(lái)做養(yǎng)老金。從養(yǎng)老的角度來(lái)說(shuō)，我也覺(jué)得挺不錯(cuò)的！不過(guò)到底怎樣，不能只是看感覺(jué)，還是要多多的對(duì)比和計(jì)算一下最為穩(wěn)妥。
為了對(duì)比，我去市面上找了很多的重疾產(chǎn)品。但是很遺憾的是，大部分產(chǎn)品定期都只是保障到70歲，沒(méi)有看到有其他產(chǎn)品可以定期保障到75歲的。這增加了我做對(duì)比的難度。不過(guò)，后來(lái)我想通了，其實(shí)也可以拿保障到70歲重疾產(chǎn)品來(lái)說(shuō)做對(duì)比。如果說(shuō)，到70歲的時(shí)候，我們計(jì)算出來(lái)的，最后能夠得到錢就比保額多，那就完全不用等到75歲了。
于是，我找了一款同類產(chǎn)品（同樣，避免廣告嫌疑，我也不說(shuō)具體產(chǎn)品名字），從保障內(nèi)容，到賠付次數(shù)，都要優(yōu)于朋友發(fā)給我的這款產(chǎn)品。價(jià)格只需要6190元，我測(cè)算的是，30歲的男士，交費(fèi)20年，保障50萬(wàn)，保障到70歲的保費(fèi)。而我的這位朋友發(fā)給我的這款產(chǎn)品，在相同的情況之下，一年交費(fèi)需要14596元。
這兩款產(chǎn)品，在后面40年的保障內(nèi)容幾乎都是一樣的，無(wú)論是重疾賠付，還是身故賠付。不同的是，我選擇的這款產(chǎn)品，到70歲的時(shí)候，如果沒(méi)有發(fā)生理賠。每年的6000多的保費(fèi)，就給消費(fèi)掉了。而朋友的這款產(chǎn)品，還會(huì)繼續(xù)有效，然后在75年的時(shí)候，在返還50萬(wàn)的保額。這樣看起來(lái)，我選擇的這款產(chǎn)品，是不劃算的。
但是，大家不要忘記，這兩款產(chǎn)品中間，每年還有8406元的保費(fèi)差。二十年，也就相差168120元。如果我把這筆錢拿來(lái)做投資，到70歲的時(shí)候，又有多少錢呢？我用EXCl表格給大家計(jì)算一下，我測(cè)算是4%的年化收益率。（大家不要覺(jué)得高，現(xiàn)在不是很多的萬(wàn)能保險(xiǎn)都有保證5%的結(jié)算利率嘛。事實(shí)上，如果我們花點(diǎn)時(shí)間學(xué)一些理財(cái)投資知識(shí)，這點(diǎn)收益真的是很低很低了。）那么，計(jì)算下來(lái)到70歲和75歲的時(shí)候，分別是多少錢呢？大家請(qǐng)看以下表格：
從表格中我們可以看到，到被保險(xiǎn)人70歲的時(shí)候，賬戶里面就有58萬(wàn)多。如果是到被保險(xiǎn)75歲的時(shí)候，賬戶價(jià)值是有71萬(wàn)多，比返還型的保險(xiǎn)，多了21萬(wàn)多。那這樣看起來(lái)，還是選擇其他產(chǎn)品，保障到70歲會(huì)更加的劃算。
其實(shí)，我選擇的這款產(chǎn)品還是帶有身故賠付的重疾，如果我們選擇純粹的消費(fèi)型重疾。保費(fèi)還會(huì)更加的便宜，30歲的男士，購(gòu)買50萬(wàn)的保額，保障到70歲，選擇20年交費(fèi)，年交保費(fèi)只要4000多元就可以搞定，這樣算下來(lái)，保費(fèi)差會(huì)更大。只是，如果被保險(xiǎn)人在開(kāi)始幾年，因?yàn)榉侵丶采砉?，沒(méi)有保額的賠付，這也是一大缺點(diǎn)。
總體而言，配置保險(xiǎn)是非常個(gè)性化的選擇，每個(gè)人都可以根據(jù)自己的情況選擇最適合自己的產(chǎn)品。只是對(duì)于我來(lái)說(shuō)，在保障相同的情況下，我會(huì)選擇保費(fèi)較低的方案，充分利用保險(xiǎn)的杠桿作用，把節(jié)省下來(lái)的保費(fèi)拿來(lái)做投資。我覺(jué)得這樣可以提高我的資產(chǎn)利用率，而不是把太多的錢拿來(lái)買保險(xiǎn)。
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