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三到五年期的定期存款，目前的常見類型有普通定存、大額存單和智能存款三種。盡管存款利率已經(jīng)朝市場(chǎng)化方向發(fā)展，但是仍有自律公約制約，如規(guī)定在央行基準(zhǔn)利率上，大銀行上浮一般不超30%，中小銀行一般不超40%，但也有個(gè)別城商行、農(nóng)商行執(zhí)行不是很嚴(yán)格，個(gè)別銀行利率上浮達(dá)到了50%，尤其是央行未給出基準(zhǔn)利率參考的5年期定存。但就筆者收集的數(shù)據(jù)來看，普通定存幾無可能達(dá)到5.5%，有可能的是個(gè)別農(nóng)商行的大額存單和民營(yíng)銀行的智能存款。

1. 農(nóng)商行大額存單 根據(jù)利率上浮規(guī)律，基本遵循的是國(guó)有大行<股份制銀行<城商行<農(nóng)商行，因而，不排除個(gè)別農(nóng)商行的大額存單利率是能達(dá)到5.5%的。由于農(nóng)商行屬于地方性銀行，而且數(shù)量眾多，彼此為獨(dú)立實(shí)體，由于信息不對(duì)稱，投資者還是難以實(shí)現(xiàn)利息最大化的。

   
   
   

2. 民銀銀行智能存款 民營(yíng)銀行目前營(yíng)業(yè)的有18家，受限于經(jīng)營(yíng)渠道以及實(shí)力和品牌的弱小，大部分民營(yíng)銀行只能通過高息來攬存。智能存款就是其開發(fā)用以攬存的創(chuàng)新性存款產(chǎn)品，以定期的利息加活期的方便非常受投資者歡迎。由于其采用階梯利率，存期越久利率越高，因而，個(gè)別銀行5年期智能存款的利率是能達(dá)到5.5%以上的。

   

這兩類存款產(chǎn)品都屬于一般性存款，受存款保險(xiǎn)保障，即50萬元以內(nèi)的本息都是保證償付的。因而，具體可以根據(jù)其利率高低和對(duì)流動(dòng)性的要求來選擇。

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