卡倫·休比(Karen Hube) | 文

吳海珊 | 編輯

衡量財(cái)務(wù)成功的真正標(biāo)準(zhǔn)不是你賺了多少錢(qián)，而是你能留住多少錢(qián)。這取決于你是否擅長(zhǎng)存錢(qián)、保護(hù)好它并進(jìn)行長(zhǎng)期投資。理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)并不復(fù)雜。

芝加哥大學(xué)教授哈羅德·波拉克曾用一個(gè)簡(jiǎn)單的索引卡總結(jié)了一些個(gè)人理財(cái)原則，它廣為流傳，最后竟然演繹成了一本書(shū)，名為《索引卡》。經(jīng)過(guò)與財(cái)務(wù)顧問(wèn)和其他專(zhuān)家的討論，我們篩選出了9條原則。

1 確定目標(biāo)

首先，第一件事情是確定自己的短期、中期和長(zhǎng)期目標(biāo)。BMO財(cái)富管理公司的國(guó)家理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)家道格·勒瓦瑟(Doug Levasseur)表示，這很簡(jiǎn)單，可以在休息時(shí)進(jìn)行，但是它提供了理財(cái)計(jì)劃的背景和目標(biāo)，可以防止你偏離軌道，浪費(fèi)收入。

2 知道自己擁有什么、需要什么

不管多大年齡，擁有多少財(cái)富，你一定要知道兩個(gè)數(shù)字：你的收入和支出。計(jì)算你的租金或抵押貸款賬單、水電費(fèi)、食物和汽油等必要費(fèi)用。帕里說(shuō)，如果你入不敷出，就需要調(diào)整生活方式?！捌鋵?shí)沒(méi)那么復(fù)雜：花的比賺的少就行?！?/span>

普通家庭將16%的收入浪費(fèi)到了不必要的開(kāi)支上，如彩票和閑置的健身卡，這些都應(yīng)該被取消。“這并不是要?jiǎng)儕Z你外出旅游、享受生活的經(jīng)歷和機(jī)會(huì)。這是為了讓你知道自己最看重什么——如果你看重X、Y和Z，那么就不要把錢(qián)浪費(fèi)在A、B和C上。”

3 有計(jì)劃地存錢(qián)

把存錢(qián)和你的電費(fèi)賬單歸入同一個(gè)支出列表，都是強(qiáng)制性的和自動(dòng)劃撥的。從每一筆薪水中自動(dòng)轉(zhuǎn)走一些錢(qián)存起來(lái)，這樣你就不會(huì)想著要花掉這部分錢(qián)了。

你越早開(kāi)始用你的存款賺取利息，你需要的存款就越少，長(zhǎng)期來(lái)看仍然實(shí)現(xiàn)你的目標(biāo)。這就是復(fù)利的美妙之處——就連最不喜歡存錢(qián)的人也會(huì)被復(fù)利吸引。利息到賬后，會(huì)被加到本金上，然后你的本金和利息就可以一起獲取利息了。“想象下有一個(gè)雪球在山頂，你把它推下山，它獲得動(dòng)力后，就會(huì)呈現(xiàn)出指數(shù)式增長(zhǎng)——這就是存款復(fù)利，”鮑威爾說(shuō)。

意識(shí)到小決定的成本和機(jī)會(huì)是非常重要的。財(cái)務(wù)顧問(wèn)們建議，設(shè)定一個(gè)比較高的目標(biāo)，比如將收入的15%存起來(lái)。即便你暫時(shí)做不到這么多，也不要放棄這個(gè)目標(biāo)。你可以從5%開(kāi)始，每年增加一個(gè)百分點(diǎn)。許多401(k)計(jì)劃給你提供了每年提高儲(chǔ)蓄率的選項(xiàng)。把這個(gè)選項(xiàng)打上勾。

