p2p是個(gè)偽命題嗎？
2019年被警方查處，跑路的p2p網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)這么多！你還相信年化利率超過10%的投資項(xiàng)目嗎？
P2P金融又叫P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）的一種。意思是：點(diǎn)對(duì)點(diǎn)。借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，自行決定借出金額實(shí)現(xiàn)自助式借款。它實(shí)際是對(duì)傳統(tǒng)借款方式的一個(gè)有效補(bǔ)充。
2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達(dá)到11805.65億，同比增長(zhǎng)258.62%；歷史累計(jì)成交額16312.15億元?？梢哉f達(dá)到一個(gè)高峰。
可如今p2p網(wǎng)貸平臺(tái)頻繁爆雷。許多在尚未取得國家相關(guān)資質(zhì)許可的情況下，非法吸收公眾存款。然后用吸收得到的存款，借貸出去，通過賺取一定的利息差來盈利。
通俗一點(diǎn)可以理解為：借貸平臺(tái)通過承諾10%的年化收益給投資人，從而使得大量的投資人把錢乖乖拿出來，這樣一來，網(wǎng)貸平臺(tái)短期內(nèi)就有了可支配的資產(chǎn)，于是網(wǎng)貸平臺(tái)再把這些資產(chǎn)放在自己的平臺(tái)上按照年化利率35.99%的利息進(jìn)行放貸。這樣看來經(jīng)過一輪的融資，放貸過程，網(wǎng)貸平臺(tái)可以按照年化利率25.99%進(jìn)行盈利，投資人可以按照10%進(jìn)行盈利，你可能覺得10%相比25.99%少了許多，但你要知道這些錢你放在銀行的定期存款年化利率也就在4%左右。這樣看來雙方實(shí)屬皆大歡喜。
那么問題來了，為什么會(huì)出現(xiàn)無法兌付的情況呢？
首先我們知道通過網(wǎng)貸平臺(tái)借款的用戶大多數(shù)是資產(chǎn)，信用等級(jí)并不怎么良好的用戶，這些用戶肯定無法通過銀行的正規(guī)貸款。因此在償還能力上存在一定的問題?；谶@個(gè)現(xiàn)狀，不良貸款肯定會(huì)很多。不良貸款規(guī)模必定會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行的規(guī)模。
上圖為某p2p網(wǎng)貸平臺(tái)2019.08的數(shù)據(jù)披露，woc，你沒有看錯(cuò)，它的當(dāng)前逾期金額是0元。比風(fēng)控及其嚴(yán)格的國有五大行還牛，投資人快去投資吧，年化收益10%，我們的用戶根本不會(huì)逾期。
看到這兒你是不是笑了，當(dāng)然了它也不可能披露真實(shí)的不良數(shù)據(jù)，不然怎么可能找到接盤俠呢？這樣久而久之，當(dāng)不良貸款擠壓嚴(yán)重，而實(shí)際吸引過來的投資人的資金又不足以支付即將到期兌付的的資金，這時(shí)你會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)404的標(biāo)示。
看到這兒，也許你會(huì)明白銀行貸款審核嚴(yán)格，放款速度慢，金額少的原因，
也正是因?yàn)殂y行有著嚴(yán)格的風(fēng)控體系，才能使得在任何時(shí)候投資人的資金可以正常兌付。
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