當(dāng)您在享受便捷的支付手段進(jìn)行資金往來時(shí)，當(dāng)您在利用快捷的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等方式購物時(shí)，您知道這一切都得益于什么嗎？本文通過對賬戶的開立和使用、非現(xiàn)金支付工具、支付系統(tǒng)、支付服務(wù)組織及農(nóng)村支付的介紹，讓您能夠清晰的了解與您日常生活密切相關(guān)的支付結(jié)算基礎(chǔ)知識。
一、賬戶
目前，我們在辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)最常用到的兩類賬戶是銀行賬戶和支付賬戶。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶開立，支付賬戶由非銀行支付機(jī)構(gòu)（也稱第三方支付機(jī)構(gòu)，以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）為客戶開立。
（一）銀行賬戶
按照銀行賬戶的功能，銀行賬戶可分為銀行結(jié)算賬戶和其他銀行存款賬戶。銀行結(jié)算賬戶用來辦理支付結(jié)算，賬戶狀態(tài)比較活躍，有收有付，賬戶余額經(jīng)常發(fā)生變動。其他銀行存款賬戶是存款人與銀行之間的一種存款合約，賬戶余額一般只在存入、計(jì)息和支取時(shí)才發(fā)生變化，賬戶狀態(tài)相對靜止。
１、銀行結(jié)算賬戶
銀行結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶，是存款人辦理存、貸款和資金收付活動的基礎(chǔ)。銀行結(jié)算賬戶按使用主體不同，分為個(gè)人銀行結(jié)算賬戶和單位銀行結(jié)算賬戶。下面就個(gè)人銀行結(jié)算賬戶做簡單介紹。
個(gè)人銀行結(jié)算賬戶是存款人因投資、消費(fèi)、結(jié)算等，憑個(gè)人身份證件以自然人名稱開立的辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的賬戶。個(gè)人因使用借記卡、信用卡在銀行金融機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶，納入個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理。
根據(jù)存款人的管理需要和賬戶功能，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶及Ⅲ類銀行賬戶。Ⅰ類銀行賬戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，也是資金進(jìn)出的“總源頭”，存款人可通過Ⅰ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶是限定功能的銀行結(jié)算賬戶。存款人可通過Ⅱ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理單日最高不超過１萬元的限定金額消費(fèi)和繳費(fèi)支付等；Ⅱ類銀行賬戶只能與綁定賬戶的Ⅰ類銀行賬戶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。Ⅲ類銀行賬戶主要滿足小額、免密、快捷的網(wǎng)絡(luò)支付需求，存款人可通過Ⅲ類銀行賬戶辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付，且Ⅲ類銀行賬戶資金余額不得超過１０００元，剩余資金必須原路返回同名Ⅰ類銀行賬戶。
２、其他銀行存款賬戶
其他銀行存款賬戶按其使用主體不同，也可分為單位存款賬戶和個(gè)人儲蓄賬戶。按照存款期限和支取的時(shí)間和方式，單位存款賬戶又分為單位定期存款賬戶、單位通知存款賬戶和單位協(xié)定存款賬戶；個(gè)人儲蓄賬戶分為個(gè)人活期儲蓄賬戶、個(gè)人定期儲蓄賬戶和個(gè)人通知存款賬戶。
３、銀行結(jié)算賬戶的風(fēng)險(xiǎn)防范
存款人不要出租、出借銀行結(jié)算賬戶，避免被不法分子利用從事違法犯罪活動；
對長期不使用的銀行結(jié)算賬戶及時(shí)清理，確認(rèn)今后不再使用的銀行賬戶請及時(shí)到銀行作銷戶處理，避免產(chǎn)生年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)，造成資金損失；
妥善保管個(gè)人身份證件、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或單位證明文件，防止個(gè)人身份信息泄露被不法分子利用。
