現(xiàn)代人的生活里，大到房貸車貸小到信用卡，多多少少都有“債”的存在。人們的觀念也早就從中國老太式的“攢錢買房”轉(zhuǎn)變成美國老太式的“貸款消費(fèi)”。不過如果你只知道透支借貸，對“債”的理解還停留在“欠債還錢”的水平上，那可真有點(diǎn)跟不上時(shí)代了。其實(shí)無論買房買車，還是分期付款購物，背后都有一套債務(wù)融資的邏輯在運(yùn)作。

聰明的人不僅會(huì)理財(cái)，更懂得理債。“債”是種可貴的人生資源，善用債務(wù)工具，可以“債中生錢”，為理財(cái)大業(yè)加分。而不良債務(wù)則會(huì)導(dǎo)致身陷債務(wù)苦海。

債務(wù)也是有好壞之分的，理財(cái)專業(yè)術(shù)語把它們叫做“良性債務(wù)”和“不良債務(wù)”。它們的區(qū)別一句話就能說清楚：良性債務(wù)在給你賺錢，而不良債務(wù)則會(huì)從你口袋里往外掏錢。舉個(gè)簡單的例子：買房所欠下的房貸幫助你解決了購房時(shí)的資金困難，幫你賺進(jìn)房產(chǎn)升值的利潤，還抵消部分的通貨膨脹，可以說是在幫你省錢和賺錢；而那些沒有能夠在免費(fèi)還款期內(nèi)還完的信用卡卡債就是不良債務(wù)，因?yàn)闀?huì)產(chǎn)生大額的利息支出。

有了“賺錢”還是“花錢”這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，你就能很快為自己的債務(wù)做個(gè)“好”“壞”大鑒別，早點(diǎn)清理不良債務(wù)了。

還記得那個(gè)曾被廣為流傳的故事嗎？一個(gè)美國老太太和一個(gè)中國老太太去世后在天堂相遇，美國老太太說：“我辛苦了30年，終于把住房貸款都還清了”。中國老太太說：“我辛苦了30年，終于攢夠錢買了新房”。這個(gè)故事充分說明了美國人主要是貸款消費(fèi)，而中國人則主要是儲(chǔ)蓄消費(fèi)，也印證了中國人到底有多害怕“負(fù)債”這個(gè)現(xiàn)實(shí)！

中國人注重存錢，西方人關(guān)心花錢。中國人崇尚節(jié)約，西方人講究消費(fèi)。在西方人心目中，錢是死的，是用來為人類服務(wù)的東西。在中國人眼里，錢是活的，是我們奮斗的目標(biāo)，正因?yàn)槿绱?，所以中國人不肯輕易花錢。

“負(fù)債”，聽起來多么讓人可怕的詞語！很多中國人都不敢借錢，也不會(huì)借錢。也許是根深蒂固的傳統(tǒng)思想作祟，他們普遍認(rèn)為借錢是一件很丟臉的事，更有甚者認(rèn)為借錢就是借高利貸，怕自己承受不了如此巨大的還款壓力，打死也不可能借錢。不僅不借錢，還拼命的存錢?？粗嬖阢y行里的數(shù)字一點(diǎn)一點(diǎn)增加，心理特別有成就感。

然而事實(shí)真的是這樣嗎？據(jù)統(tǒng)計(jì)，在負(fù)利率時(shí)代下，10萬塊存銀行，一年要虧537元。所以，沒有出門就撿錢的技能，都不好意思說自己有10萬塊的存款。這樣只會(huì)越存越窮，并不能讓我們守住財(cái)富。相反，“負(fù)債”可以讓很多人變得更富有，所以越有錢的人越喜歡借錢，讓我們來看看“負(fù)債”到底會(huì)帶來哪些好處吧！

