近幾年消費信貸在我國得到了很快發(fā)展，對于推動消費增長，保持國民經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展起到了重要作用。但應(yīng)當看到， 我國正處于市場經(jīng)濟的發(fā)展階段，市場機制仍不健全，市場法規(guī)還不完善，在消費信貸開展過程中還存在著信息不對稱等問題，導(dǎo)致信貸供需配比低效，嚴重制約著消費信貸的進一步發(fā)展。本文著重從個人信用制度與消費信貸關(guān)系角度，論述建設(shè)個人信用制度的重要性。
一、個人信用制度與消費信貸的關(guān)系分析
個人信用制度，是指由國家建立，用于監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康發(fā)展的一系列具有法律效力的規(guī)章制度和行為規(guī)范。長期以來，我國尚未建立起一套統(tǒng)一的個人信用法律體系，信用制度的缺位成為制約我國消費信貸健康發(fā)展的主要問題：
?。ㄒ唬﹤€人信用制度缺位導(dǎo)致信用風(fēng)險問題突出。我國還未建立起統(tǒng)一的個人信用制度和相應(yīng)的信用評估機構(gòu)，借款人向商業(yè)銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的人事證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此商業(yè)銀行無法獲得準確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風(fēng)險，誠實守信的道德標準在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準則。一部分人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期不履約，使商業(yè)銀行遭受損失。
（二）個人信用制度缺位影響銀行提供全面的消費信貸服務(wù)，消費貸款的品種單調(diào)，發(fā)展失衡。目前，我國銀行消費貸款品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個人信用額度、個人債務(wù)重組貸款等信貸產(chǎn)品尚未發(fā)展或發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。
?。ㄈ﹤€人信用制度的缺位，造成市場信息采集不對稱現(xiàn)象日益突出，消費貸款用途異化。金融機構(gòu)所辦理的相當比例消費貸款，實際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需，相當高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。尤其在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)更為突出。
?。ㄋ模﹤€人信用制度的缺位，提高了消費信貸經(jīng)營成本。一方面，銀行間各自為戰(zhàn)，分別投入大量的人力、物力進行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費；另一方面，銀行由于無法高效準確地獲得個人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間，使貸款戶的負擔(dān)大大增加。
從以上問題看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸的健康發(fā)展障礙。完善的個人信用制度是消費信貸健康發(fā)展的基石，在我國消費信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個人信用法律體系具有其現(xiàn)實意義：一是建立完善的個人信用體系，大力推行消費信貸業(yè)務(wù)，必然會促進商業(yè)銀行與消費者的良性市場的建立，有利于商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加收益，防范金融風(fēng)險。二建立個人信用制度促進消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于促進我國商業(yè)銀行在消費信貸領(lǐng)域與國際銀行業(yè)的接軌，極大地增強我國商業(yè)銀行的競爭力。 三是通過建立個人信用制度，實施強制性的法律法規(guī)來指導(dǎo)個人信用活動，有利于改善社會信用狀況，凈化金融環(huán)境。
二、個人信用制度建設(shè)構(gòu)想
一般說來，個人信用制度基本內(nèi)涵包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理以及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)化等制度。落實起來，一般包括以下幾個方面：個人信用法律體系，個人征信系統(tǒng)、個人征信行政管理等三個方面
?。ㄒ唬﹤€人信用法律體系
