銀行存款，為什么不是期限越長(zhǎng)利息越高？
首先，我們得知道，央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率里面，只有三年利率，并沒有五年期的利率。在2014年起央行就取消了對(duì)五年期定期存款利率的指導(dǎo)定價(jià)?，F(xiàn)在所有銀行五年期定期存款利率都是有各銀行自己規(guī)定的，理論上想定多少都可以。
那我們?cè)賮砜匆幌?，各個(gè)銀行五年期和三年期的利率水平，下圖是2019年各大隱含的存款利率。
圖片來源：融360
從圖片可以看出，除了個(gè)別的地方性銀行，大多數(shù)商業(yè)銀行3年期的利率都和5年期利率一樣。為什么不是期限越高，利率越大的？小白給大家解釋一下：
對(duì)于銀行來說，想要獲取更多的存款，更希望的是用更低的利率獲得更多的存款，這樣對(duì)于賺利差生意的銀行而言，利潤(rùn)才能比較高。相對(duì)而言，銀行獲取中長(zhǎng)期存款的途徑比較多，不局限于儲(chǔ)戶的存款。銀行可以通過債券市場(chǎng)等融資途徑獲得長(zhǎng)期資金，這種方式成本低且途徑多，風(fēng)險(xiǎn)性更小一些。
再加上，央行沒有規(guī)定這個(gè)期限的存款利率，銀行可以根據(jù)市場(chǎng)自助定價(jià)，所以銀行可以自己根據(jù)自身情況調(diào)整利率。
再?gòu)牧硪粋€(gè)角度來看，銀行中長(zhǎng)期的貸款以房貸居多。而我們所了解到，房貸利率是市場(chǎng)上利率水平相對(duì)比較低的利率，國(guó)家規(guī)定的貸款利率里面3-5年（含5年），年利率：4.75%；5-30年（含30年），年利率：4.90%；銀行可以上下浮動(dòng)一些比例，不會(huì)偏離太多。可見，3年期的貸款利率和5年期的貸款利率并沒有相差太多。所以，在貸款利率不高的情況下，銀行獲取存款的利率也能太高了，高了銀行就是做賠本的買賣了。
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