近日，央行發(fā)布了《2017年中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》，報(bào)告從保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度等方面闡述了保險(xiǎn)現(xiàn)下的使用情況。
其中保險(xiǎn)密度是反映了人們保險(xiǎn)意識的強(qiáng)弱；保險(xiǎn)深度反映保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的地位。報(bào)告顯示，2017年保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度穩(wěn)步增加。2017年，全國保險(xiǎn)密度為2631.58元/人，同比增長17.53%，增速略有下滑；保險(xiǎn)深度為4.42%，比上年高0.26個(gè)百分點(diǎn)?；厥?980年-2017年38年間，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，人民整體保險(xiǎn)意識增強(qiáng)。其中，保險(xiǎn)密度增長5599倍、保險(xiǎn)深度增長44.2倍。
當(dāng)下，民眾的保險(xiǎn)意識正在逐步提高，保險(xiǎn)已經(jīng)成為家庭保障及理財(cái)?shù)闹匾侄巍Ｃ鎸ΡｋU(xiǎn)的諸多選擇，投保的順序和投保的原則成為民眾所關(guān)注的焦點(diǎn)問題。
【投保順序】
層層保障守護(hù)美好人生
如何讓保險(xiǎn)為我們的美好人生架設(shè)“安全防線”？
第一層意外險(xiǎn)。意外是每個(gè)人均可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對個(gè)人或家庭而言，一旦發(fā)生意外可能帶來的傷害都是巨大的。意外險(xiǎn)保障的范圍涉及傷殘、身故，有的還涵蓋意外醫(yī)療和突發(fā)疾病死亡。雖然有些傷害無法挽回，但有意外險(xiǎn)在資金上的幫助，至少能減輕家庭的負(fù)擔(dān)。所以，意外險(xiǎn)被普遍認(rèn)為是消費(fèi)者應(yīng)該擁有的第一張保單。
第二層健康險(xiǎn)。有數(shù)據(jù)顯示，人的一生中有76.8%罹患重大疾病的幾率，而健康險(xiǎn)可以幫助規(guī)避疾病帶來的風(fēng)險(xiǎn)。健康險(xiǎn)又分為醫(yī)療保險(xiǎn)，解決醫(yī)院內(nèi)產(chǎn)生費(fèi)用報(bào)銷的問題，是報(bào)銷性質(zhì)的保險(xiǎn)；重大疾病保險(xiǎn)，解決收入損失的問題，是補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)；防癌保險(xiǎn)：主要針對癌癥來提供保障，是一款有針對性、有靶向性的保險(xiǎn)。
第三層教育基金保險(xiǎn)。針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金。除了初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金以外，還包括了參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等，減輕家長的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。家長可以根據(jù)對自己孩子未來的規(guī)劃、家庭財(cái)務(wù)的收支情況分析，選擇最適合自己孩子的教育基金保險(xiǎn)。
第四層商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。提前規(guī)劃養(yǎng)老問題是每個(gè)人不可忽視的切身問題。您會問：有了統(tǒng)一繳納的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，為什么還要自己上份商業(yè)保險(xiǎn)？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險(xiǎn)，是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。被保險(xiǎn)人在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
【投保原則】
全面考量滿足個(gè)人需求
重家庭，偏支柱。家庭作為一個(gè)整體，每一個(gè)成員的風(fēng)險(xiǎn)都需要其他成員共同承擔(dān)。在孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立以前，父母是家庭經(jīng)濟(jì)的核心來源，大人得到了保障，孩子才會多重“安全帶”。專家建議：保額要向家庭支柱傾斜，如預(yù)算有限，可以給孩子購買意外險(xiǎn)和報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)。
先保額，后保費(fèi)。面對不確定的未來，首先要考慮的是，家庭可能要承受多大的損失，保額應(yīng)當(dāng)覆蓋可能的經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)家庭潛在的風(fēng)險(xiǎn)缺口來給自己確定保額，可以將保險(xiǎn)的作用最大化。專家建議：家庭保費(fèi)應(yīng)在合理的范圍內(nèi)，一般是家庭收入的10%-15%，最多不超過20%。
先保障，后投資。保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)幕?，保險(xiǎn)規(guī)劃是投資規(guī)劃的先決條件。意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風(fēng)險(xiǎn)，而保障類的保險(xiǎn)有杠桿高的特點(diǎn)。專家建議應(yīng)先滿足意外、疾病類保障需求，在基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)都有全面足額的保障后，再用富裕的資金去投資。
家庭收入的10%。即保費(fèi)要符合家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，買保險(xiǎn)不一定要一步到位，如果覺得保費(fèi)支出壓力過大，可以先買最需要的險(xiǎn)種，之后再分次購買其他險(xiǎn)種。專家建議，一般一個(gè)家庭保險(xiǎn)費(fèi)支出要占家庭總收入的10%-20%、保險(xiǎn)金額累計(jì)是家庭年總收入的5-10倍為宜。
記者 蔡蒴
（蔡蒴）
