寶，心里就出現(xiàn)了疑惑。“這譜藍APP本質(zhì)上是P2P網(wǎng)貸么？你說的活期寶收益比余額寶高，可我還是有些擔(dān)心這個APP會否跟那些給了錢，但轉(zhuǎn)眼就跑路的平臺一個樣？”
我明白大家的擔(dān)憂之處，畢竟近年來P2P平臺如雨后春筍般遍地開花，而隨之而來的也有不少詐騙案例，“龐氏騙局”層出不窮。那么，今天我想就P2P這個主題，跟大家聊一下。
文章會就P2P的定義、目前存在的模式、優(yōu)勢劣勢展開討論，最后也會附帶小編自己的建議。假如你有更好的補充，歡迎向我們投稿，或在推文下方留言處分享你的個人想法。*^__^*
P2P，意謂“peer to peer”，即“個人對個人”，陌生人間可以通過互聯(lián)網(wǎng)形成借貸關(guān)系，若出借人和借款人都就出借的資金、利息、還款日期達成一致即可直接簽訂借貸合同（直接貸款，區(qū)別于銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的間接貸款）。
傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸平臺提供的是發(fā)布借貸信息，評定信用，提供貸中服務(wù)，匹配借貸雙方等第三方服務(wù)，本身并不會直接接觸資金，也不能提供擔(dān)保，盈利僅依靠收取的手續(xù)費或服務(wù)費，而本金或利息最終是回到借款人手中的。
這是最原始的P2P網(wǎng)貸平臺的運作模式，它的核心僅在于為投資者和融資者解決“信息不對稱和資金不流通”的問題，平臺本身不融資也不放款。
但從2012年開始，大量出現(xiàn)的網(wǎng)貸平臺，已經(jīng)遠離這種模式，詳細請見下面的介紹。
①傳統(tǒng)模式：
互聯(lián)網(wǎng)平臺只扮演“媒婆”角色，對借貸雙方進行匹配，是金融脫媒的一種創(chuàng)新模式，本質(zhì)為“直接融資”，平臺只收取一定的服務(wù)費（性質(zhì)跟淘寶C2C一樣）。這種平臺模式的P2P投資風(fēng)險最低，但存在數(shù)量少，代表平臺有“拍拍貸”。
②債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式：
可以說，現(xiàn)在頻繁出現(xiàn)的P2P網(wǎng)貸平臺，大多是采用這種模式，其實質(zhì)就是“個人到平臺，平臺到個人”，平臺扮演的恰恰是銀行等金融機構(gòu)的角色。它不需要被動地等待借貸雙方發(fā)起需求然后匹配。
投資人借款，是出于對P2P平臺的依賴，P2P負責(zé)去尋找客戶，然后匹配資金?？梢哉f，平臺從一個“信息發(fā)布者”轉(zhuǎn)變?yōu)榱恕皳?dān)保中心和資金吸儲中介”，儼然不是純粹的“脫媒化互聯(lián)網(wǎng)金融”，同時又不像銀行等機構(gòu)受到銀監(jiān)會嚴格的監(jiān)督，借貸額度不限，沒有門檻，因而風(fēng)險極大，代表平臺有“宜信”。
③第三方擔(dān)保模式：
這種模式相比起第二種，雖然平臺依舊沒有擺脫“金融中介”的角色，但好在它引入了保險公司為它作擔(dān)保，融資規(guī)模的大小受到保險公司擔(dān)保規(guī)模和擔(dān)保能力的限制，壞賬率取決于擔(dān)保公司的運營能力，所以投資者的資金有了一定的保障，代表平臺有“人人貸”。
④平臺模式：
這種模式的實質(zhì)是，通過平臺將一些小貸公司的信貸資產(chǎn)以極低門檻銷售出去，門檻之所以低，是因為用零散的資金就可以購買這種產(chǎn)品，期限也更靈活。
其實，這種模式與在銀行購買理財產(chǎn)品類似，區(qū)別在于它利用互聯(lián)網(wǎng)規(guī)避了監(jiān)管，是金融產(chǎn)品的銷售渠道或金融機構(gòu)的資金吸儲模式，關(guān)注金融機構(gòu)本身的運營能力和風(fēng)險控制能力，規(guī)模則受到這些金融機構(gòu)的約束，與平臺運營關(guān)系不大。
