來源：大貓財(cái)經(jīng)(ID: caimao_shuangquan)；作者：貓妹。
最近，貓妹給大家分析了一下部分保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)，還給大家分享了貓友的真實(shí)理賠案例。但還有人覺得，一個(gè)理賠案例不算什么，保險(xiǎn)就是騙人的，想方設(shè)法能不賠就不賠，不信你看網(wǎng)上好多栗子呢。
哎，真是好事不出門壞事傳千里，不信，咱們再來看看數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)到底有多少不賠。
在保險(xiǎn)公司，其實(shí)都會(huì)統(tǒng)計(jì)一個(gè)數(shù)據(jù)，叫理賠獲賠率，簡單來說，就是獲得理賠的案件占所有申請理賠案件的百分比。
最近保險(xiǎn)公司都陸陸續(xù)續(xù)的在發(fā)布自家的理賠數(shù)據(jù)，貓妹統(tǒng)計(jì)了一下“獲賠率”的情況，大家可以看一下：
這張表格里，有大家所謂的“大公司”，也有所謂的“小公司”，從數(shù)據(jù)可以看出，保險(xiǎn)獲賠率均在97%及以上。簡單說，就是100件案件，97件以上是能獲賠的。
而且小額案件的獲賠率更高，從兩家公司的公開數(shù)據(jù)看，小額案件賠付率分別為99.9%和99.8%。
前兩天在群里，有人發(fā)一張一個(gè)代理人和他的對話截圖。
數(shù)據(jù)說話，真的如某些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說的，“我們是大公司我們賠得起，他們小公司賠不起”嗎？表格里的公司，有保費(fèi)規(guī)模大的也有小的，但大公司小公司的獲賠率相差很小，甚至某些小公司獲賠率比大公司還高呢，這怎么解釋呢？
大家要清醒，保險(xiǎn)公司不是拿著自有資本金去理賠的，你真以為保險(xiǎn)公司是慈善機(jī)構(gòu)嗎？如果是那樣，誰還去做保險(xiǎn)公司啊。
保險(xiǎn)是利用大數(shù)法則，精準(zhǔn)評估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，從而設(shè)計(jì)出產(chǎn)品，然后盡量向目標(biāo)群體賣出保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外而偶然的，某些人出險(xiǎn)以后獲得的賠款，是從所有投保人交的保費(fèi)中拿的，并不是保險(xiǎn)公司自掏腰包，更不是憑著什么“央企、知名品牌、國家的XX”來賠錢的。
跟前面那位代理人的迷之自信一樣難以理解的是，很多人會(huì)認(rèn)為“買保險(xiǎn)容易理賠難”。如果你追問細(xì)節(jié)，絕大多數(shù)的人會(huì)說是網(wǎng)上看的新聞，聽人說的。
“好事不出門，壞事傳千里”，這不是保險(xiǎn)行業(yè)獨(dú)有的問題。普通人看到新聞，說“保險(xiǎn)公司理賠某某客戶幾十萬”根本不會(huì)點(diǎn)開，如果看到“某某無良保險(xiǎn)公司拒賠重病客戶”估計(jì)很多人不但會(huì)看還會(huì)留言去罵。
這也是為什么即便保險(xiǎn)公司即便做到了99%的案件都能獲得理賠，仍舊有這么多的拒賠案件得到廣泛的傳播。比如很多人常看的某知識平臺上就有人專門做了一個(gè)《保險(xiǎn)理賠：購買保險(xiǎn)必看，XX上保險(xiǎn)公司拒賠案例總覽》。
這其中有媒體的影響力，也有保險(xiǎn)同業(yè)的互相詆毀。真實(shí)的案例之外，仍有大量的不實(shí)詆毀攻擊其他保險(xiǎn)公司的信息在朋友圈傳播，比如某保險(xiǎn)公司的代理人散布過“某某保險(xiǎn)公司和某某保險(xiǎn)公司的甲狀腺癌要直徑5公分以上的才賠”。
說了這么多，這也是為啥97%-99%的人都獲賠了，仍然很多人認(rèn)為理賠難。
另外，多說幾句，保險(xiǎn)能做到100%的獲賠率嗎？不能。