案例：２０１１年７月２３日，詐騙嫌疑人找到張某，稱想與其做一筆大的建材生意。經(jīng)多次接洽，７月２４日，張某將建材報(bào)價(jià)和營業(yè)執(zhí)照、身份證等相關(guān)資料給了詐騙嫌疑人。７月２６日，詐騙嫌疑人利用張某身份證到Ｈ銀行辦理了張某的存折和卡，然后將相關(guān)資料交給張某。詐騙嫌疑人以需驗(yàn)證張某的資金實(shí)力，誘騙張某又到該銀行開辦了存折和卡。兩人分別開戶后，詐騙嫌疑人使用伎倆將兩人的存折進(jìn)行了互換。當(dāng)日，張某持詐騙嫌疑人開設(shè)的存折到該行存款６萬元，三分鐘之后，存款被詐騙嫌疑人在異地用銀行卡支取。
風(fēng)險(xiǎn)提示：個(gè)人身份證、戶口薄、銀行賬戶等個(gè)人身份信息是金融消費(fèi)者的重要資料，一旦被不法分子非法利用，將對個(gè)人資產(chǎn)、信用造成風(fēng)險(xiǎn)。金融消費(fèi)者個(gè)人身份信息資料一定要妥善保管，不要輕易交給他人。在使用過程中，在身份證件復(fù)印件上應(yīng)注明使用用途，防止被不法分子利用。
（二）支付賬戶
支付賬戶是支付機(jī)構(gòu)在為客戶辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)時(shí)，為了記錄預(yù)付交易資金余額、方便客戶發(fā)起支付指令、反映客戶交易明細(xì)信息而開立的電子賬戶。支付賬戶是隨著電子商務(wù)的發(fā)展而產(chǎn)生的，最初主要功能是“擔(dān)保支付”，也就是在消費(fèi)者購買商品或服務(wù)后、實(shí)際收到商品或服務(wù)前暫時(shí)將資金凍結(jié)，以便增加網(wǎng)上消費(fèi)過程中買賣雙方之間的信任度。只有依法獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，才能夠?yàn)榭蛻糸_立支付賬戶。根據(jù)客戶類型的不同，支付賬戶分為個(gè)人支付賬戶和單位支付賬戶。支付機(jī)構(gòu)為自然人客戶開立的支付賬戶是個(gè)人支付賬戶，普通消費(fèi)者的支付賬戶都屬于這類支付賬戶。個(gè)人支付賬戶又細(xì)分為Ⅰ類支付賬戶、Ⅱ類支付賬戶、Ⅲ類支付賬戶，三種支付賬戶在余額付款功能、余額付款限額方面有所區(qū)別。其中，Ⅰ類支付賬戶的余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，Ⅰ類支付賬戶開立之后，余額付款交易累計(jì)不能超過１０００元；Ⅱ類支付賬戶的余額也可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，開立Ⅱ類支付賬戶后，客戶每年可以使用支付賬戶余額付款１０萬元；Ⅲ類支付賬戶的余額除了可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬外，還可以用于購買投資理財(cái)產(chǎn)品，開立Ⅲ類支付賬戶后，客戶每年可以使用支付賬戶余額付款２０萬元。
（三）支付賬戶的使用和風(fēng)險(xiǎn)防范
１、正確認(rèn)識支付賬戶余額的本質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)
支付賬戶余額與銀行存款有本質(zhì)區(qū)別。支付賬戶所反映余額本質(zhì)上是預(yù)付價(jià)值，類似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額。該余額所對應(yīng)的資金雖然所有權(quán)歸屬于客戶，卻不以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。同時(shí)，該余額僅代表支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機(jī)制上遠(yuǎn)低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《存款保險(xiǎn)條例》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，將可能導(dǎo)致支付賬戶余額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財(cái)產(chǎn)損失。客戶應(yīng)該充分認(rèn)識支付賬戶余額的本質(zhì)和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，在此前提下自愿開立和使用支付賬戶。
２、正確認(rèn)識支付賬戶的定位
支付賬戶的定位是主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)，因此支付賬戶不具有證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)功能，并且應(yīng)在滿足客戶日常支付需求的前提下設(shè)置交易限額。支付機(jī)構(gòu)近年來的實(shí)際交易數(shù)據(jù)表明，Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶每年累計(jì)１０萬元、２０萬元的限額可以滿足絕大部分個(gè)人客戶的日常支付需求和電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。１０萬元、２０萬元的限額僅針對個(gè)人支付賬戶余額付款方式，個(gè)人客戶如果出現(xiàn)更大金額的支付需求，還可以使用銀行賬戶進(jìn)行付款，例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等，可以不受上述限額的約束。