1、財(cái)富聚集財(cái)富（馬太效應(yīng)）

舉例子：一個(gè)銷售經(jīng)理，穿著38塊的襯衣，坐了兩小時(shí)的公交車到客戶公司推銷價(jià)值10萬元的產(chǎn)品。同樣一個(gè)銷售經(jīng)理，衣服得體，開著體面的小車（貸款買的），到同一個(gè)客戶公司賣價(jià)值10萬元的同一款產(chǎn)品。
如果在銷售員的銷售技能沒有太大差別的情況下，我們可以想象后者成功的機(jī)會(huì)大很多，因?yàn)槌晒ξ晒?，?cái)富聚集財(cái)富。盡早讓自己擁有財(cái)富會(huì)加快財(cái)富積累的速度。

2、借錢生錢

馬云、王健林、雷軍、喬布斯這些富翁（也是“負(fù)翁”）的例子我不想舉，大家覺得比較遠(yuǎn)。就看看我們身邊那些借錢+貸款買房的房哥、房姐、房親戚們吧。存錢的朋友們，辛辛苦苦攢下的工資錢趕得上房價(jià)飆升的速度嗎？

人的收入有多種：勞動(dòng)型收入，投資型收入，資產(chǎn)型收入。中國69.7%的勞動(dòng)人民只有勞動(dòng)型收入，不懂投資和理財(cái)。不一定要買房，我們的周圍有很多年化20%以上收益的投資機(jī)會(huì)。如果我們有機(jī)會(huì)用好我們的信用，借錢生錢，那會(huì)是我們財(cái)富自由的快車道。

3、信用增值

人們常常關(guān)心個(gè)人的有形資產(chǎn)——錢、房、車……卻很容易忽視更有價(jià)值的無形資產(chǎn)——信用，因?yàn)樗麄儾恢佬庞闷鋵?shí)是有價(jià)值的。

銀行的錢借的次數(shù)越多，信用評(píng)分越高，未來借款額度越高，利息越底，這就是信用的資產(chǎn)。支付寶花唄、京東金融、信用卡都是一樣的道理，越借錢信用價(jià)值越高。

4、抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

創(chuàng)業(yè)的人都會(huì)懂，人總會(huì)有缺錢的時(shí)候，真著急的時(shí)候借錢不一定有信用基礎(chǔ)，有錢的時(shí)候也是可以通過少量多次的借貸強(qiáng)化人與人之間的信任關(guān)系的。

雷軍說過：企業(yè)融資要在企業(yè)經(jīng)營得好的時(shí)候去融，這個(gè)時(shí)候是強(qiáng)化信用，加強(qiáng)企業(yè)實(shí)力最好的時(shí)候，等企業(yè)碰到困難了再融就很難了。

5、適當(dāng)?shù)呢?fù)債是成長的最佳動(dòng)力

這句話尤其是對年輕人講的。憑借著初生牛犢不怕虎的干勁兒和勇氣，年輕人迫切需要一條與眾不同的道路。他們需要成長，需要試錯(cuò)，需要機(jī)會(huì)，需要人脈……而這些無一不需要錢。很多人如果沒有負(fù)債的壓力，估計(jì)也會(huì)像大多數(shù)人一樣平平庸庸、碌碌無為地走向平凡之路，然后，就沒有然后了……

6、借錢買時(shí)間是一輩子最明智的交易

馬云一次演講后，一個(gè)學(xué)生問：“如果可以的話，我用我的年齡換你所有的財(cái)富，你愿意嗎？我是1999年的?！瘪R云說：“當(dāng)然愿意”。

錢能買到時(shí)間嗎？當(dāng)然可以了。2000公里的火車票價(jià)格300塊，飛機(jī)票是1500塊，1200塊買8個(gè)小時(shí)。滴滴用數(shù)十億元的補(bǔ)貼快速形成市場占有率，程維說，我們是用錢買時(shí)間。能花錢解決的問題，盡量不要浪費(fèi)時(shí)間。借錢買時(shí)間，會(huì)是我們一輩子最明智的交易。

A 只為必要的事負(fù)債 

B 負(fù)債金額要在還款能力范圍內(nèi) 

C 牢記沒有免費(fèi)的借款 

D 認(rèn)清是債早晚都要還