——逾期還款違約金屬于應(yīng)當(dāng)由發(fā)卡行與持卡人約定的事項(xiàng)，雙方未約定支付逾期還款違約金的，對(duì)于發(fā)卡行請(qǐng)求支付逾期還款違約金的主張，人民法院應(yīng)不予支持

【當(dāng)事人】

原告：農(nóng)行珠城支行

代理人：崔玉紅，職員

代理人：張慧燕，律師

被告：劉學(xué)東

【基本案情】

劉學(xué)東于2013年2月19日向農(nóng)行珠城支行申請(qǐng)“金穗貸記卡”。2013年3月8日，農(nóng)行珠城支行為劉學(xué)東開(kāi)立了信用額度為20萬(wàn)元、賬單日為每月2日、尾號(hào)為271138的信用卡。

《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》約定，對(duì)當(dāng)期賬單發(fā)生的除取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬透支交易外的其他透支交易，在到期還款日前償還的，無(wú)須支付透支利息。

如未能按期償還全部應(yīng)還款額，自銀行記賬日起按日利率萬(wàn)分之五計(jì)算利息，并按月計(jì)收復(fù)利。滯納金按最低還款額未償還部分的5%計(jì)算。

截止2019年1月2日，劉學(xué)東的信用卡賬戶(hù)結(jié)欠農(nóng)行珠城支行借款本金59630.14元逾期未還，應(yīng)計(jì)收利息14844.17元、消費(fèi)分期手續(xù)費(fèi)1777.33元、逾期還款違約金（滯納金）4355.81元，合計(jì)80607.45元。劉學(xué)東經(jīng)農(nóng)行珠城支行多次催收后，未予償還。

2016年4月15日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。通知規(guī)定，自2017年1月1日起“取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)”。

經(jīng)查，農(nóng)行珠城支行自2017年1月1日之后，以“逾期還款違約金”的名義計(jì)收劉學(xué)東滯納金14筆，金額計(jì)10401.52元。

【訴辯意見(jiàn)】

農(nóng)行珠城支行訴稱(chēng)：劉學(xué)東于2013年2月19日申領(lǐng)金穗貸記卡時(shí)已確認(rèn)閱讀并理解了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡）》和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡章程》的全部?jī)?nèi)容，并承諾自愿遵守。

截止2019年1月2日，劉學(xué)東結(jié)欠透支借款本金59630.14元、利息14844.17元、消費(fèi)分期手續(xù)費(fèi)1777.33元、逾期還款違約金（滯納金）4355.81元，合計(jì)80607.45元。劉學(xué)東經(jīng)銀行催收后至今未還，已構(gòu)成違約，請(qǐng)求依法判令償還。

劉學(xué)東未出庭應(yīng)訴亦未作答辯。

【審理法官的意見(jiàn)】

農(nóng)行珠城支行經(jīng)劉學(xué)東申請(qǐng)為其開(kāi)立了信用額度為20萬(wàn)元的信用卡，該行為系雙方的真實(shí)意思表示，合法有效。劉學(xué)東逾期未償還信用卡借款本息，經(jīng)農(nóng)行珠城支行催收后，已屬違約，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)償還責(zé)任。

農(nóng)行珠城支行未提交證據(jù)證明自2017年1月1日之后，與劉學(xué)東之間達(dá)成了關(guān)于收取“逾期還款違約金”的約定。因此，自2017年1月1日之后，農(nóng)行珠城支行以“逾期還款違約金”名義計(jì)算的10401.52元欠款數(shù)額，系其單方意思表示，不符合關(guān)于計(jì)算違約金的法律規(guī)定，依法不予支持。

對(duì)于農(nóng)行珠城支行已經(jīng)扣收的“逾期還款違約金”6045.71元，應(yīng)當(dāng)?shù)指秳W(xué)東所欠的借款利息及消費(fèi)分期手續(xù)費(fèi)，即劉學(xué)東實(shí)際欠借款利息10575.79元。