３、采用安全的交易驗(yàn)證方式
使用支付賬戶余額進(jìn)行付款時(shí)，客戶可以組合選用三類要素進(jìn)行交易驗(yàn)證：一是僅客戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼；二是僅客戶本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素，如經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a；三是客戶本人生理特征要素，如指紋。也就是說，客戶可以采用“靜態(tài)密碼＋數(shù)字證書”、“一次性密碼＋指紋”、“靜態(tài)密碼＋指紋”等多種驗(yàn)證要素組合方式，對支付賬戶余額付款交易進(jìn)行驗(yàn)證。
４、風(fēng)險(xiǎn)防范常識
（１）審慎選擇支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)有義務(wù)增加信息透明度，接受客戶和社會輿論的監(jiān)督，每年都公開披露客戶投訴數(shù)量和類型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度，以及風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生和賠付等情況?？蛻魬?yīng)該適當(dāng)關(guān)注支付機(jī)構(gòu)披露的信息，選擇服務(wù)機(jī)制完善、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低的支付機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。
（２）控制支付賬戶的使用權(quán)限?？蛻舨灰S意出借支付賬戶，更不要出租、出售支付賬戶，以免自己的支付賬戶被不法分子利用從事欺詐、洗錢等違法犯罪活動。
（３）妥善保管本人或本單位信息?？蛻粼陂_立支付賬戶、辦理支付業(yè)務(wù)過程中要妥善保管個(gè)人或單位信息以及相關(guān)證件，按照“最小化”原則向支付機(jī)構(gòu)提交必要的信息和證件，并留意支付機(jī)構(gòu)對收集目的和用途的說明，避免信息泄露。
（４）準(zhǔn)確辨識服務(wù)渠道的真實(shí)性?！搬烎~”是不法分子盜取客戶信息和資金的主要手段之一，客戶應(yīng)該留意支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)站地址、客服電話等服務(wù)渠道，準(zhǔn)確辨識服務(wù)渠道的真實(shí)性，避免支付賬戶名稱和密碼、手機(jī)動態(tài)驗(yàn)證碼等敏感信息被不法分子通過“釣魚”手段竊取。
（５）積極維護(hù)自身權(quán)益?？蛻羰褂弥Ц顿~戶辦理支付業(yè)務(wù)過程中一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，如果支付機(jī)構(gòu)不能有效證明風(fēng)險(xiǎn)損失是因客戶原因?qū)е碌?，那么支付機(jī)構(gòu)需要對客戶的損失及時(shí)先行全額賠付。
案例：２０１４年３月１０日，犯罪嫌疑人在網(wǎng)上發(fā)布了一條出售數(shù)碼相機(jī)的信息，汪某與犯罪嫌疑人通過聊天軟件溝通后決定以４０００元的價(jià)格購買。犯罪嫌疑人以保障數(shù)碼相機(jī)運(yùn)輸過程的安全性為由發(fā)給汪某一個(gè)假冒網(wǎng)站地址，誘騙汪某在該網(wǎng)站登錄支付賬戶并支付１元錢運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)。汪某信以為真，在該網(wǎng)站輸入了支付賬戶名稱和密碼，并向犯罪嫌疑人透露手機(jī)收到的動態(tài)驗(yàn)證碼。隨后，犯罪嫌疑人利用汪某的支付賬戶名稱和密碼、手機(jī)動態(tài)驗(yàn)證碼盜取了汪某４０００元資金。
二、 非現(xiàn)金支付工具
非現(xiàn)金支付工具是傳達(dá)收、付款人支付指令、實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償和貨幣資金轉(zhuǎn)移的載體。隨著非現(xiàn)金支付工具的大力推廣應(yīng)用，我國已逐步形成了以銀行卡和票據(jù)為主體、以電子支付為發(fā)展方向的多元化非現(xiàn)金支付體系，為社會提供了高效、便捷、安全、靈活的支付結(jié)算服務(wù)。
