老年人在理財方面的特點是：普遍比較保守，忍受不了資金損失，又不愿意接受新鮮事物，大多數(shù)都只在銀行柜臺處理資金業(yè)務(wù)，包括存錢、取錢、存款、理財?shù)取Ｋ岳夏耆速徺I的理財產(chǎn)品必須足夠安全才行，最好能保本保息。那么，哪些理財產(chǎn)品比較安全、適合老年人購買呢？
1、國債
國債真是老年人的最愛啊，從每次國債發(fā)售日早上銀行門口排的長長的隊伍就知道了。國債的優(yōu)勢包括：
（1）安全性高，是國家發(fā)行的，有國家信用作為擔(dān)保，比存款的安全度還要高；（2）門檻低，100元起購，人人都能買得起；（3）利率高，2018-2019年，國債3年期和5年期利率分別為4%、4.27%，要高于定期存款利率，甚至高于大額存單利率；（4）提前支取可以靠檔計息，定期存款提前支取只能按照活期利率計息。
國債之前最大的劣勢在于太難買了，只有每年3-11月的10-19日發(fā)售，而且?guī)缀趺總€月的10日當(dāng)天就能賣完，也就意味著全年只有9天能買到國債。但是自2019年4月開始，國債全月發(fā)售，隨到隨買，徹底解決了老年人心頭的大難題。
2、銀行定期存款、大額存單
包括銀行的普通定期存款和大額存單。普通定期存款50元起存，但是利率普遍偏低，1年期平均利率不到2%，3年期和5年期平均利率在3%-3.5%之間。定期存款的最大優(yōu)勢在于購買便捷，隨到隨買，而且老年人最為熟悉。
大額存單20萬元起存，利率要比定期存款高一截，1年期平均利率在2.25%左右，3年期和5年期平均利率在4.1%-4.2%之間，跟國債利率差不多了。大額存單的劣勢在于門檻太高了，但是期限種類比較豐富，從1個月到5年，共有9種期限。
3、銀行“保本”理財
銀行的保本理財分為保證收益類理財產(chǎn)品和保本浮動收益類理財產(chǎn)品，前者保本保息，后者保本不保息，但從過去發(fā)行的保本理財，基本上都是保本保息，保本的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品除外。
目前保本理財?shù)钠骄找媛试?%左右，期限大多在1年期以內(nèi)。相同期限的保本理財，收益率要比存款和國債利率高多了。
但是現(xiàn)在問題在于，根據(jù)資管新規(guī)，從2021年1月開始，所有的保本理財都要徹底退出，以后銀行再也沒有保本理財了。
這種情況下，建議老年人購買結(jié)構(gòu)性存款，平均利率也在4%左右。結(jié)構(gòu)性存款有利率上限和利率下限，未必一定能拿到利率上限，不過概率比較大，在70%左右。即使是拿到低利率，也比存普通定期存款劃算。
4、保險理財
銀行代銷保險很常見，而且中老年人是最大的銷售群體，一方面老年人對保險不太了解，銀行工作人員稍加推薦就買了，不乏一些上當(dāng)?shù)陌咐?；另一方面是保險本身不會虧本，流動性較差，而老年人對流動性的要求比較低。
現(xiàn)在銀行賣的年金險比較多，期限在5年以上，一般是連續(xù)至少繳5年，然后規(guī)定5年之后可以固定每年領(lǐng)取一定的資金。但實際上，保險理財?shù)氖找媛什皇枪潭ǖ?，而且往往也不太高，流動性很差，一旦提前支取就將面臨本金損失，所以老年人購買之前還是要了解清楚，看是否適合自己。
除了上述幾類保本產(chǎn)品，還有兩類產(chǎn)品也比較適合老年人購買，一是貨幣基金，現(xiàn)在幾乎每家銀行都有；二是活期理財。這兩類產(chǎn)品雖然名義上不保本，但風(fēng)險極低。
如果老年人手上有30萬元的話，上述幾類產(chǎn)品都可以購買，但盡量不要全部都買一種產(chǎn)品，要分散購買。理財界有句名言：雞蛋不要放在一個籃子里，說的就是分散風(fēng)險的問題。
舉個資產(chǎn)配置的例子：老人手上有30萬元，可以拿15萬元用來購買5年期國債，利率為4.27%；10萬元購買銀行的保本理財或結(jié)構(gòu)性存款，1年期，利率為4%；3萬元購買銀行的活期理財，方便隨時支取，收益率在3%左右；2萬元購買銀行的1年期定期存款，利率在2%左右。
這樣下來，30萬元每年的利息大概有150000×4.27%+100000×4%+30000×3%+20000×2%=6405+4000+900+400=11705元
每個月的利息將近1000元，還是挺可觀的，關(guān)鍵是本金多。如果年老時有退休金，再加上利息所得，能給老年生活提供很大的經(jīng)濟支撐。