【處理結(jié)果】

判決：

一、劉學(xué)東償還農(nóng)行珠城支行信用卡借款本金59630.14元、利息10575.79元，本息合計(jì)70205.93元；

二、自2019年1月3日起，繼續(xù)以借款本金為基數(shù)，按日利率萬(wàn)分之五計(jì)算利息；

三、駁回農(nóng)行珠城支行要求劉學(xué)東償還逾期還款違約金的訴訟請(qǐng)求。

一審宣判后，雙方均未提起上訴。

【裁判文書(shū)文號(hào)】

（2019）皖0421民初2131號(hào)民事判決書(shū)

【實(shí)務(wù)要點(diǎn)分析】

（一）信用卡滯納金的前世今生

所謂滯納金，本義是指行政機(jī)關(guān)對(duì)不按期履行金錢(qián)給付義務(wù)的相對(duì)人，課以新的金錢(qián)給付義務(wù)予以經(jīng)濟(jì)制裁，以督促相對(duì)人盡快履行義務(wù)的行政強(qiáng)制執(zhí)行措施。滯納金具有法定性、強(qiáng)制性和懲罰性的特點(diǎn)。

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，一些公用事業(yè)單位同時(shí)也具有行政管理的屬性，如水務(wù)、電力、燃?xì)獾?，在收取水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)時(shí)，得以行使公權(quán)力向遲延履行義務(wù)的一方加收滯納金，以督促相對(duì)人履行交費(fèi)義務(wù)。

改革開(kāi)放以后，公用事業(yè)單位逐漸從行政管理者的角色轉(zhuǎn)變?yōu)槊袷禄顒?dòng)的主體，已不再具有行政管理的職能。所加收的“滯納金”的性質(zhì)本質(zhì)上應(yīng)屬于《合同法》規(guī)定的遲延履行金錢(qián)義務(wù)的違約金，相關(guān)單位已逐漸將“滯納金”轉(zhuǎn)變?yōu)檫`約金。

信用卡滯納金的演變過(guò)程也與此類(lèi)似。1999年1月5日，中國(guó)人民銀行下發(fā)了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法第二十二條規(guī)定，“發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5％收取滯納金和超限費(fèi)”。

自1985年國(guó)內(nèi)發(fā)行第一張信用卡以來(lái)，至今尚未制定關(guān)于信用卡的專(zhuān)門(mén)法律?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》雖是部門(mén)規(guī)章，但該辦法第二十二條儼然已成為各商業(yè)銀行向持卡人收取滯納金的法律依據(jù)。

按照信用卡滯納金的計(jì)算方法，持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，發(fā)卡行將按最低還款額未還部分的5%計(jì)收滯納金。例如信用卡上月賬單為1萬(wàn)元，則當(dāng)期最低還款額按10%計(jì)算即1000元，在持卡人未能按最低還款償還1000元的情況下，發(fā)卡行將加收當(dāng)期滯納金50元（1000元×5%）。由于信用卡還款日都是按月計(jì)算的，因此滯納金也是逐月計(jì)算加收，并且逐月上漲。

之前媒體曾報(bào)道過(guò)多起因信用卡逾期未還導(dǎo)致欠款數(shù)額過(guò)高的極端案例：江蘇虞某于2009年最后一次使用信用卡時(shí)透支0.6元未還，6年后共欠利息、滯納金等合計(jì)9267.20元；廣東李某于2008年1月透支9.84元未還，9年后共欠利息、滯納金等合計(jì)9350元；江蘇楊某于2008年最后一次使用信用卡透支29.98元未還，8年后共欠利息、滯納金合計(jì)10996.12元。

