人們常把省錢(qián)掛在嘴邊，但做起來(lái)又談何容易。省錢(qián)的好處人人都懂，但并非所有人都能做到勤儉節(jié)約。節(jié)約已屬不易，而要做到正確理財(cái)則更為困難。明智的理財(cái)者深諳開(kāi)源節(jié)流之道，請(qǐng)隨我們從以下步驟做起，樹(shù)立可操作目標(biāo)，嚴(yán)格控管花銷(xiāo)，掌握細(xì)水長(zhǎng)流的用錢(qián)之道。

一、節(jié)儉

1.發(fā)薪后請(qǐng)先存款。

省錢(qián)的最佳手段就是杜絕亂花錢(qián)。將每筆收入的一部分直接劃歸儲(chǔ)蓄賬戶或退休賬戶，這樣就不會(huì)為存錢(qián)勞神費(fèi)心了。這些錢(qián)會(huì)自動(dòng)入賬，也可以隨時(shí)使用。哪怕每次只存一小筆錢(qián)，假以時(shí)日也會(huì)數(shù)額頗豐（尤其是儲(chǔ)蓄還有利息）。早存錢(qián)，收益大。

• 你可以和公司財(cái)務(wù)人員或第三方機(jī)構(gòu)（如果公司使用此服務(wù)）申請(qǐng)開(kāi)一個(gè)自動(dòng)儲(chǔ)蓄賬戶。開(kāi)戶需要提供儲(chǔ)戶信息，且該賬戶不與你的基本支票戶頭相聯(lián)。
• 如果無(wú)法為每筆收入都辦理自動(dòng)儲(chǔ)蓄（自由職業(yè)者或現(xiàn)金發(fā)薪的職業(yè)），請(qǐng)?jiān)O(shè)定一個(gè)額度，堅(jiān)持定期手動(dòng)存款。

2.避免負(fù)債。

負(fù)債在所難免，富豪買(mǎi)房可以一擲千金，而普通人只能貸款買(mǎi)房，然后慢慢還款。歸根結(jié)底，還是要盡量規(guī)避債務(wù)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，貸款的利息不可小覷，所以預(yù)先付款要比支付等額貸款更實(shí)惠。

• 如果一定要貸款，請(qǐng)盡量多付頭款。首付付的多，還貸周期就會(huì)縮短，耗費(fèi)在利息上的金額就會(huì)減少。
• 財(cái)經(jīng)狀況因人而異，大部分銀行建議的還款額度大約是稅前收入的10%，20%以下被視為可接受額度，而36%則被視為還款上限。

3.制定合理的存錢(qián)目標(biāo)。

存錢(qián)需要?jiǎng)恿?，在?cái)力所及的范圍內(nèi)設(shè)定目標(biāo)有助于你做出明智的財(cái)政決斷。買(mǎi)房退休都是人生大事，這些目標(biāo)可能需要多年才能完成，為此你需要定期檢查自己的進(jìn)度。目光長(zhǎng)遠(yuǎn)，定期自省，只有這樣你才能明確儲(chǔ)蓄進(jìn)度。

• 完成退休這樣的大型目標(biāo)耗時(shí)很長(zhǎng)。金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，在設(shè)定目標(biāo)前請(qǐng)先研究市場(chǎng)未來(lái)的走向。舉例來(lái)說(shuō)，如果你的收入現(xiàn)在達(dá)到峰值，大部分的理財(cái)專(zhuān)家會(huì)建議你儲(chǔ)存60-85%的年收入，這樣你才能在退休后繼續(xù)維持現(xiàn)有的生活水平。

4.為儲(chǔ)蓄目標(biāo)制定時(shí)間表。

制定積極合理的時(shí)間表可以極大地鼓舞斗志。舉例來(lái)說(shuō)，如果想在兩年內(nèi)買(mǎi)房，你要先了解當(dāng)?shù)氐姆课菥鶅r(jià)，然后存夠首付（首付一般不低于房?jī)r(jià)的20%）。

• 以此為例，如果當(dāng)?shù)胤课菥鶅r(jià)180萬(wàn)，你要在兩年間攢夠1,800,000 × 20% =36萬(wàn)的首付，請(qǐng)根據(jù)你的收入情況確定是否可行。
• 設(shè)定時(shí)間表對(duì)完成重大短期目標(biāo)意義非凡。舉個(gè)例子，汽車(chē)的變速器壞了但你卻買(mǎi)不起新的，這種情況下要盡快攢錢(qián)換變速器才不會(huì)耽誤上班。設(shè)定一個(gè)積極可行的時(shí)間表可以助你達(dá)成這個(gè)目標(biāo)。