（一） 銀行卡
銀行卡是由商業(yè)銀行（或發(fā)卡機(jī)構(gòu)）發(fā)行的具有轉(zhuǎn)賬收付、存取現(xiàn)金、支付商品或服務(wù)價(jià)款和循環(huán)信貸等全部或部分功能的電子支付工具。
表銀行卡的種類
１、信用卡
（１）什么是信用卡
信用卡是指由發(fā)卡機(jī)構(gòu)向其客戶提供的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具。持卡人可依據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予的授信額度，憑卡在特約商戶直接消費(fèi)或在其指定的機(jī)構(gòu)、地點(diǎn)存取款及轉(zhuǎn)賬，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)償還透支款項(xiàng)本息。
（２）信用卡分類
信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類，貸記卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡機(jī)構(gòu)的要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。
（３）信用卡消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
①循環(huán)信用額度。我國發(fā)卡銀行一般給予持卡人最長６０天左右的免息期，持卡人的信用額度根據(jù)信用狀況核定。
②一般無抵押無擔(dān)保。
③一般有最低還款額要求。我國發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額一般是應(yīng)還金額的１０％。
④通常是短期、小額、無指定用途的信用。
⑤信用卡除具有循環(huán)信貸功能外，還有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能，而且持卡人可以辦理代收代付、網(wǎng)絡(luò)支付等功能。
２、借記卡
（１）什么是借記卡
借記卡是指銀行發(fā)行的記錄持卡人賬戶信息，具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬收付和支付商品或服務(wù)價(jià)款等全部或部分功能的電子支付工具。借記卡沒有透支功能。持卡人可憑借記卡辦理理財(cái)、外匯買賣、繳費(fèi)等大量增值服務(wù)。
（２）借記卡分類
借記卡按功能的不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡）、專用卡、儲值卡。轉(zhuǎn)賬卡是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人的要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)存儲，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。
３、金融ＩＣ卡
（１）什么是金融ＩＣ卡
金融ＩＣ卡是由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，采用集成電路技術(shù)，遵循國家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取等全部金融功能，并具有承載其他商業(yè)服務(wù)和社會管理功能的金融工具。
金融ＩＣ卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計(jì)算機(jī)，能夠同時(shí)處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。
（２）金融ＩＣ卡與傳統(tǒng)磁條卡相比較的優(yōu)勢
一是安全性更高。金融ＩＣ卡具備的高安全性極大的降低了偽卡的風(fēng)險(xiǎn)，不僅提升了聯(lián)機(jī)交易的安全性，也使卡片可以實(shí)現(xiàn)安全的脫機(jī)交易，有效的保障了銀行和持卡人資金的安全。二是支付更快捷。金融ＩＣ卡能夠提供脫機(jī)交易、非接觸式交易，支付效率大大提高。三是應(yīng)用范圍廣。金融ＩＣ卡拓展了銀行卡的支付領(lǐng)域，使銀行卡能滿足公用事業(yè)、交通等眾多行業(yè)的支付和服務(wù)需要，實(shí)現(xiàn)“一卡多用”。
我國金融ＩＣ卡推廣規(guī)劃中明確，自２０１５年１月１日起，所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融ＩＣ卡。
４、銀行卡使用小常識
（１）如何使用銀行卡
挑選銀行卡前，您應(yīng)當(dāng)先了解銀行卡的種類，各類銀行卡具有哪些功能，自己的需求是什么，綜合考慮這些因素后再作挑選。如果是信用卡，還需要考慮相應(yīng)的利率、年費(fèi)、延期付款等一些細(xì)節(jié)。要特別注意仔細(xì)閱讀發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡領(lǐng)用合約。