（二）關(guān)于“信用卡滯納金”的裁判先例

2015年11月12日，四川成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)法院對(duì)一起信用卡糾紛案件作出（2015）高新民初字第6730號(hào)判決。改判決以憲法規(guī)定法律面前人人平等的原則論證中國(guó)銀行成都高新區(qū)支行單方計(jì)收的滯納金因超出民間借貸利率的上限而無(wú)效，判決按年利率24%的上限計(jì)算信用卡逾期利息。

該判決認(rèn)為，信用卡透支作為信用貸款業(yè)務(wù)的一種，在利率上限上理當(dāng)與其他市場(chǎng)交易主體一樣平等對(duì)待，同樣要受到法律規(guī)定的利率上限的制約。如果金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)盈利要建立在交易對(duì)象的違約和不誠(chéng)信的基礎(chǔ)之上，這種不誠(chéng)信的交易體系并不值得獲得法律的保護(hù)。

該判決書(shū)長(zhǎng)達(dá)8500字，說(shuō)理部分占到6700字，通過(guò)對(duì)銀行收取利息和滯納金的計(jì)算方式，來(lái)證明滯納金和利息的合計(jì)已折合年利率78%。該判決曾一度將信用卡滯納金推上輿論的風(fēng)口浪尖，引發(fā)較大爭(zhēng)議。

（三）信用卡滯納金自2017年1月1日起取消

金融管理部門(mén)已然認(rèn)識(shí)到了“滯納金”的行政強(qiáng)制色彩已不適宜于平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，基于公平原則和合同關(guān)系，為順應(yīng)金融改革的要求，完善信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化機(jī)制，中國(guó)人民銀行于2016年4月15日發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，該通知第三條規(guī)定，自2017年1月1日起“取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)”。

根據(jù)上述規(guī)定，自2017年1月1日起，商業(yè)銀行將不得再以“信用卡滯納金”的名義向持卡人收取滯納金，至于是否收取逾期還款違約金，則應(yīng)當(dāng)由發(fā)卡行與持卡人通過(guò)協(xié)議約定。

但部分商業(yè)銀行在未與持卡人就收取逾期還款違約金達(dá)成協(xié)議的情況下，單方通過(guò)公告或文件的形式將“滯納金”的名稱(chēng)改為逾期還款違約金，不符合《合同法》關(guān)于約定違約金的規(guī)定，對(duì)持卡人不具有約束力。

（四）信用卡逾期未還不當(dāng)然屬于違約

信用卡領(lǐng)用合約及信用卡章程屬于信用卡貸款合同的組成部分。按照約定，發(fā)卡行會(huì)在賬單日結(jié)算持卡人當(dāng)期應(yīng)當(dāng)償還的數(shù)額，持卡人應(yīng)當(dāng)在到期還款日前償還。但一般情況下發(fā)卡行通常會(huì)與持卡人約定三種還款方式，一是全額還款，且不計(jì)利息；二是最低額還款，計(jì)收利息；三是申請(qǐng)分期還款，計(jì)算分期手續(xù)費(fèi)、計(jì)息或不計(jì)息。

發(fā)卡行允許持卡人選擇上述其中一種方式還款，因此，在持卡人選擇最低額還款或者分期還款的情況下，雖然信用卡透支數(shù)額在到期還款日前未能全額償還，但也并不能視為違約。只有在持卡人未能按最低還款額還款或者未能按信用卡分期償還當(dāng)期應(yīng)還款額的情況下，方可視為違約并計(jì)算逾期還款違約金。

因此，信用卡到期還款日與普通借款合同的到期還款日不同。信用卡到期還款日實(shí)際上屬于可以不計(jì)利息的期限，并非借款的還款期限。持卡人超過(guò)到期還款日未予償還的，承擔(dān)的是支付利息的責(zé)任，并非違約責(zé)任。在發(fā)卡行認(rèn)為持卡人已多次逾期可能無(wú)法償還借款本息的情況下，應(yīng)當(dāng)向持卡人提出限期償還的催收請(qǐng)求，持卡人到期仍未償還的，則構(gòu)成違約。

——End——

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