5.做好預(yù)算。

宏大的儲(chǔ)蓄目標(biāo)固然重要，但若無(wú)法掌控花銷(xiāo)，存錢(qián)也絕非易事。為了掌控財(cái)政情況，每月初要做好收入預(yù)算。提前編制花銷(xiāo)預(yù)算可以避免浪費(fèi)財(cái)力，如果每筆收入都能按預(yù)算及時(shí)分配那就更好了。

6.記賬。

想存錢(qián)就必須做預(yù)算，但如果不記賬，達(dá)成儲(chǔ)蓄目標(biāo)還是會(huì)很困難。流水賬記錄每月花銷(xiāo)，查缺補(bǔ)漏改變消費(fèi)習(xí)慣，這樣有助于實(shí)施預(yù)算計(jì)劃。記賬要事無(wú)巨細(xì)，房租還款這樣的大頭支出人人都會(huì)注意，但若想嚴(yán)控財(cái)政情況，細(xì)致入微的流水賬還是必要的。

• 隨時(shí)帶個(gè)小賬本記賬。養(yǎng)成存留收據(jù)（尤其是大型開(kāi)支），記賬細(xì)致的習(xí)慣。如果可以，請(qǐng)用電子表格或大賬本長(zhǎng)期記錄收支情況。
• 現(xiàn)在有很多手機(jī)理財(cái)軟件（很多都是免費(fèi)的）可以幫你記賬。
• 如果你消費(fèi)習(xí)慣很差，請(qǐng)存留所有的收據(jù)。每月末按種類(lèi)分類(lèi)記賬，你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的錢(qián)很多都浪費(fèi)在了沒(méi)用的東西上。

7.存錢(qián)要趁早。

儲(chǔ)蓄賬戶里的存款會(huì)按匯率積累利息，存期越長(zhǎng)，利息越多，因此存錢(qián)要趁早。年輕時(shí)哪怕每月只能存一點(diǎn)錢(qián)，也請(qǐng)盡力而為。小額存款經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期儲(chǔ)存后的價(jià)值可能會(huì)比本金多幾倍。

• 舉個(gè)例子，你年輕時(shí)工資較低，辛苦積攢6萬(wàn)后按4%的年利率存入銀行，5年后賬戶里就會(huì)多13000。如果早一年存錢(qián)，你就能毫不費(fèi)力的多獲約3000，這筆錢(qián)雖不多但也很可觀。

8.考慮辦理退休儲(chǔ)蓄賬戶。

退休對(duì)于健康力壯的年輕人或許遙不可及，但一旦上了年紀(jì)，退休后的生活就提上議程了。除非你是能繼承大筆遺產(chǎn)的幸運(yùn)兒，在找到穩(wěn)定工作后最好還是考慮辦理退休儲(chǔ)蓄賬戶，越早越好。正如上文所言，你需要儲(chǔ)存60-85%的年收入來(lái)維持退休后同等的生活水平。

9.投資股市要謹(jǐn)慎。

對(duì)于賬戶有存款，手頭有閑錢(qián)的人而言，投資股市是個(gè)誘人但冒險(xiǎn)的賺錢(qián)方法。投資股市前要清楚炒股可能會(huì)血本無(wú)歸，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人炒股尤為危險(xiǎn)，所以不要將炒股作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的手段。股市如賭場(chǎng)，淺嘗即止則可。大部分人都不會(huì)靠炒股攢退休金。

10.不要?dú)怵H。

存錢(qián)的時(shí)候遇到困難的確讓人很泄氣。你或許很絕望，認(rèn)為這輩子也存不夠計(jì)劃的金額了。但存錢(qián)不論多寡，什么時(shí)候都不晚。越早存錢(qián)，你就會(huì)越有安全感。

• 如果你被自己的財(cái)政狀況搞得焦頭爛額，請(qǐng)咨詢理財(cái)專(zhuān)家。這些人通常會(huì)提供免費(fèi)或廉價(jià)的咨詢服務(wù)，幫助你達(dá)成儲(chǔ)蓄目標(biāo)。

二、節(jié)省開(kāi)支

1.不要購(gòu)買(mǎi)貴重物品。

想要存錢(qián)，最聰明的辦法就是別買(mǎi)貴東西。我們的花銷(xiāo)很多都沒(méi)有必要，停止購(gòu)買(mǎi)貴重物品可以顯著改善經(jīng)濟(jì)狀況。昂貴的東西既不會(huì)大幅改善生活質(zhì)量，也不能顯著提高工作效率。你或許很難想象沒(méi)有豪車(chē)或付費(fèi)電視的日子，可沒(méi)有了它們生活依舊美好。遵循以下幾條建議，減少貴重物品開(kāi)銷(xiāo)。