目前，我國《民法》、《合同法》等法規(guī)都規(guī)定了誠實信用原則，但尚未制定專門的信用管理法。同經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國信用立法明顯滯后。目前，美國有16項關(guān)于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺的相關(guān)法規(guī)構(gòu)成了美國消費信用體系正常運轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，正是這一法律環(huán)境促成了美國消費信貸的蓬勃發(fā)展。信用法律規(guī)范主要包括：個人征信數(shù)據(jù)公開與保密的界定，征信過程中個人隱私的保護，征信機構(gòu)的管理，個人失信的懲戒等。另外，有關(guān)個人收入申報、個人信用擔(dān)保、保險等制度也是該法律體系的重要組成部分。
?。ǘ﹤€人征信法律主體及其關(guān)系
消費者個人征信是指征信者將分散于金融機構(gòu)、商業(yè)企業(yè)以及公安、稅務(wù)、工商、公用事業(yè)等部門的個人信用情報進行收集、整理、利用、提供、維持和管理的活動。因此，在征信關(guān)系中必然會存在以下三方的當事人，即征信機構(gòu)、信用資料的提供者、信用報告的利用者。
消費者征信法律關(guān)系實際上是征信機構(gòu)與消費者形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即消費者為獲取信用交易、就業(yè)等利益，而允許征信機構(gòu)收集、整理、提供、維持和管理自己的個人信用資料，從而在這個過程中發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種法律關(guān)系有以下特征：一是具有平等性。征信機構(gòu)與消費者之間是平等及等價有償?shù)姆申P(guān)系。二是具有自愿性。消費者的讓渡個人信用資料，征信機構(gòu)的收集、提供、維持和管理等活動均是建立在合意的基礎(chǔ)上。三是其內(nèi)容是消費者和征信機構(gòu)在征信中的權(quán)利義務(wù)。由于消費者的地位和個人隱私的敏感性，征信法律關(guān)系的內(nèi)容主要強調(diào)消費者在征信中的權(quán)利。
?。ㄈ﹤€人信用制度的行政管理和行業(yè)自律。政府對征信機構(gòu)進行專門的行政監(jiān)管，范圍包括征信機構(gòu)市場準入、征信活動合規(guī)性以及對失信行為進行懲戒。目前，國務(wù)院確定人民銀行作為全國的征信管理機關(guān)，但事實上商務(wù)部門、稅務(wù)、工商等都有征信管理權(quán)，如何界定各自監(jiān)管范圍是提高行政執(zhí)法效率，保證征信事業(yè)健康發(fā)展的前提。
三、現(xiàn)階段我國個人信用制度發(fā)展的主要措施
個人信用制度是國家信用管理體系和整個信用制度的重要內(nèi)容，市場經(jīng)濟的發(fā)展基石。相較而言，西方國家的現(xiàn)代個人信用制度經(jīng)過170多年發(fā)展歷史，無論是其法律基礎(chǔ)、調(diào)控監(jiān)督體系，還是有效的管理方式、風(fēng)險管理體系，都有值得我們借鑒之處。為此，借鑒國外的成功經(jīng)驗，結(jié)合國內(nèi)現(xiàn)實，應(yīng)建立起符合我國國情的個人信用制度。
?。ㄒ唬┘涌靷€人信用立法步伐，盡快制訂出適合中國國情的個人信用管理相關(guān)法律法規(guī)和配套措施。首先，應(yīng)該盡快出臺《征信法》等法規(guī)，建立我國的信用法律體系。其次，加強配套制度建設(shè)，進一步完善和建立個人儲蓄存款實名制，人財產(chǎn)申報制度，個人破產(chǎn)制度等制度，為個人信用制度的健康運行奠定基礎(chǔ)。
?。ǘ€人信用制度建設(shè)進行統(tǒng)一規(guī)劃和領(lǐng)導(dǎo)。盡快建立一個設(shè)置科學(xué)、機制靈活、管理規(guī)范的個人信用管理機構(gòu)，是建設(shè)個人信用制度的必要條件?？筛鶕?jù)實際國情，考慮由中央銀行與政府有關(guān)部門共同聯(lián)合組建個人信用實施領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室可以設(shè)在中央銀行，負責(zé)全國個人信用聯(lián)合征信的推廣、管理工作，分別協(xié)調(diào)金融機構(gòu)和政府有關(guān)部門的關(guān)系，協(xié)同政府相關(guān)部門制定個人信用的有關(guān)法規(guī)，充當信用立法方案的提議人，制定相應(yīng)的行業(yè)標準等。
?。ㄈ╅_放數(shù)據(jù)源，加快發(fā)展征信市場。目前，中國的征信市場尚處于發(fā)展初期，與西方歐美先進國家相比差距還很大。以美國為例，截止到2001年，美國個人消費支出在GDP支出中所占份額為70％，而個人消費支出中，各種信用形式的消費支出占48％，通過各種信用工具的負債消費支出占18％。而我國截至2001年，行業(yè)總產(chǎn)值不超過1億元人民幣，這同中國現(xiàn)有的經(jīng)濟規(guī)模很不相稱。因此，中國需擴大征信市場交易規(guī)模，在市場規(guī)則方面與國際接軌，在法律允許的范圍內(nèi)強制征信數(shù)據(jù)源的控制者開放數(shù)據(jù)并使征信數(shù)據(jù)合乎市場規(guī)律的商業(yè)化。并在不斷完善的基礎(chǔ)上與其他國家聯(lián)網(wǎng)接軌，達到信息共享.
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