1：銀行存管相關(guān)政策
2015年7月18日監(jiān)管層出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)
金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》14條：客戶資金第三方存管制度。除另有規(guī)定外，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理。這也是國家正式進入對P2P的重視與監(jiān)管。
隨著互金專項整治工作的開始和問題平臺的不斷爆出，平臺資金存管再次成為投資人和行業(yè)關(guān)心的焦點。同年12月28日，監(jiān)管層又出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦（征求意見稿）》，均要求P2P網(wǎng)貸平臺選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人和借款人的資金存管機構(gòu)，其中，征求意見稿更是給出了18個月的整改時間。也明確銀行存管對P2P平臺合規(guī)的必要條件。
今年8月《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》出臺，明確了對P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)提出了具體要求。也說明銀行存管的時間對接的時間只剩下半年時間。面對銀行存管的合規(guī)將會洗掉一大波平臺。
2：行業(yè)銀行存管的數(shù)據(jù)
從行業(yè)目前正常運行平臺2500家左右。已上銀行存管的平臺不到行業(yè)運行平臺數(shù)的5%。
行內(nèi)人士表示，出于對銀行商譽的保護，銀行在
資金存管合作時，在審核方面普遍要求比較嚴格。以徽商銀行為例，申請的網(wǎng)貸平臺有400多家，最終準入的只有不到40家。銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)一般有平臺準入、協(xié)議簽訂、系統(tǒng)開發(fā)、聯(lián)調(diào)測試、數(shù)據(jù)遷移、資金遷移、正式上線等環(huán)節(jié)。從平臺準入到協(xié)議簽訂，時間長短根據(jù)雙方意愿、平臺基本情況等難以確定；從系統(tǒng)開發(fā)到正式上線，通常需要半年到一年的時間。
目前距離平臺銀行存管合規(guī)要求的時間還有半年時間。留給準備對接銀行存管平臺時間只有半年左右。面對銀行，平臺屬于弱勢方。銀行對平臺的要求又過于苛刻，資質(zhì)不夠的平臺自然被銀行拒之門外。單銀行存管合規(guī)要求最少50%的平臺通過不了。
3：存管銀行的要求.
銀行為了保證自身的信譽，在選擇P2P平臺設(shè)置了諸多限制。
P2P平臺要對接銀行存管基本要滿足如下五大基本條件：工商管理部門注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照、地方金融監(jiān)管部門備案、工信部電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可、本身具備業(yè)務(wù)管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險控制等相關(guān)制度，還有監(jiān)管部門要求的其他條件。
就華興銀行對平臺的信息披露要求高達86條。（政策規(guī)定的信息披露是96條，其中65條是強制披露，31條自愿披露，多贏目前的信息披露已超過100多條。）
單平臺的運營成本上來說，除辦公，人資等費用外。銀行存管除了要滿足以上5大基本條件之外，還在其它地方加重平臺運營成本，充值提現(xiàn)手續(xù)費提高，存管銀行的服務(wù)費普遍高于第三方支付，某些銀行還需要第三方出具考察報告，某些銀行還需要平臺先預(yù)存幾百萬，當然這中間自然會涉及開發(fā)周期，以及中間的技術(shù)對接等問題，成本大大增高，平臺要持久的運營下去，盈虧情況是很重要的部分，行業(yè)的諸多平臺目前都處于虧損狀態(tài)真正盈利的平臺不多（目前據(jù)不完全統(tǒng)計行業(yè)盈利平臺占比1%左右，多贏在去年8月開始每月開始有所盈利），因此從銀行對平臺的要求來說也大大增加了平臺的壓力。
4：銀行存管模式