• 退訂付費(fèi)頻道或網(wǎng)絡(luò)包
• 為手機(jī)換個(gè)更劃算的付費(fèi)方案
• 把昂貴的車(chē)換成耗油少，易保養(yǎng)的車(chē)
• 把不用的電子產(chǎn)品賣(mài)掉
• 去舊貨店買(mǎi)衣服和裝飾品

2.節(jié)省房屋開(kāi)支。

對(duì)大部分人而言，住房開(kāi)銷(xiāo)能占預(yù)算的很大比重。若能節(jié)約這比開(kāi)銷(xiāo)，你就能做很多重要的事情，比如為退休攢錢(qián)。搬家并非易事，但遇到收支不均的情況，換個(gè)廉價(jià)的住處還是有必要的。

• 對(duì)租房一族而言，和房東討價(jià)還價(jià)是省錢(qián)的良方。如果你和房東關(guān)系融洽，房租或許就會(huì)便宜一些，畢竟沒(méi)人愿意大費(fèi)周折的找新房客。
• 對(duì)于還貸一族而言，請(qǐng)和貸款商探討重排按揭計(jì)劃。如果你信譽(yù)良好，或許能夠省下不少錢(qián)。注意盡量縮短還款時(shí)限。
• 你也可以考慮搬去一個(gè)房?jī)r(jià)較低的地方。

3.節(jié)省餐飲開(kāi)支。

很多人的錢(qián)都浪費(fèi)在吃上。節(jié)約的理念很容易在饕餮時(shí)被拋之腦后。如果不加以控制，餐飲開(kāi)銷(xiāo)也是一筆不可小覷的數(shù)目?？偟膩?lái)說(shuō)，一次性購(gòu)買(mǎi)大量食物要比分次購(gòu)買(mǎi)更省錢(qián)。如果你的食品開(kāi)支較高，可以考慮在好市多這樣的倉(cāng)儲(chǔ)超市辦會(huì)員卡。在餐廳吃飯是花費(fèi)最高的，為了省錢(qián)請(qǐng)盡量自己做飯。

• 選購(gòu)健康廉價(jià)的食材。與其買(mǎi)加工的熟食，不如去當(dāng)?shù)氐氖卟说曩?gòu)買(mǎi)新鮮食材。這些健康的食材價(jià)格可能便宜的驚人！像糙米，餡料，營(yíng)養(yǎng)食品等都可以按9公斤的大袋購(gòu)買(mǎi)，1斤單價(jià)還不到6元。
• 憑折扣省錢(qián)。很多大型超市（尤其是連鎖店）在收銀臺(tái)都會(huì)提供折扣或優(yōu)惠券，不要浪費(fèi)這些省錢(qián)的機(jī)會(huì)！
• 不要總?cè)ネ饷娉燥?，同樣的飯菜，自己做要比吃餐廳便宜的多。常做飯還能增進(jìn)廚藝，令親朋好友大快朵頤，甚至能招徠桃花。

4.節(jié)約能源。

大部分人認(rèn)為水電費(fèi)是小錢(qián)，殊不知節(jié)能省錢(qián)其實(shí)很簡(jiǎn)單。想要省錢(qián)，那就學(xué)幾招簡(jiǎn)單的節(jié)能竅門(mén)吧。節(jié)能可以減少你產(chǎn)生的污染物，從而減輕環(huán)境污染。

• 沒(méi)人的時(shí)候請(qǐng)關(guān)燈。如果不在房間（或房子）里，請(qǐng)?jiān)陔x開(kāi)時(shí)關(guān)燈。如果記不住，可以在門(mén)上貼個(gè)便利貼提醒自己。
• 少用暖氣和空調(diào)。嫌熱可以開(kāi)窗戶或扇扇子，嫌冷可以多穿衣服，裹條毯子或使用小型取暖器。
• 為房屋配置好的隔熱層。這么做可以讓你的屋子冬暖夏涼，為你今后省下不少錢(qián)。

5.選擇廉價(jià)交通工具。

購(gòu)買(mǎi)，保養(yǎng)，使用汽車(chē)都會(huì)花很大一筆錢(qián)。根據(jù)跑的里程數(shù)，每月油價(jià)花費(fèi)大概在上千元。除此之外，辦駕照，保養(yǎng)車(chē)子都會(huì)花很多錢(qián)。你可以選擇免費(fèi)或廉價(jià)的交通方式來(lái)替代開(kāi)車(chē)，這樣不僅省錢(qián)，還能讓你有時(shí)間鍛煉身體，舒緩日常壓力。

