首先，銀行自己發(fā)行的理財產(chǎn)品，是由銀行本身的資產(chǎn)管理部來負(fù)責(zé)運營的；早在08年，監(jiān)管部門就已經(jīng)規(guī)定銀行自有資金跟客戶資金要完全隔離，獨立運營，也就是當(dāng)時的金融市場部和資產(chǎn)管理部大分家的時代背景。
這種情況下，獨立出來的銀行資產(chǎn)管理部門，由于是代客理財，投資風(fēng)格都是偏保守的；特別是一些大銀行的資管部門，雖說理財協(xié)議上，都寫明了不承諾保-本，但實際到期的收益，比預(yù)期收益都只多不少。（金融市場部因為是自有資金，所以風(fēng)格會相對激進(jìn)一點。不過跟大家買理財沒有什么關(guān)系。）
但是銀行也會代-銷一些其他公司的產(chǎn)品比如基金、保險、信托什么的，類似于支付寶這樣的代-銷平臺，就是幫著賣賣，賺點渠道費。這些產(chǎn)品的盈虧，銀行是不會負(fù)責(zé)的，我們只負(fù)責(zé)提供一個交易渠道。就像余額寶收益下跌，那是天弘的問題，支付寶就是負(fù)責(zé)提供申購贖回的平臺，具體的產(chǎn)品盈虧它不管，也管不了。
那么如何分辨一款產(chǎn)品是不是銀行自營呢？
首先，看看理財協(xié)議合同或是產(chǎn)品說明書，這個產(chǎn)品的發(fā)行主體，是不是銀行本身。如果發(fā)行主體是個保險公司或是基金公司，那很明顯就不是銀行理財。
其次，看公章，現(xiàn)在銀行網(wǎng)點甚至有的支行都是沒有自己的公章的，一般用印都是至少要分行級別。如果合同的公章不是銀行的，那么很可能也不是正規(guī)的銀行理財產(chǎn)品。
第三，最保險的方法，莫過于看產(chǎn)品說明書的登記編碼，這個編號格式是統(tǒng)一的。大寫的C開頭，對個人客戶是14位編碼，私人銀行和對公產(chǎn)品是15位編碼。這個編碼類似于理財產(chǎn)品的身份證號，是唯一標(biāo)示。
去中國理財網(wǎng)，查詢這個編碼，正規(guī)理財產(chǎn)品可以看到查詢結(jié)果和詳細(xì)信息；如果查不到，那說明這個理財也不是正規(guī)的，是有問題的。
綜上，購買銀行理財，主要還是看重產(chǎn)品的安全性，所以購買之前，一定要確認(rèn)好自己要買的產(chǎn)品是否正規(guī)。不要怕麻煩，功夫花在投資前，比花在投資后要有價值的多。買東西要貨幣三家，購買理財產(chǎn)品，更應(yīng)該多比較，多核實。
我是仁義禮智投，國有商業(yè)銀行總行注冊國際投資分析師，有關(guān)投資方面的問題歡迎大家相互探討交流。碼字不易，各位老鐵都看到這了，不妨點個贊再走吧。PS：我不是什么小編，如果嫌ID太長，一定要起個昵稱的話，就叫我投帥吧。。。