《存管征求意見稿》要求網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)中，存管人必須為委托人開立資金存管匯總賬戶和平臺自有資金賬戶，為網(wǎng)貸機構(gòu)的客戶（包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等）在資金存管匯總賬戶下分別單獨開立客戶交易結(jié)算資金賬戶，確保客戶網(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金。隔離平臺觸碰投資人的資金。
目前市面有3中銀行存管模式：按照合規(guī)級別劃分：子賬戶銀行存管＞母賬戶銀行存管＞銀行直連＞聯(lián)合存管＞存管通
第一種是銀行直連：平臺僅僅是一個信息傳遞者，資金流不經(jīng)過平臺，投資人不需要充值提現(xiàn)，借款人需要錢時就給他們打款，借款到期后，借款人直接通過直連銀行打到投資人賬戶，相當于投資人跟借款人直接通過銀行線上交易。目前對接直連的平臺很少。
第二種直接存管：銀行為平臺投資人開設(shè)獨立個人存管賬戶，會對充值，投標，提現(xiàn)等支付結(jié)算和資金流向進行監(jiān)管，資金不流向平臺，隔離了平臺與投資人的資金。
第三種聯(lián)合存管：存管銀行開設(shè)平臺存管賬戶，負責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔當技術(shù)輔導(dǎo)，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備，投資人跟借款人通過第三方支付完成交易。根據(jù)《存管指引》要求交易結(jié)算方必須是存管銀行，所以聯(lián)合存管屬于不合規(guī)的模式。
存管通目前過多用于證券，期貨等賬戶，大致跟聯(lián)合存管類似。
根據(jù)《存管征求意見稿》要求存管人必須為委托人開立資金存管匯總賬戶和平臺自有資金賬戶，只有第二種直接存管是有大賬戶跟小賬戶的設(shè)立。
拿華興存管來說，投資人在個人賬戶里有一個E賬戶，在其他有華興銀行存管的不同平臺注冊。在華興銀行官網(wǎng)登入個人E賬戶，通過P2P存管一欄里可以看見多個注冊的平臺，也可以看見平臺的資金流信息，投資人可以了解自己的每筆資金進出情況。華興存管賬戶屬于Ⅱ類電子賬戶，也真正做到了存管大賬戶跟存管小賬戶的分離，來避免投資人跟平臺資金的隔離。
對比廈門銀行存管平臺注冊完后，在個人中心目前看不到個人存管賬號，沒法通過廈門銀行官網(wǎng)查詢個人存管賬戶，平臺只是做了一個存管大賬戶。個人充值直接到存管大賬戶。沒有大賬戶小賬戶的概念。
對比民生銀行存管平臺，注冊兩個民生存管平臺，對比兩個平臺的個人中心，不同的平臺有不同的虛擬子賬戶，這些子賬戶也沒法通過民生銀行官網(wǎng)查詢。也是存管大賬戶的概念。
由此可見華興銀行在對待存管指引上做的比廈門，民生更完整點。
1：存管賬戶用的是銀行Ⅱ類電子賬戶（銀行官網(wǎng)可查詢的電子賬戶）。
2：做到了存管大賬戶跟存管小賬戶的分離。
3：資金流信息可通過華興銀行官網(wǎng)可查詢。在體驗度來說，存管大賬戶跟存管小賬戶的分離，目前肯定是沒有母賬戶銀行存管，銀行直連，聯(lián)合存管這些操作體驗要流暢，但從資金安全跟合規(guī)上無疑要比后者強很多。
存管銀行必須為投資人開立資金存管匯總賬戶和平臺自有資金賬戶，資金結(jié)算交易必須在銀行完成，銀行對用戶信息必須保留15年。辨別的方式很簡單，在操作過程中是不是在銀行主體系統(tǒng)。對于個人存管賬戶，華興銀行存管賬戶屬于銀行Ⅱ類電子賬戶，所以資金交易都可以在華興官網(wǎng)查詢，對比廈門跟民生目前沒有這一欄。
5：華興存管操作流程
1：充值T+0到賬
借款人
銀行卡
存管子賬戶
華興E賬戶
轉(zhuǎn)賬 充值 標滿審核
充值當天到賬的操作流程：通過綁定的銀行卡（個人充值卡），轉(zhuǎn)賬到華興E賬戶，轉(zhuǎn)賬到賬時間一般在半小時內(nèi)，以華興銀行收到入賬短信為準。華興到賬后，在多贏賬戶選擇E賬戶充值到存管子賬戶，實時到賬。充值成功后選擇存管標的投資。
2：充值T+1到賬
銀行卡
借款人
存管子賬戶
第三方支付通道 滿標審核
充值下個工作日到賬流程：通過綁定的銀行卡（個人充值卡），在多贏賬戶選擇E賬戶通過第三方通道，充值到存管子賬戶，到賬時間為下個工作日。
3：提現(xiàn)流程
綁定銀行卡
存管子賬戶
借款人
回款 提現(xiàn)
提現(xiàn) 轉(zhuǎn)出
華興E賬戶
提現(xiàn)流程：提現(xiàn)1：在多贏金融賬戶里提現(xiàn)選擇綁定銀行卡。