• 搞清楚住處附近公共交通的運(yùn)行情況。不同的地方會(huì)有不同的廉價(jià)公共交通供你選擇。大部分大城市都有輕軌，地鐵，有軌電車(chē)往來(lái)城市內(nèi)外，中型城鎮(zhèn)則有公交和火車(chē)供你乘坐。
• 可以步行或騎自行車(chē)上班。如果住處離工作地點(diǎn)不遠(yuǎn)，這兩種方法都是很好的選擇。這樣既可以省錢(qián)，又可以呼吸新鮮空氣，鍛煉身體。
• 如果非要開(kāi)車(chē)，可以考慮和人搭伙。這么做既可以分?jǐn)傆唾M(fèi)和保養(yǎng)費(fèi)，在路上還能有人聊天。

6.享受價(jià)廉（或免費(fèi)）的娛樂(lè)生活。

為了節(jié)省開(kāi)支，我們有時(shí)不得放棄奢侈的生活，但省錢(qián)不意味著不能享樂(lè)。改變慣有的享樂(lè)方式，選擇物美價(jià)廉的休閑活動(dòng)，這樣就可以省錢(qián)享樂(lè)兩不誤。只要你善于發(fā)現(xiàn)，就能花很少的錢(qián)，獲得極大樂(lè)趣。

• 留意社區(qū)活動(dòng)的信息?，F(xiàn)在大部分的城鎮(zhèn)都會(huì)設(shè)置網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)日期表，方便人們查詢當(dāng)?shù)氐幕顒?dòng)訊息。社區(qū)和政府舉辦的活動(dòng)一般花費(fèi)很小，有時(shí)還會(huì)免費(fèi)。在中型城市經(jīng)常會(huì)舉辦免費(fèi)藝術(shù)展，公園露天電影，你也可以參加公益性的社區(qū)集會(huì)。
• 讀書(shū)。書(shū)本比看電影玩游戲便宜多了（尤其是二手書(shū)店的書(shū)更是廉價(jià)）。好的書(shū)籍引人入勝，能讓讀者通過(guò)書(shū)中人物視角的來(lái)感受趣味人生，學(xué)到很多難得的知識(shí)。
• 和朋友們參加價(jià)廉的活動(dòng)。你們可以去爬山，玩桌游，去看廉價(jià)的二輪影片，探索城里沒(méi)去過(guò)的地方，或者做運(yùn)動(dòng)。

7.謹(jǐn)防敗金的嗜好。

某些壞習(xí)慣會(huì)妨礙你存錢(qián)，更有甚者還會(huì)讓你沉淪上癮無(wú)法自拔。長(zhǎng)此以往，這些不良嗜好會(huì)非常傷身。如果不想身體受損，錢(qián)包出血，就請(qǐng)避免染上這些不良嗜好吧。

• 不要吸煙。吸煙的害處眾人皆知，肺癌，心臟病，中風(fēng)和其他許多重疾都與吸煙有關(guān)。除此之外香煙價(jià)格也不便宜，不同地區(qū)價(jià)格不同，最多可達(dá)百元一包。
• 飲酒要有節(jié)制。小酌怡情，暴飲傷身。酗酒會(huì)導(dǎo)致肝病，精神疾病，神經(jīng)錯(cuò)亂，發(fā)胖，甚至死亡。戒酒的花費(fèi)也是一筆不小的開(kāi)支。

三、精打細(xì)算

1.錢(qián)要用在刀刃上。

有些花銷(xiāo)是無(wú)法避免的，諸如衣食住這樣的花銷(xiāo)要優(yōu)先考慮。如果你無(wú)家可歸，食不果腹，攢錢(qián)又從何談起呢？所以要先攢夠錢(qián)保障自己的基本生活需求。

• 雖然衣食住的花銷(xiāo)無(wú)可避免，但也要盡量節(jié)約。舉個(gè)例子，少下館子可以節(jié)約食品開(kāi)銷(xiāo)，在房租或房?jī)r(jià)低的地方生活可以節(jié)約住宿開(kāi)銷(xiāo)。
• 不同地方住宿開(kāi)銷(xiāo)也不同，花費(fèi)可能較貴。專(zhuān)家建議住宿花銷(xiāo)最好不要超過(guò)收入的三分之一。

