權(quán)威、深度、實(shí)用的財(cái)經(jīng)資訊都在這里
上海銀行董事長(zhǎng) 金煜
站在2018年收官之刻回望，這一年是中小微企業(yè)的救贖之旅。針對(duì)中小微企業(yè)融資難、融資貴的情況，這一年央行等監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列支持措施。
作為上海這座城市普惠金融的主力軍，上海銀行不僅推出了支持民營(yíng)企業(yè)30條，并在新的轉(zhuǎn)型過(guò)程中把握了供應(yīng)鏈金融這一特色業(yè)務(wù)。
從二十多年前國(guó)內(nèi)首批成立的城商行，到如今登陸A股市場(chǎng)的華東第一大城商行，上海銀行既經(jīng)歷了開(kāi)發(fā)開(kāi)放的時(shí)代，也見(jiàn)證了民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展和蛻變。
在上海銀行的“掌舵人”——該行董事長(zhǎng)金煜看來(lái)，中小企業(yè)融資難、融資貴是一個(gè)長(zhǎng)期、普遍存在的全球問(wèn)題，要看到問(wèn)題，也要看到國(guó)家、監(jiān)管部門的重視和金融機(jī)構(gòu)的努力。
服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)是上海銀行的市場(chǎng)定位。如何看待民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題？又如何在城商行自我轉(zhuǎn)型的大潮下解決這個(gè)難題？在上海銀行上市兩年后，金煜首度接受媒體專訪，與上證報(bào)共同探討企業(yè)融資難的破局之道。
為什么“難”才是重點(diǎn)
在經(jīng)濟(jì)增速換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整和前期政策消化三期疊加的階段，2018年的中小民營(yíng)企業(yè)遇到了“三座大山”：市場(chǎng)的冰山、融資的高山、轉(zhuǎn)型的火山。困難橫亙于前，金融監(jiān)管部門頻繁發(fā)聲、政策密集出臺(tái)，以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
擁有復(fù)旦大學(xué)金融博士學(xué)歷的金煜，是銀行業(yè)的“少壯派”。他于46歲便就任上海銀行行長(zhǎng)，推動(dòng)了上海銀行的上市進(jìn)程，也探索了上海銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的新路徑。
在面對(duì)當(dāng)下民營(yíng)企業(yè)融資困境時(shí)，他有著全面的認(rèn)識(shí)和直接應(yīng)對(duì)的態(tài)度。金煜認(rèn)為應(yīng)該從多維度了解一個(gè)現(xiàn)象形成的根源。
“現(xiàn)階段，為什么中小企業(yè)融資難問(wèn)題特別突出？這既有階段性原因也有市場(chǎng)的原因，既有內(nèi)部原因也有外部原因，既有主觀原因也有客觀原因。”在金煜看來(lái)，融資難、融資貴主要矛盾在融資難上，而融資貴相當(dāng)部分原因是因?yàn)槿谫Y難造成的。
從發(fā)展階段看，目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度由高速向中高速轉(zhuǎn)換，不僅經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也在經(jīng)歷轉(zhuǎn)型升級(jí)。
從企業(yè)來(lái)看，國(guó)有企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)在抗風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)能力方面的差異，造成了金融資源流向的有所傾斜。“中小微企業(yè)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，客觀造成了金融機(jī)構(gòu)完成信貸的投放效率不高。在經(jīng)濟(jì)下行期，風(fēng)險(xiǎn)不確定性更大，相比過(guò)去，中小民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題才更加突出?！苯痨现毖浴?/p>
從金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，其順周期思維加劇了小微企業(yè)融資難問(wèn)題?！霸谀壳帮L(fēng)險(xiǎn)不確定下，金融機(jī)構(gòu)順周期的習(xí)慣思維使其在支持民營(yíng)小微的信貸投放時(shí)，更加猶豫，更加不確定?！蓖瑫r(shí)，金煜認(rèn)為，中小企業(yè)融資難、融資貴是一個(gè)長(zhǎng)期、普遍存在的全球問(wèn)題。既要看到問(wèn)題，也要看到國(guó)家、監(jiān)管部門的重視和金融機(jī)構(gòu)的努力。
“只唯優(yōu)劣”的信貸文化
金融是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，金融的本質(zhì)也是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，如何破除隱性壁壘、倡導(dǎo)公平信貸原則，是解決民營(yíng)企業(yè)融資難不可回避的問(wèn)題。
上海銀行將所有支持民營(yíng)和小微企業(yè)的舉措，融合在了近期發(fā)布的“支持民營(yíng)及小微企業(yè)30條”中。其中，第一條即明確建立“不唯所有制、不唯大小、只唯優(yōu)劣”的信貸文化。
“實(shí)際上，商業(yè)銀行是整個(gè)社會(huì)金融配置的重要參與者與執(zhí)行者，銀行本身具有明確的社會(huì)屬性，金融資源的配置應(yīng)該以公平作為原則，按照國(guó)家的金融政策作為執(zhí)行方向?！苯痨蠌?qiáng)調(diào)，“企業(yè)綜合金融服務(wù)提供商”一直是上海銀行明確的戰(zhàn)略目標(biāo)。
文化的建立，最終要落實(shí)到具體操作上。上述30條中，該行還從科創(chuàng)與民營(yíng)和小微結(jié)合、優(yōu)化信貸技術(shù)和流程、多方位綜合金融服務(wù)以及完善指標(biāo)體系和內(nèi)部配套機(jī)制等十個(gè)方面措施，進(jìn)一步加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持力度。