4 投資你的退休計(jì)劃

把錢(qián)存入退休賬戶(hù)，比如401(k)或個(gè)人退休賬戶(hù)。它們要么免稅，要么可以延期繳稅，而且可能允許你選擇用扣稅前資金投資，或者扣稅后再投資。(編者注：401(k)計(jì)劃是美國(guó)養(yǎng)老金制度的一部分，一定程度上類(lèi)似于中國(guó)的企業(yè)年金計(jì)劃。按照401(k)計(jì)劃，企業(yè)為員工設(shè)立專(zhuān)門(mén)的401(k)養(yǎng)老金賬戶(hù)，員工每月從其工資中拿出一定比例資金存入該賬戶(hù)，而企業(yè)一般也按一定比例存入相應(yīng)資金。)

5 避免惡性債務(wù)

理財(cái)常識(shí)中唯一要求你不要去做的，往往也是最難做到的一步：避免信用卡債務(wù)，如果你使用信用卡，那么每個(gè)月務(wù)必全額還款。

有些債務(wù)利率較低，而且能幫你進(jìn)行重要投資——例如，助學(xué)貸款或住房抵押貸款，但信用卡的利率可達(dá)20%或更高。

還記得滾雪球效應(yīng)嗎？它很容易發(fā)生在你的債務(wù)上，也會(huì)破壞你的理財(cái)目標(biāo)。假設(shè)你用信用卡買(mǎi)了一臺(tái)價(jià)值1500美元的筆記本電腦，利率為18%。根據(jù)Debt.org的分析，你每月的最低還款額為37美元。如果每月你只付最低還款額，那么你將需要超過(guò)13年的時(shí)間才能還完貸款，花費(fèi)超過(guò)3200美元。

6 不要為任何事情多支付

管理費(fèi)、傭金、稅費(fèi)——從共同基金經(jīng)理到美國(guó)政府，誰(shuí)都想從你的儲(chǔ)蓄和投資中分一杯羹。雖然你無(wú)法完全避免總體成本，但盡量將這些費(fèi)用降到最低，時(shí)間長(zhǎng)了，你就能省下一大筆錢(qián)。

關(guān)注稅費(fèi)。隨著你的投資組合增大，要注意在稅收優(yōu)惠賬戶(hù)中進(jìn)行低稅費(fèi)效率投資，以最省稅的方式從投資中撤出資產(chǎn)，并避免在年底資本收益分配前購(gòu)買(mǎi)共同基金。

7 保護(hù)你自己

生活中會(huì)遇到各種坎坷，比如失業(yè)、受傷、自然災(zāi)害和失竊等。這些不幸事件可能不僅在身體上和情感上給你造成壓力，而且在經(jīng)濟(jì)上帶來(lái)災(zāi)難。

做最壞的打算。試著建立一個(gè)至少相當(dāng)于六個(gè)月開(kāi)銷(xiāo)的應(yīng)急資金。如果這看起來(lái)難以實(shí)現(xiàn)，那就把目標(biāo)設(shè)定的小一點(diǎn)，比如把相當(dāng)于一個(gè)月房租的錢(qián)存起來(lái)。然后再去實(shí)現(xiàn)下一個(gè)小目標(biāo)。將這些資金投到貨幣市場(chǎng)賬戶(hù)或短期債券基金上，這類(lèi)基金容易贖回，而且利息高于銀行儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。

8 簡(jiǎn)化過(guò)程

對(duì)絕大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō)，當(dāng)然包括任何剛開(kāi)始做投資的人，最佳做法是建立一個(gè)簡(jiǎn)單的、非常便宜的、多元化指數(shù)基金投資組合來(lái)獲得市場(chǎng)回報(bào)。不要試圖跑贏市場(chǎng)——忽視熱門(mén)消息，不要頻繁地查看你的回報(bào)。

9 尋求不帶偏見(jiàn)的建議

確保你的財(cái)務(wù)顧問(wèn)為你的利益著想。尋找專(zhuān)業(yè)人士充當(dāng)財(cái)務(wù)受托人，也就是說(shuō)，他們把你的利益放在首位，避免因?yàn)榇N(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)生利益沖突。你應(yīng)該要求收費(fèi)透明。通常，受托人會(huì)收取相當(dāng)于資產(chǎn)百分比的費(fèi)用，或單一時(shí)段的固定費(fèi)用。

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