（２）怎么計(jì)算利息
銀行卡（貸記卡除外）內(nèi)存款的利息按活期利率支付，計(jì)算方法與活期儲蓄存款類似，一般使用日利率；計(jì)算存款期限時(shí)，從存入日起算到支取的前一天為止，算頭不算尾。信用卡如果有透支，您一定要記著及時(shí)還款，否則會多付利息，并影響您的信用記錄。
（３）銀行卡如何收費(fèi)
信用卡如未開卡消費(fèi)，則不收年費(fèi)。使用信用卡后，銀行根據(jù)您申請的信用卡種類的不同進(jìn)行收費(fèi)，一般的信用卡則規(guī)定刷卡幾次免年費(fèi)。借記卡一般要收取年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)，但代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險(xiǎn)金賬戶、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）是免收的。
（４）銀行卡丟了怎么辦
銀行卡丟失后，應(yīng)迅速通過電話撥打銀行服務(wù)電話，進(jìn)行口頭掛失，實(shí)現(xiàn)該賬戶的立即停止支付?？陬^掛失后請您趕緊持本人的有效身份證件到發(fā)卡行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理掛失手續(xù)，一段時(shí)間后就能獲得一張新卡。為了安全起見，您還是要謹(jǐn)慎保管好您的銀行卡。不記名式的存單、儲值卡和ＩＣ卡內(nèi)的電子錢包是不能掛失的。
（５）密碼忘了怎么辦
在申請銀行卡時(shí)，銀行就為您“分配”了一個(gè)密碼，您可以將它改成自己熟悉的密碼。如果哪一天想不起密碼來，您憑自己的有效身份證件和銀行卡，向發(fā)卡銀行書面申請密碼掛失，一般７天后就可以辦理重置密碼了。
（６）避免信用卡惡意透支
對信用卡，銀行允許善意透支，不過有額度和時(shí)間上的限制。如果超出限制，銀行就可能認(rèn)為您在惡意透支，輕則罰款，重則讓您吃官司，您的信用記錄也會增添一個(gè)污點(diǎn)，下一次要取得銀行信任就不那么容易了。使用信用卡時(shí)，請養(yǎng)成按時(shí)還款的習(xí)慣，避免惡意透支。
（７）信用卡還款方式
信用卡的還款方式主要有發(fā)卡行柜臺、ＡＴＭ、網(wǎng)上銀行、自動轉(zhuǎn)賬、電話銀行等，免息還款期從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。在此期間，您只要全額還清當(dāng)期對賬單上的本期應(yīng)還金額，便不用支付任何利息。
５、防范銀行卡使用風(fēng)險(xiǎn)注意事項(xiàng)
（１）辦理銀行卡時(shí)，應(yīng)詳細(xì)閱讀申請書上載明的卡片性質(zhì)、服務(wù)內(nèi)容及相關(guān)權(quán)利義務(wù)。拿到銀行卡時(shí)，應(yīng)依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的說明，盡快更換初始密碼，密碼設(shè)定應(yīng)避免使用生日、身份證號碼等簡單數(shù)字，卡片應(yīng)妥善保管且不可與密碼、身份證件一起存放，以免卡片失竊后，遭人盜刷。
（２）在銀行自助設(shè)備上輸入密碼時(shí)注意用手遮擋，如果發(fā)現(xiàn)設(shè)備的密碼防護(hù)罩和卡槽有異常情況，為了安全起見，不要使用，同時(shí)立即告知銀行。與銀行聯(lián)系時(shí)請撥打銀行客服專線，請勿隨意撥打自助設(shè)備上粘貼的來路不明的電話號碼。
（３）在銀行自助設(shè)備上辦理業(yè)務(wù)時(shí)，當(dāng)發(fā)生吞卡、吞幣或存取款不成功時(shí)不要慌張，應(yīng)及時(shí)撥打銀行客戶電話，等待工作人員處理。特別在自助設(shè)備上存款要保證票面的整潔、完整，不得存入缺角、折角、破損、污點(diǎn)的鈔票，防止交易不成功。
（４）開通手機(jī)短信服務(wù)，隨時(shí)掌握賬戶變動情況，一旦發(fā)現(xiàn)異常交易，馬上致電銀行進(jìn)行掛失。銀行卡不慎遺失時(shí)，立即向銀行掛失。掛失前產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)由持卡人自行承擔(dān)，持卡人完成掛失止付手續(xù)后，風(fēng)險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