提現(xiàn)2：在多贏金融賬戶里提現(xiàn)選擇華興E賬戶，再通過華興銀行投融資平臺登入個人華興銀行存管E賬戶，資金轉(zhuǎn)出到綁定銀行卡。
6：操作體驗
前段時間教家人操作，我表示真的需要很大的恒心，尤其是刷臉認證，就刷了四五次，當時的心里感受省略一萬字。不是考慮到資金的安全問題，也會果斷放棄。
先看看相關(guān)的政策：(六)監(jiān)管部門要求的其他條件：(二)具備完整的業(yè)務(wù)管理、身份驗證和交易校驗功能。存管人應(yīng)在開戶、充值、投標、提現(xiàn)、撤單、繳費等資金清算環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼或其他有效的指令驗證方式，以便對客戶身份及交易授權(quán)進行認證，確保資金指令真實合法，防止網(wǎng)貸機構(gòu)非法挪用客戶資金。
華興銀行在確保資金指令真實合法這塊做的很充分，以至于影響到了認證的體驗度。不過對于綁卡，充值直接通過華興銀行主體系統(tǒng)基本沒什么問題，比如充值走銀行轉(zhuǎn)賬模式到華興存管E賬戶，綁卡在華興系統(tǒng)綁定他行卡，只要信息輸入無誤都能完成操作。目前的問題是通過第三方中金通道的綁卡，充值的問題比較多。建議大家充值綁卡直接走華興銀行系統(tǒng)，避免操作上的不爽快。充值通過銀行轉(zhuǎn)賬當天到賬，也可以多增加一天的收益。
談?wù)剛€人體驗感受。
華興銀行在隔離平臺可能觸碰資金這塊，真是下了功夫。比如綁卡時，要綁銀行卡的預(yù)留手機號必須跟平臺的注冊手機號是一致。號碼不一致100%綁不了，極大程度隔離了他人動用賬戶資金。
刷臉認證：這個是目前最磨人的認證，尤其是活體認證，居然還有一個打分機制，低于70分基本通不過。對燈光的要求真高。傳證照理說拍個身份證正反面就可以了，居然還有一個手持身份證照片。這個認證做的真謹慎。相比柜臺要求都高。又要活體認證，又要手持證件，真是把指引里面（客戶身份及交易授權(quán)進行認證）做到了極致。
在充值走銀行轉(zhuǎn)賬目前沒遇到任何問題，就是用中金通道充值時，有時會出現(xiàn)報錯，會影響延遲到賬或充值不成功。
綁卡通過中金也會出現(xiàn)報錯問題，不過通過華興銀行系統(tǒng)綁卡除非是銀行卡不支持，其他沒有什么問題。
從失敗率來說直接T+0轉(zhuǎn)賬充值，綁卡直接在華興系統(tǒng)里只要操作無失誤基本沒有任何問題。第三方中金通道報錯比較多。建議大家在充值綁卡直接到華興系統(tǒng)操作。不過資金安全這塊由華興銀行結(jié)算的，系統(tǒng)出錯后本金會退回到個人充值的銀行卡，也確保了用戶的資金安全問題。華興目前也在跟匯豐天下系統(tǒng)對接，相信到時在操作體驗上會有很大的改善。
那為什么要跟第三方合作了？
1：第三方支付在系統(tǒng)比較完善。對于銀行存管系統(tǒng)來說，是一種新的模式，銀行之前也沒相關(guān)的經(jīng)驗。
2：對接其他銀行的成本問題，第三方支付在支付體系已經(jīng)很完善，銀行可以直接資源對接使用。
3：用戶的使用習(xí)慣，目前都習(xí)慣了快捷支付的方式，在這一塊銀行體系還在慢慢完善，第三方已經(jīng)有了15年的經(jīng)驗。
抱怨歸抱怨，合規(guī)跟安全畢竟是最重要的。從安全合規(guī)來說，華興銀行還是做的很好，完全跟據(jù)《存管指引》細則。存管賬戶采用的是大賬戶跟小賬戶資金隔離，確?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金。
對于完整的業(yè)務(wù)管理、身份驗證和交易校驗功能，其他有效的指令驗證方式，以便對客戶身份及交易授權(quán)進行認證，也設(shè)置了很全面的用戶身份核對。這些操作可能對很多人在操作體驗上帶來了不便，但面對資金的安全我們可以包容對待。只能說華興在用戶資金安全過程做的太過于嚴謹。
在面對銀行存管政策，平臺跟投資人來說都是弱勢群體，面對銀行存管系統(tǒng)體驗度不盡完美的情況，對于用戶可能只是操作麻煩的問題，但對平臺來說就是硬傷，只能反饋與等待。
PS:面對行業(yè)的快速的洗牌，銀行存管作為平臺合規(guī)的硬性要求，也在加速了行業(yè)的凈化門檻。也為我們的投資人在面對資金安全選擇上有了好的指引。目前可能在操作體驗上不是很完美，但至少對資金安全有了一道大的關(guān)口。年前按照行業(yè)發(fā)展的趨勢，跟政策合規(guī)的要求與時間，問題平臺肯定會有一大波出現(xiàn)在。這段時間選擇平臺就必須要謹慎仔細，不能為了小的收益忘了本金安全，不能為了小麻煩忘了做功課。