尤其是在內(nèi)部績(jī)效考核、中小微企業(yè)授信盡職免責(zé)、激發(fā)基層職工服務(wù)民營(yíng)企業(yè)積極性等方面，上海建立了“敢貸、愿貸和能貸”的長(zhǎng)效機(jī)制。
例如，加大民營(yíng)企業(yè)、普惠金融貸款的考核權(quán)重，在等級(jí)行、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)KPI、公司業(yè)務(wù)條線KPI中設(shè)置民營(yíng)企業(yè)貸款考核指標(biāo)，并與普惠金融的考核指標(biāo)相結(jié)合。完善小微企業(yè)及科創(chuàng)企業(yè)不良容忍機(jī)制，進(jìn)一步明確普惠金融貸款的盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)普惠金融貸款盡職免責(zé)實(shí)行差異化認(rèn)定。
“信貸人員的‘敢貸’要建立在明晰和明細(xì)的‘盡職免責(zé)’基礎(chǔ)上；‘愿貸’則與激勵(lì)機(jī)制、干部管理導(dǎo)向、績(jī)效考核等導(dǎo)向機(jī)制息息相關(guān)；而‘能貸’則要靠技術(shù)創(chuàng)新、流程優(yōu)化和經(jīng)營(yíng)管理方式創(chuàng)新。”金煜認(rèn)為，只要“能貸”解決了，“敢貸”、“愿貸”也就迎刃而解。
做供應(yīng)鏈金融探路者
“供應(yīng)鏈金融是解決中小微融資的有效途徑之一，上海銀行希望成為一個(gè)探路者和突破者，通過(guò)創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融的方式，在‘敢貸、愿貸、能貸’方面走出一條新路?！苯痨险J(rèn)為，供應(yīng)鏈金融是手段，普惠金融是目標(biāo)，方向都是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)，兩者發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
如何在新形勢(shì)、新技術(shù)條件下，走出一條新路徑，是這家城商行一直在思考和探索的。
目前，上海銀行將供應(yīng)鏈金融作為戰(zhàn)略發(fā)展之一。該行已正式推出“上行e鏈”在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，并計(jì)劃到2020年實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融信貸投放1000億元。
供應(yīng)鏈金融的模式是將核心企業(yè)的高信用分享給上下游中小企業(yè)。從全球看，供應(yīng)鏈金融并不是一個(gè)新事物，但國(guó)內(nèi)的供應(yīng)鏈金融現(xiàn)在還處于起步探索階段。
回憶當(dāng)初在某大型國(guó)有銀行任職國(guó)際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理時(shí)，金煜坦言，當(dāng)時(shí)并不看好供應(yīng)鏈金融。但是在當(dāng)下金融科技賦能下，他把擔(dān)憂轉(zhuǎn)化成了動(dòng)力。
金煜認(rèn)為，時(shí)機(jī)比方法更重要。
“供應(yīng)鏈金融是一種風(fēng)險(xiǎn)緩釋的處理方式，有利于突破風(fēng)險(xiǎn)的管理門檻，去發(fā)展業(yè)務(wù)。”金煜著重強(qiáng)調(diào)，“但是它的前提是風(fēng)險(xiǎn)要‘管’得住，如果‘管’不住，有可能成為放松風(fēng)險(xiǎn)的借口?！?/p>
供應(yīng)鏈金融具有了新的模式和新的意義。從技術(shù)支撐看，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展和深度應(yīng)用，使銀行可以不斷提升風(fēng)險(xiǎn)控制，批量獲客，提高線上運(yùn)營(yíng)效率。
“我們現(xiàn)在的技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是有把控的。過(guò)去幾年在技術(shù)上的研究和進(jìn)步，使得我們有成熟的技術(shù)去推廣線上供應(yīng)鏈金融?！苯痨辖榻B，上海銀行大力度研究、推進(jìn)金融科技和公司業(yè)務(wù)深度融合，重點(diǎn)研究線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，通過(guò)將核心企業(yè)的信用注入產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)為小企業(yè)增信。
如果說(shuō)技術(shù)是深耕的工具，那么行業(yè)就是土壤。金煜認(rèn)為，在整個(gè)產(chǎn)品研發(fā)的過(guò)程中與核心企業(yè)的互動(dòng)尤為關(guān)鍵。上海銀行在家電制造、醫(yī)藥流通、網(wǎng)絡(luò)電商等重點(diǎn)領(lǐng)域，與行業(yè)的核心企業(yè)展開(kāi)了合作，這成為供應(yīng)鏈金融和普惠金融發(fā)展的豐厚土壤。
打開(kāi)一扇窗，看見(jiàn)一方世界?！安煌男袠I(yè)對(duì)我們的管理帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，我們也是有了把握再去推，不能‘創(chuàng)造’新的風(fēng)險(xiǎn)。我們希望上海銀行積累的經(jīng)驗(yàn)甚至教訓(xùn)，能夠推動(dòng)更多的銀行去做供應(yīng)鏈金融，以及推動(dòng)更多的企業(yè)去配合?！苯痨媳硎?，上海銀行并不是以壟斷作為發(fā)展目標(biāo)。
金煜認(rèn)為，當(dāng)參與進(jìn)來(lái)的各家銀行都做好供應(yīng)鏈金融的那一天，在產(chǎn)業(yè)條線中正常經(jīng)營(yíng)的中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)解決。
編輯：陳羽
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