（５）信用卡使用雖非常方便，但可能產(chǎn)生年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、透支逾期產(chǎn)生的利息等費(fèi)用，消費(fèi)者應(yīng)認(rèn)真閱讀信用卡條款，充分了解與發(fā)卡行間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，了解在何種情形下銀行將收取哪些費(fèi)用。應(yīng)經(jīng)常注意信用卡及關(guān)聯(lián)還款賬戶余額，以免在不注意的情況下需支付高額利息及手續(xù)費(fèi)，同時(shí)注意避免因逾期還款等行為產(chǎn)生不良信用記錄。
（６）提供個(gè)人資料及身份證復(fù)印件辦理信用卡時(shí)，要確認(rèn)對方是否為銀行職員，且身份證復(fù)印件上要注明使用用途，以防被挪用或轉(zhuǎn)售給其他單位。
（７）在商戶ＰＯＳ機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)，請不要讓卡片離開您的視線范圍，留意收銀員的刷卡次數(shù)，拿到簽購單及卡片時(shí)，核對簽購單上的金額是否正確，是否為本人的卡片。
（８）妥善保管您的銀行卡簽購單、對賬單等單據(jù)，切勿隨意丟棄。不要將卡號告知他人或回復(fù)要求提供卡號的可疑郵件或短信，也不要在公共場所使用的電腦里留下卡號信息。在任何情況下，銀行都不會發(fā)送索取您卡片密碼的郵件或短信。
（９）通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，要登錄正確的銀行網(wǎng)站，下載銀行官網(wǎng)提供的手機(jī)客戶端。網(wǎng)銀交易前查看安全鎖，配備銀行Ｕ盾、Ｕｋｅｙ等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備。設(shè)置復(fù)雜的密碼作為網(wǎng)上銀行密碼，避免在網(wǎng)吧、公共場所登錄網(wǎng)銀。
６、如何防范銀行卡犯罪
（１）常見的銀行卡欺詐手法
（２）銀行卡詐騙案例和風(fēng)險(xiǎn)提示
案例：２０１２年１月１５日下午，一對夫婦神情焦慮地來到Ｓ銀行，要求向一張外地借記卡匯款。夫婦稱，女兒在日本打工，當(dāng)天接到一個(gè)越洋電話，對方的聲音與女兒十分相似，說她在日本和人合伙做生意時(shí)借了對方１００萬日元，今天必須支付７萬元人民幣，不然就得賠償對方５萬元，并提供了一張借記卡卡號。這對夫婦當(dāng)即登錄ＱＱ，見女兒的ＱＱ在線，與其聊天詢問，對方催促快點(diǎn)匯款。聽明匯款事由后，該支行領(lǐng)導(dǎo)意識到這可能是一起詐騙案件，勸客戶不要上當(dāng)。支行領(lǐng)導(dǎo)一邊安撫，一邊要求客戶經(jīng)理根據(jù)借記卡號查詢，按資料與開戶人取得聯(lián)系。經(jīng)核實(shí)，才知道“女兒與人合作做生意”之事是一騙局。
風(fēng)險(xiǎn)提示：收到可疑信函、電話、手機(jī)短信時(shí)，您一定要提高警惕，對一些貌似合理的匯款事由，要謹(jǐn)慎確認(rèn)，關(guān)鍵一點(diǎn)是不要向自己不知道的賬號匯款，防止上當(dāng)受騙。
案例：２０１１年３月１０日，小王聽朋友說基金有可能大跌，他便焦急地想通過網(wǎng)上銀行贖回基金。當(dāng)他在搜索引擎輸入“Ｂ銀行”時(shí)，屏幕上跳出幾個(gè)銀行的網(wǎng)址。小王隨即選擇了一個(gè)銀行鏈接進(jìn)入，并點(diǎn)擊“個(gè)人網(wǎng)銀登陸”，輸入卡號和密碼。然而，屏幕上未出現(xiàn)賬戶信息，而是頁面跳轉(zhuǎn)，再次出現(xiàn)原始的登錄頁面。于是他又多輸了兩次卡號和密碼，一直沒有成功進(jìn)入。這時(shí)，他突然意識到很可能是“釣魚網(wǎng)站”套取用戶卡號和密碼！他立即到銀行查詢，賬戶內(nèi)的３萬元錢已被不法分子轉(zhuǎn)出。
風(fēng)險(xiǎn)提示：網(wǎng)絡(luò)交易切記：①登錄正確的銀行網(wǎng)站；②交易前查看安全鎖；③設(shè)置復(fù)雜的密碼作為網(wǎng)上銀行密碼；④避免在網(wǎng)吧、公共場所登錄網(wǎng)銀。
案例：２０１１年３月２５日，陳女士到Ｎ銀行ＡＴＭ機(jī)上取款，在將卡插入ＡＴＭ取款機(jī)后，ＡＴＭ機(jī)顯示屏未出現(xiàn)提示語，卡也未自動吐出。陳女士正一籌莫展時(shí)，發(fā)現(xiàn)ＡＴＭ機(jī)左下角有一張標(biāo)貼：“如果卡被吞，請打值班電話”。她隨即撥打標(biāo)貼上的電話，并將自己的卡號、姓名和密碼告訴了對方。因急忙用錢，陳女士當(dāng)即回家用銀行卡的存折提款，發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的５０００元資金不翼而飛。當(dāng)帶著懷疑再次返回原地，陳女士發(fā)現(xiàn)，原先張貼在ＡＴＭ機(jī)左下角的標(biāo)貼消失了。
風(fēng)險(xiǎn)提示：使用自助銀行服務(wù)終端（ＡＴＭ或ＣＲＳ）時(shí)要小心，留意周圍是否有可疑的人，操作時(shí)應(yīng)避免他人干擾，防止他人偷窺密碼。遭遇吞卡、未吐鈔等情況，應(yīng)撥打發(fā)卡銀行的全國統(tǒng)一客服熱線電話，及時(shí)與發(fā)卡銀行取得聯(lián)系。尤其注意：不要撥打機(jī)具旁臨時(shí)粘貼的不熟悉的電話號碼，不要隨意丟棄打印單據(jù)。