這種模式的出現(xiàn)，源于銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)受到嚴格限制，銷售理財產(chǎn)品有額度要求，并非人人（機構(gòu)）皆可參與，為降低門檻，逃避監(jiān)管，才衍生出這種新模式。
可見，這種模式存在著極大的信息風(fēng)險，它不僅出自監(jiān)管的“空白處”，而且信息隔離嚴重，風(fēng)險落在了這些小貸公司上，代表平臺有“有利網(wǎng)”。
P2P網(wǎng)貸平臺一向給人的印象都是高收益、高風(fēng)險，那么它到底有什么優(yōu)勢和劣勢呢？下面簡單歸類一下吧！
P2P的優(yōu)勢：
1.資金來源廣泛：參與門檻低，老百姓可以隨時出借資金成為投資者；
2.還款壓力較小：借款利率介于銀行貸款和高利貸之間，對于不符合銀行貸款要求的貸款人來說，P2P網(wǎng)貸平臺的還款壓力較高利貸??；
3.收益率率高：網(wǎng)貸收益是不穩(wěn)定的，有時甚至高達20%，而銀行存款利率一般在3%，就算是銀行理財產(chǎn)品，收益率多數(shù)不超過10%。所以它能帶給投資者一般金融機構(gòu)所無法比擬的高收益。
4.融資理財方便快捷：足不出戶就可以完成借貸交易，且用戶不受地域限制；
5. 資金風(fēng)險分散：同一筆借款可由多個借款人共同出資。
1.自融自用風(fēng)險：一些P2P網(wǎng)貸平臺成立之初就是為自己公司募集資金的，因此會虛構(gòu)多個借款人信息，騙取投資者的資金用于公司某個項目。最終，這些平臺要不收集到巨資后卷款逃跑，要不把投資人的錢花在一個失敗的項目上，最終無力償還而造成投資者的損失。
2.流動性風(fēng)險：平臺撮合了借款人和出資人，當(dāng)借款人逾期不能還款時，由于平臺一般會對投資者做出“保本”承諾，因此會向投資者墊付本息。平臺的催收期很長，催收期間，平臺不得不損失這筆“代還”的資金，如果多個“壞賬”同時出現(xiàn)，平臺還需在短期內(nèi)大量墊付資金，造成流動資金不足，極容易出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的后果，最后受傷的將會是那些還沒受到還款的投資者。
3.技術(shù)風(fēng)險：我國網(wǎng)貸平臺對這種風(fēng)險的警惕性最低。由于部分P2P網(wǎng)站是自設(shè)賬戶的，即投資者直接把資金轉(zhuǎn)入這些平臺的銀行賬戶中。如果途中被黑客入侵，投資者的資金就很有可能被黑客“掠取”。
辨別了P2P的優(yōu)勢劣勢，那究竟該怎么選擇？文末彩蛋來了！請看下面的建議哈！
1.分散投資：無論是P2P也好，銀行理財也好，甚至是“懶人”式基金定投都好，世上從來沒有十拿九穩(wěn)的事情，要讓風(fēng)險最低化，投資收益穩(wěn)定化，小編還是那句“別把雞蛋放在一個籃子”，把資金分散化投資才是明智的理財達人。
2.盡量選擇第三方托管的P2P平臺：國內(nèi)有些P2P平臺的風(fēng)險控制的比較好，原因是它找來了第三方托管平臺保管資金，平臺本身并不會接手。這樣就能有效避免平臺“卷款跑路，資金自融自用”的“新型龐氏騙局”的出現(xiàn)，無論遇到什么問題，第三方平臺都會把你的資金牢牢鎖在“保險柜”里。
3.最后小編還有一個小建議：如果大家對P2P平臺不怎么了解的話，可以上“網(wǎng)貸之家”這個網(wǎng)站，然后在菜單欄中選擇“評級”，這里可以清晰地看到眾多P2P平臺近期的排名情況，如下圖所示：
大家若然心里沒底，可以先在選擇網(wǎng)貸平臺前到“網(wǎng)貸之家”上看一下各平臺的近期發(fā)展指數(shù)和交易情況，一般排名穩(wěn)定靠前的都是比較可靠的P2P平臺。
以上就是我想和大家分享的關(guān)于P2P網(wǎng)貸平臺的一些信息，看完后是否更好地幫你認識了P2P呢？
其實P2P也沒一些新聞上說的那么可怕，關(guān)鍵是自己在選擇時要多留個心眼，先判別它屬于哪種類型的P2P平臺，了解它往日的貸款逾期率和資金流動性后再做決定會是一個不錯的舉措哦~
