給大家推薦最多的產(chǎn)品應(yīng)該就是意外險，其實意外險買的就是一個高杠桿，可偏偏有保險公司喜歡反其道而行，推出返還型長期意外險，打著滿期返還的旗號吸收高保費，其實產(chǎn)品坑點遍地……
扒一扒返還型意外險的那些坑
五款返還型意外險坑點大盤點
有話說
扒一扒返還型意外險的那些坑
不同于常見的一年期意外險，返還型意外險都是長期險，保障期一般在20-30年，滿期未出險可返還約定金額。
還是那個宣傳的老套路：有事賠錢，沒事返本。聽起來怎么都劃算，結(jié)果一扒就是一個坑……
返還型意外險的投保規(guī)則以及保障內(nèi)容大同小異，我們以為平安主推的百萬任我行為例，來看看其中埋了哪些坑：
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返還型意外險對交通意外身故的賠付通常還是合理的，但是一般意外身故/全殘的賠付卻相當?shù)?/strong>，平均在10萬元左右，完全起不了抵御經(jīng)濟風險的作用。
像百萬任我行，索性直接不設(shè)保額，只賠保費的1.2-1.6倍……與其說是意外險，倒不如說是交通意外險……
意外身故/全殘是一個小概率事件。意外醫(yī)療就不同了，生活中難免遇到一些磕磕碰碰, 跌打扭傷的小意外，一上醫(yī)院，花費少則幾百，多則數(shù)千。
意外險一般都有意外醫(yī)療保障，而返還型意外險通常不含這項責任，是典型的“失職”行為。
保險升級換代的速度很快。普通意外險基本都是一年期的，到期后可自由決定是否續(xù)買，或者改投其他產(chǎn)品，靈活性強。
而返還型意外險的保障期通常在20年以上，一捆綁就是幾十年……
這類產(chǎn)品的保費通常幾十年后才能返還，就是變相的超長期儲蓄，用戶的現(xiàn)金流會被長期占用……
高保費是返還型意外險最難以言說的痛……即使考慮滿期返還，這依然是個不折不扣的坑。
先說滿期返還。百萬任我行30期滿多返還30%的保費，年化收益僅為1%。
1%是個什么概念？
余額寶平均年化收益在2.5%左右，是百萬任我行的兩倍多，而且人家還是日計息日復(fù)利……
再來談?wù)劚ＹM。一年期意外險，價格通常在150元左右，而百萬任我行保30年，年均保費為566元，是前者的3倍多！
哪個選擇更好？就不用我多說了吧……
好了，吐槽了這么多，可能有朋友會問：難道返還型意外險一點優(yōu)勢都沒有嗎？
當然也是有的！由于返還型意外險的保障期長，用戶無需擔心每年的核保問題。
其實意外險也有健康告知，只是相對寬松。
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一年期意外險，在保險期間出現(xiàn)嚴重的健康問題，第二年可能就會失去投保資格。
返還型意外險，起碼在保障期間內(nèi)不存在這個風險……
嗯，算是唯一的優(yōu)勢了吧……
五款返還型意外險坑點大盤點
以下是目前市場上較為熱門的五款返還型意外險，接下去我為大家一一解讀：
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平安的百萬任我行：產(chǎn)品最大的坑點是，身為一款意外險，一般意外身故/全殘居然不賠保額，僅賠保費的1.2-1.6倍，實在不可思議！
此外，保30年后多返還30%，雖然還不如銀行儲蓄，但是和其他返還型意外險相比，收益還算可以。
綜合來說，產(chǎn)品保障殘缺不全，價格也沒有優(yōu)勢，性價比非常低。
國壽的百萬如意行：屬于百萬任我行的對標產(chǎn)品，保障內(nèi)容和百萬任我行比較相似，保費也相差無幾。
雖然疾病身故賠付和滿期返還都略遜于百萬任我行，但是在一般意外身故上沒什么坑，老老實實賠賠10萬保額。相比之下還多了200元/天的意外住院津貼，性價比是超越百萬任我行的。
泰康的全能保：年齡上限74歲，為高齡段人群提供了投保渠道，這點值得肯定。一般意外和疾病身故保額一致，作用等同于壽險，但是10萬元的保障還是低了些。
此外，滿期僅返還保費，低于大部分同類意外險。整體來說，略強于百萬任我行，但是不如百萬如意行。
大都會的都來保：一般意外保額僅10萬，公路/水路交通意外為20萬，航空意外也僅50萬保額。雖然是五款產(chǎn)品中唯一含有意外醫(yī)療的，但是有次數(shù)限制，遠不如一年期意外險的意外醫(yī)療有誠意。
值得一提的是，產(chǎn)品含有意外關(guān)愛金，36個月一共可獲72%的額外保額賠付，是最大的亮點。但是作為一款意外險，年繳4000的保費，讓我一度懷疑精算師多加了個0……
太平的百萬行無憂：一般意外賠付30萬，公共交通意外分年齡段給賠付額，多數(shù)情況可獲300萬，身故返110%的已交保費。
百萬行無憂是幾款產(chǎn)品中保額最高的。但是作為一款意外險，年繳保費居然高達5000元，和都來保一樣令人難以置信……
有話說
返還型意外險，從橫向?qū)挾壬险f，保障殘缺不全，坑點遍地；從縱向深度上說，一般意外的保額又極低。最不可思議的是，保費還出奇地高……
這樣的產(chǎn)品，只給一句話：別買，哪一款都別買。