（二）票據(jù)
廣義的票據(jù)泛指各種有價(jià)證券和憑證，如債券、股票、提單、國庫券、發(fā)票等等。狹義的票據(jù)僅指以支付金錢為目的的有價(jià)證券，即出票人根據(jù)票據(jù)法簽發(fā)的，由自己無條件支付確定金額或者委托他人無條件支付確定金額給收款人或持票人的有價(jià)證券。在我國，票據(jù)即匯票（銀行匯票和商業(yè)匯票）、支票及銀行本票的統(tǒng)稱，是我國企事業(yè)單位使用最廣泛的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。對于個(gè)人消費(fèi)者而言，最經(jīng)常使用的是銀行本票和支票。
（三）電子支付
隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，新型電子支付工具不斷出現(xiàn)，滿足了客戶多樣性和個(gè)性化的支付需求。其中，以互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付為典型代表的電子支付方式蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)量大幅增加，逐漸成為我國非現(xiàn)金支付方式的重要組成部分。
１、個(gè)人網(wǎng)上銀行
個(gè)人網(wǎng)上銀行是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、在線支付、繳費(fèi)等金融服務(wù)的網(wǎng)上銀行服務(wù)?？蛻艨梢宰悴怀鰬艟湍軌虬踩憬莸毓芾砘钇诤投ㄆ诖婵睢⑿庞每皞€(gè)人投資等金融業(yè)務(wù)。
２、手機(jī)銀行
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是指利用移動電話技術(shù)為客戶提供的金融服務(wù)。手機(jī)銀行是網(wǎng)上銀行的延伸，也是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，有貼身“電子錢包”之稱。
手機(jī)銀行提供的服務(wù)包括：賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、外匯買賣等。
３、電話銀行
電話銀行業(yè)務(wù)是銀行通過電話自動語音及人工服務(wù)應(yīng)答（客戶服務(wù)中心）方式為客戶提供的銀行服務(wù)。銀行客戶除了撥打固定電話之外，也可使用手機(jī)接入銀行語音服務(wù)系統(tǒng)，使用電話銀行服務(wù)。
電話銀行的服務(wù)功能包括：各類賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、代收代付、各類個(gè)人賬戶資料的查詢、個(gè)人實(shí)盤外匯買賣等銀行服務(wù)。
部分電話銀行功能需要在銀行柜臺辦理簽約手續(xù)后才能開通。
４、支付機(jī)構(gòu)提供的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)
支付機(jī)構(gòu)是指取得中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，為收付款人提供互聯(lián)網(wǎng)支付等資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的機(jī)構(gòu)。
按照支付機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)方式不同，互聯(lián)網(wǎng)支付分為銀行賬戶模式和支付賬戶模式。銀行賬戶模式是指支付機(jī)構(gòu)將自身系統(tǒng)與銀行支付網(wǎng)關(guān)相連，付款人通過支付機(jī)構(gòu)向其開戶銀行提交支付指令，直接將銀行賬戶內(nèi)的貨幣資金轉(zhuǎn)入收款人指定賬戶的支付方式，我們常用的快捷支付屬于銀行賬戶模式。支付賬戶模式是指付款人先把資金充值到支付機(jī)構(gòu)提供的賬戶，在需實(shí)際支付時(shí)，付款人直接向支付機(jī)構(gòu)提交支付指令，將支付賬戶內(nèi)的余額資金轉(zhuǎn)入收款人指定賬戶的支付方式。
三、支付系統(tǒng)
支付系統(tǒng)是經(jīng)濟(jì)金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施。目前，我國已建成以中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，特許機(jī)構(gòu)清算系統(tǒng)和支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等為補(bǔ)充的支付、清算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，對加快社會資金周轉(zhuǎn)，提高支付清算效率，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)的發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的作用。
