錢放在銀行真的安全嗎？

國(guó)人的消費(fèi)觀是比較保守的，加之“錢放在銀行最安全”的觀念早已根深蒂固，所以余錢的處理方式絕大部分是儲(chǔ)蓄。我國(guó)是居民儲(chǔ)蓄率世界第一，堪稱儲(chǔ)蓄大國(guó)這一稱號(hào)。那么，錢放在這個(gè)“大錢柜”就真的高枕無(wú)憂了嗎？當(dāng)然不是，本文將以列舉的方式與大家探討存款不翼而飛的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)問(wèn)題。

那么，哪些情形下銀行存款不見(jiàn)了，需要儲(chǔ)戶自己承擔(dān)相應(yīng)呢？

剛哥說(shuō)法

一、錢被盜刷，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)存款減少。

張某在某銀行一張借記卡存入人民幣15萬(wàn)元。當(dāng)年12月20日下午，張某支取了1萬(wàn)元存款。取款時(shí)，銀行出具了取款憑條。張某因粗心大意，未發(fā)現(xiàn)憑條上顯示的余額只有5萬(wàn)多元！他在憑條上簽字后離開(kāi)銀行。當(dāng)月23日，張某再次取錢時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)卡里竟然沒(méi)有錢了！原來(lái)，2008年12月16日至20日，該卡已在外地多地被人多次盜刷后取走8萬(wàn)元。20日李張某取錢之后，他卡上的余額5萬(wàn)余元也被犯罪分子盜刷殆盡。后法院判決張某自行承擔(dān)1萬(wàn)元責(zé)任。（真實(shí)案例改編）

那么，為何法院要張某自行承擔(dān)責(zé)任呢？其原因就在于張某20日取錢時(shí)，應(yīng)該發(fā)現(xiàn)卡上的余額不對(duì)，如果及時(shí)告知銀行采取緊急措施，后面的損失就不會(huì)發(fā)生。此時(shí)，因張某沒(méi)有審慎地查看取款憑條，從而對(duì)防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大負(fù)有一定責(zé)任。當(dāng)然，本案中銀行沒(méi)有盡到妥善保管儲(chǔ)戶存款的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要責(zé)任。#存款不翼而飛#

二、賬戶被注銷，長(zhǎng)期不知賬戶財(cái)產(chǎn)變動(dòng)。

1998年4月26日，王某在某銀行存入250000元并多次存取款，截止1998年5月29日賬戶存款余額為70000元。之后，其沒(méi)有再對(duì)該賬戶進(jìn)行操作。2018年11月，王某發(fā)現(xiàn)該賬戶已經(jīng)被申請(qǐng)掛失，且錢款已經(jīng)取出并結(jié)清。王某提出掛失申請(qǐng)書(shū)上掛失人“王某”并非其本人。后經(jīng)某司法鑒定中心鑒定，確系不是王某本人所寫。銀行方則稱，該賬戶掛失同日“王某”新設(shè)另一賬戶，新設(shè)賬戶于2003年1月16日的《支款(取息)憑條》上亦有“王某”簽字字樣。后法院判決王某自行承擔(dān)責(zé)任。（真實(shí)案例改編）

既然掛失申請(qǐng)不是王某本人所為，為何要王某承擔(dān)責(zé)任呢？其理由就是王某的行為不符合邏輯和生活常識(shí)。所謂的冒名“王某”在真王某不知情的情況下辦理掛失，其存折密碼從何處得知？還有，本人的身份信息如何驗(yàn)證？其冒用王某名義開(kāi)立新賬戶且使用4年半的時(shí)間，王某不知情還可以理解。但是，王某自打1998年5月后至今近20年時(shí)間，竟然對(duì)于賬戶財(cái)產(chǎn)的變動(dòng)情況毫不知情，也沒(méi)有支取或者轉(zhuǎn)存等情形，完全不符合正常邏輯。因此，王某自行委托他人代辦掛失、取款的可能性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于他人盜取其密碼掛失、取款的可能性。故此，銀行無(wú)須承擔(dān)責(zé)任。

三、未妥善保管密碼，錢被冒名支取。

2006年8月1日，史某在某銀行分理處開(kāi)立“活期一本通”存折一本并存款65000元。存折本身有提示“密碼請(qǐng)牢記，切勿泄露”，但史某因故將密碼泄露給他人。2006年8月6日，有人偽造了史某的存折并在另一分理處用她的密碼支取了 45000元。2006年8月10日，史某發(fā)現(xiàn)存折上的錢數(shù)額不對(duì)。后法院判決史某承擔(dān)次要責(zé)任。（真實(shí)案例改編）

銀行對(duì)于儲(chǔ)戶的存款有安全保護(hù)義務(wù)，但是儲(chǔ)戶自身也有保護(hù)存款安全的義務(wù)。取款并不只是驗(yàn)證密碼，還要查看存折，銀行的保障義務(wù)顯然沒(méi)有盡到。而儲(chǔ)戶史某作為存款人，其明知密碼對(duì)于存款安全的重要性，還將其透露給第三方，其本身具有一定過(guò)錯(cuò)。雖然不能說(shuō)密碼泄露一定會(huì)導(dǎo)致存款被騙取，但其沒(méi)有盡到安全注意義務(wù)，與銀行被騙具有一定的因果關(guān)系。

結(jié)語(yǔ)

限于篇幅關(guān)系，本文先就前三種需要儲(chǔ)戶擔(dān)責(zé)的情形進(jìn)行討論。當(dāng)代社會(huì)，金融服務(wù)業(yè)需要的是安全、便捷、高效，但事實(shí)上安全與便捷高效是存在一定矛盾的。因此，儲(chǔ)戶和銀行之間的權(quán)利義務(wù)配比應(yīng)當(dāng)均衡。這就對(duì)儲(chǔ)戶提出了更高的注意義務(wù)要求，如果沒(méi)有按照這些規(guī)定去做，存款不見(jiàn)了自己可能就要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，你怎么看呢？