2.儲(chǔ)備應(yīng)急存款。

如果突然丟了工作，應(yīng)急存款就可以派上用場(chǎng)，所以一定要準(zhǔn)備一份。如果賬戶里存了足夠的救命錢(qián)，你就可以從容應(yīng)對(duì)失業(yè)的困擾。除去必要開(kāi)支，請(qǐng)將收入的一部分轉(zhuǎn)存到應(yīng)急存款里，存夠3-6個(gè)月的生活費(fèi)用即可。

• 生活開(kāi)銷(xiāo)與所在地的經(jīng)濟(jì)情況息息相關(guān)。如果你住在比較貴的地方，應(yīng)急存款自然就要多些。
• 應(yīng)急存款除了可以讓你從容應(yīng)對(duì)事業(yè)低谷，往遠(yuǎn)了說(shuō)還能幫你掙錢(qián)。如果你丟了工作，沒(méi)有存款，那么你就沒(méi)有選擇的余地，哪怕工資不高也只能挑最先招聘你的單位。但如果有應(yīng)急存款，你就可以慢慢挑，很有可能就會(huì)得到一份薪資不菲的工作哦。

3.還清債務(wù)。

背負(fù)債務(wù)的人很難攢下錢(qián)來(lái)。債務(wù)如雪球會(huì)越滾越大，所以要及時(shí)付清。將收入的一部分用于還款，這樣就能早日擺脫債務(wù)，便于攢錢(qián)。為了盡快還清債務(wù)，通常先支付利息高的欠款。

• 當(dāng)你攢夠應(yīng)急存款，手頭的錢(qián)也能應(yīng)付日常開(kāi)銷(xiāo)后，請(qǐng)將大部分的收入都用來(lái)還債。如果還沒(méi)有應(yīng)急存款，那就把收入分配兩份，一份還債一份存款。
• 如果你背負(fù)多方債務(wù)，自覺(jué)難以承受，可以考慮合并債務(wù)。你可以把債務(wù)都合并到一個(gè)低息的貸款項(xiàng)之下，不過(guò)需要注意，合并后的還款計(jì)劃可能要比之前的債務(wù)耗時(shí)更久。

4.開(kāi)始存錢(qián)。

如果已經(jīng)有了應(yīng)急存款，債務(wù)也還清或基本還清，那就可以考慮開(kāi)始存錢(qián)了。存款和應(yīng)急存款不同，應(yīng)急存款不到情非得已絕不能動(dòng)，而存款則是用來(lái)購(gòu)買(mǎi)大宗必須商品的，比如修車(chē)等等。盡量不要使用存款，令其逐年增值。如果可以，在20出頭的時(shí)候就開(kāi)始月存收入的10-15%，這是大部分理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)可的安全線。

• 如果你一拿到工資就會(huì)有花錢(qián)的沖動(dòng)，請(qǐng)盡快把工資存入銀行。如果你賺了4264元，而你計(jì)劃存10%，請(qǐng)即刻將426.4元存入賬戶。這么做你就能攢下錢(qián)，克制花錢(qián)的沖動(dòng)。

5.購(gòu)買(mǎi)實(shí)用的非必需品。

如果每月刨除存款后還有盈余，可以考慮給未來(lái)投資，購(gòu)買(mǎi)能提升效率，賺錢(qián)潛能以及生活質(zhì)量的非必需品。這些東西雖然不像食物住房那樣是必需品，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)能為你節(jié)省金錢(qián)。

• 舉個(gè)例子，人體工學(xué)座椅并非生活必需品，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看卻很劃算。這種椅子可以讓你長(zhǎng)時(shí)間工作而不會(huì)腰酸背痛（腰酸背痛引發(fā)的頑疾治療起來(lái)很貴）。如果家里老舊的熱水器總出毛病，那就換個(gè)新的。雖然舊的短期內(nèi)還能使用，但買(mǎi)了新的就可以省去維修費(fèi)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看更劃算。
• 你也可以購(gòu)買(mǎi)公共交通的月卡或年卡節(jié)約路費(fèi)；買(mǎi)手機(jī)耳機(jī)以免忙時(shí)騰不出手，影響工作效率；買(mǎi)矯正鞋墊方便工作。

6.慎重購(gòu)買(mǎi)貴重物品。

省錢(qián)不意味著過(guò)苦日子，除了學(xué)習(xí)如何還賬，存應(yīng)急款，理智購(gòu)物，為自己花些錢(qián)也未嘗不可。慎重購(gòu)買(mǎi)貴重物品就是一個(gè)方法。工作要刻苦，但不要忘了適當(dāng)花些錢(qián)來(lái)慶祝省錢(qián)成功。

• 貴重物品包括非必需品或沒(méi)有投資意義的東西。這包括昂貴的餐廳，度假，新車(chē)，有線電視，昂貴物品等。