有些案件是不在保障范圍內(nèi)的，除了理解有誤，可能更多的是源于某些保險(xiǎn)代理人的忽悠，我見過很多保險(xiǎn)銷售詞，都充斥著大量的虛假宣傳，比如把一個(gè)意外醫(yī)療保障的意外險(xiǎn)忽悠成“主要住院就能賠、醫(yī)療100萬+意外一百萬”，還有把一份附加住院津貼的兩全保險(xiǎn)，包裝成“一款’不花錢’的百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的。這種情況被拒賠，只能怪挑錯(cuò)了代理人，也怪自己沒好好看合同。
有些投保人在投保時(shí)是有瑕疵的，比如因?yàn)楦鞣N原因明明存在既往疾病卻沒告訴保險(xiǎn)公司，等到理賠時(shí)查出來而被拒賠。這又該怪誰？
絕大多數(shù)人是善良的，但總有一小撮人，故意騙保是想鉆空子。貓妹知道很多起騙賠案件，有故意殺人的騙保的、有欠了巨債后買保險(xiǎn)然后偽造意外死亡的，還有得了癌癥以后投保騙賠的……這些情況保險(xiǎn)公司拒賠，有毛病嗎？
當(dāng)然，也有一些情況，可能會(huì)存在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人理解出現(xiàn)分歧，雙方爭執(zhí)不下的情況，最后走到法院裁決。從判例看，法律會(huì)傾向保護(hù)弱者。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司收到資料30日內(nèi)必須要做出是否理賠的決定。從實(shí)際數(shù)據(jù)看，保險(xiǎn)公司的效率都普遍高于這個(gè)時(shí)限：平均理賠時(shí)效3天以內(nèi)，小額理賠最快幾個(gè)小時(shí)到賬，大額的賠案理賠周期會(huì)長一點(diǎn)。
關(guān)于理賠時(shí)效，有些大額的長，其實(shí)可以理解，保險(xiǎn)公司要在不惜賠的基礎(chǔ)上，審慎對待每個(gè)賠案，不能讓某些不該拿錢的人拿走了正常投保的人的錢。畢竟錢是大家交的，如果保險(xiǎn)公司不經(jīng)認(rèn)真審核就賠了，讓不該拿錢的人拿走錢，是不是對其他投保人很不公平？
也有一些案件的理賠時(shí)間長，還和投保人沒有及時(shí)補(bǔ)齊資料有關(guān)。保險(xiǎn)公司內(nèi)部也有結(jié)案率考核，有些時(shí)候，客戶不急，保險(xiǎn)公司急的打電話催啊。
除了“快賠”，保險(xiǎn)公司也在琢磨“好賠”，提升客戶的理賠體驗(yàn)。比如無紙化理賠，以前要一堆紙質(zhì)資料，現(xiàn)在不少保險(xiǎn)公司對小額案件，開放線上理賠了。甚至有些公司開始嘗試和醫(yī)院聯(lián)網(wǎng)，能做到直賠。
一年又一年，保險(xiǎn)公司的理賠效率也在逐年提升，理賠耗時(shí)都在縮短。各家保險(xiǎn)公司努力地插上科技的翅膀，投入不少錢去搞IT，就是為了理賠效率更高。比如新華保險(xiǎn)的年度理賠報(bào)告稱，“通過移動(dòng)理賠為31萬客戶提供服務(wù)，覆蓋近80%的個(gè)人客戶，50.26%的小額個(gè)人醫(yī)療險(xiǎn)案件無需經(jīng)過人工處理，自動(dòng)結(jié)案?！?/p>
貓妹接觸過不止一家保險(xiǎn)公司的高管，很多人都說保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)是賠出來的。從銷售保險(xiǎn)的角度，一則簡單快速的理賠，會(huì)帶來好的口碑，反而會(huì)帶來更多的業(yè)務(wù)。不止一家保險(xiǎn)公司，接到客戶報(bào)案的時(shí)候，還會(huì)去系統(tǒng)里查找客戶的其他保單持有情況，幫客戶找理由理賠。遇到一些重大災(zāi)害，保險(xiǎn)公司也會(huì)主動(dòng)排查客戶積極理賠。
記住，保險(xiǎn)公司的理賠原則就是“不惜賠，不錯(cuò)賠”！聽貓妹說了這么多，大家還覺得保險(xiǎn)公司就是站在投保人對立面的嗎？