中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由中國人民銀行開發(fā)建設(shè)，是人民銀行發(fā)揮其金融服務(wù)職能的核心支持系統(tǒng)，也是金融市場最重要的基礎(chǔ)設(shè)施之一?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。
四、支付服務(wù)組織
目前，我國已基本形成了以中國人民銀行為核心、銀行機(jī)構(gòu)（含財(cái)務(wù)公司）為基礎(chǔ)、特許清算機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化支付服務(wù)組織。
（一）中國人民銀行
作為中國支付體系建設(shè)的組織者、推動者、監(jiān)督者，中國人民銀行肩負(fù)“維護(hù)支付、清算系統(tǒng)正常運(yùn)行”等法定職責(zé)，建設(shè)運(yùn)行了第二代支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為金融機(jī)構(gòu)和金融市場提供低成本、高效率的公共清算平臺，加速了社會資金周轉(zhuǎn)，推動了經(jīng)濟(jì)金融較快發(fā)展。
（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是為政府、企業(yè)和個(gè)人提供支付服務(wù)的主體。近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極適應(yīng)大數(shù)據(jù)集中趨勢，不斷優(yōu)化行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在傳統(tǒng)柜臺渠道的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展網(wǎng)上支付、移動支付等電子支付，向廣大單位和個(gè)人提供多層次、差異化和個(gè)性化的支付服務(wù)。
（三）ＣＩＰＳ運(yùn)營機(jī)構(gòu)
跨境銀行間支付清算（上海）有限責(zé)任公司是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的ＣＩＰＳ運(yùn)營機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是公司制企業(yè)法人，２０１５年７月３１日在上海注冊成立，負(fù)責(zé)ＣＩＰＳ運(yùn)營維護(hù)、參與者服務(wù)、業(yè)務(wù)拓展等工作。
（四）特許清算機(jī)構(gòu)
特許清算機(jī)構(gòu)在特定領(lǐng)域提供清算服務(wù)。為滿足特定領(lǐng)域的清算需求，鼓勵(lì)非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新和推廣，中國人民銀行積極培育多元化的支付服務(wù)主體。２００２年３月，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立中國銀聯(lián)，負(fù)責(zé)推動跨行聯(lián)網(wǎng)通用和銀行卡普及應(yīng)用，通過中國銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用。２００２年１０月和２００６年４月，中國人民銀行先后批準(zhǔn)設(shè)立城商行資金清算中心和農(nóng)信銀資金清算中心，分別辦理城市商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的銀行匯票等異地資金清算業(yè)務(wù)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等銀行機(jī)構(gòu)的匯兌、銀行匯票等資金清算業(yè)務(wù)，大大節(jié)約了支付平臺建設(shè)成本。
（五）支付機(jī)構(gòu)
支付機(jī)構(gòu)在中國零售支付中發(fā)揮著重要作用。近年來，借助電子商務(wù)的興起，支付機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等新型信息技術(shù)，充分發(fā)揮自身機(jī)制靈活的優(yōu)勢，提供豐富多樣的個(gè)性化支付產(chǎn)品，并與貨幣市場基金、銀行、保險(xiǎn)等緊密結(jié)合，為社會公眾提供小額、快捷、便民的零售支付服務(wù)。
